舒小慶

(中共江西省委黨校，江西南昌330003)

商業(yè)銀行信貸的合同法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

舒小慶

(中共江西省委黨校，江西南昌330003)

信貸是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，銀行信貸離不開書面合同，最為常見的包括借款合同和擔(dān)保合同。在合同訂立時(shí)，合同主體締約資格、履約能力、意思表示、締約形式與合同條款文字表述的欠缺;在合同履行時(shí)，夫妻離婚時(shí)借款償還、抵押權(quán)的最終實(shí)現(xiàn)、銀行主張權(quán)利的法律時(shí)效等方面都存在不同程度的法律風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范是銀行信貸業(yè)務(wù)的重大課題。

商業(yè)銀行;合同;法律風(fēng)險(xiǎn);防范

銀行信貸法律關(guān)系是指商業(yè)銀行與借款人之間通過訂了書面借款合同所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，借款合同法律關(guān)系受到《民法通則》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行貸款通則》等法律法規(guī)的調(diào)整。銀行貸款法律關(guān)系主體主要包括借款人、貸款人，有時(shí)還有擔(dān)保人。銀行的信貸業(yè)務(wù)離不開書面合同，最為常見的包括借款合同和擔(dān)保合同。合同訂立不當(dāng)，將給履行帶來不同的法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至給銀行造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。下面結(jié)合銀行的具體實(shí)務(wù)，從合同訂立和履行兩個(gè)階段論述銀行合同的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范。

一、合同訂立中的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

合同主體包括自然人、法人和其他組織，自然人一般應(yīng)當(dāng)是年滿十八周歲的公民。法人和其他組織應(yīng)要求對(duì)方提供法定代表人身份證明、營業(yè)執(zhí)照等，委托代理人簽訂合同的，要求對(duì)方出具法定代表人授權(quán)委托書、代理人的身份證明;通過各種方式對(duì)對(duì)方的資信情況進(jìn)行調(diào)查，掌握與了解對(duì)方的履約能力(近期的經(jīng)營業(yè)績、商業(yè)信譽(yù)等)。銀行才能認(rèn)清合同對(duì)方當(dāng)事人的主體資格，有無實(shí)際履行能力等情況，以防止假借合同行騙之事的發(fā)生。對(duì)于非法定代表人的高級(jí)管理人員，如副總經(jīng)理、副董事長等簽訂合同時(shí)，也應(yīng)了解其是否有代表權(quán)，保證簽訂的合同能夠全面履行。

(一)合同主體締約資格的風(fēng)險(xiǎn)防范。

訂立合同的對(duì)方當(dāng)事人不具備相應(yīng)的締約資格將導(dǎo)致合同無效或無法履行，主要包括自然人締約資格的缺失和單位締約資格的缺失兩種情況。例如，無權(quán)代理人訂立的合同、限制行為能力人或無行為能力人訂立的合同、單位內(nèi)部不具備簽約資格的職能部門對(duì)外訂立的合同、不具有獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事責(zé)任主體訂立的合同，等等。

1．法人與非法人組織主體資格的法律風(fēng)險(xiǎn)防范。

如果合同借款人或擔(dān)保人是法人或非法人組織，應(yīng)當(dāng)在訂立合同之前嚴(yán)格審查合同當(dāng)事人的相關(guān)信息，查明其是否真正具有代表資格和權(quán)限。合伙企業(yè)的借款申請(qǐng)是否經(jīng)全體合伙人的書面同意;合伙型聯(lián)營企業(yè)的借款申請(qǐng)是否經(jīng)過聯(lián)營各方書面同意;企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的借款申請(qǐng)是否取得法人書面同意，等等。一旦締約主體資格缺失，銀行將面臨著借款合同或擔(dān)保合同無效的法律風(fēng)險(xiǎn)，可能給自身造成無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

2．銀行對(duì)夫妻一方作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)防范。

我國婚姻法允許夫妻之間實(shí)行約定財(cái)產(chǎn)制。在借款合同訂立時(shí)，作為自然人主體，常常以夫妻一方名義成為借款合同的借款人。一旦對(duì)方無力償還債務(wù)，可能會(huì)借口夫妻之間實(shí)行約定財(cái)產(chǎn)制，故意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)，致使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(1)夫妻一方為借款人的，銀行應(yīng)當(dāng)要求其配偶出具還款承諾書并親筆簽名，表明承諾人知道借款事項(xiàng)(含時(shí)間、金額、期限、用途等)，并許諾對(duì)借款償還承擔(dān)連帶責(zé)任。即使出現(xiàn)借款合同糾紛，夫妻雙方不能以任何借口轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或逃避債務(wù)。

