王孟春

[提要] 隨著全球經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，民營(yíng)銀行和混業(yè)經(jīng)營(yíng)都是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，而我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的模式在一定程度上限制了未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文首先就混業(yè)經(jīng)營(yíng)的利弊加以剖析，然后分析我國(guó)民營(yíng)銀行狀況，最后就我國(guó)平安銀行發(fā)展案例進(jìn)行研究和總結(jié)。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；平安銀行

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年11月8日

一、銀行經(jīng)營(yíng)體制利弊分析

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的意義?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)指的是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)在不同層次和范疇內(nèi)的交織組合。這種交叉和融合可以是業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的也可以是經(jīng)營(yíng)體制上的，所以銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大體上可以分為兩種：即全能銀行制和綜合銀行制。所謂全能銀行制，就是在其之外再建立或投資一個(gè)或多個(gè)公司來經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，即銀行突破自身機(jī)構(gòu)的約束，使用其他機(jī)構(gòu)來入股、控股等方式來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式；綜合銀行制模式下銀行可以使用其自身的業(yè)務(wù)部門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等，再通過業(yè)務(wù)的融合，使不同功能的金融工具最終達(dá)到相同的金融功能，也就是在經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)可以經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式利弊分析。我國(guó)從1995年到現(xiàn)在實(shí)行的都是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，也就是銀行、證券、保險(xiǎn)類金融企業(yè)只能各自經(jīng)營(yíng)法律規(guī)定內(nèi)的業(yè)務(wù)，不能有法律限制外的業(yè)務(wù)混合交叉。但我國(guó)當(dāng)時(shí)分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的市場(chǎng)自然選擇，而是因?yàn)樵?0世紀(jì)80年代迅速成長(zhǎng)的證券市場(chǎng)和90年代金融市場(chǎng)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)泡沫引發(fā)了諸多關(guān)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不利結(jié)果。為緩解當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失控狀態(tài)，放棄了自從改革開放后到1995年實(shí)行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，人為選擇了分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

由上可知，這兩種經(jīng)營(yíng)模式各有利弊，在不同時(shí)期，不同經(jīng)濟(jì)背景下，兩種模式有不同的發(fā)展經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不同的問題，沒有哪一種是對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展絕對(duì)有利的。其中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)是：專業(yè)于單一領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，容易創(chuàng)建新的品牌；易于集中資源；業(yè)務(wù)趨向于簡(jiǎn)單透明，也方便相關(guān)部門的監(jiān)管。其弊端有：產(chǎn)品單一；競(jìng)爭(zhēng)壓力大；分散和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)變動(dòng)能力差。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)是：可以通過多樣化業(yè)務(wù)的取長(zhǎng)補(bǔ)短，達(dá)到降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，同時(shí)有利于提高機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和服務(wù)效率等。其弊端有：管理難度大；因?yàn)闃I(yè)務(wù)的種類多，致使各方面競(jìng)爭(zhēng)激烈；為了顧全每一個(gè)業(yè)務(wù)，管理也會(huì)更加復(fù)雜；同一機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)會(huì)有利益競(jìng)爭(zhēng)等。所以，經(jīng)營(yíng)模式的選擇要根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局和法律的規(guī)定，更要考慮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要等因素。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民營(yíng)銀行的意義及特征。民營(yíng)銀行一般是指國(guó)家不控股的股份制銀行，屬于商業(yè)銀行范疇內(nèi)，是金融體系里一個(gè)分支。當(dāng)下，關(guān)于民營(yíng)銀行的定義學(xué)術(shù)界有三類解釋，分別是：認(rèn)為民營(yíng)銀行的股份是由非官方控制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營(yíng)銀行是專門給非官方企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)幫助的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營(yíng)銀行是采取市場(chǎng)化運(yùn)作的治理結(jié)構(gòu)論。這三類解釋都有道理，但只是描述了民營(yíng)銀行的一些次要特性，對(duì)其主要特性的了解還不夠完全。我國(guó)的民營(yíng)銀行和國(guó)有銀行相比，有兩個(gè)主要優(yōu)勢(shì)特征：一個(gè)是民營(yíng)銀行的自主性，即在法律允許范圍內(nèi)可以自主的經(jīng)營(yíng)管理，不受外界機(jī)構(gòu)的管束；另一個(gè)是民營(yíng)銀行的私營(yíng)性，因其資金主要來自民間，產(chǎn)權(quán)非公有制，利潤(rùn)自享，高營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的要求，且業(yè)務(wù)不受政府干預(yù)。民營(yíng)銀行是金融系統(tǒng)的一個(gè)重要分支，其特有的自主性和私營(yíng)性使其擁有高效率、高專業(yè)性、高靈活性等優(yōu)點(diǎn)。所以，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是我經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一部分。積極建立高水平的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)也可以提升我國(guó)金融業(yè)在全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)地位。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題。長(zhǎng)久以來，我國(guó)銀行業(yè)都是以國(guó)有制為主，地方股份制和股份制為輔，這也是我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展比較遲的主要原因之一。我國(guó)第一家民營(yíng)銀行是民生銀行，于1996年在北京成立，再之后慢慢有了廣東南華、中國(guó)平安等，但至今為止得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的只有少數(shù)幾家。由此可見，民營(yíng)銀行想要全面快速地發(fā)展還面臨著很多困難。但是筆者認(rèn)為，雖然國(guó)有銀行成立之初起到了維護(hù)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，可是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，放開我國(guó)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入政策會(huì)更加有助于商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)，所以大力支持民營(yíng)銀行的發(fā)展是金融業(yè)的必然趨勢(shì)。2013年9月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)首次發(fā)布允許開辦民營(yíng)銀行的信息，表示達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的民營(yíng)資本可以在相關(guān)要求下成立民營(yíng)銀行。2015年10月，李克強(qiáng)也強(qiáng)調(diào)要逐步放開民營(yíng)銀行準(zhǔn)入政策，甚至包括外資有序進(jìn)入的相關(guān)內(nèi)容，以更好地完善我國(guó)的銀行業(yè)金融體系?，F(xiàn)在民營(yíng)銀行已經(jīng)逐步提升在金融市場(chǎng)的地位，相信未來數(shù)年，我國(guó)相關(guān)部門將會(huì)更加積極地推進(jìn)民營(yíng)銀行的建立。

