何惠珍

摘要：自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到600余家，這些銀行在一定程度上彌補了我國金融業(yè)發(fā)展的“短板”，有效地提升了農(nóng)村金融的服務(wù)水平。本文通過運用SWOT分析的方法，分別從優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅四個方面對村鎮(zhèn)銀行進行全面剖析，最后提出我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的SWOT戰(zhàn)略矩陣對策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；SWOT；應(yīng)對策略

中圖分類號：文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-723X（2013）03-0000-00

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概述

2005年以來，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等部門根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足的狀況，開始逐步調(diào)整金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的準(zhǔn)入政策，并在部分省份試點設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等金融機構(gòu)。2007年初，銀監(jiān)會首先從四川、青海、內(nèi)蒙古等6省（區(qū)）開始試點，并在2007年3月設(shè)立了我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》。2007年10月，銀監(jiān)會擴大了村鎮(zhèn)銀行的試點范圍，將鎮(zhèn)銀行的試點省份從6?。▍^(qū)）擴大到31省（市區(qū)）。截至2011年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行624家，農(nóng)戶貸款占各項貸款81%；累計發(fā)放農(nóng)戶貸款36.4萬筆，金額807.6億元。而隨著銀監(jiān)會《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的發(fā)布，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度進一步加快，這在一定程度上拓寬農(nóng)村金融的融資渠道，增加農(nóng)村金融機構(gòu)的活力，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。

二、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢（Strength）

1地域優(yōu)勢顯著

我國的農(nóng)村金融市場長期處于一種“金融真空”狀態(tài)。以四川省儀隴縣的各正規(guī)金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置情況為例，從表1中可以看出，儀隴縣農(nóng)村金融服務(wù)相當(dāng)稀缺。這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了很好的地域空間。村鎮(zhèn)銀行通過吸收當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶及其他組織入股，從而形成與農(nóng)戶及其他組織的“血緣”關(guān)系，形成“近水樓臺先得月”的地域優(yōu)勢。

與其他商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門檻較低。按照中國銀監(jiān)會的規(guī)定，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。村鎮(zhèn)銀行采取發(fā)起設(shè)立的方式，有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)。為緩解農(nóng)民貸款難問題，銀監(jiān)會還鼓勵境內(nèi)主要商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立專營貸款（不得吸收存款）的子公司。同時，政策允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

3.村鎮(zhèn)銀行的貸款審批程序簡單、靈活

從服務(wù)品種上看，村鎮(zhèn)銀行同時存款業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行幾乎沒區(qū)別。但村鎮(zhèn)銀行在信貸方面設(shè)立了小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款小額信貸等業(yè)務(wù)，小額農(nóng)戶最高不超過2萬元，但無需擔(dān)保即可獲得貸款。而微小企業(yè)貸款和專業(yè)農(nóng)戶貸款貸款額度在2萬元——10萬元，用戶則需要信用和擔(dān)保獲得貸款?？梢钥闯?，村鎮(zhèn)銀行在信貸方面，與其他商業(yè)銀行相比，審批效率高。

4.村鎮(zhèn)銀行的貸款利率相對較低

以惠民村鎮(zhèn)銀行為例，與當(dāng)?shù)匦庞蒙缦啾?，各檔次的貸款利率水平都處于一個較低的位置。具體比較見表3。從表3中可以看出，村鎮(zhèn)銀行的利率低于農(nóng)村信用社的利率水平。

表2惠民村鎮(zhèn)銀行與金城鎮(zhèn)農(nóng)村信用社利率水平（單位 %）

（二）村鎮(zhèn)銀行的劣勢（Weakness）

1.大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行將引發(fā)監(jiān)管瓶頸

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年工作安排》，2009-2011年全國總共將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。這些村鎮(zhèn)銀行絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的分支機構(gòu)情況來看，縣域機構(gòu)最為薄弱，大多人手不足、監(jiān)管資源缺乏，有些地方甚至沒有直接的銀監(jiān)派出機構(gòu)。因此，如何做好對新成立的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作，既防控風(fēng)險，又促進其穩(wěn)步發(fā)展，是大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行給銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)帶來的一道難題。

2.東西部掛鉤造成的擠出效應(yīng)

