□文/方俊芝 李 林

（1.石家莊郵電職業(yè)技術學院金融研究所 河北·石家莊；2.河北大學管理學院 河北·保定）

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受火災、暴風、雷擊、冰雹等自然災害和意外事故所造成保險合同內(nèi)的損失，在保險金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。農(nóng)業(yè)保險是一種市場化的風險轉(zhuǎn)移和損失分攤機制，在分散農(nóng)業(yè)風險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的消費行為，可以使保險公司及時準確地了解農(nóng)戶需求，相應的改進產(chǎn)品設計理念和服務質(zhì)量，發(fā)揮保險公司服務三農(nóng)的作用。近年來，各地農(nóng)業(yè)保險的試點不斷擴大，不同地區(qū)的發(fā)展模式也在不斷創(chuàng)新，政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險的力度也逐年加大，在這樣的背景下，分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險購買前的消費意愿和購買后的滿意程度，不僅能夠反映農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題，而且還能夠為政府和農(nóng)業(yè)保險機構提供改進的依據(jù)。如果保險公司能夠了解影響農(nóng)業(yè)保險消費的主要因素以及比較準確地預測出農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品現(xiàn)有的和將來的滿意度分布結構，就可以在產(chǎn)品設計方面提前規(guī)劃和做好改進，更好地服務顧客，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

此次農(nóng)業(yè)保險消費意愿和消費滿意度的測定研究的對象是河北省農(nóng)業(yè)保險的參保顧客，調(diào)查地點包括:廊坊市大城縣留各莊鄉(xiāng)、廊坊市霸縣堂二里鄉(xiāng)、保定市南奇鄉(xiāng)、保定市高碑店辛立莊鄉(xiāng)、保定市易縣裴山鄉(xiāng)、唐山市灤南縣宋道口鄉(xiāng)、秦皇島市盧龍縣劉田莊鄉(xiāng)、秦皇島市撫寧縣石門寨鄉(xiāng)、邢臺市邢臺縣會寧鄉(xiāng)、邢臺市新河縣城關鄉(xiāng)等。調(diào)查過程中，一部分問卷在保險公司的營業(yè)部門現(xiàn)場隨機選擇顧客進行調(diào)查，每一位愿意接受調(diào)查的顧客被要求在現(xiàn)場獨立填寫標準問卷，還有一部分問卷到各村入戶調(diào)查。

本研究采用Logistic回歸模型，設計影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要因素，對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的消費意愿進行分析，調(diào)研的農(nóng)戶既包括初次購買者，也包括重復購買者。通過實證分析發(fā)現(xiàn)，自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響、分散風險方法、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)業(yè)保險服務滿意度、農(nóng)業(yè)保險的必要性、政府救助補貼、農(nóng)業(yè)保險對提高產(chǎn)量的影響對農(nóng)業(yè)保險購買時的消費意愿影響顯著。保險公司應該著力挖掘農(nóng)業(yè)保險的功能，使其真正成為農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災害的保護傘；同時，應該加強農(nóng)業(yè)防災防損建設的宣傳，使農(nóng)戶認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，這對于提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的消費意愿具有很好的促進作用。

另外，本研究還采用模糊綜合評價的方法針對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度進行了靜態(tài)分析，同時，還對購買農(nóng)業(yè)保險的一部分顧客進行了追蹤調(diào)查，采用馬爾科夫鏈的方法對農(nóng)業(yè)保險的滿意度進行了動態(tài)預測。分析過程中筆者從保障范圍、保障程度、保險費率和保險服務四個評價指標來分析農(nóng)業(yè)保險的滿意度，將農(nóng)戶對每一指標的評價等級設定為非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意，通過問卷調(diào)查獲得農(nóng)戶對各個指標的評價隸屬矩陣后，根據(jù)農(nóng)戶和專家的建議，得到四個主要指標的權重，經(jīng)過計算得到的結論是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度一般。為了進一步分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度的狀態(tài)變化，提高決策效果，就需要進一步調(diào)查和預測。上述四個評價指標中，由于保障范圍、保險程度、保險費率三個指標受保險條款和保險監(jiān)管委員會監(jiān)管的影響，而且具有合同效力的保險條款在保險期限內(nèi)不會變化，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的感受只有對保險服務的態(tài)度可能會有所變動。由于農(nóng)作物和牲畜都有一定的生長期，在承保保險標的到期后，針對保險服務這一指標，對被調(diào)查的人員再進行一次重復調(diào)查，可以得到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度的動態(tài)變化，根據(jù)這一變化矩陣運用馬爾科夫鏈方法可以得出保險期限到期后農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度，然后就可以知道投保時和保險合同結束后農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險滿意度的變化，據(jù)此也可以作為保險公司改進服務的依據(jù)。經(jīng)過動態(tài)預測分析農(nóng)業(yè)保險的服務質(zhì)量，結果顯示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務不滿意。因此，保險公司除了應該加強農(nóng)業(yè)風險研究，拓寬保障范圍，提高保險保障程度等精算方面的研究以及提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品自身價值以外，目前在上述幾個評價指標不容易改變的情況下，應該從以下方面著手，把重點放在提高農(nóng)業(yè)保險的服務水平上，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度，增強農(nóng)戶的抗風險能力。首先，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中介市場，提高農(nóng)業(yè)保險的服務質(zhì)量。推廣農(nóng)業(yè)保險代理業(yè)務，要充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織的作用，發(fā)揮基層農(nóng)技隊伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，協(xié)同代辦農(nóng)業(yè)保險承保、理賠定損和防災防損預防等工作。有條件的地方依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由保險公司和農(nóng)技人員、協(xié)會代表等組成建立專門的農(nóng)險核損理賠專家小組，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險公估業(yè)務，共同做好責任界定、現(xiàn)場查勘和定損工作，提高農(nóng)業(yè)保險的核賠質(zhì)量和理賠速度。其次，加強農(nóng)業(yè)保險服務水平的評價制度建設。嘗試以農(nóng)業(yè)風險防災防損貢獻度、農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務流程的規(guī)范化管理程度、查勘效率、理賠效率、農(nóng)民滿意度為檢驗服務質(zhì)量的關鍵指標，制定、完善農(nóng)業(yè)保險服務的評價辦法，嚴格考核，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在災前預防與災后補償?shù)淖饔谩?/p>