孫建勝

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本單元，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)層次和基本細(xì)胞，縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)弱直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)有2800多個(gè)縣、市、區(qū)、旗，縣域國(guó)土面積占全國(guó)的92%，人口占全國(guó)的71%，地區(qū)生產(chǎn)總值和社會(huì)消費(fèi)總額都約占全國(guó)的50%左右。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)增強(qiáng)整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力的迫切需要，是擴(kuò)大內(nèi)需和轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力的重要途徑?？h域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)離不開金融支持，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展存在互為因果，互為促進(jìn)的密切關(guān)系，這已經(jīng)被實(shí)踐所充分檢驗(yàn)和證明。因此，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)自然離不開金融的大力支持。

一、縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融需求特征分析

發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)離不開縣域金融的支持，只有首先明白縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融需求特征，針對(duì)不同的需求對(duì)癥下藥，提供相應(yīng)的金融制度供給，才能夠滿足金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）金融需求主體分析

縣域經(jīng)濟(jì)的金融需求主體，本質(zhì)上是“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延的演變。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)主體可以大致分為以下從業(yè)階層：從事土地承包和種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)的農(nóng)民工；受雇于私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村勞動(dòng)者；專業(yè)技術(shù)擁有者；個(gè)體工商戶和個(gè)體勞動(dòng)者階層；民營(yíng)企業(yè)管理者階層等。

（二）金融需求特征分析

縣域金融需求的形式表現(xiàn)為多元化、多方位、多層次和多樣化。其主要表現(xiàn)為：

1、農(nóng)戶貸款需求面廣、用途多，但相對(duì)集中；一般的農(nóng)戶貸款主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)貸款需求方面趨向于投資性，更加要求金融服務(wù)的適用、有利和便捷。

2、對(duì)貸款的需求與相應(yīng)的滿足程度，在不同層次的經(jīng)濟(jì)主體之間及不同區(qū)域之間的差別較大。普遍反映，收入高的大戶、集體企業(yè)、有活動(dòng)能力的民營(yíng)企業(yè)比較容易獲得貸款，而在金融機(jī)構(gòu)明顯的“嫌貧愛富”的傾向下，經(jīng)濟(jì)主體分層分化呈現(xiàn)加速趨勢(shì)。

3、隨著工資性和貨幣性收入增加，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)、金融政策信息等相關(guān)金融現(xiàn)代化服務(wù)的需求也相應(yīng)地增加。

4、隨著農(nóng)業(yè)多種經(jīng)營(yíng)的投入不斷追加和農(nóng)民社會(huì)保障機(jī)制的先天欠缺，農(nóng)民僅僅依賴于儲(chǔ)蓄來滿足對(duì)未來生活經(jīng)濟(jì)保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

二、縣域經(jīng)濟(jì)中金融需求和金融供給的現(xiàn)實(shí)矛盾

（一）單一的金融供給與多樣的金融需求之間的矛盾

縣域金融市場(chǎng)上存在著不同層次的需求主體，要求不同性質(zhì)的金融服務(wù)。與大中城市相比，縣域金融需求更加多樣化、分散化。但是縣域金融的供給瓶頸問題突出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金需求得不到滿足?？h域金融的供給與需求之間存在明顯缺口。首先表現(xiàn)為總量上供不應(yīng)求，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的問題一直比較突出，其金融需求得不到滿足；其次表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)性缺口，以貸款為例，主要是生產(chǎn)性貸款較多，生活消費(fèi)性貸款很少；短期流動(dòng)資金貸款較多，長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款較少等。從廣義的金融服務(wù)角度來看，縣域范圍內(nèi)的金融服務(wù)主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主，其它如保險(xiǎn)、證券、信托、代理、結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)開展極少。

（二）正規(guī)金融萎縮與非正規(guī)金融受壓制之間的矛盾

由于縣域金融需求并不能夠從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，就轉(zhuǎn)而尋求私人資金的融通。民間的私人借貸已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分。據(jù)社科院的測(cè)算，全國(guó)三大地區(qū)的地下融資規(guī)模占正規(guī)融資規(guī)模的比重要在 28.07% 以上。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)相比，民間借貸屬于一種自然契約形態(tài)的金融，其產(chǎn)生、發(fā)展植根于自然、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、倫理等多成分的“土壤”，是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，與整齊劃一的國(guó)有金融相比，有其自身的存在形式，更適合地域的差異性。