就以上看來，民營(yíng)銀行發(fā)展前景大好。但不得不說的是，由于我們國(guó)家的民營(yíng)銀行起步和發(fā)展的都較晚，以至于現(xiàn)有的四千多家銀行中，真正算是民營(yíng)銀行的所占比例還是很低，其中更是存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類少、服務(wù)質(zhì)量低、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差等諸多問題。特別是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、金融誠(chéng)信、資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)控制等至關(guān)重要的問題，這與國(guó)外的民營(yíng)銀行相比都還有很大差距，所以我們應(yīng)該在適應(yīng)國(guó)情的基礎(chǔ)上取其精華，去其糟粕，吸取國(guó)際上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)，以促進(jìn)我國(guó)的民營(yíng)銀行更快更好地成立成長(zhǎng)。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)必要性分析。混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)，在國(guó)際上已有很多金融業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家在使用，同時(shí)也是我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的最優(yōu)選擇。但如上所述，混業(yè)經(jīng)營(yíng)在不同時(shí)期、不同地區(qū)有不一樣的優(yōu)缺點(diǎn)，其利弊于國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是一個(gè)巨大的考驗(yàn)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以把證券、銀行、保險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)組合經(jīng)營(yíng)，達(dá)到資源的完美整合，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各種業(yè)務(wù)資源的充分利用，多方面服務(wù)客戶，方便積累活躍客戶和高質(zhì)量資產(chǎn)，樹立獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以滿足人們生活中對(duì)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的多樣化需求，而且更加方便快捷?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以打破原有的限制規(guī)則，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的多種業(yè)務(wù)交叉混合，使各種業(yè)務(wù)揚(yáng)長(zhǎng)避短組合在一起，達(dá)到多樣化的盈利目標(biāo)。而且實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以更準(zhǔn)確地了解客戶，根據(jù)客戶和金融市場(chǎng)的需求，開拓更多業(yè)務(wù)，更好達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)客戶雙方高盈利的目標(biāo)。例如，銀行可以把證券業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)組合經(jīng)營(yíng)，使兩種業(yè)務(wù)互補(bǔ)、支持，以此提高銀行的效益和競(jìng)爭(zhēng)力，降低風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使民營(yíng)銀行的社會(huì)總效用提高。而且，我國(guó)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)相比于很多發(fā)達(dá)國(guó)家都不成熟，也就說我們國(guó)家關(guān)于金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)還有極大的成長(zhǎng)空間。總而言之，在當(dāng)下金融市場(chǎng)的環(huán)境壓力、國(guó)內(nèi)外行業(yè)內(nèi)部激烈競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的美好前景下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)最好的選擇。

