唐嘉珮

摘 要：本文以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包含信用風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司部分產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)實(shí)際意義、保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化前端與運(yùn)營(yíng)管理不配套、保險(xiǎn)公司技術(shù)水平不足，并提出規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的建議，包括保險(xiǎn)創(chuàng)新要回歸本質(zhì)、運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（11）-0074-03

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新類型

1.理賠創(chuàng)新

通常，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式局限于柜臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)員以及銀行平臺(tái)，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司選擇自建電子商務(wù)平臺(tái)，如太保、太平、新華等。而眾多中小保險(xiǎn)公司則多選擇第三方網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，如淘寶、京東等電商平臺(tái)。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司完全顛覆了這種經(jīng)營(yíng)模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，主要經(jīng)營(yíng)的是與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等，比如生鮮電商延誤導(dǎo)致的損失都可以由保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠。

2.營(yíng)銷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將傳統(tǒng)的線下銷售轉(zhuǎn)為網(wǎng)上銷售，消費(fèi)者可以在網(wǎng)上看到其所需要的險(xiǎn)種，并從中挑選購(gòu)買(mǎi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在于通過(guò)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化。與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開(kāi)發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。

3.保費(fèi)支付創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上支付保費(fèi)，使交費(fèi)更加便捷，順應(yīng)當(dāng)下潮流，使用支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付保費(fèi)，使保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)更加快捷。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新最重要的體現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新，即對(duì)于各類產(chǎn)品本身的創(chuàng)新。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銷售的創(chuàng)新產(chǎn)品大致分為六種類型。第一種是對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)種碎片化的專項(xiàng)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)的“碎片化”。第二種是借助新型網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)與移動(dòng)設(shè)備發(fā)布的交互式保險(xiǎn)。第三種是基于投資理財(cái)需求推出的萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。第四種是具爭(zhēng)議的帶有“類博彩”性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第五種是極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第六種是專門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的優(yōu)劣勢(shì)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該遵循不影響行業(yè)發(fā)展聲譽(yù)的、有用的創(chuàng)新為原則，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司抓住機(jī)遇積極創(chuàng)新。但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也存在著一些問(wèn)題。奇葩險(xiǎn)的產(chǎn)生就是創(chuàng)新過(guò)度的表現(xiàn)，有些產(chǎn)品已經(jīng)違背了保險(xiǎn)的定義，保險(xiǎn)與博彩兩者有明確的界限，保險(xiǎn)公司應(yīng)本著保險(xiǎn)的宗旨來(lái)進(jìn)行適度創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新理應(yīng)發(fā)揮好保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也存在一系列風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。目前主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

自2013年底眾安在線成立以來(lái)，帶動(dòng)了中國(guó)各大保險(xiǎn)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的創(chuàng)新熱潮。其中，不乏一些險(xiǎn)種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。這些所謂的奇葩險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新無(wú)實(shí)際意義，加大了保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的《關(guān)于2015年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)》顯示，2015年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)12378投訴維權(quán)熱線全國(guó)轉(zhuǎn)人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的投訴占據(jù)一定比例，究其原因，很多保險(xiǎn)主體互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但管理和服務(wù)能力嚴(yán)重不足，片面注重銷售前端網(wǎng)絡(luò)化，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理卻仍是傳統(tǒng)思維，保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在技術(shù)性問(wèn)題，從而導(dǎo)致消費(fèi)者投訴。

保險(xiǎn)從本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的安排，應(yīng)該有可量化的數(shù)據(jù)支撐，目前，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新缺少基本的費(fèi)率厘定、成本測(cè)算等程序。同時(shí)，保險(xiǎn)講究的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會(huì)極不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)管理也就無(wú)從談起。

（三）案例分析——以奇葩險(xiǎn)為例

自《保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》出臺(tái)以來(lái)，近年已將帶有“類博彩”性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品明確叫停。

1.高溫險(xiǎn)理賠率為零

某保險(xiǎn)公司推出高溫險(xiǎn)，和空調(diào)廠合作，對(duì)客戶直接贈(zèng)送。按照高溫險(xiǎn)條款，保費(fèi)為10元，在2013年6月22日至8月23日這段時(shí)間內(nèi)，如氣溫達(dá)到37攝氏度的天數(shù)，超過(guò)保險(xiǎn)公司的免賠天數(shù)，投保人可獲每天5元的補(bǔ)貼，最高補(bǔ)貼為100元。氣象數(shù)據(jù)顯示，1981年至2010年間，高溫險(xiǎn)覆蓋的30個(gè)城市，在6月21日至8月23日期間，37攝氏度以上的高溫天數(shù)，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于免賠天數(shù)。因此高溫險(xiǎn)基本上相當(dāng)于賠率為零。投保人以為能夠穩(wěn)賺不賠，而保險(xiǎn)公司早已穩(wěn)穩(wěn)控制了賠率。

