陳金林+申紅光

20世紀70年代以來，小額貸款作為發(fā)展中國家消除貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，因其將輸血式扶貧改為造血式扶貧，在幫助窮人建立自立和自我發(fā)展能力方面取得了良好的效果，逐步在全世界得到重視和推廣。20世紀90年代，海南省被設立為經(jīng)濟特區(qū)，在經(jīng)濟快速發(fā)展、房地產(chǎn)業(yè)大規(guī)模擴張的同時吸引了國內(nèi)大量金融機構的涌入。90年代中后期，在激烈的市場競爭中，各個銀行高息攬儲，隨著房地產(chǎn)泡沫的破滅，許多銀行都出現(xiàn)了大量不良資產(chǎn)，而對儲戶承諾的高利息也加劇了這些銀行的經(jīng)營困境。1997年，海南關閉了5家已經(jīng)實質(zhì)性破產(chǎn)的信用社。1998年海南發(fā)展銀行的倒閉徹底破壞了海南的金融生態(tài)，使海南銀行業(yè)陷入重重危機。正因為如此，海南一度被稱為“金融高風險區(qū)”，人們“談金（地方金融）色變”，“談社（農(nóng)信社）色變”，“談?。ㄐ☆~貸款）色變”。2007年8月，在海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立之初，全省農(nóng)信社存款僅90億元，貸款僅53億元，不良率高達68%，其中小額貸款僅13億元，但不良率卻高達71%。

海南省作為中國唯一以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的經(jīng)濟特區(qū)，60%的人口是農(nóng)民，80%以上的土地在農(nóng)村，全省約1/3的生產(chǎn)總值來源于農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)在全省發(fā)展大局中具有舉足輕重的地位。目前，海南省共有國家級和省級貧困縣11個，占全部19個縣市的58%，部分貧困縣市位于中部山區(qū)，如何更好地解決“三農(nóng)”問題就顯得尤為關鍵。海南省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效、農(nóng)民增收都迫切需要小額貸款的支持，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構的調(diào)整更需要小額貸款等資金的注入。但是在海南農(nóng)村大部分地區(qū)，農(nóng)民貸款難的問題普遍存在，僅有農(nóng)信社等少數(shù)機構提供直接面向農(nóng)民的小額貸款產(chǎn)品，另外由于審批條件較為嚴格，許多農(nóng)民長期無法獲得資金支持。海南農(nóng)信社在這樣的背景下開展農(nóng)民小額貸款，直接面向廣大農(nóng)民發(fā)放貸款，2009年至今小額貸款放款規(guī)模已達90多億元，幫扶近30萬戶農(nóng)民，不良率控制在2%以內(nèi)，利用小額貸款實現(xiàn)農(nóng)民致富的夢想得以初步實現(xiàn)。

借鑒格萊珉模式破解農(nóng)民貸款難題

小額貸款是國際公認的難題，其特點是涉及面廣、單筆額度小、平均費用高、有效擔保物缺乏、還款風險大。對銀行等金融機構來說，完成一筆小額貸款與完成一筆大額貸款在很多程序方面都是一樣的，然而辦理小額貸款的邊際成本較高。小額貸款面對千家萬戶，在缺乏抵、質(zhì)押物的情況下，如果沒有健全的制度和嚴格的管理，不論是銀行工作人員還是農(nóng)戶，都極易出現(xiàn)道德風險。同時，小額貸款較高的自然風險和市場風險往往會導致銀行不愿辦也很難辦好這項業(yè)務。

