郭丹

摘要：中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行功能完善、服務(wù)齊全、產(chǎn)品豐富、競爭力強(qiáng)的標(biāo)志，它既可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間，促進(jìn)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展，又以其高效的收益性成為現(xiàn)代銀行業(yè)重要的盈利渠道，是實(shí)現(xiàn)銀行利潤最大化的關(guān)鍵載體。實(shí)踐表明，中間業(yè)務(wù)收入同銀行盈利能力呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行中間業(yè)務(wù)占比越高。因此，建設(shè)銀行的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)從中間業(yè)務(wù)著手，加快盈利模式轉(zhuǎn)型。本文系統(tǒng)地分析了建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題.并有針對性地提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品；可持續(xù)發(fā)展

一、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品顯著增加，收入增長較快

在1978年以前，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，產(chǎn)品不到10種。但目前，建設(shè)銀行已擁有中間業(yè)務(wù)9大類，300余種產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)收入方面，2010年建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到336.42億元，占營業(yè)收入的21.94%，而同期工、農(nóng)、中、交手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別達(dá)到368.89億元、224.59億元、283億元和71.25億元，分別占營業(yè)收入的20.30%、16.55%、21.3%和14.4%，比較而看，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展在同業(yè)中占據(jù)領(lǐng)先地位。

（二）規(guī)范的中間業(yè)務(wù)管理體制和考核激勵機(jī)制

2007年，建設(shè)銀行專門設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，主要負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的綜合管理和部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷管理工作，這進(jìn)一步體現(xiàn)了建設(shè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的高度前瞻性與洞察度，是建設(shè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的組織保證。

（三）中間業(yè)務(wù)與存貸業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展

中間業(yè)務(wù)發(fā)展豐富了建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融服務(wù)的需求，尤其是借助建設(shè)銀行的人才、信息、網(wǎng)絡(luò)和科技資源開展的一些代收代付中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，快捷高效、安全性高，極大地方便了企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民的業(yè)務(wù)往來，提升了客戶的滿意度和忠誠度，樹立了建設(shè)銀行良好的企業(yè)形象。

二、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品功能不完善，中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩

雖然目前建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷增加，市場有所擴(kuò)大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比例仍然偏低。2010年，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比61.85%，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們營業(yè)收入的半壁江山。

（二）手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，中間業(yè)務(wù)收入占比小

由于多數(shù)客戶對銀行提供的免費(fèi)服務(wù)習(xí)以為常.對中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)行為難以接受，加之部分優(yōu)質(zhì)客戶還要求附加各種優(yōu)惠條件，導(dǎo)致了建設(shè)銀行各分支機(jī)構(gòu)力圖將“低收費(fèi)、零收費(fèi)”的中間業(yè)務(wù)收入作為一種爭奪市場份額、競爭存貸款業(yè)務(wù)的手段，這是對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品認(rèn)識不清晰、定位不準(zhǔn)確的表現(xiàn)，建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)市場這種非理性競爭、低質(zhì)競爭、收費(fèi)偏低問題既減少了中間業(yè)務(wù)收益，又成為了制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。

（三）產(chǎn)品定價機(jī)制不規(guī)范.定價能力偏低

建設(shè)銀行系統(tǒng)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，同時，建設(shè)銀行在服務(wù)定價方面也缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，大多數(shù)產(chǎn)品采取市場跟進(jìn)型定價，缺乏科學(xué)的定價理念，定價能力普遍偏低。

（四）缺乏高素質(zhì)專業(yè)性人才，技術(shù)手段落后

銀行業(yè)本身是一個高技術(shù)、高智能型行業(yè)，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品更是知識與技術(shù)密集型的產(chǎn)品，集合了對人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息于一體的要求，涉及金融、財(cái)務(wù)、法律、稅收等領(lǐng)域。因此，建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展需要大批知識面廣、專業(yè)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于創(chuàng)新的理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型金融人才，他們需要熟悉國際金融業(yè)務(wù)，精通先進(jìn)電子技術(shù)，掌握現(xiàn)代經(jīng)營管理和法律法規(guī)知識，這就對銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高更全面的要求。