(2)盡量爭取夫妻雙方為共同借款人，雙方在借款合同和借據(jù)上簽字確認(rèn)?！痘橐龇ā返诙臈l規(guī)定，債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。從理論上講，夫妻雙方債務(wù)在夫妻關(guān)系存續(xù)期間為共同債務(wù)，除非銀行事先知道該夫妻雙方實(shí)行約定財(cái)產(chǎn)制，銀行是否明知由借款人或夫妻一方舉證。同時(shí)，夫妻一方或雙方從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所負(fù)債務(wù)，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所負(fù)的債務(wù)為共同債務(wù);以一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)且經(jīng)營收入歸夫妻共同所有，所形成的債務(wù)仍然為個(gè)人債務(wù)，另一方僅在收入歸夫妻共同所有部分承擔(dān)共同清償責(zé)任。然而，現(xiàn)實(shí)中的情況復(fù)雜多變，銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，訂立合同時(shí)以夫妻雙方為共同借款人則可以避免這種法律風(fēng)險(xiǎn)。

3．未成年人主體資格的風(fēng)險(xiǎn)防范。

對(duì)于無民事行為能力和限制行為能力的未成年人，銀行一般不會(huì)與其單獨(dú)簽訂借款合同，有的監(jiān)護(hù)人代理未成年人與銀行簽訂合同，有的以未成年人的個(gè)人所有或與父母共有財(cái)產(chǎn)為第三人債務(wù)提供擔(dān)保，法律風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。按照民法通則第十八條的規(guī)定，監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。無論是以未成年人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)或與父母共有財(cái)產(chǎn)為第三人債務(wù)或父母的債務(wù)提供擔(dān)保，在實(shí)踐中都容易被認(rèn)為損害了未成年人的利益而歸于無效。為此，銀行在訂立借款合同或擔(dān)保合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)避免未成年人為共同借款人或共同擔(dān)保人。

(二)合同主體履行能力的風(fēng)險(xiǎn)防范。

借款方不具備全面履行合同的條件或沒有實(shí)際償還能力而簽訂了借款合同，這就可能導(dǎo)致在合同履行過程中出現(xiàn)履行不能的風(fēng)險(xiǎn)。因此，掌握借款人或擔(dān)保人的資信條件顯得十分重要。了解借款人或擔(dān)保人是否有履行能力，深入調(diào)查其市場(chǎng)信譽(yù)度、資本運(yùn)行能力，從源頭上防范合同風(fēng)險(xiǎn)。

1．核實(shí)自然人的真實(shí)身份和信息。

借款人的身份信息與其履行合同的能力往往緊密聯(lián)系在一起。為此，銀行訂立合同應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查對(duì)方是否具有民事行為能力，是否具有簽約資格;如果是代理人，應(yīng)同時(shí)核實(shí)合同當(dāng)事人和代理人的身份，代理人是否具有代理權(quán)限等。在此基礎(chǔ)上核實(shí)對(duì)方的資產(chǎn)、債務(wù)、誠信等信息。

2．核實(shí)法人的相關(guān)真實(shí)信息。

核實(shí)法人的性質(zhì)、法人的基本情況、法人代表的姓名、職務(wù)等情況;如果法人代表是簽約人，要核實(shí)法人代表的身份，如果是其他人簽約要核實(shí)代理人身份和法人授權(quán)委托書等內(nèi)容;法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門等的對(duì)外簽約應(yīng)有法人授權(quán)委托書，分支機(jī)構(gòu)或職能部門的負(fù)責(zé)人變更時(shí)應(yīng)有新的授權(quán)委托書。法人履約能力的審查主要考察簽約主體的經(jīng)濟(jì)狀況和發(fā)展前景，包括主體的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、涉訴情況、注冊(cè)資本、對(duì)外擔(dān)保、企業(yè)規(guī)模、所有的資產(chǎn)等。審查的途徑主要包括:現(xiàn)場(chǎng)了解合同主體的辦公條件、客戶的往來情況;與對(duì)方職工談話，內(nèi)容涉及對(duì)方的發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)績、收入來源、職工的福利等;到工商部門調(diào)取其工商檔案、到房地產(chǎn)管理部門調(diào)查其房產(chǎn)或地產(chǎn)狀況、到車管所調(diào)查其車輛狀況;索要其財(cái)務(wù)報(bào)表做財(cái)務(wù)分析，了解其盈利狀況，必要時(shí)要求其提供經(jīng)的審計(jì)部門出具的審計(jì)報(bào)告;通過行業(yè)內(nèi)打聽起在業(yè)內(nèi)的口碑，了解其對(duì)以往合同的履行情況;通過互聯(lián)網(wǎng)了解其相關(guān)經(jīng)營狀況。

