康書生，康 寧

（河北大學 經(jīng)濟學院，河北 保定 071002）

一、民生金融的涵義

“民生金融”，作為近年來新出現(xiàn)的概念，目前尚無共識的、確定的表述和界定。我們認為，所謂民生金融，是指以發(fā)展、改善和服務民生為目標的金融活動和金融制度。具體說來，是指在發(fā)展、改善民生的理念指導下，通過金融制度、規(guī)則、服務方式及產(chǎn)品等方面的設計、制定和實施，使金融活動服務民生、惠及民生、改善和提高民生水平。民生金融可有廣義和狹義之分，廣義的民生金融泛指一切直接和間接服務和改善民生的金融活動，實際上這個概念應當是包括了正常金融活動的幾乎全部內容。狹義的民生金融通常是指發(fā)展、改善和服務占社會絕大多數(shù)的普通民眾、特別是弱勢群體生存質量和生活水平的金融活動和金融制度。

二、金融促進民生發(fā)展的邏輯關系

首先，金融的基礎是經(jīng)濟，反過來又服務、作用于經(jīng)濟?，F(xiàn)代金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，而經(jīng)濟發(fā)展的終極目標是最大限度地改善和提高民生水平。所以，發(fā)展民生金融理應成為金融業(yè)、特別是我國金融業(yè)發(fā)展的主要方向和著力點。其次，以銀行為主體的金融業(yè)是國民經(jīng)濟中的特殊行業(yè)，其特殊性主要表現(xiàn)在它與一般工商業(yè)相比，具有“社會范圍的公共薄記和生產(chǎn)資料的公共分配形式”特征：它是整個社會資金的集中、調劑與分配的主要系統(tǒng)，而資金作為社會財富的一般價值形式本身就是社會性的，它的調劑分配過程實際上也是社會經(jīng)濟活動的調節(jié)過程；作為“公共薄記”，銀行等金融機構掌握大量而且比較可靠的宏觀、微觀經(jīng)濟信息，這也正是金融進行經(jīng)濟調節(jié)的重要基礎條件。因此，金融業(yè)是社會性最強、社會化程度最高的行業(yè)，這種特性決定了金融業(yè)比一般工商業(yè)應當承擔起更大的社會責任，更多地關注支持社會民生發(fā)展。特別是一國金融具有壟斷特征時期尤其如此。再次，我國現(xiàn)階段，金融業(yè)處于社會主義市場經(jīng)濟體制與機制之下，并且以國有（國家控股）金融機構為主體，貫徹黨和政府的方針政策和發(fā)展戰(zhàn)略，促進經(jīng)濟發(fā)展、民生改善、社會穩(wěn)定和諧、國家長治久安，應是責無旁貸。

所以，綜合考慮市場經(jīng)濟的客觀要求、金融業(yè)的社會性質、社會主義市場經(jīng)濟條件下國有金融為主體的特點等因素，保障民生、發(fā)展民生成為金融業(yè)經(jīng)營活動的主要目標，是合乎邏輯關系的理論推斷。而且，發(fā)展民生金融，具有重要的經(jīng)濟、社會（政治）雙重意義。

三、發(fā)展民生金融的思考與建議

（一）發(fā)展民生金融需要有新的經(jīng)營理念和服務方式

1.牢固樹立“民生金融”的新理念。金融機構在明確發(fā)展民生是其應當履行的社會責任的同時，也應客觀清醒地認識到——金融發(fā)展與民生發(fā)展之間相輔相成的關系：民生的發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的基礎，金融業(yè)會推動民生的發(fā)展；而民生的發(fā)展、提高又會為金融業(yè)發(fā)展提供更大的市場和動力。我們還應當看到，金融業(yè)經(jīng)營活動的商業(yè)特性與民生金融一定程度的社會性特征之間的矛盾，在政府制度、政策的調控、引導下是完全可以化解、統(tǒng)一的。所以，在建設和諧社會的制度環(huán)境下，金融業(yè)必須牢固樹立發(fā)展民生金融的全新理念并以此理念為指導開展民生金融業(yè)務。