海南省農(nóng)村地區(qū)曾經(jīng)和全國其他貧困地區(qū)一樣，面臨著貸款難的問題。到2006年年底，海南各類金融機構相繼撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)信社小額貸款也幾乎停止，農(nóng)民難以從正規(guī)渠道獲得再生產(chǎn)流動資金和生活周轉(zhuǎn)資金。由于缺乏必要的資金支持，農(nóng)民正常生產(chǎn)生活受到了嚴重影響。每當農(nóng)民缺少資金的時候，只能通過親戚朋友借錢或者轉(zhuǎn)向高利貸，而高利貸意味著一旦農(nóng)戶某一次生產(chǎn)出現(xiàn)問題，會導致終身難以脫貧。同時，海南農(nóng)信社和其他金融機構一樣面臨小額貸款發(fā)放和回收難的問題。一方面，農(nóng)信社和農(nóng)戶之間存在信息不對稱問題，農(nóng)信社沒有足夠的時間和精力深入農(nóng)村，對農(nóng)戶的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)和貸款需求了解不夠，部分農(nóng)戶對貸款產(chǎn)品和貸款流程認識不多，金融機構和農(nóng)戶之間缺乏信息溝通平臺。另一方面，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和市場因素影響大，部分農(nóng)戶看到受災農(nóng)戶無力償還貸款后就盲目效仿，把貸款當做政府的扶貧資金，不償還貸款導致誠信環(huán)境受到破壞。

2005年被聯(lián)合國確定為“國際小額信貸年”，2006年12月，孟加拉國格萊珉創(chuàng)始人尤努斯獲得了諾貝爾和平獎，小額貸款開始得到重視。2007年3月，尤努斯參加博鰲亞洲論壇并與時任海南省長羅保銘會見，海南省進而決定引進格萊珉小額信貸模式，并由海南農(nóng)信社負責落實。2007年以來，海南農(nóng)信社在借鑒格萊珉銀行模式的基礎上，結(jié)合以往農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗教訓，在瓊中黎族苗族自治縣的實踐中成功探索出農(nóng)戶（農(nóng)村婦女）聯(lián)保小額貸款模式，即“一小通”模式?！耙恍⊥ā毙☆~貸款實施以來，極大支持了海南農(nóng)民擴大生產(chǎn)規(guī)模，改善了生活水平，初步實現(xiàn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。

格萊珉銀行模式小額信貸項目是由海南省政府牽頭、海南省農(nóng)村信用社與孟加拉格萊珉信托聯(lián)合主辦的金融項目。2008年，該項目在地處海南中部山區(qū)的國家級貧困縣瓊中黎族苗族自治縣進行試點，格萊珉模式的運作注重發(fā)揮市場機制的作用，以商業(yè)上可持續(xù)的經(jīng)營模式來消除貧困。其顯著特點和技術核心可以概括如下：

貸款給婦女。婦女在社會中處于相對弱勢的地位，與男性相比，她們節(jié)儉、顧家、責任感強，違約的可能性低。

注重社會關系的約束。這種約束包括成員之間的約束和社會輿論的約束。通過發(fā)動農(nóng)戶組成5人小組，其中一人的不良信用記錄對小組其他成員均有影響，從而充分發(fā)揮貸戶的能動性，調(diào)動他們從事生產(chǎn)的積極性，提高他們的信用意識和信用觀念。

堅持客戶培訓。格萊珉小額貸款堅持給借款客戶7～10天的培訓，并嚴格要求客戶遵從培訓的方式與效果，從形式和心理上讓客戶對機構產(chǎn)生認同感。

貸款額度小，利率高。格萊珉模式在海南試點的時候，格萊珉專家堅持采取在孟加拉開展的模式，貸款額度從500～2000元開始，最高不超過4000元，但貸款利率卻在20%以上。

采用多頻度分期還款的方式。格萊珉模式按照分期還款模式，客戶貸款之后分50周按周等額償還貸款本息?？蛻粢坏]有按期還款，銀行就可以及時發(fā)現(xiàn)并采取措施。通過對客戶頻繁的接觸，可以增強客戶的還款意識，及時了解客戶的經(jīng)營狀況。