為確保村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標(biāo)的完成，銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年工作安排》提出了“準(zhǔn)入掛鉤”的規(guī)定，即主發(fā)起人在全國百強縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤；在東部地區(qū)（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤。顯然，監(jiān)管機構(gòu)推出“準(zhǔn)入掛鉤”政策的目的是希望通過東部與中西部地區(qū)的捆綁，解決發(fā)起人不愿意到中西部欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的問題。但捆綁政策有可能打擊發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，即使是發(fā)達地區(qū)也因此受到影響，并在一定程度上產(chǎn)生擠出效應(yīng)，從而有可能造成銀監(jiān)會發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行三年設(shè)立計劃落空。

3.“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象偏離辦行宗旨，貸款托農(nóng)化、短期化趨勢明顯

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，他們往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，具體表現(xiàn)為貸款的脫農(nóng)化、短期化。

4.村鎮(zhèn)銀行的人力資源匱乏，素質(zhì)參差不齊

根據(jù)銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學(xué)歷，但對村鎮(zhèn)銀行的一般工作人員沒有限定。目前，從全國村鎮(zhèn)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)來看，表現(xiàn)為高管素質(zhì)較高，客戶經(jīng)理能力水平有待提高。這種局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。以安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，該村鎮(zhèn)銀行總共有18名工作人員，其中董事長、行長及副行長3名高管和綜合辦主任擁有中級職稱和多年金融工作經(jīng)歷，其他14名銀行員工主要是應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司員工構(gòu)成，員工隊伍整體工作經(jīng)驗不足，專業(yè)技能亟需提高。同時，由于村鎮(zhèn)銀行由于地理位置和資金實力方面的原因，對金融專業(yè)人員的吸引力不大，從而導(dǎo)致招聘的員工素質(zhì)較低，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展及規(guī)模擴大。

（三）村鎮(zhèn)銀行的機遇（Opportunities）

1.農(nóng)村金融市場廣闊的發(fā)展空間

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口超過占到總?cè)丝诘娜种?。目前我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄及各種新型農(nóng)村金融機構(gòu)組成，金融機構(gòu)覆蓋率很低、金融服務(wù)也不充分，農(nóng)村金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的致命“短板”，農(nóng)村地區(qū)金融市場有廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足與“三農(nóng)”貸款需求旺盛的矛盾、競爭不充分等問題為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機會。

2.國家政策的大力支持

為解決農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的問題，2006年12月30日銀監(jiān)會出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，降低了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。隨后，銀監(jiān)會又頒布了一系列相關(guān)的政策，比如《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年工作安排》、《村鎮(zhèn)銀行籌建審批指引》、《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》和《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》等，這極大地增強了農(nóng)村金融機構(gòu)的活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的水平。

3.構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系的需要

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融體制改革已進入關(guān)鍵性階段，村鎮(zhèn)銀行的建立和推廣一方面將進一步促進農(nóng)村金融主體多元化，鞏固和加強農(nóng)村金融體系建設(shè)的成果，提高農(nóng)村金融體系的自我調(diào)節(jié)功能。另一方面，村鎮(zhèn)銀行從資本結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念和方式等諸多方面都會給農(nóng)村金融市場帶來更活躍的發(fā)展機遇，從而強化金融體系對經(jīng)濟的輻射面、滲透力和適應(yīng)性。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境的需要

金融監(jiān)管是金融生態(tài)的一項重要內(nèi)容。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是對農(nóng)村金融監(jiān)管的一個挑戰(zhàn)，同時也是機遇。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)的新生力量，由于資本結(jié)構(gòu)、從業(yè)人員、市場環(huán)境等諸多因素的復(fù)雜化，要求監(jiān)管機構(gòu)被動地提高監(jiān)管水平，通過“干中學(xué)”機制不斷提高監(jiān)管水平，構(gòu)建適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的監(jiān)管制度，優(yōu)化農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境。

（四）村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)（Threads）

1.風(fēng)險控制是成敗關(guān)鍵

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。農(nóng)民認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。特別是在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

2.缺乏公眾認同，籌集資金困難重重

雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，網(wǎng)點少，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

3.地方政府大規(guī)模參與帶來風(fēng)險隱患

盡管現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行管理制度并未明確各地政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立和運行管理中的角色，但現(xiàn)實中地方政府卻起著舉足輕重的作用，從主發(fā)起人的選擇到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，甚至于村鎮(zhèn)銀行董事和行長人選的確定，地方政府都擁有不小的發(fā)言權(quán)和影響力。

