管慧偲

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展使經(jīng)濟生活日新月異，同時使“共享、平等、協(xié)作、民主、普惠”的互聯(lián)網(wǎng)精神深入人心。保險業(yè)作為經(jīng)濟生活的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，催生了“互聯(lián)網(wǎng)保險”這一全新的概念。尤其是2013年，由“三馬”聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財產(chǎn)保險公司注冊成立，使互聯(lián)網(wǎng)保險吸引了更多人的關(guān)注，如何使互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展成為當(dāng)下研究熱點問題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)精神；互聯(lián)網(wǎng)保險；保險業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.132

1 引 言

企業(yè)精神展現(xiàn)一個企業(yè)的文化精髓。同樣，互聯(lián)網(wǎng)精神囊括了互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的特點，是其核心價值的體現(xiàn)，也是其最終實現(xiàn)目標(biāo)。由李耀東、李鈞合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融——框架與實踐》中，將互聯(lián)網(wǎng)精神概括為共享、協(xié)作、自由、平等、普惠、民主?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支柱，只有堅持不移地貫徹互聯(lián)網(wǎng)精神，才會歷久彌新，實現(xiàn)又好又快地發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)精神在保險中的應(yīng)用對策

2.1 共享

與私有相對，指與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的多層次數(shù)據(jù)、信息、知識、技術(shù)、經(jīng)驗，甚至模型算法等在各關(guān)系主體之間的分享。若互聯(lián)網(wǎng)保險各關(guān)系主體充分實現(xiàn)共享，那么互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)將作為一個有機開放的系統(tǒng)，獲得引進來和走出去相結(jié)合的良性循環(huán)效果，打破由各保險巨頭和互聯(lián)網(wǎng)大公司壟斷市場的局面，最終實現(xiàn)公平競爭和共贏。共享主要分為兩個層次：保險公司之間共享、保險公司與其他機構(gòu)共享。

第一，保險公司之間共享。如果把整個保險市場比作一個蛋糕，那么無論各保險公司規(guī)模大小，都在保險市場中占有一定比重，這必然會使保險公司掌握相應(yīng)比例的客戶資源。各保險公司將這些客戶資源進行統(tǒng)籌共享時，數(shù)據(jù)集合無論在寬度還是深度和密度都會得到提高。理想的可保風(fēng)險條件之一是有大量獨立同分布的保險標(biāo)的，通過各保險公司的共享，保險公司可以更加精準(zhǔn)地運用大數(shù)定律，合理確定費率，從而提高市場覆蓋率。然而，在市場經(jīng)濟下，各保險公司都以追求自身經(jīng)濟效益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，實現(xiàn)客戶資源共享將會遇到困難。

第二，保險公司與其他機構(gòu)共享。保險公司與其他機構(gòu)共享體現(xiàn)的是一種跨界合作的態(tài)度，這與當(dāng)下火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維有異曲同工之妙。其他機構(gòu)與保險公司共享的最好例子是UBI車險。UBI車險的保費確定是對駕駛時間、車輛用途、駕駛?cè)速Y質(zhì)等指標(biāo)的綜合考量，這些指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于與之相關(guān)的技術(shù)公司和汽車供應(yīng)商。同樣，電商企業(yè)與保險公司數(shù)據(jù)共享產(chǎn)生退貨運費險、賬戶安全險，航空公司與保險公司數(shù)據(jù)共享促進了飛機延誤險的改進。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的險種主要集中于財產(chǎn)保險，其中車險占了很大的市場份額，市場中險種同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴重。實現(xiàn)其他機構(gòu)與保險公司共享有利于提高各保險公司的創(chuàng)新力，推動特色險種的產(chǎn)生，對活躍互聯(lián)網(wǎng)保險市場有很大益處。

2.2 協(xié)作

協(xié)作包括兩個方面的內(nèi)容：保險公司內(nèi)部互相協(xié)作、保險公司與客戶協(xié)作。第一，保險公司內(nèi)部互相協(xié)作。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司各部門之間的信息傳遞會更加及時、有效，實現(xiàn)上層決策的科學(xué)化、中層部署的精準(zhǔn)化、基層工作的高效化。展業(yè)部門是保險公司聯(lián)系客戶的紐帶，保險公司內(nèi)部互相協(xié)作在展業(yè)部門顯得尤為重要。與傳統(tǒng)線下代理人展業(yè)方式相比，保險公司采用互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)有如下優(yōu)點：直接與客戶溝通、減少中間環(huán)節(jié)、降低交易成本、反饋及時、信息真實性高。第二，保險公司與客戶協(xié)作。通過互聯(lián)網(wǎng)保險，實現(xiàn)保險公司與客戶的良好協(xié)作，能夠獲得雙向效益。在此過程中，客戶通過保險公司提供的在線投保、核保和理賠服務(wù)，可以擺脫由時空限制帶來的不便，提高投保的積極性和主動性。銷售市場是檢驗保險產(chǎn)品的試金石。

