□文/邢文妍 辛兵海

（1.遼寧社會科學院 遼寧·沈陽；2.中國郵政集團公司培訓中心 河北·石家莊）

一、遼寧省農(nóng)村金融需求和供給分析

（一）遼寧省農(nóng)村金融需求分析。一是農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)戶融資最重要的原因是維持生產(chǎn)和經(jīng)營費用；二是農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村企業(yè)以中小企業(yè)為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農(nóng)村公共體系的金融需求。農(nóng)村科教文衛(wèi)建設需求數(shù)量巨大的資金。社會主義新農(nóng)村建設基本要求是提升農(nóng)民素質(zhì)，在基礎教育體系、職業(yè)培訓體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農(nóng)村三級衛(wèi)生服務體系是以龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主、村衛(wèi)生室為基礎的醫(yī)療服務體系。這需要大量的資金支持；四是農(nóng)村基礎設施的金融需求。水利化、機械化等農(nóng)村基礎設施建設，需要金融市場提供資金。

（二）遼寧省農(nóng)村金融供給分析。一是農(nóng)村合作機構是農(nóng)村金融信貸的主要供給者，農(nóng)信社占全省農(nóng)業(yè)貸款余額絕對比重；二是農(nóng)村新型金融機構發(fā)展迅速；三是政府財政資金供給。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，國家需要給予農(nóng)業(yè)一定補貼，支農(nóng)財政資金相對于需求而言，略顯不足；四是農(nóng)業(yè)的自我積累資金。這部分資金多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但其規(guī)模大小要受到收入情況的制約；五是社會關系和高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，關系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業(yè)借貸。

二、遼寧省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

（一）政策性銀行和國有商業(yè)銀行功能弱化。由于政策調(diào)增，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前信貸業(yè)務主要集中在國有糧油面流通環(huán)節(jié)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，業(yè)務功能單一，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及基礎設施建設等政策性業(yè)務上僅處于起步階段。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區(qū)基層網(wǎng)點，轉(zhuǎn)投大城市和回報率較高的城鎮(zhèn)。

（二）農(nóng)村信貸利率高，資金外流數(shù)額逐年增大。農(nóng)村金融需求主體在融資過程中需要相應的擔保，但農(nóng)村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農(nóng)村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農(nóng)業(yè)風險，這些都推高了農(nóng)業(yè)信貸的資金利率；另一方面農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。

（三）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范。就功能而言，農(nóng)村非正規(guī)金融機構為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規(guī)金融的發(fā)展完全處于市場自由發(fā)展的放任狀態(tài)，使得政府缺乏必要的監(jiān)管；再有由于法律框架建設問題，其除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。

三、制約農(nóng)村金融供給的原因分析

（一）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失。信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業(yè)信用關系和消費信用關系。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡?。煌瑫r還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風險。

（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。

四、完善遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議

（一）注重農(nóng)村金融市場結(jié)構優(yōu)化、體系健全和深度拓展。遼寧農(nóng)村金融市場發(fā)育程度較低、發(fā)展較慢、結(jié)構失衡，亟待進一步拓展和優(yōu)化。規(guī)范和發(fā)展銀行借貸市場和證券市場，國有商業(yè)銀行要辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行，依法自主借貸，擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)，使那些具有一定規(guī)模、富有特色優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)及生物技術等高新技術企業(yè)通過多種形式改制包裝上市，通過發(fā)行股票、債券進行融資。

（二）建立真正適應農(nóng)村金融需求、適度競爭的農(nóng)村金融機構體系。深化改革商業(yè)銀行機構，國有商業(yè)銀行應按照現(xiàn)代商業(yè)銀行要求，進行股份制改造，從而實現(xiàn)產(chǎn)權結(jié)構多元化和人格化，并完善法人治理結(jié)構。而在農(nóng)村的機構應按照效益為原則，自主進行機構撤并或重組，逐步退出效益低的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結(jié)構，提高自身籌資能力，增強服務農(nóng)業(yè)的實力。

（三）完善農(nóng)村保險體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀保互動機制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關的風險防范機制。發(fā)展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業(yè)保險公司兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營技術；引進在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險方面的先進管理經(jīng)驗；進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應的財稅支持。

[1]郭菊蘭.農(nóng)村金融市場建設與解決籌資難對策研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010.

[2]張文棋.福建農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀及對策.福建農(nóng)林大學學報，2002.

[3]張國俊.遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展問題研究.吉林大學優(yōu)秀碩士論文，2011.