格萊珉項目作為一個增強信貸支農(nóng)服務功能的項目，與傳統(tǒng)意義上的銀行信貸相比，具有貸款規(guī)模小、無需實物抵押作擔保、網(wǎng)絡覆蓋面大等特點。因此，借鑒格萊珉模式開展小額貸款，簡化了貸款手續(xù)，方便了群眾，是實現(xiàn)農(nóng)信社與農(nóng)民“雙贏”的有效途徑，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用。而對海南農(nóng)信社來說，改良傳統(tǒng)的農(nóng)村小額貸款的發(fā)放模式，發(fā)展自身的小額貸款模式意義重大，為農(nóng)信社開展農(nóng)村小額貸款奠定了基礎。endprint

事業(yè)部制管理體制發(fā)揮關鍵作用

海南農(nóng)信社由于歷史原因形成的不良貸款，使得原大部分信貸員都受到牽連。省聯(lián)社成立以來，加大了對貸款的管理，加強對不良貸款的清收和責任追究，使很多信貸員產(chǎn)生了懼貸、畏貸的心理，尤其是面對農(nóng)村無抵押、無擔保的情況更不敢放款。在這種情況下，為了實現(xiàn)農(nóng)信社對農(nóng)民的服務，使小額貸款業(yè)務真正做到“放得出、管得住、收得回、有效益”，必須建立健全體制機制，強化隊伍建設，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。因此，農(nóng)信社在海南省農(nóng)信社聯(lián)合社成立了小額信貸管理處，在瓊中聯(lián)社成立小額信貸總部，在各市縣成立小額信貸部，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立小額信貸服務站，形成了小額信貸總部、市縣小額信貸部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信貸服務站三級管理架構。面向全社會招聘500名應屆畢業(yè)大學生作為小額信貸技術員，駐扎鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務農(nóng)村，專職小額貸款，形成了“專業(yè)專心專職專管專責專利”的小額信貸“童子軍”隊伍。他們發(fā)揮“走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦”的精神，每天走村串巷“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”。

小額信貸總部作為海南農(nóng)信社在瓊中聯(lián)社設置的獨立事業(yè)部制機構，其人員的聘任、考核、薪酬、風控等均由小額信貸總部獨立進行，各市縣小額信貸部接受小額信貸總部的領導。小額信貸總部實行單獨核算，各市縣聯(lián)社對小額信貸技術員發(fā)放的小額貸款不承擔風險損失，所有風險和損失由小額信貸總部承擔。這使得海南農(nóng)信社小額貸款可以在一個相對獨立的環(huán)境下，和以往的不良貸款、不良風氣割裂開來，按照新的制度、新的要求開展工作，這是海南農(nóng)信社小額貸款成功的關鍵。

完善的制度體系是海南農(nóng)信小額貸款的保障

聯(lián)保申請培訓合格的貸審機制。農(nóng)戶（主要是農(nóng)村婦女）主動提出申請，自愿組成5戶聯(lián)保，貸款在2萬元以內(nèi)，接受5天培訓，成績合格且無不良誠信記錄、無違法犯罪記錄、無賭博吸毒等嚴重不良嗜好且有勞動能力的，在7日內(nèi)就能獲得貸款，信貸員無正當理由不得拒絕發(fā)放。前次還款記錄良好，再次貸款無需審批，申請當日放款到位。培訓被農(nóng)信社視為比抵押物更重要的防范機制，被列入小額貸款重要的風險控制措施。上述機制既可保證農(nóng)戶便捷獲得貸款，又可有效約束信貸員的自由裁量權。

分期付息到期還本和利率浮動獎勵機制。在學習格萊珉多頻度還款模式的基礎上，農(nóng)信社根據(jù)當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點將小額貸款還款方式改進為按月還息、到期還本。這樣既能保證小額信貸技術員對客戶的跟蹤，培養(yǎng)客戶的還款意識，又能夠讓農(nóng)戶在可承受的范圍內(nèi)還本付息。在貸款利率方面，小額貸款協(xié)議利率由基本貸款利率（年9.72%）和誠信獎勵金率（年4.68%）兩部分構成。在執(zhí)行中，實際繳納誠信獎勵金率由農(nóng)戶還本付息履約程度決定。農(nóng)戶還本付息信用越好，退還誠信獎勵金率就越多，到期實際繳納誠信獎勵金率就越低。如果農(nóng)戶都能按時還本付息，農(nóng)信社則退還全部誠信保證金，到期實際繳納利率為基本貸款利率；否則，根據(jù)不同程度違約，按不同檔次少退甚至不退誠信獎勵金。這個機制可以通過經(jīng)濟手段培養(yǎng)農(nóng)戶的誠信意識，同時減輕誠信農(nóng)戶的利息負擔。

