[摘 要]為順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢、新要求，人民銀行積極組織推廣農(nóng)民金融自助服務(wù)。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，它不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，享受到高效、便捷、安全的“零距離”金融服務(wù)，對優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村金融體系完善和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展發(fā)揮了積極作用。本文通過目前對大興安嶺地區(qū)農(nóng)村金融自助服務(wù)終端的調(diào)查的分析，并提出具體建議，深入推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境改善。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；自助服務(wù)終端；調(diào)查

[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）02 — 0151 — 02

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)、村指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)（以下簡稱“服務(wù)點(diǎn)”），布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。該服務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)（在農(nóng)村地區(qū)一般指銀行機(jī)構(gòu)，下同）在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，利用商戶營業(yè)額的現(xiàn)金頭寸，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。大興安嶺地區(qū)呼瑪縣啟動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點(diǎn)以來，業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)。但是，仍存在諸多因素制約了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)向縱深推進(jìn)。

一、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端基本情況

呼瑪縣轄9個(gè)鄉(xiāng)，54個(gè)行政村，2.33萬常住人口。現(xiàn)有4家金融機(jī)構(gòu)，22個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在鎮(zhèn)內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)。有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)7個(gè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為77.78%。截止2012年末，呼瑪縣金融機(jī)構(gòu)共安裝POS機(jī)106臺(tái)（縣城93臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下13臺(tái)，行政村空白）；縣城金融機(jī)構(gòu)設(shè)置安裝ATM機(jī)10臺(tái)（縣城9臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下1臺(tái)，行政村空白）；特約商戶187戶（縣城162戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下25戶，行政村空白）。非現(xiàn)金銀行支付工具業(yè)務(wù)總量為746，453萬元，累計(jì)發(fā)放銀行卡53，649張，刷卡金額為687，339萬元；辦理轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)481，921筆，金額572，845萬元。

呼瑪聯(lián)社在鷗普鄉(xiāng)鷗浦村、三卡鄉(xiāng)江灣村布設(shè)了農(nóng)民金融自助終端，填補(bǔ)了呼瑪縣農(nóng)村金融自助服務(wù)領(lǐng)域的空白。截止2012年末，助農(nóng)取款覆蓋11個(gè)村屯，惠及人口5，200人，“新農(nóng)?！卑l(fā)放惠及農(nóng)民數(shù)1，096人。聯(lián)社兩處農(nóng)民金融自助終端存量卡共簽約1，157張，交易次數(shù)2，706次，交易金額242萬元。一定程度上解決了農(nóng)民存、取、匯款難的問題，暢通了農(nóng)村結(jié)算渠道，優(yōu)化了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，為廣大農(nóng)民帶來了諸多好處。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融組織體系單一，服務(wù)缺位現(xiàn)象突出。目前，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的基本是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于他們所能提供的結(jié)算工具較少，造成農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)功能和服務(wù)水平被弱化，不能滿足農(nóng)村發(fā)展的要求。一是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村地區(qū)日常結(jié)算需求得不到滿足。隨著信用站及信用分社的撤銷，村組的農(nóng)民只能到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理現(xiàn)金存、取業(yè)務(wù)，日常結(jié)算十分不便。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算壓力增大，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降。多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，需向附近多個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和眾多村民委員會(huì)提供結(jié)算服務(wù)。由于機(jī)構(gòu)少、人員少，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)旺季時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)難以提供有效結(jié)算服務(wù)，群眾對農(nóng)村金融服務(wù)的滿意程度不斷降低。

（二）支付結(jié)算渠道受阻，服務(wù)缺失現(xiàn)象突出。近年來，國家加強(qiáng)了支付結(jié)算體系建設(shè)。人民銀行推出了大小額支付系統(tǒng)、各商業(yè)銀行內(nèi)部也建成了全國聯(lián)網(wǎng)的匯劃系統(tǒng)。但這些系統(tǒng)主要集中在城市范圍內(nèi)，農(nóng)村地區(qū)覆蓋較少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)結(jié)算渠道不暢。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)跨行資金匯劃環(huán)節(jié)多、在途時(shí)間長。二是服務(wù)手段落后。目前農(nóng)村地區(qū)結(jié)算仍以現(xiàn)金為主，支票、匯兌為輔，新型支付工具基本沒有使用。

