劉祎

摘要：2014年1月6日，國(guó)家發(fā)改委網(wǎng)站披露：銀監(jiān)會(huì)，發(fā)改委等八部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知》，要求各?。ㄗ灾螀^(qū)，直轄市）政府于本年8月底前，對(duì)轄內(nèi)非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行集中清理規(guī)范。目前我國(guó)“融資擔(dān)保”和“非融資擔(dān)?！钡慕缦弈：恍┕镜靡詼喫~(yú)，去年局部爆發(fā)的擔(dān)保跑路弊案就是鮮明的例證。因此，明確我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的措施對(duì)我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展很有必要。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保；非融資擔(dān)保；發(fā)展措施

我國(guó)目前擔(dān)保行業(yè)較為混亂，相關(guān)部委聯(lián)合下發(fā)了新的融資性擔(dān)保公司管理辦法《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知》，替代2010年頒布的暫行辦法。目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的大量本質(zhì)類似的業(yè)務(wù)例如為區(qū)域OTC私募債作保等很少受到約束。所以，本文將從融資性擔(dān)保的概念出發(fā)，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀和現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行分析，從而提出個(gè)人的一些看法和建議，以有利于我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

一、融資性擔(dān)保概述

1、融資性擔(dān)保的相關(guān)概念

融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括貸款擔(dān)保，貿(mào)易融資擔(dān)保，票據(jù)承兌擔(dān)保，信用證擔(dān)保，項(xiàng)目融資擔(dān)保等等，不包含債券擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資性擔(dān)保的主體主要包括債權(quán)人，債務(wù)人，擔(dān)保人以及資信評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。①

2、融資性擔(dān)保的特點(diǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)較高

融資性擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于被擔(dān)保的企業(yè)如果不能按期償還所欠銀行貸款，則融資性擔(dān)保公司需對(duì)其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。較高的風(fēng)險(xiǎn)性主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的雙重性；融資性擔(dān)保涉及三個(gè)當(dāng)事人即融資擔(dān)保公司，銀行和企業(yè)。一方面，擔(dān)保公司必須為被擔(dān)保企業(yè)不能按期償還貸款負(fù)擔(dān)責(zé)任。另一方面是銀行由于沒(méi)有貸款風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)較小，會(huì)盡可能多的提供給企業(yè)貸款，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得償還能力低，信用能力等較差的企業(yè)獲得貸款，這樣就使融資擔(dān)保公司面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 資金來(lái)源多樣

具有相當(dāng)儲(chǔ)備量的資金對(duì)擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，維持自身運(yùn)行是非常必要的。目前存在的資金來(lái)源主要是政府出資，企業(yè)共同出資和其他法人或者自然人出資等等。這種多渠道的資金來(lái)源有力的解決了融資擔(dān)保公司資金難，企業(yè)融資難等一系列問(wèn)題。

2.3 中介服務(wù)性

融資性擔(dān)保公司產(chǎn)生的主要功能是緩解中小企業(yè)擔(dān)保難，貸款難這一難題。因而，它就成為了溝通中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的一座橋梁，使得兩者之間堵塞的融資渠道變得暢通起來(lái)。融資性擔(dān)保公司不僅解決了企業(yè)的融資擔(dān)保問(wèn)題，也為金融機(jī)構(gòu)在獲取更多利潤(rùn)的同時(shí)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，成為了一種專門(mén)的金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀

融資性擔(dān)保行業(yè)從發(fā)展之初算是一個(gè)小眾的領(lǐng)域，長(zhǎng)久以來(lái)，一直扮演著輔助性的角色。但是從07年政府開(kāi)始重視融資性擔(dān)保行業(yè)，并在其支持中小企業(yè)發(fā)展，推進(jìn)民間金融繁榮的大背景下，作為銀行與企業(yè)融資橋梁的融資性擔(dān)保公司迎來(lái)了發(fā)展的高峰期。截至2013年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保貸款余額為15531億元，比年初增加896億元，增長(zhǎng)6.1%；獲得融資性擔(dān)保貸款的企業(yè)為238916戶，比年初減少9345戶，下降3.8%。銀擔(dān)合作總體保持穩(wěn)健。截至2013年6月末，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）15525家，較年初增加148家，增長(zhǎng)1.0%。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)7485家（包括跨省分支機(jī)構(gòu)），較年初減少119家，下降1.6%。銀擔(dān)合作對(duì)中小企業(yè)融資支持作用穩(wěn)中增強(qiáng)。截至2013年6年末，對(duì)中小企業(yè)的融資性擔(dān)保貸款余額12121億元，比年初增加711億元，增長(zhǎng)了6.2%；中小企業(yè)貸款在融資擔(dān)保貸款中的余額占比78.1%，戶數(shù)占比94.6%，分別比年初增加0.1和1.8個(gè)百分點(diǎn)。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，尤其是2014年發(fā)布的《關(guān)于清理規(guī)范非融資性擔(dān)保公司的通知》對(duì)從事非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等違法違規(guī)活動(dòng)或違規(guī)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)依法查處，提高了擔(dān)保行業(yè)的整體形象，使得擔(dān)保行業(yè)有了更廣闊的發(fā)展空間。