環(huán)形監(jiān)督的內(nèi)控機制。海南全省分6個市縣片區(qū)，設6名小額信貸總部副主任，各市縣小額信貸部設1名小額信貸部經(jīng)理，1～2名副經(jīng)理，原則上2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立一個分支經(jīng)理。每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備2～3名小額信貸技術員，實行“魚咬尾”環(huán)形監(jiān)督機制。每名信貸員，同時又是監(jiān)督員，既發(fā)放貸款，又監(jiān)督別人，同時也被別人監(jiān)督，兩人不能相互監(jiān)督，分支經(jīng)理對所轄信貸員再監(jiān)督。對每一筆貸款，信貸員、直接監(jiān)督人員、分支經(jīng)理、小額信貸部經(jīng)理、市縣片區(qū)副主任按照比例承擔責任并分享績效，負責包放、包管、包收、包盈、包賠。3萬元以下由分支經(jīng)理審批，3萬～5萬元由小額信貸部經(jīng)理審批，5萬元以上由市縣片區(qū)副主任負責審批，按照貸款額度分層次的審批權限保障了小額貸款的效率和安全性。

績效掛鉤及對風險承擔無限責任的分配機制。信貸員工資包括基礎工資、績效工資和年終獎金?？冃ЧべY按照信貸員所放貸款收息總額的20%發(fā)放，其中10個百分點當月發(fā)放，3個百分點按每筆所放貸款本息完全收回后再發(fā)放，另外7個百分點等到所放貸款全部收回并不再從事這項業(yè)務后一次性發(fā)放。信貸員要繳納“貸款損失賠償金”。貸款損失由信貸員按承擔責任的比例全額賠償、終身負責。信貸員收入完全根據(jù)貸款發(fā)展業(yè)務多少和形成風險的大小決定?？冃ЧべY發(fā)放與潛在風險化解程度掛鉤。信貸員收入與績效掛鉤，并對風險承擔無限責任，可以強化信貸員責任意識。

貸款額度累進增加的風險防控機制?！邦~度小”是格萊珉模式成功的特點之一，海南農(nóng)信小額貸款據(jù)此確定了小額貸款額度累進增加的風險防控機制。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄提出小額貸款必須“額度適度”，過高的貸款額度有時會害農(nóng)戶而不是幫農(nóng)戶。因此，農(nóng)信社小額貸款原則上從5000元開始，通過對客戶生產(chǎn)能力和還款意識的培養(yǎng)，逐步增加到10000元，20000元，50000元。通過貸款額度累進增加的機制，既能夠讓農(nóng)戶有一個穩(wěn)步的發(fā)展，也能夠測試和培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。

海南農(nóng)信小額貸款的力量源泉

小額信貸技術員是海南農(nóng)信社小額信貸的主力軍、生力軍，充滿生機的小額信貸技術員鐵軍是海南農(nóng)信小額貸款的力量源泉。吳偉雄理事長說：“農(nóng)民只有掙到了錢，才能保證貸款的歸還，要做好農(nóng)民的小額貸款工作，僅懂金融知識是不夠的，還要懂農(nóng)業(yè)技術，必須改變信貸員只管放貸、收貸的傳統(tǒng)做法。要做到給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款?！睘榇?，他為信貸員起名“小額信貸技術員”，并寄予厚望。500名小額信貸技術員，都是2008年以后面向全社會公開招聘的大專以上學歷的應屆畢業(yè)生，包括部分研究生，其中大多出身于農(nóng)民家庭。為培養(yǎng)這支隊伍，海南農(nóng)信社專門建立了一整套選拔、培養(yǎng)、管理、激勵和約束機制。

