賈華 郭強

［摘要］ 銀行業(yè)信息化建設(shè)是當前中國銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。面對國際金融新形勢，信息化是中國銀行業(yè)能夠在后進中取得突破的關(guān)鍵。結(jié)合當前中國銀行業(yè)信息化發(fā)展的現(xiàn)狀及其面臨的主要問題，試圖給出一些意見和建議。

［關(guān)鍵詞］ 銀行業(yè)；信息化； 信息技術(shù)；信息化戰(zhàn)略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028

［中圖分類號］F832.3；F272.7 ［文獻標識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2012）18- 0051- 03

進入 “十二五”以來，中國銀行業(yè)在經(jīng)歷金融危機的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經(jīng)成為當前商業(yè)銀行進行銀行創(chuàng)新、參與競爭、提高核心競爭力的戰(zhàn)略基礎(chǔ)?？傮w而言，雖然中國商業(yè)銀行的信息化建設(shè)通過“十一五”的快速發(fā)展已經(jīng)建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎(chǔ)設(shè)施和各種應(yīng)用系統(tǒng)，但與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。

１中國銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀

１．１ 信息化建設(shè)所處的發(fā)展階段

在經(jīng)歷了單機和分散聯(lián)網(wǎng)的第一次“ＩＴ革命”及數(shù)據(jù)大集中的第二次“ＩＴ革命”后，當前，國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進、一體化擴張、信息化生存、綜合化經(jīng)營、資本化運作、國際化發(fā)展六大趨勢［１］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術(shù)對銀行業(yè)帶來的深刻影響。

中國銀行業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國經(jīng)濟體制和銀行業(yè)體制的改革進程而不斷深化發(fā)展，經(jīng)過20多年的探索發(fā)展，中國銀行信息化技術(shù)體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務(wù)體系初步建成?？傮w來說，目前中國銀行業(yè)信息化正處于從第二次“ＩＴ革命”向第三次“ＩＴ革命”的過渡階段。

依照麥肯錫公司推出的Ｍ１－Ｍ２－Ｍ３理論，銀行業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用是一個逐漸升級的過程［２］。Ｍ１層指銀行如何使用技術(shù)提高業(yè)務(wù)的處理效率；Ｍ２層包括應(yīng)用軟件和人機交互操作，主要是實現(xiàn)信息系統(tǒng)開發(fā)的標準化、集成化及信息共享的目標；Ｍ３層是指銀行業(yè)務(wù)和管理方面的需求與信息技術(shù)充分結(jié)合的階段，其特點是對銀行的營銷及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對照可知，目前中國銀行業(yè)整體信息化已完成了Ｍ１層，正全面進入Ｍ２層，一些主要商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域已開始了對Ｍ３層的探索。如圖１所示，以三大國有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設(shè)基本處于Ｍ２與Ｍ３之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于Ｍ１向Ｍ２的過渡階段。

１．２銀行信息化建設(shè)的投入狀況

不同類型銀行的ＩＴ 投入差別較大。大型國有商業(yè)銀行ＩＴ 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設(shè)自己的ＩＴ 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲蓄銀行信息化起步較晚，當前兩者都在加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村銀行和信用社ＩＴ 建設(shè)極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行ＩＴ 市場的重要組成部分?？傮w而言，經(jīng)歷了國際金融危機的沖擊，在全球范圍內(nèi)銀行業(yè)改革形勢的影響下，中國銀行業(yè)機構(gòu)的ＩＴ投資趨于理性、應(yīng)用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。國內(nèi)銀行業(yè)就總體而言已經(jīng)跨越了大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

據(jù)市場研究機構(gòu)調(diào)查顯示，２０１１年我國新金融市場信息化投資額接近２００億元，其中農(nóng)商行、信用社占３７．５％。易觀國際《中國中小銀行信息化趨勢預(yù)測２００７－２０１１》研究表明，２０１１年中國城市商業(yè)銀行ＩＴ投入達到４７．７億元人民幣，從２００７年到２０１１年的年均復(fù)合增長率為２１．５％。然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，５７．８％用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為２４．３％，服務(wù)上的投入只有１７．９％。而發(fā)達國家銀行業(yè)的ＩＴ投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為３０％、３０％和４０％。［３］目前，國內(nèi)銀行業(yè)軟件與服務(wù)的市場空間巨大。