(三)合同締約形式的法律風(fēng)險(xiǎn)防范。

一些合同的成立與生效必須具備一定的法定形式要件，或者履行相關(guān)法定手續(xù)。而訂立合同的對(duì)方當(dāng)事人往往利用這些空檔進(jìn)行欺詐，之后又以合同未成立、未生效或權(quán)利未轉(zhuǎn)移為由而不履行，以抵押擔(dān)保合同為例，銀行往往存在兩方面的風(fēng)險(xiǎn):

1．強(qiáng)制登記(登記生效)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

按照擔(dān)保法的規(guī)定，當(dāng)事人以土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物、林木、航空器、船舶、車輛、企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。物權(quán)法第十五條規(guī)定，當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效;未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力?？梢?，物權(quán)法區(qū)分了抵押合同生效與抵押權(quán)生效的概念，強(qiáng)制抵押登記而未登記的，抵押權(quán)不生效，但不影響抵押合同的效力。這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。一旦抵押物上設(shè)定了其他優(yōu)先權(quán)利，銀行只能追究對(duì)方的違約責(zé)任，而不能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有的抵押權(quán)。因此，對(duì)于強(qiáng)制登記生效的抵押合同，銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法辦理抵押物的登記手續(xù)。

2．選擇登記(登記對(duì)抗)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

即由當(dāng)事人選擇是否登記，不登記不影響抵押權(quán)成立，但不產(chǎn)生對(duì)抗第三人的效力。根據(jù)物權(quán)法第一百八十八條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第四項(xiàng)、第六項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。第一百八十九條規(guī)定，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。如甲企業(yè)以生產(chǎn)設(shè)備抵押，向銀行借款100萬元，一年后，甲將設(shè)備賣給了乙企業(yè)。一旦甲無力償還到期借款，銀行是否可以向乙要回生產(chǎn)設(shè)備并行使抵押權(quán)?因雙方未辦理抵押登記，該抵押權(quán)不能對(duì)抗善意第三人的企業(yè)乙?？梢?，雖然法律規(guī)定由當(dāng)事人選擇登記抵押物，但抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。作為貸款方的銀行，辦理抵押物登記是防范法律風(fēng)險(xiǎn)的理性選擇。

(四)意思表示是否真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

合同當(dāng)事人的意思表示真實(shí)是合同成立生效的必要條件，在銀行信貸合同中，有的共同借款人或擔(dān)保人以自己不知情為由對(duì)抗銀行要求履行合同的主張，給銀行帶來很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1．未經(jīng)房屋所有權(quán)人同意的抵押合同風(fēng)險(xiǎn)防范。

在夫妻共同財(cái)產(chǎn)中，房屋所有權(quán)人可能是夫妻一方，有的一方當(dāng)事人從另一方騙取身份證和房產(chǎn)證，辦理抵押登記手續(xù)，隨即從銀行貸款。一旦發(fā)生糾紛，夫妻另一方則以不知情為由主張房產(chǎn)抵押無效，不承擔(dān)抵押責(zé)任，可能給銀行帶來巨大損失。

(1)嚴(yán)格擔(dān)保審查程序。規(guī)范審查操作，防止無權(quán)代理行為出現(xiàn)，即使出現(xiàn)無權(quán)代理情形，貸款人應(yīng)當(dāng)證明自己在簽訂合同中無過錯(cuò)，通過主張表見代理來追究被代理人的責(zé)任。

(2)審核無權(quán)代理的主要情形。防止非擔(dān)保人在擔(dān)保合同上簽字，未經(jīng)全體共有人簽字同意的抵押合同，在抵押合同上簽字的抵押人不具有抵押物的處分權(quán)，或者貸款方知道或應(yīng)當(dāng)知道企業(yè)的法定代表人或其工作人員超越權(quán)限、濫用職權(quán)而與之簽訂的擔(dān)保合同。

2．新貸款擔(dān)保人對(duì)借新還舊的真實(shí)用途不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的風(fēng)險(xiǎn)。

(1)針對(duì)保證人以舊還新。最高院關(guān)于適用擔(dān)保法的司法解釋第三十九條規(guī)定:“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定”。對(duì)于新貸與舊貸非同一保證人或只有新貸有保證人的，借款合同應(yīng)當(dāng)明確貸款用途為“借舊還新”或“用于償還××借款合同項(xiàng)下貸款本金、利息等”，以確保保證人知道貸款用途及去向。［1］(P254)

