孫冰心

中間業(yè)務(wù)是近一個(gè)時(shí)期以來(lái)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、質(zhì)量在很大程度上決定著商業(yè)銀行的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力。為了解中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況，掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，近期筆者對(duì)山東某市的國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了一次專題調(diào)研。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

（一）中間業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)大

目前，僅工商銀行就開(kāi)辦了包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保及承諾等九大類、四十個(gè)品種、三百余個(gè)產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行外幣結(jié)算金額達(dá)124483萬(wàn)元（折人民幣）。

（二）中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)

各行普遍遵循規(guī)模和效益并重的原則,在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),中間業(yè)務(wù)收入有了較大幅度的增長(zhǎng),對(duì)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度明顯提高。2008年工商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2430萬(wàn)元，同比增加1057萬(wàn)元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到76.98%；建設(shè)銀行通過(guò)完善考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)了基層開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性，中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1933萬(wàn)元，增長(zhǎng)70%，人均中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到2萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入占比6.93%，較上年提高2.2個(gè)百分點(diǎn)。

（三）銀行卡、本外幣結(jié)算和代理保險(xiǎn)收入在中間業(yè)務(wù)收入中占據(jù)主導(dǎo)地位

2008年農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入965.3萬(wàn)元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的66.21%，占四家國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)年銀行卡業(yè)務(wù)收入的69.99%，成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍。2008年一季度,農(nóng)業(yè)銀行銀行卡、本外幣結(jié)算和代理保險(xiǎn)等三項(xiàng)中間業(yè)務(wù)完成收入383萬(wàn)元，占同期中間業(yè)務(wù)總收入的92.96%；建設(shè)銀行三項(xiàng)中間業(yè)務(wù)完成收入224萬(wàn)元,占同期中間業(yè)務(wù)總收入的16%；工商銀行三項(xiàng)中間業(yè)務(wù)完成收入425萬(wàn)元, 占同期中間業(yè)務(wù)總收入的48.68%；中國(guó)銀行三項(xiàng)中間業(yè)務(wù)完成收入166萬(wàn)元, 占同期中間業(yè)務(wù)總收入的93.02%。

（四）咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)收益好

四家國(guó)有商業(yè)銀行中，工商銀行和建設(shè)銀行開(kāi)辦了咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)，2008年共計(jì)完成收入1604萬(wàn)元。其中工商銀行2008年度完成信息咨詢業(yè)務(wù)收入382萬(wàn)元，財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入344萬(wàn)元。尤其是通過(guò)開(kāi)發(fā)大集團(tuán)、大客戶的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，利用銀行的優(yōu)勢(shì)協(xié)助企業(yè)客戶開(kāi)展理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了銀企“雙贏”。

（五）有效推動(dòng)了存貸業(yè)務(wù)發(fā)展

中間業(yè)務(wù)發(fā)展豐富了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，尤其是借助商業(yè)銀行的人才、信息、網(wǎng)絡(luò)和科技資源開(kāi)展的一些代收代付中間業(yè)務(wù)品種，安全性高，快捷高效，方便了企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民，增強(qiáng)了對(duì)客戶的吸引力，樹(shù)立了商業(yè)銀行的良好形象。據(jù)調(diào)查，該市國(guó)有商業(yè)銀行超過(guò)60%以上的新增儲(chǔ)蓄存款、超過(guò)40%以上的新增對(duì)公存款，是由代發(fā)工資、代收稅費(fèi)等中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的，結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展同時(shí)為代理保險(xiǎn)、代理基金等創(chuàng)造了條件，中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)之間的相互帶動(dòng)、相互促進(jìn)的作用日益明顯。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展及收費(fèi)管理方面需要解決的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)規(guī)模仍然偏小

從四家國(guó)有商業(yè)銀行的情況看，中間業(yè)務(wù)收入占比最高的工商銀行為12%，農(nóng)業(yè)銀行次之為7.99%，建設(shè)銀行和中國(guó)銀行均未達(dá)到5%。而據(jù)有關(guān)資料介紹，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的３０％以上，有的甚至高達(dá)６０％以上。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入情況相比差距明顯，說(shuō)明各家國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與調(diào)研力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重視程度不一

從四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和開(kāi)辦的品種看，各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重視程度不一。從中間業(yè)務(wù)收入看，四家國(guó)有商業(yè)銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入6462萬(wàn)元，其中，工行中間業(yè)務(wù)收入最高為2430萬(wàn)元，占四家行收入總額的37.6％，收入最低的中行的中間業(yè)務(wù)收入僅占四家國(guó)有商業(yè)銀行收入總額的10.06%；從中間業(yè)務(wù)品種看，開(kāi)辦品種最多的為工行，其次為建行，而農(nóng)行、中行信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)類業(yè)務(wù)至今沒(méi)有開(kāi)展，與工行、建行相比存在一定差距。

（三）中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策和標(biāo)準(zhǔn)需要規(guī)范

從調(diào)查的情況看，一些金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面隨意性較大，沒(méi)有將收費(fèi)政策和標(biāo)準(zhǔn)以適當(dāng)?shù)姆绞焦_(kāi)，社會(huì)公眾對(duì)銀行能夠開(kāi)辦哪些中間業(yè)務(wù)、各種中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)知之不多，加之長(zhǎng)期以來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的偏差以及同業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，少收、免付、墊付中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用成了銀行間爭(zhēng)奪存款份額的“砝碼”，影響了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的正常進(jìn)行。

三、進(jìn)一步推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，是銀行業(yè)在市場(chǎng)竟?fàn)幹猩姘l(fā)展的必然選擇，必將改變國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式，并對(duì)降低銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)具有極為重要的作用。因此，必須在提高認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，完善相關(guān)的制度辦法，在資金、費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備、專業(yè)技術(shù)力量和領(lǐng)導(dǎo)組織上實(shí)行傾斜政策。

（二）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

鑒于社會(huì)上對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品缺乏足夠了解，商業(yè)銀行一是要完善服務(wù)體系，健全服務(wù)組織，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展有必要的組織保證；二是要經(jīng)常性地組織開(kāi)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推介和宣傳活動(dòng)，充分利用各種宣傳媒介，開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)知識(shí)的普及；三是各家行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上要發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出特色，按照各自的目標(biāo)客戶群進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷，不斷提高市場(chǎng)營(yíng)銷的效果；四是優(yōu)化營(yíng)銷服務(wù)，對(duì)市場(chǎng)潛力大、需求廣泛的客戶要重點(diǎn)營(yíng)銷、跟上服務(wù)，對(duì)一般客戶要實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。

（三）統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)需求量大、影響廣泛的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品（如結(jié)算業(yè)務(wù)）要實(shí)行統(tǒng)一的政府定價(jià)，各行嚴(yán)格執(zhí)行；對(duì)普遍能夠開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實(shí)行行業(yè)指導(dǎo)價(jià)格，由銀行業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)發(fā)布，各行參照?qǐng)?zhí)行；對(duì)各行推出的特色中間業(yè)務(wù)執(zhí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)格，由銀行與客戶協(xié)商確定。通過(guò)統(tǒng)一收費(fèi)政策，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前存在的收費(fèi)混亂的局面，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的發(fā)生。

（責(zé)任編輯 代金奎）