正規(guī)金融不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，為非正規(guī)金融的發(fā)展提供了很大空間。對(duì)于不少地區(qū)的農(nóng)戶和中小企業(yè)而言，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)，兩者之間發(fā)生了嚴(yán)重的功能錯(cuò)位。盡管非正規(guī)金融在滿足金融需求、提高金融效率、活躍金融市場(chǎng)等方面發(fā)揮了積極作用，但金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其一直采取了懷疑和壓制的態(tài)度，這就形成了縣域正規(guī)金融持續(xù)萎縮與非正規(guī)金融受壓制之間的矛盾。

三、縣域金融發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策

（一）以引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為手段，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)大活力。堅(jiān)持以金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心為導(dǎo)向，確立“工業(yè)和金融雙管齊下推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的發(fā)展戰(zhàn)略，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要更多的金融機(jī)構(gòu)來支撐。因此，要通過引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)落戶縣域，使縣域初步形成了以銀行、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)為主體、其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。為緩解中小企業(yè)在緊縮性貨幣政策影響下融資難的問題，縣域應(yīng)大力發(fā)展由財(cái)政控股的擔(dān)保公司，同時(shí)吸引省、市政策性擔(dān)保公司在縣域開展業(yè)務(wù)。

（二）以國(guó)有大銀行為依托，開展合作，成立村鎮(zhèn)銀行

鼓勵(lì)和支持大型商業(yè)銀行在縣域，尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中西部縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行與大型商業(yè)銀行的縣支行相比，具有獨(dú)立性強(qiáng)、治理結(jié)構(gòu)比較健全、經(jīng)營(yíng)范圍小且易獲得貸款主體的“軟信息”以及代理鏈條短、決策靈活快速等優(yōu)勢(shì)，因而能更有效地適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際。截至2011年底，工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行已在全國(guó)設(shè)立了27家村鎮(zhèn)銀行，其中工行2家、農(nóng)行4家、中行9家、建行9家、交行3家。出臺(tái)相應(yīng)政策鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行通過與縣域其他金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展服務(wù)范圍。探索與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)開展融資合作的模式。從2008年開始，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行陸續(xù)在浙江、廣東、寧夏等地與小額貸款公司等機(jī)構(gòu)在批發(fā)貸款、小額信貸等方面開展了合作。如交通銀行寧夏分行、建設(shè)銀行寧夏分行分別與寧夏自治區(qū)簽署了合作協(xié)議，向小額貸款公司提供近5億元的批發(fā)貸款，主要用于服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)行浙江分行與省內(nèi)37家小額貸款公司建立了合作關(guān)系，占全省小額貸款公司總數(shù)的70%，授信總額超過15億元。

（三）國(guó)家要利用必要的法律法規(guī)和積極的財(cái)稅政策進(jìn)行引導(dǎo)扶持

一是人民銀行要積極推動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款原則上用于縣域的政策盡快落地以及相關(guān)政策細(xì)則的出臺(tái)，制定適合中國(guó)國(guó)情的《社區(qū)再投資法》。要盡快將大型商業(yè)銀行對(duì)縣域小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的批發(fā)貸款納入涉農(nóng)貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，同時(shí)財(cái)稅部門應(yīng)按照業(yè)務(wù)而不是機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款。二是銀監(jiān)部門應(yīng)逐步將培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、履行社會(huì)責(zé)任等情況與銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤，進(jìn)而探索建立商業(yè)銀行縣域服務(wù)評(píng)價(jià)制度，同時(shí)將考評(píng)結(jié)果與政策扶持掛鉤。財(cái)稅部門要對(duì)大型商業(yè)銀行在中西部地區(qū)尤其是金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，予以稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。三是積極推動(dòng)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。中央和有關(guān)部門應(yīng)積極籌劃設(shè)立中央或地方層面的貸款擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)為縣域提供金融服務(wù)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是各級(jí)政府要在信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，盡快制定出臺(tái)信用體系制度建設(shè)方面的法律法規(guī)，通過整合不同部門的企業(yè)和個(gè)人信息，構(gòu)建以人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的統(tǒng)一的征信平臺(tái)，積極推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，解決金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、自然人信息不對(duì)稱的問題。二是在縣域建立以農(nóng)戶信用信息為主的征信中心，繼續(xù)深入開展信用社區(qū)、信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)。特別是要進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。要綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，以“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式為核心，推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合。三是要加大信用宣傳力度，開展以普及征信知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí)、建設(shè)誠(chéng)信文化、弘揚(yáng)重諾守信風(fēng)氣為主要內(nèi)容的征信宣傳活動(dòng)。