三、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的策略選擇

（一）加大產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新力度，努力拓寬客戶群體

西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)品種豐富，而且服務(wù)手段科技化程度相當(dāng)高，支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，具有多種賬戶服務(wù)功能，而建設(shè)銀行由于中間業(yè)務(wù)起步較晚及中國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了很大的限制，從事的主要是結(jié)算類、代理類、銀行卡等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍相對較窄。建設(shè)銀行必須認(rèn)清形勢，抓住機(jī)遇，迅速大膽地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)力度，拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

（二）整合中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有可用資源，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場

應(yīng)把理順中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理作為加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的突破口。當(dāng)前，建設(shè)銀行必須在對市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，按照收入與支出相匹配、收益與風(fēng)險相匹配、投入與產(chǎn)出相匹配的原則，制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范收費(fèi)管理。

（三）強(qiáng)化現(xiàn)代營銷意識，樹立產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略

建設(shè)銀行應(yīng)樹立現(xiàn)代化市場營銷理念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營機(jī)制，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳營銷，發(fā)揮出銀行整體業(yè)務(wù)優(yōu)勢，有計(jì)劃、有系統(tǒng)、有重點(diǎn)地開展?fàn)I銷活動，在公眾中樹立良好的建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)形象。

（四）加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

建設(shè)銀行要根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢.結(jié)合中間業(yè)務(wù)的定位和自身的實(shí)際需要，加大人才資源的儲備和建設(shè)。首先，要積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，引進(jìn)一些高級技術(shù)人員和高級管理人員，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面、金融工程方面以及戰(zhàn)略管理方面的尖端人才。其次，要加大培訓(xùn)投入，制定科學(xué)培訓(xùn)計(jì)劃。必須加大對現(xiàn)有員工的教育培訓(xùn)投入，根據(jù)培訓(xùn)重點(diǎn)，制定科學(xué)的員工學(xué)習(xí)和培訓(xùn)計(jì)劃。再次，要培育良好的企業(yè)文化，增強(qiáng)員工的凝聚力和戰(zhàn)斗力。要積極樹立企業(yè)的經(jīng)營管理形象，引導(dǎo)員工建立企業(yè)的核心價值觀，增強(qiáng)員工之間面對困難、團(tuán)結(jié)協(xié)作的信心和勇氣，提高整體戰(zhàn)斗力。

（五）加快金融電子化建設(shè)步伐，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展提供基礎(chǔ)平臺

建設(shè)銀行必須加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè).全面提升中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的信息化水平。（1）盡快解決建設(shè)銀行計(jì)算機(jī)升級換代和專業(yè)軟件開發(fā)問題，加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立起系統(tǒng)內(nèi)上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)全行和全國性的信息資源共享和服務(wù)。（2）繼續(xù)開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，提升服務(wù)職能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)流程，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。（3）借助科技手段對中間業(yè)務(wù)的支撐作用，推動中間業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程，普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全，提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。（4）立足于長遠(yuǎn)目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)新穎、高附加值的高端產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)地融合在一起，以電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力，為中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、品牌化和管理的現(xiàn)代化發(fā)展提供基石。

建設(shè)銀行促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加快盈利模式轉(zhuǎn)型是金融業(yè)競爭的必然趨勢.一方面中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將是決定建設(shè)銀行在競爭中優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵，另一方面中間業(yè)務(wù)收入將逐漸成為建設(shè)銀行利潤收入的重要組成部分。因此，建設(shè)銀行應(yīng)盡快適應(yīng)全球激烈的市場競爭環(huán)境和未來多元化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，制定符合中國國情和自身發(fā)展的策略規(guī)劃.不斷提升建設(shè)銀行的核心競爭力。以實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。