2、融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)存問(wèn)題

2.1 擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身問(wèn)題

2.1.1 擔(dān)保能力不足

截止13年上半年，雖然融資性擔(dān)保貸款繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增速比去年同期減少3.3個(gè)百分點(diǎn)。融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)和余額在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款中的占比均有所下降，分別為9.92%和2.2%，各比年初下降5.8%和1.6%。主要是因?yàn)槲覈?guó)融資擔(dān)保行業(yè)起步較晚，雖然各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道多樣，但他們不得不在政策目標(biāo)，資產(chǎn)保值增值與風(fēng)險(xiǎn)管理中尋求最佳平衡位置，致使資本較小，承保能力不足。

2.1.2 代償金額較高

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止13年6月，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保貸款代償金額為115，7億元，與去年上半年的70.5億元和下半年的107.3億元分別增加45.2億元和8.4億元，由于我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保對(duì)象主要是收益低，風(fēng)險(xiǎn)高的中小企業(yè)，使得擔(dān)保業(yè)務(wù)也具有了這一特點(diǎn)，從而第一還款來(lái)源不佳，而銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有長(zhǎng)期缺失，那么一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)就不得不進(jìn)入代償高峰期。

2.2 與銀行合作中的問(wèn)題

2.2.1 擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有缺陷

就目前情況來(lái)看，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面都較銀行高出許多。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保，銀行為被擔(dān)保企業(yè)提供貸款，兩者本應(yīng)是是相輔相成的關(guān)系，但是我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)明顯處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。首先是多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)較低，一般為一到三倍，很少能達(dá)到規(guī)定的其注冊(cè)資本十倍以內(nèi)的比例。其次是大部分銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)百分之百的風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款企業(yè)無(wú)法還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須代償本金及利息。

2.2.2 銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻高

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押條件的中小企業(yè)獲得銀行貸款開(kāi)辟了新的路徑，可謂是起到了中間橋梁的作用。但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要想做到擔(dān)保，必須在獲得銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入審批后才能為規(guī)定的企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保。特別是2011年下半年以來(lái)，部分銀行更是大幅度提高了準(zhǔn)入門(mén)檻，提高保證金比率，甚至?xí)和Ｐ略鰳I(yè)務(wù)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為融資難的企業(yè)獲得長(zhǎng)久穩(wěn)定的擔(dān)保資金產(chǎn)生了負(fù)面的影響，甚至阻礙了融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出

2.3.1 違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題突出

一些擔(dān)保公司在注冊(cè)成立后，不經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，甚至從事非法吸收存款、非法集資、非法理財(cái)、高利放貸等活動(dòng)，導(dǎo)致資本金嚴(yán)重不實(shí)。以某擔(dān)保公司為例，截止2011年2月末，其資產(chǎn)總額為82374.55萬(wàn)元，但是由于該公司非法吸收公眾存款，違規(guī)操作，使得該公司負(fù)債總額達(dá)74018.88萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債比高達(dá)89.86%。這些違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重的破壞了融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3.2 反擔(dān)保環(huán)節(jié)薄弱，再擔(dān)保制度缺乏

部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了業(yè)績(jī)利益放款反擔(dān)保限制，是許多信用能力較低或者抵押物不足的企業(yè)順利獲得受保資格。某些擔(dān)保公司還忽視對(duì)抵押物即使的價(jià)值評(píng)估和流通性檢查，使得抵押率不足的反擔(dān)保無(wú)法緩沖風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)大多數(shù)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為開(kāi)展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未真正建立，使得擔(dān)保業(yè)隱藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 監(jiān)管體系嚴(yán)重滯后

