陳思洋

摘要：銀行保險合作值得是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行擁有自己的業(yè)務和保險業(yè)務關聯(lián)，互相滲透，銀行資本和保險資本一體化的新興產品，它已經(jīng)成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新的市場，提高利潤率的重要手段。現(xiàn)今，中國的銀保合作只是在初始階段，并且已經(jīng)呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的強勁勢頭，本文將會論述銀行保險合作的重要意義。

關鍵詞：銀保合作；發(fā)展途徑；共贏1.我國銀保合作業(yè)務的概況

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設立壽險公司如華安、泰康、新華等，為擴大業(yè)務和占領市場，紛紛和銀行合作簽訂保險代理協(xié)議銷售保險產品，邁出我國銀保合作第一步。產險公司和銀行合作的盈利小于人壽保險。產險公司主要通過銀行信貸部門提供保險資源從產險公司人員上門辦理代理銷售業(yè)務及短期人身保險產品的合作，合作內容主要有企業(yè)財產保險，短期人身保險，汽車保險，抵押貸款個人住房抵押貸款和抵押貸款保險，家庭保險，住房全面代表保險；保險代理業(yè)務，由于資源的限制較少，它并沒有成為保險公司重要的業(yè)務增長點。

壽險公司主要則是通過銀行渠道銷售保險產品代理合作模式。他們主要包括銷售保險產品，保險費征繳，網(wǎng)絡資金轉移，客戶資料分享等方面；銀行代理銷售保險產品業(yè)務已成為壽險公司一個重要的利潤增長點，人壽保險業(yè)務及銷售渠道的人壽保險公司，銀行代理業(yè)務核算比例為公司全部業(yè)務一舉超過50%。

2.銀行保險定義

銀保合作就是銀行業(yè)和保險業(yè)之間以謀求共同利益，共同發(fā)展，共享資源和建立業(yè)務合作關系。

狹義：銀行與保險的合作是指保險公司通過銀行銷售保險產品，保險費的征收，支付保險費，保險代理行為。相比銀行來講，銀行則會以自身良好的信用形象而不是保險公司的銷售網(wǎng)點銷售保險產品并且在之中收取中間費用進行代理銷售。

廣義：銀行與保險的合作是指銀行通過購買保險公司股權和保險業(yè)通過購買銀行股權的方式建立銀保合作，相互滲透融合，建立伙伴關系的營銷企業(yè)，保險與自身和做的銀行一同制定營銷策略與戰(zhàn)略目標，創(chuàng)新服務類別，開拓新的業(yè)務領域，謀求共同發(fā)展，建立雙贏模式。

3.銀保合作意義

銀行業(yè)和保險業(yè)是可以相互合作，相互滲透，相互結合，相互扶持，這種高度專業(yè)的合作就是是全球經(jīng)濟一體化的產物，同時此種模式也是目前行業(yè)中的世界發(fā)展大方向，同時在此種影響下，中國的銀行保險合作處于高速、健康跨越式發(fā)展進程中，這種發(fā)展模式恰好順應了全球經(jīng)濟一體化的總趨勢，于此同時他們之間的這種合作也是中國銀行業(yè)和保險業(yè)應對中國加入世界經(jīng)濟貿易體系所面臨挑戰(zhàn)的理性選擇，也是為接下來適應激烈的競爭中取得了勝利的必需合作。因此中國的銀行保險業(yè)的集中發(fā)力發(fā)展，但對于我國的銀行業(yè)與保險業(yè)不僅僅起到著多重促進的作用，同時也是為愛他金融行業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營合作期待了帶頭的作用。

1.銀行為保險也提升競爭力提供平臺支持

銀行保險合作能夠節(jié)約銷售保險的成本，提高運作效率，提升我國保險市場的活力。由于銀行業(yè)相對來說起步發(fā)展得更早一些，所以銀行業(yè)模式與穩(wěn)定性的發(fā)展是較為完善的，并且具有諸多的業(yè)務網(wǎng)點和復雜范圍廣闊的銷售渠道。通過銀行的渠道做活保險業(yè)務是，保險商可以在信息平臺的優(yōu)勢接觸大量的潛在顧客群，并且不需要隨機尋找客戶，效率更高，省去了話費大量人力物力主動式發(fā)展客戶的低效模式。因此銀行在保險業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模和降低保險產品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大潛在客戶群，提高效率的銷售政策提供了極佳平臺。

2.推進我國保險業(yè)自身發(fā)展完善

銀保合作可加深加強保險公司與客戶群體的穩(wěn)定，大大降低潛在客戶的信息定位搜尋成本于交易的成本，并可以方便的為客戶提供更多的服務自主選擇，充分滿足客戶的多樣化，私人需求，實現(xiàn)人性化的發(fā)展。保險管理方法也是會發(fā)生良性的自我完善，這種模式下保險可以使用銀行網(wǎng)點銷售渠道，不僅能高效地構建保險行業(yè)的市場和客戶之間的網(wǎng)絡，同時也提升了保險業(yè)在客戶心中的認可度，保險產品和客戶之間的認知誤區(qū)減少。

3.提升我國保險核心業(yè)務資源的縱向與橫向發(fā)展

銀行保險業(yè)務的大力鋪開，能夠增加保險市場的廣度，并且能夠極其有效促進中國保險業(yè)務，尤其是人壽險業(yè)的增長速度與市場認知的展開，為提高中國保險市場的競爭，健康發(fā)展，產生推動作用。銀行與保險的縱向合作合作，是提高中國保險行業(yè)整體規(guī)模和服務水平，提升服務的技術含量，增強國際競爭能力具有重要意義的一步。

4.銀行業(yè)在合作中會去的巨大收益

銀行業(yè)與保險業(yè)的合作可以說是互補互惠的，這個合作能夠使巨大的銷售網(wǎng)絡更多的利潤與客戶信賴、關聯(lián)度、忠誠度等粘性指標。銀行的收益是多元化、多層次、長期化的。第一，銀行通過自己的銷售平臺，客戶信息，網(wǎng)絡技術，對客戶資源可以進行合理整合、使用，達到節(jié)省成本的目的同時提升資源的高效利用。節(jié)約交易成本費用主要包括成本，客戶信息收集成本。而銀行節(jié)約了業(yè)務運營成本，保險費用則可以相應降低提升競爭力，它可以節(jié)省成本的客戶，提高產品的吸引力。法國作為銀保最發(fā)達的國家其在人壽保險險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的業(yè)務模式更具有優(yōu)勢，銀行相應的中間費用可以比例控制在10%為上限，傳統(tǒng)的運營模式則較為此比例普遍高5%，有的甚至達到22%。

銀行保險業(yè)的合作還能夠穩(wěn)定銀行的資金來源，由于我國銀行業(yè)的資金來源一直是由借貸與其衍生資產產品，這就造成了銀行資金利潤來源的過于單一，進而增加了銀行運營的風險。金融市場在最近幾年逐漸出現(xiàn)了銀行資金逐漸轉移到保險公司，銀行為了避免以上局勢惡化，普遍采用兩種模式：一是保險業(yè)務和保險公司簽訂分銷協(xié)議，參與管理資金，二就是建立自己的保險公司來保障資金在集團內部流動。這不僅可以避免資金分流，但也使銀行的資金來源更穩(wěn)定，諸多的短期則可漸進為長期投資。（作者單位：沈陽師范大學）

參考文獻

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