構建小額信貸技術員選拔流程。一是筆試，考查應聘大學生的基礎知識。二是面試，測試其表達溝通能力、吃苦耐勞精神、對農(nóng)民的感情及對小額信貸事業(yè)的熱衷度等。三是培訓，內(nèi)容包括軍事訓練、企業(yè)文化、拓展訓練、貸款品種、業(yè)務流程以及與農(nóng)民的溝通技巧等。四是實踐，為期半個月跟著老信貸員在農(nóng)村實踐。五是師傅帶徒弟，選擇有經(jīng)驗的優(yōu)秀信貸員作為師傅，徒弟在幫助師傅發(fā)展30名客戶后出師轉(zhuǎn)正，出師轉(zhuǎn)正后與農(nóng)信社簽訂勞動合同，享有獨立放款權。endprint

加強企業(yè)文化和日常管理。小額信貸總部對小額信貸技術員的管理既有紅色教育，講革命歷史，講黨的傳統(tǒng)，也講“三農(nóng)”的地位和作用，要求他們學會做群眾工作；也有現(xiàn)代化管理知識的教育，《窮人的銀行家》、《致加西亞的信》、《責任勝于能力》這幾本書是必讀教材。同時按照建設學習型社會的要求，倡導學習兩套書，一套是《毛澤東選集》，另一套是亞當·斯密的《國富論》和《道德情操論》，進一步打好理論基礎和業(yè)務基礎。他們有獨具特色的企業(yè)文化，小額信貸員開會時，要進行企業(yè)文化宣誓。企業(yè)文化主要內(nèi)容為：“行為準則：不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作精神：走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦；工作態(tài)度：爭先趕超憑業(yè)績，不等不靠憑自己；工作守則：調(diào)查進屋、培訓到戶、額度適度、真情投入、職責各負；工作方法：給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款；工作理念：農(nóng)民最講誠信；風險控制原則：堅持五人聯(lián)保、堅持貸款給婦女、堅持培訓不低于五天、堅持整貸零還、堅持小額廣覆蓋；核心價值觀：利息拖欠零容忍。”通過企業(yè)文化宣誓，將小額信貸文化牢牢固化在小額信貸技術員的心中，并落實到行動中。

艱苦奮斗與農(nóng)民建立魚水情。海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任、時任小額信貸總部主任的陳奎明認為：“農(nóng)民借款能不能還，不在于其家庭資產(chǎn)的多少，不在于掙錢多少，而在于小額信貸技術員跟農(nóng)民的感情有多深?！鞭r(nóng)信社小額信貸技術員的工作非常辛苦，他們吃住在鄉(xiāng)村，下鄉(xiāng)騎自行車，深入農(nóng)戶，為農(nóng)民培訓和發(fā)放貸款。所有的小額信貸技術員要幫每一個貸款農(nóng)戶勞動至少半個小時，培養(yǎng)與農(nóng)民的感情，成為農(nóng)民的貼心人。這樣既能加強信貸員對客戶的了解，也可以讓農(nóng)民對待信貸員像對待親人一樣，不會欠貸款。

鐵腕維護鐵軍形象。一個業(yè)績不錯的小額信貸員只因違規(guī)收受400元“感謝費”，且第二天就托人送還了，時隔3年被舉報后，還是被小額信貸總部處以1萬元的罰款。針對該事件，有人認為處分太過嚴厲，但是小額信貸總部堅決嚴肅處置。這體現(xiàn)了小額信貸總部“不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢”的“三不”鐵律，也是造就新型信貸員嶄新生命的基因密碼。海南省農(nóng)信聯(lián)社在海南日報、?？谕韴?、海南電視臺、藍網(wǎng)等多家媒體對外承諾，凡是農(nóng)信社員工違反了“三不”鐵律且經(jīng)舉報查證屬實的，給予舉報人1萬元的獎勵。