（三）結(jié)算硬件環(huán)境不配套，非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣難度大。一是銀行卡受理環(huán)境差，制約了銀行卡的推廣應(yīng)用。近幾年來，銀行卡作為一種新型非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，逐步被社會(huì)接受和認(rèn)可，在城市的發(fā)展速度較快，發(fā)卡量逐年上升。但在農(nóng)村地區(qū)，特別是村鎮(zhèn)ATM機(jī)、POS機(jī)的布放還處于覆蓋率低，受理市場尚未得到有效開發(fā)，銀行卡功能無法充分利用，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣。二是銀行設(shè)置較高的門檻，制約了銀行承兌匯票的應(yīng)用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)迫切希望當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，但由于銀行、信用社出于風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)定沒有全國聯(lián)行行號(hào)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行機(jī)構(gòu)不能辦理銀行承兌匯票，使得大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無法滿足客戶的需求。即使在可以開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于銀行將簽發(fā)承兌匯票視同貸款管理，手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、門檻高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以辦理銀行承兌匯票。

三、金融自助服務(wù)終端發(fā)展前景

（一）解決農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)問題，全方位為農(nóng)民提供金融服務(wù)。農(nóng)民金融自助服務(wù)終端試點(diǎn)成功后，將首先選擇全區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)的地方布設(shè)，解決那里農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)需要長途跋涉的難題，把金融服務(wù)送到農(nóng)民家門口，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)足不出村屯存、取款，享受現(xiàn)代化金融服務(wù)。充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社以人為本的經(jīng)營理念。

（二）減輕柜面壓力，服務(wù)農(nóng)民到家。開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)以后，柜面的代理發(fā)放業(yè)務(wù)將明顯減少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)店門口也罕有出現(xiàn)以往發(fā)放各種補(bǔ)貼時(shí)排“長龍”的現(xiàn)象。同時(shí)，使用自助終端不受時(shí)間限制，將原來的每天8小時(shí)服務(wù)提升為每天24小時(shí)服務(wù)，有效解決了柜面服務(wù)時(shí)間與農(nóng)民生產(chǎn)生活時(shí)間不吻合的問題，農(nóng)民可根據(jù)作息時(shí)間全天候辦理業(yè)務(wù)，提高了兌付效率，大大減少了辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間。

（三）解決了過去農(nóng)民所有交易全部使用現(xiàn)金即不安全又不方便的的問題。如：糧食收購、農(nóng)副產(chǎn)品收購、有線電視繳費(fèi)、手機(jī)繳費(fèi)、電話繳費(fèi)等都可以實(shí)現(xiàn)卡與卡、卡與折之間的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬處理，增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活躍度，改善了農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。

（四）增強(qiáng)農(nóng)民用卡意識(shí)。在農(nóng)民自助終端上可實(shí)現(xiàn)銀行卡、存折的存、取款、轉(zhuǎn)賬、交易查詢、口頭掛失、存折補(bǔ)登等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民增加了用卡渠道，真正讓農(nóng)民感受到心貼心的服務(wù)。

四、金融自助服務(wù)終端推廣工作中存在問題

（一）部分制度設(shè)計(jì)在執(zhí)行中存在難度。人總行下發(fā)的《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）在執(zhí)行中存在三個(gè)方面的難點(diǎn)：一是《通知》規(guī)定每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過1，000元人民幣，部分農(nóng)村居民認(rèn)為該限額偏低，不能滿足實(shí)際用現(xiàn)需求（春節(jié)等節(jié)假日前后以及春耕前、農(nóng)副產(chǎn)品收購的取現(xiàn)高峰期表現(xiàn)得尤為明顯）。二是《通知》規(guī)定由人民銀行分支機(jī)構(gòu)對申請助農(nóng)取款的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，但未明確如何審核及審核通過后應(yīng)出具哪些手續(xù)，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的做法。三是準(zhǔn)入條件較高。經(jīng)調(diào)查，農(nóng)村地區(qū)尤其在行政村，主要以小賣店為主，而這些小賣店的只有營業(yè)執(zhí)照，不能完全符合特約商戶的申報(bào)條件。特約商戶數(shù)量不足，也在一定程度上制約了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的進(jìn)一步開展。