１．３ 信息化建設(shè)的內(nèi)容與成果

當前，中國銀行業(yè)信息化建設(shè)熱點主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全、ＩＴ 外包等。從２００８年到２０１２年初，數(shù)據(jù)大集中工程、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級改造、管理信息系統(tǒng)及災(zāi)備中心建設(shè)依舊是銀行信息化建設(shè)的重點。截至２０１１年底，全國銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)量３．９６億戶，２０１１年發(fā)生業(yè)務(wù)１５１億筆、金額６９５萬億元。中國各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺。電子銀行技術(shù)逐步完善，滿足了金融市場創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。

目前，中國銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內(nèi)容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進和實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心；面向精細化、科學(xué)化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等的順利推進和應(yīng)用為標志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進行了持續(xù)的銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。

２目前中國銀行業(yè)信息化面臨的主要問題

２．１ 競爭環(huán)境的加劇

中國加入ＷＴＯ已逾10年，國際化的環(huán)境下市場競爭日趨激烈已經(jīng)成為中國各大銀行面臨的主要問題之一。截至２０１１年９月，已有來自４７個國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立機構(gòu)，外國銀行在華已設(shè)立３９家外資法人銀行（下設(shè)２４７家分行及附屬機構(gòu)）、９３家外國銀行分行和２０７家代表處。目前，外資銀行已擁有相當比例的中資企業(yè)和中國居民客戶，約占全部客戶數(shù)量的５４％。［４］

當然，面對有著高級信息化水平的外資銀行，將對中國銀行業(yè)市場的深化和銀行業(yè)改革創(chuàng)新有積極的促進作用，但同時也使國內(nèi)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。

２．２ 信息化戰(zhàn)略的不足與缺失

“信息技術(shù)是現(xiàn)代銀行的重要戰(zhàn)略資源”，這一觀念已是國內(nèi)銀行業(yè)的共識。然而，觀察國內(nèi)銀行信息化建設(shè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，至今依然是數(shù)據(jù)和信息質(zhì)量較差、管理信息缺乏、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新相對困難。這些事實反映出，國內(nèi)銀行并未把ＩＴ真正作為一項戰(zhàn)略資源來進行系統(tǒng)的規(guī)劃和合理的建設(shè)。換句話說，國內(nèi)銀行，尤其是中小銀行，還不知道如何把ＩＴ作為一項戰(zhàn)略資源來規(guī)劃、建設(shè)和運用。

２．３ 信息化標準規(guī)范及相應(yīng)的法律法規(guī)欠缺

２００６年至２０１０年，中國人民銀行共發(fā)布實施金融國家標準２９項、金融行業(yè)標準５２項，這些標準涵蓋基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)元、術(shù)語、代碼集、印鈔造幣、征信、銀行卡、數(shù)據(jù)交換、信息安全等領(lǐng)域。但是與先進國家相比還存在一定差距，主要表現(xiàn)在：一些部門對標準化建設(shè)重要性的思想認識不到位，主動應(yīng)用標準的貫標機制尚未形成；標準結(jié)構(gòu)不盡合理，標準老化或缺失；現(xiàn)有體制還不能完全適應(yīng)市場需要，尚未形成以自愿性標準為基礎(chǔ)的標準體制；標準化隊伍建設(shè)滯后；國際參與度低等。

２．４ 安全運行存在薄弱環(huán)節(jié)

當前，與數(shù)據(jù)大集中相配套的銀行災(zāi)備中心、監(jiān)控中心、應(yīng)急處理體系等建設(shè)相對滯后，集約化的安全生產(chǎn)運行和管理模式尚處于摸索階段，系統(tǒng)運行監(jiān)控、故障診斷分析的自動化水平不高，應(yīng)對突發(fā)事件和故障恢復(fù)能力較差，對電子銀行等高風險信息系統(tǒng)缺乏規(guī)范的安全風險評估和監(jiān)控指標體系。據(jù)中國金融認證中心（ＣＦＣＡ）最近發(fā)布的《２０１１中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，２０１１年個人網(wǎng)上銀行的用戶比例為２７．６％，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率超過６０％。但是，受“網(wǎng)銀大盜”影響，５８．５％的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。［５］在外資銀行全面深入國內(nèi)市場的緊要關(guān)頭，國內(nèi)各大銀行卻在愈演愈烈的網(wǎng)銀失竊事件中疲于應(yīng)付。

