范秀文

（長春金融高等?？茖W(xué)校 會(huì)計(jì)系，吉林 長春 130028）

一、保險(xiǎn)代位權(quán)概念及性質(zhì)分析

（一）概念

我國新《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！眹獾囊恍W(xué)者研究認(rèn)為，雖然代位追償?shù)姆蓺v史淵源并不十分清楚，但它可能是從早期大陸海上保險(xiǎn)法中的一個(gè)古老原則——放棄原則（principle of abandonment）發(fā)展起來的。保險(xiǎn)代位權(quán)在本質(zhì)上是一種債的主體變更，它的法理依據(jù)是公平原則和損失補(bǔ)償原則?！氨ｋU(xiǎn)代位權(quán)是各國保險(xiǎn)法基于保險(xiǎn)利益原則，為防止被保險(xiǎn)人獲得雙重利益而公認(rèn)的一種債權(quán)移轉(zhuǎn)制度”。［1］

（二）性質(zhì)

保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的權(quán)利性質(zhì)通常有三種觀點(diǎn)：第一種是債權(quán)擬制轉(zhuǎn)移的觀點(diǎn)。此種觀點(diǎn)認(rèn)為如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在賠付投保人保險(xiǎn)金后，投保人喪失其債權(quán)，而在法律上仍擬制投保人債權(quán)存在，同時(shí)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人。第二種是賠償請(qǐng)求權(quán)的觀點(diǎn)。此種觀點(diǎn)認(rèn)為如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)人賠付投保人保險(xiǎn)金的同時(shí)，保險(xiǎn)人便獲得了賠償請(qǐng)求權(quán)。第三種是債權(quán)移轉(zhuǎn)的觀點(diǎn)。此種觀點(diǎn)被大多數(shù)學(xué)者采納和接受。新《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！蔽覈逗Ｉ谭ā返?52條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。”

二、保險(xiǎn)代位權(quán)成立要件和適用范圍

（一）成立要件

條件一是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)法律和合同規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)。如果是因?yàn)榈谌藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，那么第三人要負(fù)有賠償責(zé)任。條件二是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)法律規(guī)定，只要保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金，那么對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)便自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。條件三是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍。如果屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人就沒有賠償責(zé)任，也不會(huì)有保險(xiǎn)代位權(quán)。

（二）適用范圍

我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，由于保險(xiǎn)代位權(quán)是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。［2］發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人在不向第三方侵害人追償?shù)那闆r下就可以獲得賠償，因此無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，那么保險(xiǎn)人就不會(huì)有代位求償權(quán)。我國新《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！笨梢钥闯觯卤ｋU(xiǎn)法沿用原保險(xiǎn)法的規(guī)定，代位求償權(quán)沒有適用于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。

三、保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)在社會(huì)保險(xiǎn)中運(yùn)用的原因

社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人而不是物，社會(huì)公共機(jī)構(gòu)通過醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等幾個(gè)方面為人的身體、健康、生命提供保障服務(wù)。由此可見，社會(huì)保險(xiǎn)囊括在人身保險(xiǎn)范疇里面。那么，要證明保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)在社會(huì)保險(xiǎn)中運(yùn)用首先要分析保險(xiǎn)代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用。

（一）有利于保險(xiǎn)法的完備性

我國新保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)適用范圍限制不適應(yīng)于行業(yè)發(fā)展，適用范圍狹小，也與國際保險(xiǎn)法慣例不適應(yīng)。縱觀世界各國立法，在很多國家保險(xiǎn)代位權(quán)是可以適用于人身保險(xiǎn)的，即可以適用于社會(huì)保險(xiǎn)。例如《意大利民法典》的損害保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位權(quán)規(guī)定：“……本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)?！保?］《韓國商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對(duì)第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！敝ｋU(xiǎn)法學(xué)者克拉克先生指出：“傳統(tǒng)的分類還會(huì)繼續(xù)起作用：生命險(xiǎn)和事故險(xiǎn)一般不視作補(bǔ)償險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)卻被認(rèn)為補(bǔ)償保險(xiǎn)?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說，事故險(xiǎn)在這個(gè)意義上是允許代位的?！保?］通過各國法律規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)代位權(quán)是能夠在社會(huì)保險(xiǎn)中應(yīng)用的，國外立法對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)在社會(huì)保險(xiǎn)中的運(yùn)用也提出了令人信服的立法理由。因此，擴(kuò)大保險(xiǎn)代位權(quán)適用范圍，既可以和國際接軌又可以提高其完備性。

