葉浩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有低成本、信息透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，這將為保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新提供無(wú)限發(fā)展空間。同時(shí)也與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)商業(yè)模式有一些矛盾，這些都會(huì)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的困難。為了少走彎路，本文將介紹英國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)， 提出符合我國(guó)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；國(guó)外市場(chǎng)；商業(yè)特點(diǎn)

在剛剛過去的2014年，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)和發(fā)展，成為影響金融市場(chǎng)格局的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)不僅僅是銷售渠道，其本身的特點(diǎn)也在改變著金融業(yè)的行為方式和市場(chǎng)格局。如何把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，是一個(gè)值得深入研究的重要課題。本文將介紹英國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)， 提出符合我國(guó)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式建議。

一、英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式

相比于其他尚不成熟國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極具代表性的發(fā)展路徑。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由B2C（Business to Customer）起步并且實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，之后B2E（Business to Employee）和 B2B（Business to Business）相繼興起，使英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷趨于成熟。這三個(gè)階段的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)極具借鑒意義。

第一階段，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常重視保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的建設(shè)。專業(yè)的保險(xiǎn)商務(wù)網(wǎng)站基本覆蓋了全部在英經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司。在此基礎(chǔ)上，許多操作開始都轉(zhuǎn)移到線上，具體操作涵蓋了從簡(jiǎn)單的提供報(bào)價(jià)到更為復(fù)雜全面的保單設(shè)計(jì)、保費(fèi)收取、理賠管理和中途變更的整個(gè)流程。這一階段的英國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷具有非直接接觸和建立電話客服中心協(xié)助網(wǎng)銷等特點(diǎn)。

第二階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)建立了B2C的全新商業(yè)模式，具體有以下三類：門戶網(wǎng)站、信息總匯商和逆向投標(biāo)。所謂門戶網(wǎng)站是指使用專用性的門戶網(wǎng)站進(jìn)行產(chǎn)品銷售，以發(fā)現(xiàn)更多的潛在客戶，其本質(zhì)為保險(xiǎn)代理。信息匯總商是指收集多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)信息并將其公布在某些網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)公司，這樣消費(fèi)者可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況和保險(xiǎn)標(biāo)的情況進(jìn)行報(bào)價(jià)選擇。逆向投標(biāo)模式一般是由在線公司邀請(qǐng)大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目在其網(wǎng)站上發(fā)布廣告，保險(xiǎn)公司訪問網(wǎng)站進(jìn)行競(jìng)標(biāo)。

第三階段，各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站之間的壁壘開始被打破，多個(gè)品牌出現(xiàn)在同一頁(yè)面，不僅有助于保險(xiǎn)公司網(wǎng)站之間互聯(lián)業(yè)務(wù)整合，還將實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)互聯(lián)體系的建立，形成兼顧保險(xiǎn)公司和銀行的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

二、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)—移動(dòng)時(shí)代下的狀況和未來(lái)

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為通訊渠道是處處可見的，但是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為保險(xiǎn)渠道則是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)。客戶雖然對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)很感興趣，但實(shí)際使用率卻很低。并且由于手機(jī)平臺(tái)多樣性的挑戰(zhàn)，推廣移動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展的道路坎坷而漫長(zhǎng)。美國(guó)財(cái)產(chǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)在移動(dòng)業(yè)務(wù)上領(lǐng)先，尤以汽車應(yīng)用程序占統(tǒng)治地位。隨著美國(guó)醫(yī)療成本的激增以及大型醫(yī)療改革的進(jìn)行，醫(yī)療保險(xiǎn)公司正在測(cè)試與保健應(yīng)用結(jié)合，或通過移動(dòng)通訊錄來(lái)查找醫(yī)療賬戶余額和搜索醫(yī)生。

