岳小平

摘 要：發(fā)展中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行面對(duì)越來越激的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)的外在要求。本文重點(diǎn)分析了目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題，并針對(duì)問題提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

銀行中間業(yè)務(wù)具有高收益，低成本，見效快的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略非常重要的環(huán)節(jié)。隨著金融體制改革步伐的推進(jìn)，我高商業(yè)銀行也逐步發(fā)展眼光投向中間業(yè)務(wù)，這也是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。如何進(jìn)一步革新經(jīng)營(yíng)理念，拓寬中間業(yè)務(wù)品種，提升銀行的創(chuàng)造性，同時(shí)加大完善相關(guān)法律法規(guī)的力度，是銀行業(yè)在發(fā)展中迫切急需解決的關(guān)鍵問題。

一、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

長(zhǎng)久以來我國(guó)銀行形成了以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的發(fā)展格局，從而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢[王淑華，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011.06.01]。伴隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程的推進(jìn)，相關(guān)金融制度相應(yīng)的逐漸出臺(tái)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了制度前提，從而使得中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重有所上升，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行整體利潤(rùn)中所占的比重。

1.銀行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念陳舊。從銀行看銀行沒有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是其轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的不可或缺的步驟，對(duì)中間業(yè)務(wù)雖然比以前所側(cè)重，但依然將其列為“副業(yè)”[劉晶，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展探析，時(shí)代金融，2008.04。25]，仍然把中間業(yè)務(wù)作為拓寬傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助性工具，在經(jīng)營(yíng)理念上沒有形成對(duì)于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，從而在觀念上制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.收入增長(zhǎng)方式粗放，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。如今，同業(yè)間中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，但主要集中在代發(fā)資、工資轉(zhuǎn)賬、代理收付等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上，利潤(rùn)增長(zhǎng)方式粗放；二是產(chǎn)品技術(shù)含量低，附加值低，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力；很多金融衍生品還存在著的空白，因此不能滿足不同細(xì)分市場(chǎng)的個(gè)性化需要，從而流失優(yōu)質(zhì)客戶。

3.科技服務(wù)手段相對(duì)滯后．復(fù)合型人才缺乏。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)要求從業(yè)人員要有開闊的視野和大量學(xué)科知識(shí)的積累[楊長(zhǎng)富，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探析，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007.09.15]，同時(shí)還要求應(yīng)用當(dāng)今社會(huì)發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，是金融，計(jì)算機(jī)，會(huì)計(jì)，管理等學(xué)科知識(shí)的高度融合。因此要求銀行在人才儲(chǔ)備方面要整合這樣的人才。目前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏這樣高端人才，致使很多高附加值的業(yè)務(wù)難以開展。

4.銀行的中間業(yè)務(wù)的研發(fā)能力薄弱。研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是人財(cái)物的有機(jī)整合，還需要銀行進(jìn)一步努力，一方面復(fù)合型人才相對(duì)較少，另一方面人才的整合能力相對(duì)偏弱。銀行缺乏明確的產(chǎn)品組合的概念，產(chǎn)品定位策略不清晰，沒有清晰的產(chǎn)品線，對(duì)于產(chǎn)品組合和實(shí)施策略還缺乏戰(zhàn)略層面的思考。

5.相關(guān)立法滯后，操作性不強(qiáng)。目前關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)立法滯后，可操作性不強(qiáng)?，F(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)缺乏系統(tǒng)性，從而對(duì)于中間業(yè)務(wù)的管理的力度和強(qiáng)度不夠。監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不明晰，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管上分工不明、監(jiān)督重點(diǎn)往往在于中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性上，形成多頭監(jiān)管[魏民，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究，山東大學(xué)碩士論文，2011.11.29]或監(jiān)管空白。從而難以建立一整套完整的中間業(yè)務(wù)管理制度。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1.樹立經(jīng)營(yíng)新理念。銀行必須充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是其及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化而采取的戰(zhàn)略抉擇，把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的重要組成部分，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，站在提升銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力和利潤(rùn)增長(zhǎng)的高度，建立健全保障中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)制；以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以外部監(jiān)管環(huán)境為依托和以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為動(dòng)力，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念。全行自上而下正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，前者是后者的基礎(chǔ)，后者是前者的延伸和深化，兩者是相輔相成的有機(jī)整體，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

2.加快產(chǎn)品更新?lián)Q代。以客戶需求為導(dǎo)向，銀行要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和資源的整合度，突破傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)模式和范圍。強(qiáng)化研發(fā)，做好組合，提升產(chǎn)品的層次和形象，為客戶提供符合其需要的產(chǎn)品。同時(shí)銀行要拓展產(chǎn)品線和產(chǎn)品渠道，整合產(chǎn)品功能，增加產(chǎn)品的附加值和科技含量；從而實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。

3.加大科技投入，注重培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。銀行業(yè)務(wù)由于其知識(shí)密集和技術(shù)密集的特性，人才是銀行的經(jīng)營(yíng)管理中最重要的組成部分，因此要求銀行從業(yè)人員不但要有專業(yè)知識(shí)同時(shí)還要有計(jì)算機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)管理，市場(chǎng)營(yíng)銷，法律法規(guī)等相關(guān)方面的知識(shí)儲(chǔ)備。在人才的引進(jìn)和培訓(xùn)過程中應(yīng)當(dāng)要強(qiáng)調(diào)復(fù)合性和多面性，因此要將理論學(xué)習(xí)和實(shí)務(wù)學(xué)習(xí)相互促進(jìn)，在學(xué)習(xí)中將西方先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和中國(guó)自身國(guó)情相融合，建立起一支具備綜合知識(shí)，多種適應(yīng)能力的中間業(yè)務(wù)精英，使得銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)發(fā)展先機(jī)。

4.完善監(jiān)管制度，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。不管實(shí)踐，還是理論，制度的革新往往是推動(dòng)行業(yè)取得突破性發(fā)展的核心因素，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開金融體制的改革。我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局，應(yīng)充分把握國(guó)際上經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大勢(shì)，應(yīng)時(shí)而動(dòng)大力推進(jìn)金融制度的改革，從而為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。要建立健全各項(xiàng)法規(guī)政策，加強(qiáng)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三個(gè)行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的協(xié)凋[巴曙松，金融監(jiān)管：尋求平衡的藝術(shù)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2011.06.04]，加快市場(chǎng)立法建設(shè)進(jìn)程，把國(guó)際先進(jìn)的監(jiān)管制度本土化，努力尋求監(jiān)管和操作可行性的平衡；注重監(jiān)管的成本效益原則，避免多頭監(jiān)管或者空白監(jiān)管。從而制度上保障資本、貨幣市場(chǎng)的健康平穩(wěn)可持續(xù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)是可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)，隨著金融體制改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融監(jiān)管制度的不斷完善，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的加劇等都會(huì)成為我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。（作者單位：四川大學(xué)工商管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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