摘要：本課題采用問(wèn)卷調(diào)查的形式，以上海商學(xué)院為調(diào)查區(qū)域，從當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀以及理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀的影響兩個(gè)方面調(diào)查大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，理財(cái)能力，理財(cái)中遇到的困難，分析當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題和解決的方法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；上海商學(xué)院；調(diào)查問(wèn)卷

一、引言

告別中學(xué)時(shí)代，邁進(jìn)大學(xué)校門，大學(xué)生開(kāi)啟了人生新的征程。離開(kāi)了父母的管制大學(xué)生本應(yīng)該過(guò)著沒(méi)有憂慮的新生活?？墒钱?dāng)大學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)的校門事情并不是大學(xué)生想象的那樣。更多的時(shí)候大學(xué)生會(huì)為了生活費(fèi)而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動(dòng)錢要怎么用才能夠。在大學(xué)生中更多的出現(xiàn)“月光族”“負(fù)翁”的現(xiàn)象。還有大學(xué)生會(huì)向父母透支和向同學(xué)父母借錢花。作為一個(gè)即將步入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)合理的使用錢財(cái)是一個(gè)很重要的課題。因此大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題成為了一個(gè)越來(lái)越受到社會(huì)重視的研究課題。一個(gè)人學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆椒ㄅc養(yǎng)成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的黃金時(shí)期正是大學(xué)階段，所以幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，不但能夠引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的應(yīng)用型人才。二、調(diào)查經(jīng)過(guò)

本文采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法，以上海商學(xué)院會(huì)計(jì)系與財(cái)管系學(xué)生為被試進(jìn)行隨機(jī)抽樣，展開(kāi)此次調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，收回有效問(wèn)卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%

二、調(diào)查結(jié)論

（一）當(dāng)代財(cái)經(jīng)院校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀

1.可支配生活費(fèi)差距大。大學(xué)生的月可支配生活費(fèi)總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現(xiàn)象不是很多，有小部分學(xué)生月消費(fèi)高達(dá)2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費(fèi)也會(huì)比普通的學(xué)生的生活費(fèi)少一點(diǎn)，所以大學(xué)生之間的月生活費(fèi)方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉(xiāng)差距：首先，由于城鄉(xiāng)居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負(fù)擔(dān)生活費(fèi)上的差距，城市家庭收入較高，對(duì)于生活費(fèi)自然相對(duì)充裕，而來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生生活費(fèi)就相對(duì)較少，有時(shí)需要打工或做兼職來(lái)負(fù)擔(dān)自己的生活，在調(diào)查過(guò)程中，大學(xué)生發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有過(guò)打工經(jīng)歷約有60%來(lái)自農(nóng)村家庭。此外，來(lái)自農(nóng)村家庭的學(xué)生節(jié)約意識(shí)高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對(duì)較少，因此所需生活費(fèi)以相應(yīng)少了。

2.飲食占每月開(kāi)銷的絕大一部分。無(wú)論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開(kāi)支在消費(fèi)總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費(fèi)構(gòu)成的。此外，由于大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請(qǐng)同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開(kāi)支也是造成大學(xué)生飲食消費(fèi)高的一個(gè)原因，這說(shuō)明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會(huì)交際方面的消費(fèi)。

3.社交或者其他方面的消費(fèi)。走入大學(xué)大學(xué)生會(huì)形成每個(gè)人不同的交際圈子，因此會(huì)產(chǎn)生很多的花費(fèi)。例如通訊，如今手機(jī)已成為大學(xué)生的必備物品，有些同學(xué)甚至擁有不止一個(gè)，每個(gè)月和朋友親友之間的聯(lián)系，電話短信流量費(fèi)都會(huì)成為造成月消費(fèi)增長(zhǎng)的原因。并且每個(gè)人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費(fèi)50元，有的人可以達(dá)到好幾百。另外，還有節(jié)假日的外出旅游的花費(fèi)，如今很多學(xué)生都偏向于在節(jié)假日的時(shí)候結(jié)伴去學(xué)校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學(xué)習(xí)的壓力，另一方面也能夠多長(zhǎng)點(diǎn)見(jiàn)識(shí)，同時(shí)增進(jìn)同學(xué)之間友誼。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生平均一年內(nèi)至少會(huì)出游兩次，無(wú)論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。