2.3 自由

文章主要從客戶的角度來介紹自由這一模塊。自由充分體現(xiàn)在客戶的選擇權(quán)上。傳統(tǒng)保險中客戶主要單方面依靠代理人的介紹獲取保險信息，一方面易造成代理人對客戶誘導(dǎo)與欺騙，降低客戶對保險的信任度；另一方面增加了客戶對同類保險產(chǎn)品比較成本，導(dǎo)致客戶選擇單一，不利于保險市場公平競爭。而在互聯(lián)網(wǎng)保險中，客戶只需切換界面，便可獲得不同保險公司同類產(chǎn)品的信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在一定程度上降低了客戶黏性，對保險公司的服務(wù)提出更高的要求。

2.4 普惠

互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠精神，其基本含義是通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全方面、實惠、高效地為社會所有階層和群體提供保險服務(wù)，其實質(zhì)是以各種技術(shù)為手段，以構(gòu)建精致服務(wù)體系為核心，從而實現(xiàn)資源的均衡合理配置。

從不同經(jīng)濟地帶來看，東部地區(qū)具有的經(jīng)濟發(fā)展水平高、人口密度大、人口流動性強的優(yōu)勢，使其擁有廣闊的市場空間。為提高市場占有率，各家保險公司爭奇斗艷并設(shè)立分支機構(gòu)。東部地區(qū)保險供給明顯較多，更大程度地挖掘潛在客戶。中西部地區(qū)較低水平的人均可支配收入從根本上限制了保險需求的擴大。從不同社會階層看，富裕階層不僅有經(jīng)濟實力投保，而且有更廣泛、更便捷的渠道獲取保險信息。相對于富裕階層，中國最為廣大的草根階層除了國家強制投保的社會保險外，個人擁有的其他商業(yè)保險寥寥無幾。

在保證東部地區(qū)、富裕階層頭部市場的基礎(chǔ)上，不斷開拓以西部地區(qū)、草根階層為主的長尾市場，互聯(lián)網(wǎng)能夠發(fā)揮顯著的作用。一是隨著經(jīng)濟生活的需要，互聯(lián)網(wǎng)加快走向中西部地區(qū)、草根階層的步伐，擺脫了保險營銷網(wǎng)點少的客觀限制；二是互聯(lián)網(wǎng)保險低成本的優(yōu)勢，使產(chǎn)業(yè)鏈下游的需求客戶得到實惠。

2.5 民主

民主的互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)是破除少數(shù)大型保險公司的壟斷，促進市場競爭，提高消費者參與權(quán)。市場格局和消費者是實現(xiàn)民主的突破口。

首先，要打破原有寡頭式的市場結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的影響不僅在于對保險銷售渠道的改變，更重要的是純保險公司的誕生。大部分傳統(tǒng)保險公司均已實現(xiàn)O2O營銷模式，這對于市場集中度的影響微乎其微。2013年，眾安在線依托互聯(lián)網(wǎng)以一種新的形式加入互聯(lián)網(wǎng)保險大潮。保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年1月至2015年6月，眾安在線的市場份額以接近12倍的上升速度遙遙領(lǐng)先行業(yè)絕大多數(shù)財險公司。足見這個剛成立不到兩年的純互聯(lián)網(wǎng)保險公司的潛力。2015年11月13日，保監(jiān)會批復(fù)泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司開業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)保險公司存在巨大市場潛力，其陸續(xù)成立必將使市場集中度下滑。其次，增強市場競爭也是提高消費者參與度的重要通道。消費者參與度充分映射在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展上：一是服務(wù)人性化；二是產(chǎn)品個性化。消費者可以根據(jù)自身需要自行搜索篩選符合條件的保險產(chǎn)品，在購買、理賠過程中隨時隨地提出建議，由此同時形成對互聯(lián)網(wǎng)保險的社會公眾監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險依托于產(chǎn)品碎片化應(yīng)運而生，根據(jù)特殊群體的特殊需要設(shè)計定制保險，碎屏險、女性特殊險等都是互聯(lián)網(wǎng)保險個性化的體現(xiàn)。

2.6 平等

互聯(lián)網(wǎng)保險的平等精神貫穿在前面所述五種精神中?；ヂ?lián)網(wǎng)保險擺脫了傳統(tǒng)保險中保險公司主導(dǎo)、客戶被動接受的僵硬模式，為保險市場注入活力。

3 結(jié) 論

“秀才不出門，便知天下事”便是互聯(lián)網(wǎng)帶給生活的極大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)保險依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以其特有的發(fā)展環(huán)境，成為當(dāng)今的朝陽產(chǎn)業(yè)。各部門和保險公司應(yīng)積極面對它所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，發(fā)揮創(chuàng)新能力，挖掘藍海市場。

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