2.切實轉變金融服務方式。發(fā)展民生金融，需要改變單純商業(yè)性金融思維和服務方式，切實改善和提高民生金融服務水平和質量，使金融服務更貼近民生、貼近平民百姓、貼近弱勢群體。

第一，金融宣傳教育大眾化。金融知識的傳播教育及金融業(yè)務產(chǎn)品的推介宣傳，既要考慮專業(yè)人士、高級階層開展金融理論研究、從事金融經(jīng)營活動的需要，又要考慮普通百姓的民生需求及接受程度。因為，雖然經(jīng)濟學中的金融的確有些高深莫測，但是，人民群眾的日常生活又的確與金融密切相關。所以，發(fā)展民生金融，一定要使金融教育宣傳大眾化，使金融這門“大學問”成為貼近大眾、大眾所掌握運用并服務大眾生活的實用知識和工具。

第二，客戶服務平等化。金融機構應調整服務理念和重點，摒棄對服務對象即客戶“嫌貧愛富”的做法。理想的狀態(tài)是做到對服務對象一視同仁、平等對待。起碼應做到“愛富不嫌貧”，不歧視弱勢。在服務態(tài)度、服務設施及業(yè)務規(guī)則等方面，對中小客戶給予足夠的關注，使這些中低收入者及弱勢群體能夠切實獲得較均等的金融服務。

第三，產(chǎn)品設計平民化。金融機構在設計推出金融服務工具和產(chǎn)品時，應充分考慮平民大眾的金融服務需求特點，針對城鄉(xiāng)小微企業(yè)、普通居民或弱勢群體經(jīng)營規(guī)模較小、收入水平較低、金融需求多樣、風險承擔能力較差以及金融專業(yè)技能不高的實際情況，設計出盡量滿足多樣性需求、兼顧贏利與安全的金融產(chǎn)品，尤其應考慮在政府支持下通過有效的制度規(guī)則設計，防范化解金融產(chǎn)品可能帶來的風險損失。

第四，業(yè)務流程便捷化。民生金融業(yè)務流程的便捷化是指在一定的制度支持的前提下，簡化業(yè)務流程和復雜度、減少業(yè)務規(guī)制要求或降低業(yè)務門檻，提高民生金融服務效率。這是因為：一方面民生金融業(yè)務通常是額小、量大、多樣、頻繁，客觀上只有業(yè)務操作簡便才能使金融服務落到實處；另一方面民生金融的服務對象往往不具備傳統(tǒng)金融業(yè)務規(guī)則要求的規(guī)模、資金實力和擔保能力，所以，如果規(guī)則不調整，民生金融服務也就成了空話。

（二）發(fā)展民生金融需要持續(xù)推動民生性金融業(yè)務創(chuàng)新

發(fā)展民生金融，需要在深入調研分析民生現(xiàn)狀及需求瓶頸的基礎上，持續(xù)著力推進涉及民生的金融業(yè)務及產(chǎn)品創(chuàng)新。比如現(xiàn)階段，金融機構除繼續(xù)做好小額貸款、公積金貸款、教育助學貸款等業(yè)務，規(guī)范、優(yōu)化相關理財產(chǎn)品外，還可考慮在以下方面擴展、創(chuàng)新民生金融業(yè)務。

1.農(nóng)民房地產(chǎn)抵押金融業(yè)務。即以農(nóng)民自有的房屋、宅基地、承包土地為抵押品從金融機構獲得融資貸款。其中，農(nóng)民承包土地抵押貸款將成為向“三農(nóng)”供血、改善農(nóng)村民生的重要融資來源，對整個國家的民生水平提升具有戰(zhàn)略意義。這種抵押貸款可以用于種植、養(yǎng)殖業(yè)及廠房、機器、設施的生產(chǎn)性投入；用于客、貨運輸及商業(yè)經(jīng)營的商業(yè)性投入；用于住房建造、婚喪嫁娶及醫(yī)療教育方面的生活保障性投入。