（二）有利于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

由于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易出現(xiàn)“雙重賠付”問題，在損失填補(bǔ)原則的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生保險(xiǎn)代位權(quán)，目的是避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美员ｋU(xiǎn)代位權(quán)一般只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的標(biāo)的是人而不是物，因此通常認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)不適用人身保險(xiǎn)，即使適用，對(duì)規(guī)避保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)作用和意義也不大。但是避免不當(dāng)?shù)美潜ｋU(xiǎn)代位權(quán)出現(xiàn)的最根本目的，因此在意外、工傷和健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，都應(yīng)適用保險(xiǎn)代位權(quán)。雖然人身無價(jià)，但是因?yàn)橐馔?、工傷和健康保險(xiǎn)產(chǎn)生損失則是可以計(jì)算的，保險(xiǎn)制度的核心魅力是被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故損失而得到最大程度的彌補(bǔ)，而不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故而受益，否則就是違背保險(xiǎn)的規(guī)律，曲解保險(xiǎn)功能，制造道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有利于更好地制止侵權(quán)行為

被保險(xiǎn)人在面對(duì)人身意外、工傷和健康損失時(shí)，由于個(gè)人財(cái)力、能力、精力有限等原因，特別是侵權(quán)人又處在相對(duì)強(qiáng)勢時(shí)，鑒于目前訴訟中存在的周期長、舉證困難、過失相抵規(guī)則適用、侵權(quán)人的賠付能力以及賠償款等因素，被保險(xiǎn)人往往無法有效地向侵權(quán)人索賠。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，并且得到一定賠償后，被保險(xiǎn)人往往不再要求侵權(quán)人承擔(dān)法律責(zé)任或者追償行為懈怠，致使侵權(quán)人免責(zé)。即侵權(quán)人導(dǎo)致他人人身損害而不承擔(dān)責(zé)任，則將破壞道德體系，對(duì)公平正義構(gòu)成挑戰(zhàn)。而保險(xiǎn)公司有向侵權(quán)人追償?shù)哪芰?，保險(xiǎn)公司在行使保險(xiǎn)代位權(quán)后，能有效地向侵權(quán)人提出求償要求，提高侵權(quán)人侵權(quán)成本，并有效地制止侵權(quán)行為，也有利于凈化社會(huì)風(fēng)氣。

四、保險(xiǎn)代位權(quán)在社會(huì)保險(xiǎn)中運(yùn)用的范圍

在發(fā)生社會(huì)保險(xiǎn)事故時(shí)，人身保險(xiǎn)事故經(jīng)常與之交叉并行，也經(jīng)常會(huì)遇到保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任競合的問題，因此在探討保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)在社會(huì)保險(xiǎn)中運(yùn)用的問題時(shí)，首先要明確保險(xiǎn)代位權(quán)可以在人身保險(xiǎn)中適用。

（一）三種觀點(diǎn)