（二）農(nóng)村居民參與積極性有待于提高。部分農(nóng)村居民長期以來習(xí)慣于到銀行柜面支取現(xiàn)金，對助農(nóng)取款服務(wù)缺乏了解，對在服務(wù)點(diǎn)取款不放心。部分農(nóng)村居民尤其是年紀(jì)大的農(nóng)村居民對銀行卡的安全性心存疑慮，不愿意持卡、用卡。同時(shí)，農(nóng)村涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放尚未完全實(shí)現(xiàn)“卡折合一”，大量的補(bǔ)貼資金仍然通過存折發(fā)放與支取，導(dǎo)致助農(nóng)取款服務(wù)的基礎(chǔ)仍不牢固。目前，通過呼瑪縣農(nóng)村信用社領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼資金（不包括新農(nóng)保）的農(nóng)戶，其日常資金存取均通過存折來辦理。少數(shù)終端由于業(yè)務(wù)員素質(zhì)較低，在辦理助農(nóng)取款時(shí)操作不熟練或出現(xiàn)操作失誤的情況，削弱了農(nóng)村居民對取款服務(wù)的信任度。另外，在農(nóng)民金融自助服務(wù)終端辦理業(yè)務(wù)，須先到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立存折或卡賬戶并簽約，已開立賬戶辦理現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬支出業(yè)務(wù)本人到柜面簽約，老百姓覺得很麻煩，導(dǎo)致辦理業(yè)務(wù)的積極性不高。

（三）投入產(chǎn)出比例低對助農(nóng)取款服務(wù)的長期發(fā)展構(gòu)成制約。收單機(jī)構(gòu)開辦助農(nóng)取款服務(wù)需要投入一定的資金，包括刷卡機(jī)具、保險(xiǎn)柜及驗(yàn)鈔設(shè)備購置費(fèi)用、人工服務(wù)費(fèi)用以及給予網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)貼等，而其從助農(nóng)取款服務(wù)中取得的直接收益卻很少。據(jù)調(diào)查，呼瑪縣農(nóng)村信用社為開辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)進(jìn)行平臺(tái)搭建包括銀行卡刷卡受理終端的購置費(fèi)、通信線路租賃、保險(xiǎn)柜及驗(yàn)鈔設(shè)備購置費(fèi)用及房屋租賃及安全改造等共投入210多萬元，而地方財(cái)政以及銀聯(lián)未分擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。投入產(chǎn)出比長期處于低位將不利于助農(nóng)取款服務(wù)的良性發(fā)展。

五、完善農(nóng)村金融自助終端的相關(guān)建議

（一）爭取政府支持，提升助農(nóng)取款服務(wù)的公信力。由人民銀行向地方政府宣傳解釋銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本做法，說明助農(nóng)取款服務(wù)在為農(nóng)村居民發(fā)放各項(xiàng)政府補(bǔ)貼過程中發(fā)揮的重要作用。協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)帶頭了解并積極向村組干部宣傳助農(nóng)取款服務(wù)，再由村組干部向周邊群眾進(jìn)行講解說明。通過層層分解宣傳任務(wù)、層層縮小宣傳對象范圍，讓更多的農(nóng)村居民加深對助農(nóng)取款服務(wù)的了解，相信助農(nóng)取款服務(wù)是由人民銀行、政府所推動(dòng)支持的公益性質(zhì)的便民惠民服務(wù)，而不是銀行為單純獲取收益的商業(yè)行為。

