黃忠武

摘 要：第三方支付在我國得到迅速的發(fā)展，交易規(guī)模持續(xù)擴大，雖然對傳統(tǒng)金融企業(yè)形成了一定的挑戰(zhàn)，但有利于金融市場的服務創(chuàng)新與發(fā)展，以為用戶提供更好的體驗與服務；另外一方面，第三方支付企業(yè)雖能夠?qū)鹘y(tǒng)金融形成一定的沖擊，但本身所存在的問題以及傳統(tǒng)金融企業(yè)本身的特點，促使第三方支付企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)的聯(lián)合成為了必然。

關鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)金融；現(xiàn)狀；影響

近些年我國第三方支付交易規(guī)模持續(xù)擴大，據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國第三方支付交易規(guī)模自2010年首次突破萬億人民幣后，不到兩年就突破了10萬億，到2013年的整體交易規(guī)模達到近20億，增長迅速①。如此大的交易規(guī)模以及增長趨勢對傳統(tǒng)金融支付方式構成了非常大的挑戰(zhàn)。

一、第三方支付的概念

我們通常所說的第三方支付一般是指“與某些商家以及銀行簽約的，有良好信譽和一定綜合實力的第三方獨立機構，為買賣雙方提供的交易支持平臺”。在這個平臺中，買方首先選購商品，然后在第三方平臺付款，第三方暫時保管貨款并在收到貨款后通知賣家發(fā)貨；買家收到貨物，經(jīng)過檢驗后，通過第三方賬戶確認付款。在整個交易的過程中，第三方只作為中介，為保證交易更好的進行而起到臨時保管資金的作用②。

相對于傳統(tǒng)資金劃撥轉(zhuǎn)付方式，第三方支付很好的做到了物品質(zhì)量保障、交易信用增級、以及退換貨，為交易及時有效的進行提供了保障。

二、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在良好的形式下，第三方支付企業(yè)努力創(chuàng)新，出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭，然而與第三方支付市場飛速發(fā)展的景象相對應，也存在諸多不容忽視的問題。

（一）市場競爭同質(zhì)化嚴重

到目前為止央行發(fā)布的第三方支付業(yè)務許可證已有五批，累計數(shù)量已達到269張。目前第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴重，缺乏創(chuàng)新，不注重品牌建設和服務差異化，商家主要通過收取服務費的方式盈利，在這種低利潤率的方式下，為了爭奪更多的市場份額，低價策略的持續(xù)運用，進一步壓縮了利潤空間，嚴重危害企業(yè)發(fā)展③。

（二）技術問題可能帶來的安全問題

第三方支付平臺的運行和維護依賴于計算機硬件和網(wǎng)絡安全，隱含著比較大的技術風險，包括硬件系統(tǒng)運行是否可靠、應用系統(tǒng)是否穩(wěn)定、網(wǎng)絡是否可靠等。同時，為了滿足客戶的便捷性需求，第三方支付平臺都會提供多家國內(nèi)外銀行的網(wǎng)銀接口，一旦遇到技術問題，用戶的賬戶信息很容易被木馬程序盜取，給客戶帶來巨大的損失，也會對網(wǎng)絡銀行支付體系造成沖擊。

（三）龐大的交易可能帶來的資金管理風險

網(wǎng)絡交易中，從用戶購買商品劃轉(zhuǎn)資金到資金確認支付之間形成的收付時間差，特別是在用戶數(shù)量迅速增加時，其帶來的沉淀資金也將急劇膨脹，比如國內(nèi)的“雙十一”和美國的“黑色星期五”，對第三方支付機構如何安全支配巨額沉淀資金提出了嚴峻的挑戰(zhàn)，如果不能盡可能的為客戶提供安全的使用環(huán)境，很可能會阻礙第三方支付產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展④。

（四）非法資金轉(zhuǎn)移引起的法律問題

出于對隱私的保護在一般的交易過程中采用的匿名性或隱蔽性交易方法，在虛擬的第三方支付平臺上容易滋生套現(xiàn)、咋騙等非法活動，一旦非法轉(zhuǎn)移的資金大量出現(xiàn)在平臺中，將可能引發(fā)金融風險。當前，國內(nèi)企業(yè)關于防止惡意交易的內(nèi)部控制缺乏，加上激烈的市場競爭下股東的利潤訴求，有些公司可能會選擇鋌而走險。隨著海外市場的拓展，這種非法的資金流動形式，將妨礙到我國資本市場發(fā)展。

由于我國第三方支付業(yè)務產(chǎn)生時間短，產(chǎn)生了一系列的問題，這些不僅為社會帶來了負面影響，也阻礙了行業(yè)的長遠發(fā)展，影響了企業(yè)的盈利水平，同時第三方支付的發(fā)展也在不斷的影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務⑤。