因地制宜開發(fā)系列貸款產(chǎn)品滿足農(nóng)民需要。為滿足不同層次農(nóng)民的資金需求，海南農(nóng)信社（具體由小額信貸總部實施）加大了對小額貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，與省委組織部、省團委、省農(nóng)業(yè)廳、省扶貧辦、省科技廳、省財政廳、省婦聯(lián)簽訂合作協(xié)議，開發(fā)了黨員干部雙帶致富貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女聯(lián)保貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款等小額貸款產(chǎn)品，根據(jù)海南橡膠、檳榔產(chǎn)業(yè)發(fā)達的特點，開發(fā)出林權抵押小額貸款產(chǎn)品。根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與部門、產(chǎn)業(yè)結(jié)合的方式，滿足不同層次農(nóng)民的資金需求。

誠信建設支撐良性運轉(zhuǎn)

政府對誠信環(huán)境的建設和對農(nóng)民小額貸款的補貼是海南農(nóng)信小額貸款的有力支撐。海南省農(nóng)信社聯(lián)合社成立以前，大量的不良貸款使農(nóng)信社背上了沉重的包袱。為改善海南的誠信狀況，海南省政府從清收農(nóng)信社不良貸款出發(fā)，采取了一系列強有力的措施：2008年，省紀委、省監(jiān)察廳提出“不還錢，就摘帽子”，幫助信用社清收黨政干部欠貸1.3億多元，收回不良貸款5.5億元；2009年，省高院幫助農(nóng)信社依法收回不良貸款11.1億元；2010年，省紀委、省委組織部牽頭，借助村“兩委”換屆之機，清收農(nóng)村干部欠貸3664萬元，收回不良貸款17.5億元，被海南人民稱為“清欠風暴”。以上動作有效改善了海南的誠信環(huán)境，為海南農(nóng)信社順利開展小額貸款起到了有力的助推作用。

同時，為鼓勵農(nóng)民發(fā)展、減輕農(nóng)民負擔，海南省政府自2009年開始對全省農(nóng)民小額貸款提供貼息，將小額貸款貼息工作列入省委、省政府“為民辦實事十大事項”之一。一方面，對發(fā)放或擔保農(nóng)民小額貸款的金融機構按貸款額的1.5%給予金融機構風險補償，給予農(nóng)民小額貸款0.5%的當年新發(fā)放貸款獎勵，通過財政手段一定程度上降低了金融機構的貸款損失壓力；另一方面，如果一個市縣農(nóng)民小額貸款不良率達到5%，政府就會幫助金融機構開展貸款清收工作，適當運用行政手段和經(jīng)濟手段，以更符合農(nóng)民實情的方式進行催收。2010年，省財政設立了農(nóng)民小額貸款貼息專項資金，統(tǒng)籌中央財政和地方財政貼息資金，2010年安排7700萬元，2011年安排8000萬元，2012年安排9000萬元，2013年安排1.46億元。在貼息率方面，全省定為不低于5%，有很多市縣已經(jīng)開始對農(nóng)民10萬元以下小額貸款實行全額貼息，有效解決了農(nóng)民的貸款負擔。政府的一系列支持措施對海南農(nóng)信社開展農(nóng)民小額貸款提供了有力支撐。

結(jié)語

海南省農(nóng)村信用社是全國最后一家實現(xiàn)改革的農(nóng)信社，作為海南唯一一家地方性金融機構，服務“三農(nóng)”是農(nóng)信社義不容辭的責任和義務，推進海南新農(nóng)村建設、優(yōu)化海南金融服務也是農(nóng)信社堅定不移的目標。在海南省委省政府的支持下，結(jié)合本地的經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)特色，其小額貸款在體制建設、制度建設、隊伍建設、產(chǎn)品建設、文化建設、風險控制等方面形成了一整套完整的體系。小額貸款在模式上的實踐和創(chuàng)新是對以往農(nóng)信社開展小額貸款的革命，為農(nóng)信社開展小額貸款探索了一條特色新路，為破解農(nóng)民貸款難問題、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出了積極貢獻。

（作者單位：海南農(nóng)信社瓊中小額信貸總部）endprint