（二）建立健全助農(nóng)取款利益補(bǔ)償機(jī)制?？梢越梃b“家電下鄉(xiāng)”經(jīng)驗(yàn)，人民銀行商請當(dāng)?shù)卣约柏?cái)政部根據(jù)機(jī)具的布放量、服務(wù)點(diǎn)的數(shù)量等因素對特約商戶在通信費(fèi)用和稅收上給予補(bǔ)貼?；蛴啥悇?wù)部門給予一定的稅收減免。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定、完善合作商戶考核管理辦法，通過提高授信額度、給予優(yōu)惠貸款利率、提供一攬子服務(wù)、發(fā)放小禮品等措施調(diào)動(dòng)合作商戶的積極性，同時(shí)對取款業(yè)務(wù)量大、服務(wù)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)的商戶給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。

（三）制定管理制度，調(diào)整準(zhǔn)入政策。一是人民銀行要適時(shí)制定《銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)管理辦法》，以部門規(guī)章的形式對助農(nóng)取款服務(wù)的申報(bào)條件、當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)以及人民銀行的監(jiān)管程序與手段等進(jìn)行規(guī)范?？紤]到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)民收入水平存在明顯的地區(qū)差異，適當(dāng)調(diào)整取款額度，如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，單卡單筆取款額度可適當(dāng)調(diào)整。同時(shí)人民銀行要核定服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金支付限額的權(quán)利，如規(guī)定每月或每季的現(xiàn)金支付上限，以防止服務(wù)點(diǎn)盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)量引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。二是靈活調(diào)整特約商戶準(zhǔn)入政策。對經(jīng)營場所、人員、經(jīng)營種類較為固定，但無經(jīng)營執(zhí)照、稅務(wù)登記證的商戶，可由其管轄的村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府出具相關(guān)證明，證明其經(jīng)營的合法性，各收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)其證明辦理商戶準(zhǔn)入。

（四）加強(qiáng)輿論宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)村百姓結(jié)算意識(shí)。建議人總行和中國銀聯(lián)公司在中央電視臺(tái)以“公益廣告”的形式進(jìn)行大力宣傳銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。市、縣級(jí)人民銀行應(yīng)組織收單機(jī)構(gòu)采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如流動(dòng)宣傳車、LED電子屏、現(xiàn)場演示等著力提高宣傳的針對性與有效性。同時(shí)，各地在推廣助農(nóng)取款服務(wù)時(shí)還應(yīng)抓住取款服務(wù)點(diǎn)扎根農(nóng)村基層、分布廣、人員往來多的特點(diǎn)，著力發(fā)揮其宣傳陣地與宣傳平臺(tái)的作用，切實(shí)提高農(nóng)村居民的結(jié)算水平與結(jié)算意識(shí)。

（五）加強(qiáng)對收單機(jī)構(gòu)的管理。一是人民銀行要加大對收單機(jī)構(gòu)的督查力度，采取突擊檢查等方式不定期深入服務(wù)點(diǎn)，檢查服務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭。要督促收單機(jī)構(gòu)完善對商戶的管理制度及管理流程，對不良商戶實(shí)行“黑名單”制度，將不良信息納入征信系統(tǒng)，并取消其服務(wù)資格。二是加強(qiáng)商戶服務(wù)建設(shè)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可采取服務(wù)外包的方式，建立滿足農(nóng)村商戶需要的專業(yè)化、規(guī)范化服務(wù)隊(duì)伍，解除商戶的后顧之憂。建立有效的受理客戶投訴的渠道，實(shí)行客戶投訴受理責(zé)任制，限時(shí)、限期解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題。三是盡快、盡早的提高客戶簽約率。利用召開各種會(huì)議、張貼通知和宣傳單方式向農(nóng)民宣傳該項(xiàng)業(yè)務(wù)的好處，督促農(nóng)民到農(nóng)村信用社辦理簽約手續(xù)。積極開發(fā)農(nóng)村特定群體的簽約率，如農(nóng)民工返鄉(xiāng)回家過年時(shí)，加大宣傳，到農(nóng)村信用社給家人辦理銀行卡并進(jìn)行簽約，給家人匯款就可以足不出村辦理?！藏?zé)任編輯：侯慶?！?/p>