保險(xiǎn)代位權(quán)能否在人身保險(xiǎn)中運(yùn)用，目前并沒有統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。學(xué)者有三種觀點(diǎn)：第一種是肯定的觀點(diǎn)，認(rèn)為雖然人身無價(jià)，但是因?yàn)橐馔?、工傷和健康保險(xiǎn)產(chǎn)生損失則是可以計(jì)算的，而產(chǎn)生保險(xiǎn)代位權(quán)的目的是基于損失填補(bǔ)原則，避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美虼吮ｋU(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)在人身保險(xiǎn)中運(yùn)用。肯定的觀點(diǎn)主要是針對(duì)有形損失，而不涉及精神損失。第二種是否定的觀點(diǎn)，認(rèn)為雖然因?yàn)橐馔?、工傷和健康保險(xiǎn)產(chǎn)生損失則可以計(jì)算并對(duì)受害者有一定的補(bǔ)償，但是這種補(bǔ)償是否超額無法判斷，因此認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)不能在人身保險(xiǎn)中運(yùn)用。否定的觀點(diǎn)主要是針對(duì)無形損失，認(rèn)為人的身體、健康、精神是無價(jià)的，不能用金錢來衡量。第三種是相對(duì)肯定的觀點(diǎn)，認(rèn)為因?yàn)橐馔?、工傷和健康保險(xiǎn)產(chǎn)生的利益損害是可以用金錢計(jì)算的，如分娩、喪葬等，保險(xiǎn)代位權(quán)理論上應(yīng)適用。相對(duì)肯定的觀點(diǎn)綜合了肯定和否定兩種觀點(diǎn)，針對(duì)不同情況對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)進(jìn)行運(yùn)用。

（二）保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)在工傷保險(xiǎn)領(lǐng)域適用

雖然工傷的各類補(bǔ)償項(xiàng)目在計(jì)算方法上與侵權(quán)賠償項(xiàng)目相似，但究其性質(zhì)是社會(huì)保險(xiǎn)基金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作為公權(quán)力機(jī)關(guān)對(duì)勞動(dòng)者進(jìn)行的補(bǔ)償。在實(shí)務(wù)中，為了更充分地保護(hù)因?yàn)楣鹿适艿缴眢w健康和生命損害的勞動(dòng)者，在工傷事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)允許受害人先行向工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求工傷保險(xiǎn)給付。工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在賠付保險(xiǎn)金后，對(duì)實(shí)施侵權(quán)行為的第三人享有代位求償權(quán)，但以不超過人身損害賠償額為限。工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)償主要分為有形損失補(bǔ)償和無形損失補(bǔ)償，有形損失補(bǔ)償是指在工傷事故中可以計(jì)算各種相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償；無形損失補(bǔ)償是指工傷事故中不可計(jì)算的受害者精神和肉體的痛苦的補(bǔ)償。我國現(xiàn)有《工傷保險(xiǎn)條例》中沒有無形損失補(bǔ)償?shù)膬?nèi)容，而人身保險(xiǎn)中人身損害賠償也不包括精神賠償。在這一點(diǎn)上，二者極為相似，但也還是有所差別，因此適用“補(bǔ)充模式”（補(bǔ)充模式是指工傷受害人在主張工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償后，如果保險(xiǎn)待遇彌補(bǔ)不了其實(shí)際損失，可就其未獲補(bǔ)償?shù)膿p害部分向雇主請(qǐng)求侵權(quán)損害賠償）。也就是說如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

賠付受害人保險(xiǎn)金后，可以向侵權(quán)人行使保險(xiǎn)代位權(quán)。但為了避免不當(dāng)?shù)美瓦M(jìn)行雙重賠付，追償部分只能是受害人有形損失的補(bǔ)償部分。如果追償部分超過了工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受害人賠付的保險(xiǎn)金，那么要把超過部分給受害人。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故受害人通過民事訴訟從侵權(quán)人那里獲得賠付金，而工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在此之前也給付了受害人賠償金，那么如果高于賠付水平，受害人要把賠償金退還給工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。［5］

［1］ 許崇苗，李利.保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)［M］.北京：法律出版社，466.

［2］ 覃有土.保險(xiǎn)法概論［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2001：311.

［3］ 林勛發(fā).保險(xiǎn)法論著譯作選集［M］.臺(tái)灣：中華書局，1991：243、234.

［4］ 克拉克（著）.何美歡、吳志攀（譯）.保險(xiǎn)合同法［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2002：826.

［5］ 張新寶.工傷保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)與普通人身損害賠償請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系［J］.中國法學(xué)，2007，（2）.