2.4.1 法律法規(guī)不健全

我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)十分不健全，迄今為止，僅有例如《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，《融資性擔(dān)保公司公司治理指引》、《融資性擔(dān)保公司內(nèi)部控制指引》等近10部法規(guī)規(guī)章，這些法規(guī)的重復(fù)內(nèi)容較多，法律效力不足，立法的層次相對(duì)較低。目前法律效力最為廣泛的《擔(dān)保法》也只是將重點(diǎn)房子啊了普通的擔(dān)保行為方面，并沒(méi)有對(duì)具有專業(yè)性的融資性擔(dān)保提出明確的指示。

2.4.2 監(jiān)管部門(mén)不明確，職責(zé)不清晰

我國(guó)目前的擔(dān)保體系監(jiān)管部門(mén)有中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，財(cái)政部等部門(mén)，由于他們各司其職，使得監(jiān)管職能混亂，監(jiān)管范圍相互重疊，缺乏全行業(yè)明確細(xì)致的監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致我國(guó)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管混亂，職責(zé)不清，效率不高。一個(gè)合格的行業(yè)監(jiān)管主體應(yīng)該能夠通過(guò)出臺(tái)統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)行業(yè)的有效監(jiān)管。

三、融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展措施

1、擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，提升擔(dān)保能力

目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的能力不足是制約其發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，首先應(yīng)該優(yōu)化整合，拓展規(guī)模。目前政府大力整治非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并將不合法不合規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)取締，為信用能力強(qiáng)，資本實(shí)力雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模發(fā)展提供了寬廣的發(fā)展空間。其次政府應(yīng)該強(qiáng)化其出資責(zé)任，只有雄厚的資本才能使融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展得更為順暢。但是針對(duì)目前國(guó)家財(cái)政資金缺少這一現(xiàn)狀，首先可以發(fā)行中小企業(yè)發(fā)展融資擔(dān)保基金債券，將籌資作為財(cái)政資金分配給擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為轉(zhuǎn)向準(zhǔn)備金，這樣就解決了專項(xiàng)財(cái)政資金來(lái)源問(wèn)題。其次，銀行可以講部分資金投入到融資性擔(dān)保行業(yè)中，因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)為銀行拓展了業(yè)務(wù)范圍，形成了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)償機(jī)制

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所從事的的擔(dān)保業(yè)務(wù)本來(lái)就具有低收益高風(fēng)險(xiǎn)這一特點(diǎn)，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難通過(guò)自身盈利來(lái)彌補(bǔ)代償金額較高的缺陷，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)該共同建立補(bǔ)償機(jī)制。首先擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制即及時(shí)，足額提取準(zhǔn)備金，首先是普通準(zhǔn)備金，按照年凈利潤(rùn)的一定比例提取，以彌補(bǔ)未來(lái)可能發(fā)生的虧損，日本是按照年度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的50%提取。其次是代償準(zhǔn)備金，主要是由所擔(dān)保債務(wù)金額與擔(dān)保期限來(lái)決定，可借鑒日本的方法即代償準(zhǔn)備金=逾期擔(dān)保債務(wù)總額X10%+年末在保債務(wù)總額X千分之6。最后是呆賬準(zhǔn)備金，按照實(shí)際發(fā)生的代償金額的一定比例提取，以日本為例，代償期限一年以內(nèi)的可按代償金額的30%提取呆賬準(zhǔn)備金；代償期限1一2年的可按代償金額的70%提??；代償期限3年以上按代償金額的100%提取呆賬準(zhǔn)備金主要用于彌補(bǔ)由于擔(dān)保業(yè)務(wù)中實(shí)際發(fā)生的代償損失②。

3、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間實(shí)現(xiàn)“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”

貸款銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩者之間本來(lái)就是相輔相成的關(guān)系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供擔(dān)保，銀行為企業(yè)提供貸款，兩者風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，建立了有效的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

而在我國(guó)目前融資性擔(dān)保行業(yè)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本承擔(dān)了全部的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而銀行只分享貸款帶來(lái)的收益。因此我們必須協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的利益矛盾。國(guó)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例，日本和德國(guó)是50%-80%，美國(guó)是80%，加拿大是85%。我國(guó)應(yīng)該效仿這些發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，并根據(jù)我國(guó)國(guó)情規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可承擔(dān)70%-80%，銀行可承擔(dān)20%-30%，這樣既可以在一定程度上降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)雙方的責(zé)任意識(shí)，又能促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