2.“三農(nóng)”復合型金融業(yè)務。即將銀行、保險公司、政府性擔保機構的貸款、保險、擔保結成一個鏈條，使“三農(nóng)”確實能夠得到資金支持，使金融機構能夠放心開展業(yè)務。這種復合型貸款的投向包括農(nóng)民生產(chǎn)、生活的直接需求及改善農(nóng)民交通、衛(wèi)生、環(huán)境、教育等公共設施的間接需求。這種貸款可以在政府擔保下由商業(yè)性金融機構來做，也可由政策性金融機構與商業(yè)性金融機構配合來做。

3.農(nóng)戶聯(lián)合擔保信用貸款業(yè)務。即在農(nóng)戶無可抵押、質押資產(chǎn)及擔保資產(chǎn)而又急需融資時，銀行等金融機構可采取由一定數(shù)量的相關農(nóng)戶聯(lián)保的形式，向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款。

4.城鎮(zhèn)保障房雙向融資業(yè)務。城鎮(zhèn)居民住房問題是我國目前急需解決的重大民生問題。城鎮(zhèn)保障房雙向融資業(yè)務是指在政府政策和資金保障與引導下，金融機構從兩個方面融資，解決居民住房問題。一是通過城投公司這一政府融資平臺融資，解決保障房建設資金不足問題；二是直接向保障房（經(jīng)適房）用戶發(fā)放住房貸款。雙管齊下，改善中低收入階層居民的住房條件。

5.擴大城鎮(zhèn)公積金貸款適用范圍。對許多城鎮(zhèn)居民來說，公積金貸款是一條重要的融資渠道，對金融機構而言貸款風險相對較小。發(fā)展民生金融可考慮擴大該類貸款的使用范圍，使之除可用于購買自住房外，還可用于醫(yī)療、教育及其他急需的生活支出。

6.固定收益類證券業(yè)務。一般情況下，證券市場應隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展成為增加居民（證券持有者）收入的重要渠道。但是，鑒于我國資本市場的現(xiàn)狀及普通居民的資金實力與抗風險能力，金融機構可考慮開辦適合中低收入者等人群的、以政府債券及紅籌、藍籌企業(yè)債券股票為主要組合的、安全性較高而風險較小的證券業(yè)務。采取有效措施使投資者保本、增收，并且允許這些證券作為融資貸款的抵押品。

（三）發(fā)展民生金融需要制度政策層面的設計和保障

1.制度政策設計和保障的原因。通過制度政策設計和保障來推動民生金融發(fā)展的原因有兩個方面：一方面，盡管金融促進民生發(fā)展有其內在邏輯關系，在我國社會經(jīng)濟制度下更有其必要性與合理性。但是，金融機構的企業(yè)性、金融活動的商業(yè)性與市場性卻也是不可忽視的固有事實。因此，要使金融活動納入民生發(fā)展的軌道，必須有政策、制度層面的規(guī)制、引導、調整、監(jiān)督與保障。另一方面，由于民生金融的發(fā)展目標是保障民生、改善民生，縮小貧富差距，保持社會和諧穩(wěn)定，實現(xiàn)社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。因此，民生金融與傳統(tǒng)的商業(yè)金融相比，具有一定的公共產(chǎn)品性質和一定的社會外部性。所以，發(fā)展民生金融，除金融業(yè)自身履行社會責任，分利于民、還利于民外，政府的直接參與、政策引導、制度保障、以及資金支持也非常必要。

2.制度政策設計和保障的要點。國家制度及政府政策對民生金融的支持保障包括兩個層面。第一層面是通過政府設立（原有及新設）、掌控的政策性金融機構直接介入民生金融業(yè)務；第二層面是通過相關政策措施的制定和調整，鼓勵、引導、督促、保障商業(yè)性金融機構有效、有序地開展民生金融業(yè)務。這個層面的主要內容包括以下幾點：