(2)針對(duì)抵押人借新還舊。主合同當(dāng)事人變更用途，并未加重?fù)?dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，抵押人無論是否知道都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)新貸與舊貸非同一抵押人或只有新貸有抵押人的，應(yīng)當(dāng)保證抵押人知道借新還舊的事實(shí)。［1］(P254)

(五)合同條款文字表述的風(fēng)險(xiǎn)防范。

簽約時(shí)注意用詞嚴(yán)謹(jǐn)。避免在合同中用模棱兩可的詞句或多義詞。如“還”字可以讀為huan，也可讀為hai。如合同中寫“還欠款一萬元”，就會(huì)導(dǎo)致有“歸還欠款1萬元”和“還有1萬元未歸還”這樣兩種截然不同的理解。很多合同寫明“合同在雙方簽字蓋章后生效”。但是一方如果只簽了字而沒有蓋章，那么在發(fā)生糾紛時(shí)一方就可以提出由于合同只簽了字而沒有蓋章，雙方約定合同成立的要件不全，因此合同不成立。

再如，銀行與保證人之間的保證方式的約定，最高人民法院《關(guān)于涉及擔(dān)保糾紛案件的司法解釋的適用和保證責(zé)任方式認(rèn)定問題的批復(fù)》中指出，擔(dān)保法生效之前訂立的保證合同中對(duì)保證責(zé)任方式?jīng)]有約定或者約定不明的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為一般保證。保證合同中明確約定保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)始承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，視為一般保證。保證合同中明確約定保證人在被保證人不履行債務(wù)時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任，且根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的本意推定不出為一般保證責(zé)任的，視為連帶責(zé)任保證。沈陽沈撫石化公司與沈陽商業(yè)銀行濱海支行、沈河工業(yè)科技第二研究所借款擔(dān)保合同糾紛案，遼寧高院二審認(rèn)為，石化公司提出其為一般保證而非連帶保證責(zé)任的上訴理由，因借款合同明確規(guī)定:“當(dāng)借款方不履行合同、不能按期償還貸款本息時(shí)，擔(dān)保方無條件承擔(dān)償還全部本息的責(zé)任……”。當(dāng)事人的意思表示非常清楚，應(yīng)當(dāng)視為連帶保證。其上訴理由無事實(shí)及法律依據(jù)。［2］(P121)

因此，銀行在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查合同的標(biāo)的、質(zhì)量和數(shù)量、價(jià)格或酬金、履行期限、地點(diǎn)和方式及違約責(zé)任等主要條款，做到文字嚴(yán)謹(jǐn)、書寫規(guī)范，準(zhǔn)確使用標(biāo)點(diǎn)符號(hào)和法律術(shù)語，是防止簽約法律風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑。在合同訂立中，大量存在由一方制訂的格式條款和單方免除責(zé)任條款，這些條款往往排除了己方責(zé)任，加重了對(duì)方責(zé)任，從而影響合同的效力。

二、合同履行中的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

合同訂立直接影響到合同履行。此外，在合同履行過程中，由于借款人或擔(dān)保人的婚姻關(guān)系發(fā)生變化，抵押物本身發(fā)生的變化以及訴訟時(shí)效等因素都可能對(duì)銀行信貸合同帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(一)夫妻離婚時(shí)借款合同履行的風(fēng)險(xiǎn)及防范。

假如夫妻購買商品房一套，從銀行按揭貸款20萬(20年期限)，后經(jīng)法院調(diào)解離婚:房歸女方所有，借款由女方償還，銀行起訴夫妻雙方還款。根據(jù)婚姻法第四十一條的規(guī)定，離婚時(shí)，原為夫妻共同生活所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)共同償還。共同財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，或?cái)產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時(shí)，由人民法院判決?？梢?，夫妻雙方在婚姻存續(xù)期間發(fā)生的債務(wù)為共同債務(wù)。這種連帶責(zé)任不因夫妻關(guān)系的改變而變化，離婚時(shí)共同債務(wù)分擔(dān)協(xié)議具有相對(duì)性，只在當(dāng)事人之間發(fā)生效力，不能對(duì)抗合同之外的第三人。銀行可以采用以下方式防范風(fēng)險(xiǎn):

1．提起訴訟，將原夫妻雙方列為共同被告。

既然法律規(guī)定了夫妻共同債務(wù)不因夫妻關(guān)系的變化而變化，在發(fā)生借款合同糾紛時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)以夫妻雙方為被告向法院提起訴訟，由法院依法裁判。銀行辦理擔(dān)保時(shí)，不僅查看產(chǎn)權(quán)證明，還需調(diào)查擔(dān)保人的婚姻狀況。綜合判斷實(shí)際產(chǎn)權(quán)人，以婚姻關(guān)系存續(xù)期間財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求夫妻雙方在抵押合同上簽字。如果夫妻一方名義下的產(chǎn)權(quán)辦理抵押登記，償還貸款時(shí)，銀行可從表見代理入手，主張抵押合同有效。