4.未享受營業(yè)稅減免優(yōu)惠，稅收壓力大

盡管村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同時為農(nóng)村地區(qū)提供金融支持，但兩類金融機構(gòu)所適用的營業(yè)稅政策不一樣。根據(jù)財政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對農(nóng)村信用社取得的金融保險業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅。對于村鎮(zhèn)銀行來說，本應(yīng)該按照農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，但是目前大部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行并未執(zhí)行上述稅收條款，稅收壓力相對農(nóng)村信用社來說較大，這無疑是村鎮(zhèn)銀行面臨的威脅之一。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的

SWOT的戰(zhàn)略矩陣對策（一）SO的策略：利用內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機會

1.必須形成適應(yīng)農(nóng)村社區(qū)金融需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

農(nóng)村各地情況千差萬別，經(jīng)濟發(fā)展水平各不相同，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)互有特色，對資金的需求結(jié)構(gòu)也存在差別。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，不斷創(chuàng)新適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，提供多樣化、個性化的金融服務(wù)，形成各有特色的優(yōu)勢品牌，彼此適度競爭、良性合作、互動。

2.科學(xué)配置空間布局和資本結(jié)構(gòu)布局

村鎮(zhèn)銀行不宜進入較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，而應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)，形成合理的空間結(jié)構(gòu)。在合理合規(guī)的前提下，盡力擴大資金來源，增強自身資金實力。充分利用政策優(yōu)勢，積極吸引民營資本、國內(nèi)外銀行資本加入。（二）WO的應(yīng)對策略：利用外部機會，改進內(nèi)部弱點1.應(yīng)準(zhǔn)確市場定位

大中型金融機構(gòu)在農(nóng)村主要服務(wù)大企業(yè)和重大建設(shè)項目，村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)定位于農(nóng)村社區(qū)，以農(nóng)戶、專業(yè)戶和中小企業(yè)（特別是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)）為主要服務(wù)對象，把服務(wù)范圍劃定在某幾個村或者某幾個鎮(zhèn)，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實惠的金融服務(wù)。

2.獲取人力資源的支持

在人才方面，國家對經(jīng)濟落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給予定量費用補貼。比如，按員工總數(shù)的一定比例每年補貼一定的費用（含最低工資、社保與辦公費用），通過放貸另外獲取貸款收入的財政補貼，形成有效的績效激勵。

3.發(fā)揮漏斗效應(yīng)

放開壁壘，運用非對稱的政策，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。要真正拉平城鄉(xiāng)差距、東西部差距，資本是逐利的，必須采用非對稱的方法使得東部資金向西部流動。把村鎮(zhèn)銀行吸儲得來的資金只能用于西部的三農(nóng)建設(shè)，從而形成了一個漏斗，將資金匯聚于西部或者農(nóng)村去。（三）ST的應(yīng)對策略：利用內(nèi)部優(yōu)勢，規(guī)避外部威脅1.國家在財政、稅收等方面應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以傾斜

少管多放多支持是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本經(jīng)驗。在財稅政策上，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性金融組織，應(yīng)比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入。同時，加快建立存款保險制度，提高農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信任，保護農(nóng)村金融的安全。

2.加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的認可度

各級政府、銀監(jiān)會及村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過新聞媒體、廣告、熱線咨詢、開辟宣傳欄或者定期給農(nóng)民開展各種有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的宣傳講座，村鎮(zhèn)銀行的工作人員應(yīng)讓公眾了解和切實體會到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和金融服務(wù)水平，從而提升村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的認可度。

3.建立完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系

完善內(nèi)控體系，完善組織建設(shè)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控機制；加強村鎮(zhèn)銀行的外部監(jiān)管，建立完善有效的監(jiān)管架構(gòu)，加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。同時，加強人才隊伍建設(shè)，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在薪酬、待遇、福利、晉升等方面的靈活優(yōu)惠政策，培養(yǎng)和使用好現(xiàn)有的人才，積極引進精通金融業(yè)務(wù)和熟悉三農(nóng)業(yè)務(wù)的人才，盡可能的避免村鎮(zhèn)銀行所帶來的風(fēng)險威脅。

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[10]秦漢鋒：村鎮(zhèn)銀行制度創(chuàng)新、環(huán)境制約及其演進[M].2008（9）.

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