三、第三方支付對傳統(tǒng)金融的影響

第一，第三方支付平臺與傳統(tǒng)金融業(yè)的關系日益緊張。隨著第三方支付平臺規(guī)模的擴大和業(yè)務的發(fā)展，必定會挑戰(zhàn)實體銀行，搶奪他們的部分市場，容易引起實體銀行的圍攻或抵制，如，阿里旗下的“余額寶”事件。同時，銀行也會借鑒第三方支付的經(jīng)驗，開發(fā)自己的產(chǎn)品，如信用卡閃付、網(wǎng)上基金超市等。雖然說來自第三方機構競爭，促進了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化，而事實上以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然生存在相對狹小的空間中，傳統(tǒng)大金融企業(yè)的壟斷性使很多支付企業(yè)在眾多領域很難有作為，比如備受青睞的“余額寶”，就受到了四大行的集體圍堵，使其收益明顯下降⑥。

第二、銀行開始探索與第三方支付平臺合作的模式。隨著第三方支付平臺交易額的不斷擴大，在2015年可能達到35萬億的規(guī)模，但第三方支付平臺任然無法撼動銀行，支付只是民眾眾多金融需求中的一種，還有其他很多無法僅通過支付平臺就能解決的需求。即便第三方支付平臺能夠?qū)鹘y(tǒng)金融形成一定的沖擊，傳統(tǒng)金融機構仍然可以支撐其開發(fā)出適合自己的支付平臺，借助于自己龐大的體系和影響力促進業(yè)務的發(fā)展，因此，合作似乎成為第三方機構繼續(xù)發(fā)展的唯一途徑。

第三、影響監(jiān)管規(guī)則。在電子商務時代，新興的第三方支付為社會提供了更加高效、便捷的支付服務，但是風險也相伴而來。因此，為更好的保證支付環(huán)境的健康、安全、有序發(fā)展，監(jiān)管機構正在積極的制定管理規(guī)范和行業(yè)標準，以應對可能的風險。

總之，我國支付行業(yè)的競爭才剛剛開始。如此巨大的市場份額，最后不可能形成一家獨大的格局，無論是新型的第三方支付平臺還是傳統(tǒng)的金融行業(yè)，都試圖通過不斷調(diào)整、創(chuàng)新來謀求更好的發(fā)展空間⑦。

四、結論

互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，排斥或者抗拒都是死路一條，發(fā)展永遠都只能向前，迎接改變是最好的生存方式，伴隨著央行更多的發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付企業(yè)之間的競爭亦會更加激烈，在這種情況下，傳統(tǒng)金融企業(yè)要想繼續(xù)維持他們的“地位”，第三方支付企業(yè)要想更好的生存發(fā)展，聯(lián)合、互惠式發(fā)展將成為主旋律。

第三方支付的市場份額與傳統(tǒng)的銀行金融機構相比，仍然是非常小的，而且第三方支付并不是傳統(tǒng)銀行金融機構的核心盈利來源，所以企圖只是通過這種途徑來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行，并不能形成長期的盈利模式。在可預見的未來，第三方支付企業(yè)與銀行必定走向合作，這樣銀行可以豐富自己的結算方式。第三方支付機構可以與銀行合作拓展自己的流轉(zhuǎn)渠道，充分發(fā)揮自身在業(yè)務、技術以及組織形式上的優(yōu)勢，在獲得一定的利潤空間的同時更好的拓展和開發(fā)業(yè)務。

優(yōu)勢資源的結合是企業(yè)發(fā)展的必然之路，第三方支付企業(yè)運用其創(chuàng)新能力以及靈活性，傳統(tǒng)金融企業(yè)運用它們廣泛的客戶群體以及資金、管理等方面的優(yōu)勢，第三方支付企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)互惠發(fā)展，在獲取利潤的同時，也能更好的為用戶服務，為社會服務。（作者單位：福建師范大學經(jīng)濟學院）

注解：

① 數(shù)據(jù)來源：《艾瑞咨詢：2013年中國第三方支付行業(yè)交易規(guī)模超17萬億》

② 梁云：《第三方支付企業(yè)間的競爭和發(fā)展分析》，《特區(qū)經(jīng)濟》2007年10月。

③ 梁云：《第三方支付企業(yè)間的競爭和發(fā)展分析》，《特區(qū)經(jīng)濟》2007年10月。

④ 梁文彧：《第三方支付現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策》，《專題研究》2011年第08期。

⑤ 譚榜平，朱洪興：《互聯(lián)網(wǎng)金融之第三方支付研究》，《財稅金融》2013·12下總第446 期。

⑥ 周文蕾：《第三方支付與商業(yè)銀行關系探析》，《商場現(xiàn)代化》2014年02期。

⑦ 楊超：《試論第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的沖擊——以支付寶為例》，《時代金融》2013年第5期下旬刊。