4.男生和女生的消費(fèi)傾向差異。男生和女生在消費(fèi)傾向方面也會(huì)有所差異，由以下圖表可以發(fā)現(xiàn)男生的消費(fèi)傾向主要為通訊、娛樂(lè)和交際三個(gè)方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見(jiàn)，男生在建立和培養(yǎng)人際關(guān)系方面的花費(fèi)遠(yuǎn)大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查中，僅有15%的同學(xué)選擇了“是”，而這15%的同學(xué)中女生占了八成以上。

5.不能理性的消費(fèi)。大學(xué)生在消費(fèi)的過(guò)程中對(duì)品牌時(shí)尚的過(guò)度追求和熱愛(ài)

現(xiàn)在的大學(xué)生攀比心過(guò)重，不能理性務(wù)實(shí)的進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，無(wú)論是對(duì)衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認(rèn)定了那個(gè)品牌都會(huì)一直的使用下去。當(dāng)代大學(xué)生求知欲強(qiáng)，思維廣，敢于追求新潮追求時(shí)尚，消費(fèi)實(shí)用性很低等都是造成了消費(fèi)過(guò)高的重要原因。

（二）當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)所存在的問(wèn)題

1.資金來(lái)源單一。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y金基本上都是來(lái)自于家長(zhǎng)。剛步入大學(xué)的大學(xué)生沒(méi)有沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，獨(dú)立能力差，融資渠道少，絕大多時(shí)候都得依賴于父母的支撐。據(jù)調(diào)查，約79%的大學(xué)生每月生活費(fèi)來(lái)源于家長(zhǎng)，10%的學(xué)生會(huì)靠打工賺取生活費(fèi)，依靠投資收入的僅占2%。

2.理財(cái)?shù)囊庾R(shí)薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏理財(cái)意識(shí)。平日生活費(fèi)的余留，或者就是放錢包里消費(fèi)衣食住行想用就用，或者就是存進(jìn)銀行，理財(cái)觀念單薄，花錢不做計(jì)劃。雖然一部分大學(xué)生具備了一些理財(cái)觀念，但是對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谝欢ǖ恼`解。有的人認(rèn)為理財(cái)都是有很多錢的時(shí)候才該去理財(cái)，一點(diǎn)生活費(fèi)不需要理財(cái)；有的學(xué)生會(huì)認(rèn)為理財(cái)就是單一的炒股買基金，有的人認(rèn)為理財(cái)就是掙錢。就是這種觀念讓大學(xué)生無(wú)法正確對(duì)待理財(cái)，無(wú)法樹(shù)立理財(cái)觀念，到月末錢無(wú)法有結(jié)余甚至?xí)瑯?biāo)。

3.消費(fèi)支出沒(méi)有計(jì)劃，投資不合理。大學(xué)生消費(fèi)都不會(huì)去做一個(gè)完備的計(jì)劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強(qiáng)，花今天的錢不會(huì)為明天做打算，經(jīng)常導(dǎo)致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費(fèi)，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財(cái)經(jīng)院校的學(xué)生中，經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生都有做預(yù)算的行動(dòng)，區(qū)別在于落實(shí)的成功與否，其中4%的同學(xué)表示能夠很好的執(zhí)行自己所做的預(yù)算，也有16%的同學(xué)無(wú)法很好的實(shí)行預(yù)算導(dǎo)致入不敷出，并且將近六成的同學(xué)會(huì)為了將來(lái)可能發(fā)生的意外存下備急用的資金?？v使有學(xué)生有理財(cái)?shù)南敕ǎ遣豢紤]風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不仔細(xì)打聽(tīng)詳情，往往會(huì)帶來(lái)較大的損失。

（三）影響當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)觀念的因素

1.家庭因素。父母在孩子的成長(zhǎng)的過(guò)程沒(méi)有給孩子樹(shù)立一個(gè)良好的理財(cái)觀念，誤導(dǎo)了孩子的消費(fèi)行為。甚至有的父母用自己錯(cuò)誤的理財(cái)觀、價(jià)值觀影響自己的孩子。很多家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該學(xué)生時(shí)代就應(yīng)該學(xué)習(xí)，什么都不用想，理財(cái)都是大人的事情；還有的父母認(rèn)為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財(cái)。還會(huì)有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識(shí)。這些行為都無(wú)法給大學(xué)生樹(shù)立一個(gè)正確的理財(cái)觀念。

2.社會(huì)因素。在面對(duì)社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，現(xiàn)在的大學(xué)生淡化了當(dāng)前自己仍是一名學(xué)生，應(yīng)以學(xué)習(xí)為重的意識(shí)，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對(duì)大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。在購(gòu)買選擇上，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然已成為最關(guān)注的內(nèi)容。在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟，也使不少大學(xué)生出于面子需要，動(dòng)不動(dòng)、時(shí)不時(shí)地請(qǐng)同學(xué)下館子；對(duì)喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)。另外，由于近幾年中國(guó)的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng) 躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)、 但是由于中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，盲目入市往往被深度套牢。