第一，從民生需求出發(fā)調整金融機構設置及網(wǎng)點布局。這里所說的民生需求主要是指社會中低階層的金融服務需求，包括“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、城鄉(xiāng)弱勢群體等方面的金融服務需求。發(fā)展民生金融首先要求我們從調整、建設滿足民生需求的金融體系、機構及網(wǎng)點開始，主要包括三個方面的工作：一是引導鼓勵大型金融機構、特別是具有國資背景的金融機構保留縣域以下的機構網(wǎng)點；二是大力發(fā)展省屬地方金融機構在縣鄉(xiāng)的機構網(wǎng)點；三是加快推進新型、小型、專業(yè)化的金融組織建設，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額信托租賃公司、小額擔保公司及互助合作基金等；四是規(guī)范民間借貸，使其既能發(fā)揮機動靈活的融資優(yōu)勢，又能避免因不規(guī)范、高利貸而產(chǎn)生的風險。總之是要形成一個覆蓋民生需求的金融體系和機構網(wǎng)絡。商業(yè)性金融可以為追求利潤而有選擇性布點或撤并機構，但民生金融體系則不可出現(xiàn)空白和死角。

第二，民生金融政策法規(guī)的制定調整。包括制定、調整、完善、鼓勵與規(guī)范民間資本進入民生金融領域的政策法規(guī)；農(nóng)村房地產(chǎn)確權、特別是承包土地流轉、抵押方面的法規(guī)制度；涉及民生金融業(yè)務的保險保證制度；中小金融消費者（投資者）權益保護制度；設定以民生金融相關指標來考核、評價、監(jiān)督金融機構的考評體系等措施。

第三，支持民生金融的財政稅收政策措施。包括對辦理民生金融業(yè)務的機構網(wǎng)點及其業(yè)務實行減稅、免稅及財政補貼政策措施。這些財稅措施不僅直接對經(jīng)辦網(wǎng)點進行支持，而且還要對其上級管理機構進行支持，以減輕經(jīng)營機構開展民生金融業(yè)務的內部阻力。這樣做的目的是為了以較少的財政資金為杠桿，撬動大量的金融系統(tǒng)的資金投入民生建設。

第四，建立健全民生金融風險管理機制。民生金融的性質決定了其業(yè)務活動帶有一定的公共性、社會性，甚或社會救濟性。按照商業(yè)性原則衡量，這種業(yè)務具有較大的風險性。而有效的風險管理又是保障民生金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重要條件。因此，政府有責任建立包括預防、監(jiān)管、分散、化解、分擔、注資、貸款豁免等環(huán)節(jié)和內容的民生金融業(yè)務風險管理機制。

“民生金融”既是金融問題，更是民生問題。發(fā)展民生金融，包含了金融發(fā)展與民生發(fā)展及其相互促進或制約的關系。就金融業(yè)而言，涉及發(fā)展目標、實現(xiàn)方式手段及保障措施等問題。因此，對民生金融發(fā)展問題的探索，實質上是對現(xiàn)階段我國金融發(fā)展模式、金融經(jīng)濟與社會民生協(xié)調發(fā)展方式、以及經(jīng)濟文明發(fā)展與社會文明進步關系的探索，這在理論和實踐上都具有極其重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。

［1］馬克思.資本論（第三卷）.馬克思恩格斯全集（第25卷）［M］.北京：人民出版社，1974.

［2］康書生.銀行制度比較與趨勢研究［M］.北京：中國金融出版社，2005.

［3］焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系［M］.北京：中國金融出版社，2009.

［4］張亦春.張亦春選集（第三卷）［M］.北京：中國金融出版社，2010.

［5］吳純.構建財政金融支農(nóng)的互動機制［J］.農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2006，（1）.

［6］阮小莉，胥慧.財政、金融配合力促縣域經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展［J］.西南金融，2006，（2）.

［7］鄒德新.中國養(yǎng)老保險制度改革效率研究［D］.沈陽：遼寧大學，2007.

［8］杜曉山.小額信貸與普惠金融體系［J］.中國金融，2010，（10）.

［9］龔曉菊，潘建偉.我國消費金融的 SWOT分析［J］.河北經(jīng)貿大學學報，2012，（4）.

［10］馮果，李安安.民生金融法的語境、范疇與制度［J］.政治與法律，2012，（8）.