三、平安銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)案例

（一）平安集團(tuán)介紹。中國(guó)平安集團(tuán)在我國(guó)是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)軍者，1988年在深圳蛇口成立，現(xiàn)在已經(jīng)是我國(guó)業(yè)內(nèi)牌照最全的金融集團(tuán)，同時(shí)擁有密切安全的控股關(guān)系和廣泛的金融業(yè)務(wù)。平安集團(tuán)現(xiàn)已橫跨保險(xiǎn)、銀行、投資等多種行業(yè)，其中包括資產(chǎn)管理、融資租賃、壽險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)，完全可以滿足客戶各種各樣的理財(cái)投資要求，成為了我國(guó)少數(shù)可以提供全面金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。其實(shí)，平安集團(tuán)早有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的遠(yuǎn)見，早在1991年8月平安就建立了自己的證券部門，當(dāng)時(shí)也確實(shí)只是平安保險(xiǎn)集團(tuán)的一個(gè)小部門，但后來獲中央銀行的準(zhǔn)許，于1995年10月在北京建立了現(xiàn)在的平安證券公司。歷經(jīng)二十余年，現(xiàn)已從一個(gè)證券部門發(fā)展成國(guó)內(nèi)知名券商。1996年4月，由平安集團(tuán)控股的子公司平安信托正式成立，其作為平安集團(tuán)的投資渠道，利用自身充足的資金進(jìn)行投資，為實(shí)現(xiàn)“建立統(tǒng)一完整的金融服務(wù)平臺(tái)”的戰(zhàn)略目標(biāo)邁出了重要一步。如今平安信托位居國(guó)內(nèi)信托行業(yè)前列。平安銀行是在2012年6月成立，它的前身是深圳發(fā)展銀行股份有限公司，平安保險(xiǎn)擁有其58%的股份，是它最大的股東。平安集團(tuán)一直在努力達(dá)到全球一流水平金融生活服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持貫徹“科技引領(lǐng)金融，金融服務(wù)生活”思想，利用綜合金融和網(wǎng)絡(luò)金融的結(jié)合，緊抓金融理財(cái)業(yè)和健康保險(xiǎn)業(yè)兩大行業(yè)，通過銀行、證券、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融四大板塊，圍繞用戶“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活需要，為客戶提供“專業(yè)，讓生活更簡(jiǎn)單”的全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也為公司帶來了巨大的利潤(rùn)和良好的聲譽(yù)。平安集團(tuán)堅(jiān)持以“一客戶一賬戶，多樣服務(wù)多種產(chǎn)品”為目標(biāo)而努力，并且通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站和軟件開拓市場(chǎng)，吸引客戶，更好服務(wù)，把顧客對(duì)金融方面的需要真正帶入日常生活，打造全面而簡(jiǎn)單的金融服務(wù)生活。

（二）平安銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。當(dāng)今社會(huì)，一個(gè)普通的銀行顧客除了簡(jiǎn)單的存匯款，在生活方面還會(huì)有車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、房貸等各種需要。貴賓客戶就不用說了，他們還需要更多投資理財(cái)方面的服務(wù)。高凈值客戶需要的就太多了，無論是信托還是私人銀行服務(wù)，都是他們理財(cái)必不可少的。這些都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段帶來的結(jié)果，然后客戶需求又催生了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要。而像平安集團(tuán)這樣，有著跨行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的企業(yè)，在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下簡(jiǎn)直如魚得水。

平安銀行是平安集團(tuán)的主要金融部門之一，是在2012年7月份改名平安銀行的，其成立也使得平安集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)得到補(bǔ)充，企業(yè)原本“證券、保險(xiǎn)、銀行”共同發(fā)展的目標(biāo)有了實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。而且平安銀行的前身深發(fā)展擁有302個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，共占據(jù)我國(guó)18個(gè)城市，這也為平安集團(tuán)實(shí)現(xiàn)“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的目標(biāo)提供了良好的資源幫助。平安銀行堅(jiān)持憑借平安集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合服務(wù)能力，把銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合理結(jié)合，各業(yè)務(wù)間揚(yáng)長(zhǎng)避短，秉承“輕資本、優(yōu)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)客戶、好效益”的經(jīng)營(yíng)策略，加快自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，降低同業(yè)間負(fù)債成本，拓展非利息凈收入渠道，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)已是具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行。

四、結(jié)論

就現(xiàn)在來看，平安集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的結(jié)果無疑是非常成功的，為我國(guó)其他民營(yíng)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做了良好的示范。銀行、證券、保險(xiǎn)是不同的行業(yè)，會(huì)有周期上的差別，讓它們混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以達(dá)到利潤(rùn)多元化、收益穩(wěn)定、金融企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展?fàn)顟B(tài)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以利用銀行、證券、保險(xiǎn)信托等多種業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，和單一的金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)相比會(huì)有更好的穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)性。當(dāng)然，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也不是說起來這么簡(jiǎn)單的，企業(yè)若是通過建立子公司或者并購(gòu)整合開展另外的業(yè)務(wù)，就要合理計(jì)劃各個(gè)業(yè)務(wù)間的適用性，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，以降低風(fēng)險(xiǎn)。而且監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要形成有效的外部監(jiān)管機(jī)制，在企業(yè)的各個(gè)子公司之間也需要建立有效的防火墻進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。我國(guó)民營(yíng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間還是很短，經(jīng)驗(yàn)也不足，平安集團(tuán)現(xiàn)在的成果并不能代表混業(yè)經(jīng)營(yíng)的絕對(duì)安全，甚至混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)存在著未知的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，所以如何隔離各種業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)，合理配置資源等都是我國(guó)金融業(yè)全面展開前必須解決的問題?？傊?，為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更好地發(fā)展，民營(yíng)銀行的管理者應(yīng)該及時(shí)抓住機(jī)遇，堅(jiān)持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揚(yáng)自身的金融綜合經(jīng)營(yíng)品牌，提升我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)的地位。

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