3.教育因素。無(wú)論是老師家長(zhǎng)還是學(xué)校，都不會(huì)去鍛煉學(xué)生的理財(cái)能力，都是一味的提高學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)的能力，淡化理財(cái)觀念，認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為天職。到了大學(xué)，各高校因?yàn)楦鞣N外在因素對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)不足，學(xué)校理財(cái)系統(tǒng)設(shè)施不完善。處在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市的高校會(huì)多重視一些對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃?，不發(fā)達(dá)的城市就會(huì)欠缺對(duì)這方面的教育。大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過(guò)媒體和銀行宣傳；其次是通過(guò)學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過(guò)自己看書(shū)獲取理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生比例最少。調(diào)查中學(xué)生還反映到雖對(duì)一些理財(cái)名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對(duì)于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進(jìn)行股票投資時(shí)如何到證券營(yíng)業(yè)部開(kāi)戶、交易等。

四、對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)狀況的應(yīng)對(duì)策略

（一）學(xué)校方面

應(yīng)該完善這方面的教育設(shè)施，多培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力；多開(kāi)展一些理財(cái)活動(dòng)和比賽提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。另一方面要多開(kāi)設(shè)一些關(guān)于理財(cái)?shù)膶I(yè)課程，聘請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行講座，建立系統(tǒng)的理財(cái)課程。

（二）教育方式

老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

（三）大學(xué)生自身

大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi)，不盲目不跟風(fēng)不攀比，不盲目追求名牌時(shí)尚，要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書(shū)，提升一下自身的專業(yè)素質(zhì)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知還是十分片面的，74%的學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣但認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高或是不適合學(xué)生，其實(shí)，大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。初步接觸理財(cái)可以從以下三點(diǎn)做起：

1.學(xué)會(huì)記賬和預(yù)算。眾所周知，記賬是合理消費(fèi)最有效的一種手段之一，如果不能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，對(duì)于合理消費(fèi)是極其不利的。當(dāng)然不記賬也能夠做到適度消費(fèi)的情況也很常見(jiàn)，例如受調(diào)查的學(xué)生中有57%可以很好地控制自己日常的消費(fèi)額度或者制定預(yù)算，能夠做到心中有數(shù)，不需要白紙黑字記下來(lái)，大學(xué)生不能片面地否定這一部分學(xué)生的做法，事實(shí)上能做到心中有數(shù)或者制定預(yù)算本身就是很好。不過(guò)，如果養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大學(xué)生的消費(fèi)也可以更加合理有序。在消費(fèi)的同時(shí)，大學(xué)生不僅需要有預(yù)算的控制消費(fèi)，還需要有更為實(shí)際確切的消費(fèi)賬單的反饋，告訴大學(xué)生預(yù)算是否超出、是否符合合理消費(fèi)的初衷等等。記賬相比于預(yù)算的優(yōu)勢(shì)就在于它能更直觀的反映大學(xué)生的消費(fèi)情況，從而為下一個(gè)時(shí)間段內(nèi)的消費(fèi)提供經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)和教訓(xùn)指示。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，根據(jù)上個(gè)月的收支情況，預(yù)測(cè)一下接下來(lái)這個(gè)月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對(duì)活動(dòng)額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個(gè)月的支出狀況，同時(shí)能了解自己是否消費(fèi)合理。

2.學(xué)會(huì)精打細(xì)算。大學(xué)生在校生活，遠(yuǎn)離父母，很多都需自理，要學(xué)會(huì)省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會(huì)打出降價(jià)優(yōu)惠，了解特價(jià)商品，結(jié)合生活實(shí)際情況，自己是否需要對(duì)生活必需品進(jìn)行補(bǔ)給。生活中要以注重實(shí)用為主，考慮性價(jià)比的同時(shí)，也須衡量一下自己的購(gòu)買承受能力。

3.樹(shù)立自立意識(shí)。大學(xué)生來(lái)自五湖四海，家庭條件貧富不一，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方。當(dāng)然，光是節(jié)流往往是不夠的，要學(xué)會(huì)開(kāi)源。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，更能使學(xué)生從中體會(huì)父母賺錢的艱辛，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。這種理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

（作者單位：上海商學(xué)院）