2．采用債務(wù)明確法。

通過雙方協(xié)議把共同債務(wù)明確轉(zhuǎn)移到離異一方，由離異一方償還。這只能在不增加風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如果離異一方?jīng)]有償還能力，則債務(wù)轉(zhuǎn)移法不可行，以免造成損失。

(二)抵押合同實(shí)現(xiàn)過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范。

1．抵押人故意騙貸行為的風(fēng)險(xiǎn)防范。

虛構(gòu)買賣合同騙取貸款、冒用他人身份證件貸款、將貸款挪作他用等，均影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。上海黃浦區(qū)法院審理的兩起借款糾紛案件中，由于銀行在審查放貸上的疏漏，兩借款人通過互賣互買房屋從同一銀行騙得貸款126萬元，未能及時(shí)還款被銀行起訴，雖然銀行勝訴，雙方?jīng)]有還款能力，均只有一套住房，抵押權(quán)無法得到實(shí)現(xiàn)。為此，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)抵押人的審核，確保抵押合同中的簽字人為抵押人本人。

2．立法造成的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范。

最高人民法院《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》第二條規(guī)定，人民法院對(duì)已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個(gè)月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)騰空房屋，人民法院不得強(qiáng)制被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬遷出該房屋。第三條規(guī)定，強(qiáng)制遷出時(shí)，被執(zhí)行人無法自行解決居住問題的，經(jīng)人民法院審查屬實(shí)，可以由申請(qǐng)執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房。第六條規(guī)定，被執(zhí)行人屬于低保對(duì)象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。可見，法律的規(guī)定給銀行最終實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，人民法院關(guān)于房屋抵押實(shí)現(xiàn)的執(zhí)行方案在實(shí)踐中缺乏相應(yīng)的配套措施，如難以提供合適的房源，被執(zhí)行人對(duì)產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)的不配合等等，加上隨著居民住址改變，涉及到子女入學(xué)、戶籍、交通等一系列問題需要與相關(guān)管理部門協(xié)調(diào)和配合?？梢?，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人或擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

3．抵押物自身的風(fēng)險(xiǎn)防范。

如產(chǎn)權(quán)糾紛、繼承糾紛、承租糾紛等，還有房屋自身的瑕疵如產(chǎn)權(quán)與土地所有權(quán)不一致、超面積建筑導(dǎo)致的無法正常交易等?？梢?，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)抵押物的審核。抵押物是否為法律禁止或限制抵押的;抵押物產(chǎn)權(quán)證書的真實(shí)性、有效性;抵押人對(duì)抵押物的處分權(quán)限;抵押物上是否還存在其它在先權(quán)利。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估。

(三)銀行主張權(quán)利的法律時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)防范。

訴訟時(shí)效期間是當(dāng)事人主張權(quán)利的法律期間。銀行應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利，即使由于各種原因超過訴訟時(shí)效，也應(yīng)當(dāng)積極采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，以免造成損失。

1．盡量在訴訟時(shí)效期限內(nèi)主張權(quán)利。

從現(xiàn)代信貸關(guān)系來看，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”，將產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力:

(1)當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書《催款通知書》，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的。對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體;對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

(2)當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的。

(3)當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的。

(4)當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

2．超過訴訟時(shí)效期間的權(quán)利補(bǔ)救方式。

最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》中指出，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù);最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》指出，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第九十條規(guī)定的精神，對(duì)超過訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。從最高法院的這些司法解釋來看，在超出訴訟時(shí)效期間的借款合同中，銀行方也應(yīng)當(dāng)積極與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或者爭取使債務(wù)人在催款通知單上簽字或蓋章，借款協(xié)議產(chǎn)生法律效力，從而避免經(jīng)濟(jì)損失。

［1］張金鎖．銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避法律事務(wù)應(yīng)用全書［M］．北京:中國法制出版社，2011．

［2］蘇澤林．審判監(jiān)督指導(dǎo)［M］．北京:人民法院出版社，2005．

責(zé)任編輯 王飛

D923．6

A

1008－6463(2012) 04－0041－03

2012－07－20

舒小慶(1964－)，男，安徽黟縣人，中共江西省委黨校法學(xué)教研部主任，教授，主要研究法理學(xué)、行政法學(xué)。