盡管移動(dòng)保險(xiǎn)的廣泛傳播和使用，但美國(guó)移動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然面對(duì)以下幾方面的困難和挑戰(zhàn)：1，保險(xiǎn)互動(dòng)頻率過低。除重新購(gòu)買保險(xiǎn)、修改保單或提交索賠材料消費(fèi)者很少與保險(xiǎn)公司接觸。2，缺少感知價(jià)值，客戶不能立即看到移動(dòng)保險(xiǎn)的價(jià)值。3，年輕用戶購(gòu)買保險(xiǎn)比例低。年輕用戶，是手機(jī)和運(yùn)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的熱捧者，但是他們的購(gòu)買需求和購(gòu)買能力往往不足。年輕的用戶推動(dòng)了其他行業(yè)的發(fā)展，但是保險(xiǎn)方面并未抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。4，技術(shù)困境也是阻礙移動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素之一。如無(wú)法做到兼容智能手機(jī)系統(tǒng)平臺(tái)、難以負(fù)荷開發(fā)維護(hù)成本和核對(duì)系統(tǒng)的 集成壓力等。最后，對(duì)于移動(dòng)保險(xiǎn)的前景，可以預(yù)期，隨著智能手機(jī)用戶增加、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用頻率上升，美國(guó)和其他發(fā)達(dá)國(guó)家移動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將持續(xù)增長(zhǎng)。

三、韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)

韓國(guó)在線車險(xiǎn)銷售始于2001年，目前在線車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部車險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%以上。隨著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速普及，韓國(guó)網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入日新月異的發(fā)展階段，我們分析有以下幾方面特點(diǎn)。

第一，以信息化為根基，投保人可享受15%的優(yōu)惠。這是主要原因，在理賠等汽車保險(xiǎn)基本服務(wù)水平相同的前提下，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式相比，網(wǎng)銷有平均10%～15%的優(yōu)惠。韓國(guó)作為亞洲互聯(lián)網(wǎng)普及率較高的國(guó)家，信息化程度很高，在亞太地區(qū)，韓國(guó)的信用卡普及率最高，10個(gè)人中有7個(gè)人持有信用卡，便于網(wǎng)上支付。

第二，網(wǎng)上銷售成車險(xiǎn)商首選，從2001年起，韓國(guó)涌現(xiàn)出一系列網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)公司。這些不同背景公司的發(fā)展過程和經(jīng)營(yíng)特色有很大的借鑒和研究意義。（1）教保汽車保險(xiǎn)公司。該公司的宣傳口號(hào)是“平均優(yōu)惠15%的汽車保險(xiǎn)”，得到了對(duì)汽車保險(xiǎn)價(jià)格敏感而且熟悉因特網(wǎng)的男性駕駛這的親睞。該公司是由教保人壽公司投資的子公司，在人員培訓(xùn)、資金運(yùn)用、市場(chǎng)分析與展業(yè)等方面得到母公司的支持。（2）現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是公司直接與客戶聯(lián)系，有可能帶來(lái)與保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的矛盾。Hicar Direct是現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的子公司，但是業(yè)務(wù)方面還是有沖突，不能很積極的宣傳；除此之外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶一般分不清兩家公司，理賠程序也混在一起。

第三，價(jià)格優(yōu)勢(shì)逐漸消退，期待更多創(chuàng)新服務(wù)。韓國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)降到了極限。各家保險(xiǎn)公司也更側(cè)重于服務(wù)方面的創(chuàng)新與完善。（1）網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)公司與很多公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。如與石油公司合作發(fā)行優(yōu)惠卡。（2）IT技術(shù)進(jìn)一步加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)安排針對(duì)每個(gè)客戶的咨詢?nèi)藛T，直到保險(xiǎn)合同結(jié)束。另外，保險(xiǎn)公司都有GPS系統(tǒng)，一般承諾在接到舉報(bào)后10分鐘內(nèi)派人員到場(chǎng)。（3）在條款方面也有進(jìn)一步降低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠。常見的限制條款：一人駕駛限制、夫妻駕駛限制、50plus等限制條款都會(huì)有保費(fèi)優(yōu)惠。

四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示

通過分析英、美、韓三國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)，我們認(rèn)為國(guó)內(nèi)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，必須從以下四個(gè)方面進(jìn)行改變。（1）產(chǎn)品之變：成為人們真正需要的金融保障工具；（2）技術(shù)之變：大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)中運(yùn)用。大數(shù)據(jù)是對(duì)應(yīng)該更加準(zhǔn)確地挖掘消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的個(gè)性化定制。（3）服務(wù)之變：提升客戶滿意度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)提供服務(wù)，隨時(shí)滿足客戶需求。（4）渠道之變：產(chǎn)生專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司，整個(gè)行業(yè)也可以借助渠道之變的力量走出長(zhǎng)期被詬病的渠道之困。這就要求我國(guó)保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)沖擊、鑒別客戶身份、保護(hù)客戶信息與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并建立友好服務(wù)體系的能力，不斷深化才能迎接互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱潮的到來(lái)。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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