4、與銀行建立長(zhǎng)效合作機(jī)制，統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

融資擔(dān)保行業(yè)作為借款企業(yè)與貸款銀行的橋梁，為了獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，就不得不與銀行建立通暢的合作機(jī)制，以便取得銀行的認(rèn)可和支持。但是各銀行對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻各不相同，因此我們應(yīng)該根據(jù)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)，金融發(fā)展的實(shí)際情況，分區(qū)域，分層次的制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一各個(gè)銀行的準(zhǔn)入要求，提高雙方合作效率。在區(qū)域劃分上，我們可以按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r劃分為東中西三部，在層次上可以按省市縣級(jí)劃分。

5、開(kāi)創(chuàng)反擔(dān)保模式，完善再擔(dān)保制度

反擔(dān)保是擔(dān)保公司分散風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。目前我國(guó)的銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)都傾向于能提供固定資產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)抵押的企業(yè)，而大多數(shù)的企業(yè)往往缺乏這些抵押資產(chǎn)。所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取與銀行不同的差異化反擔(dān)保措施，例如根據(jù)企業(yè)的資信狀況，經(jīng)營(yíng)狀況，接受其應(yīng)收賬款，實(shí)際控制人的信譽(yù)等作為其向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的反擔(dān)保措施。同樣完善再擔(dān)保制度也可以幫助融資性擔(dān)保公司分散風(fēng)險(xiǎn)，我們可以學(xué)習(xí)日本再擔(dān)保機(jī)制，建立專門(mén)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司提供再擔(dān)保，對(duì)于符合條件的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府可給予一定的資金補(bǔ)償。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要做好頂層制度設(shè)計(jì)，對(duì)擔(dān)保費(fèi)率，擔(dān)保比例等做出規(guī)定，制定出合理的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法③。

6、加強(qiáng)法律法規(guī)體系建設(shè)

融資性擔(dān)保行為涉及多方主體，各個(gè)主體之間都存在一定的法律關(guān)系，不同類別的擔(dān)保公司還會(huì)在具體的擔(dān)保事件中涉及各個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)主體，因此我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)立法建設(shè)，針對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)制定專門(mén)的法律法規(guī)，對(duì)融資擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)范圍，監(jiān)管主體，風(fēng)險(xiǎn)管理，懲罰措施等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。同時(shí)還要建立配套的法規(guī)體系，解決現(xiàn)有部門(mén)和地方規(guī)章及規(guī)范性文件不配套、不協(xié)調(diào)、不完整的尷尬現(xiàn)狀。另外目前的融資擔(dān)保法規(guī)對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入退出，機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信息披露等問(wèn)題的規(guī)范還十分不到位，政府應(yīng)加強(qiáng)這三方面的法律法規(guī)建設(shè)，單獨(dú)立法，以確保我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的各個(gè)方面均有法可依。

7、完善行業(yè)監(jiān)管體制

融資性擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。就目前現(xiàn)狀來(lái)看，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，清楚監(jiān)管區(qū)域。首先我們必須明確現(xiàn)今具有監(jiān)管主權(quán)的機(jī)構(gòu)，其次是劃分清楚各具有監(jiān)管主權(quán)的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞；最重要的是要在全國(guó)范圍內(nèi)安排專門(mén)部門(mén)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。可以借鑒銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)這種分業(yè)監(jiān)管的模式，自上而下成立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行專業(yè)化的監(jiān)管，然后將保監(jiān)會(huì)或者其他具有主要監(jiān)管權(quán)力的部門(mén)設(shè)為全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管部門(mén)，這樣不僅有利于監(jiān)管的整體性和統(tǒng)一性，而且又能形成高效有力的監(jiān)管系統(tǒng)，是我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題得到相應(yīng)的解決。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉志蘭，《當(dāng)前融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展中面臨的矛盾及對(duì)策》，《金融理論與實(shí)踐》，2009 年第5期（總第358 期）

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[6]徐薇.，《當(dāng)前中國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系探討》，2009年5月

[7]錢佳俊，《融資性擔(dān)保公司與我國(guó)中小企業(yè)融資困境的破解》2012年3月

注解：

①銀監(jiān)會(huì)，發(fā)改委，人民銀行等七部委，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，2010年3月

②徐薇.，《當(dāng)前中國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系探討》，2009年5月

③楊洋 吳海峰，《金融時(shí)報(bào)》，2012年05月16日