2.跌停險(xiǎn)出生被叫停

根據(jù)保監(jiān)會(huì)意見(jiàn)，跌停險(xiǎn)類似對(duì)賭協(xié)議，有博彩嫌疑，利用跌停險(xiǎn)對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。此類產(chǎn)品打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，其本質(zhì)是帶有賭博或博彩性的。

3.霧霾險(xiǎn)正式上線到被叫停只有一周

因?yàn)槠洳痪邆浯髷?shù)法則，完全是賭博性質(zhì)的概率事件，故被明確叫停。

保險(xiǎn)和賭博的相似度很高，但其本質(zhì)是不一樣的。從保險(xiǎn)的本質(zhì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)幕顒?dòng)，或是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。對(duì)于這類創(chuàng)新型產(chǎn)品，只要符合保險(xiǎn)原理和保險(xiǎn)邏輯，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不會(huì)干涉公司行為。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）保險(xiǎn)公司部分產(chǎn)品創(chuàng)新無(wú)實(shí)際意義

在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，規(guī)模產(chǎn)品的同質(zhì)性非常嚴(yán)重，基本相同的條款，基本相同的費(fèi)率，基本相同的服務(wù)。在這種情況下，產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)已經(jīng)不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新目的純粹是為了其產(chǎn)品能引起新聞媒體、監(jiān)管部門(mén)、同業(yè)公司以及消費(fèi)者的關(guān)注，從而提高本公司的知名度。奇葩險(xiǎn)就是體現(xiàn)最為明顯的一種。此類險(xiǎn)種并不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的宗旨，更不能為投保人利益提供保障，有些甚至已經(jīng)屬于類博彩范圍中，超出了保險(xiǎn)范圍，給投保人帶來(lái)?yè)p失。

（二）保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化前端與運(yùn)營(yíng)管理不配套

很多保險(xiǎn)主體互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但管理和服務(wù)能力嚴(yán)重不足，片面注重銷售前端網(wǎng)絡(luò)化，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺(tái)不配套，買(mǎi)時(shí)容易退時(shí)難，從而導(dǎo)致消費(fèi)者投訴。消費(fèi)者在投保后不能得到有效的保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不能對(duì)其保險(xiǎn)售后進(jìn)行有效監(jiān)管，難以有效服務(wù)于消費(fèi)者，從而使消費(fèi)者不滿意。

（三）保險(xiǎn)公司技術(shù)水平不足

我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍技術(shù)水平不足，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，對(duì)于各種保險(xiǎn)難以將風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格測(cè)量進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估不到位，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)不夠精準(zhǔn)，賠付不能得到技術(shù)水平上的保障。

四、規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要回歸本質(zhì)

保險(xiǎn)，在法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)管理的可能性，即通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的積累和有效的管理措施能夠降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是一般情況下地震、颶風(fēng)等不可抗力不列入保險(xiǎn)范圍的根本原因，因?yàn)榈侥壳盀橹?，人類還無(wú)法通過(guò)自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，霧霾險(xiǎn)也好，賞月險(xiǎn)也罷，甚至是高溫險(xiǎn)，基本上都違背了上述這一基本原則。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)遵循以下六點(diǎn)原則。第一，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)保障功能。第二，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益。第三，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新科學(xué)性。第四，合法合規(guī)。第五，公平競(jìng)爭(zhēng)。第六，維護(hù)客戶利益。

（二）應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

未來(lái)，新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用將成為保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)將在第一時(shí)間立體呈現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。在理賠環(huán)節(jié)，新技術(shù)、新設(shè)備同樣將被廣泛應(yīng)用。在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設(shè)備，來(lái)獲取和細(xì)分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時(shí)向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費(fèi)用。在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)智能家居系統(tǒng)對(duì)住宅進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和緩解風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動(dòng)關(guān)掉閥門(mén)，從而減輕損失等。

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The Analysis on Risks Brought by the Internet Insurance Innovation

TANG Jiapei

（School of Economics and Management， Northwestern University， Xian Shaanxi 710127）

Abstract：The paper analyzes the risks brought by the Internet insurance innovation mainly according to the related data of the Internet insurance industry. The risks mainly include credit risk， operation risk， and the causes are as follows： partial product innovations of the insurance company have no practical significance， the network front-end and operations management of the insurance company does not match， and the technical level of insurance companies is insufficient. Thus， the paper puts forward suggestions to avoid Internet insurance innovation risks such as that the insurance innovation should return to its nature， the big data should be used to manage insurance risks， and new technology should be applied to control risks.

Keywords： Internet insurance； innovation； risk management

責(zé)任編輯、校對(duì)：黨海麗