２．５ 金融創(chuàng)新和技術(shù)研發(fā)還有待進步

中國銀行業(yè)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品基本上是以效仿學(xué)習(xí)國外先進銀行而開展和推進的，這在一定程度上就呈現(xiàn)出跟隨的狀態(tài)。在歐美銀行業(yè)，創(chuàng)立自主知識產(chǎn)權(quán)是一直受到高度關(guān)注的事情。比如，花旗銀行自１９９６年至２００２年間，在中國申請了１９項“商業(yè)方法”專利，都是配合新興信息技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法［６］。專利具有排他性，利用專利技術(shù)，銀行不但可以快速進入新市場，還可以限制競爭對手的進入。

２．６ 金融信息資源利用度低

目前，全國性的信貸咨詢體系建設(shè)正處于初級階段，銀行的外部信息即客戶信息不完備，銀行只是掌握其貸款客戶的零散信息，行業(yè)性及宏觀性的信息沒有一個有效的公用信息平臺提供；銀行內(nèi)部的信息傳遞系統(tǒng)不完備，銀行高級管理人員不能通過信息系統(tǒng)及時獲知有關(guān)企業(yè)及行業(yè)的變動趨勢，重要客戶的資產(chǎn)、負債及經(jīng)營情況等動態(tài)信息等。

２．７ 以管理信息系統(tǒng)為平臺的營銷手段亟需完善

隨著中國銀行業(yè)全面競爭格局的形成，各商業(yè)銀行紛紛實施客戶關(guān)系管理（ＣＲＭ）系統(tǒng)，力圖提升自己的產(chǎn)品營銷能力。作為ＣＲＭ產(chǎn)品的重要應(yīng)用領(lǐng)域，銀行業(yè)通常是采用自行開發(fā)的方式。目前商業(yè)銀行的ＣＲＭ建設(shè)從業(yè)務(wù)層面上分為企業(yè)ＣＲＭ和個人ＣＲＭ兩部分。但事實情況是許多國內(nèi)的商業(yè)銀行ＣＲＭ系統(tǒng)實施的效果并不理想，有些甚至以失敗而告終。究其原因有表現(xiàn)為： 分析層面上，在建立ＣＲＭ系統(tǒng)之前，并未完成對金融產(chǎn)品的梳理；操作層面上，并未對自己的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售流程進行梳理；客觀環(huán)境上，ＣＲＭ系統(tǒng)需要很多外圍管理和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，尤其是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供很有力的客戶信息支持，這也是許多用戶實施ＣＲＭ效果不佳的主要原因。

３提升中國銀行業(yè)信息化水平的建議

３．１ 信息化戰(zhàn)略方面

中國銀行業(yè)信息化發(fā)展２０多年來的最大教訓(xùn)，就是在信息化初期沒有重視總體規(guī)劃的制訂，從而造成大量人力、物力和財力資源的浪費。中國銀行業(yè)必須按照科學(xué)的方法制定符合銀行自身發(fā)展的戰(zhàn)略，按照信息技術(shù)應(yīng)用實際水平與需求，可執(zhí)行性好和具有靈活性的規(guī)劃信息化發(fā)展。信息化發(fā)展規(guī)劃必須從商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標、經(jīng)營環(huán)境和市場定位出發(fā)，既包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、服務(wù)渠道、ＩＴ基礎(chǔ)架構(gòu)和信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展規(guī)劃，也要包括支持發(fā)展規(guī)劃的科技管理體系和科技人才管理體系等的規(guī)劃［７］。

此外，制訂科學(xué)的能滿足商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的信息化規(guī)劃，是一項技術(shù)性強、涉及面廣，需要耗費大量人力、物力和財力資源的系統(tǒng)工程。新興商業(yè)銀行由于受到人員、經(jīng)驗等多種因素的限制，很難自己獨立完成這項工作，因此，應(yīng)該聘請專業(yè)的咨詢服務(wù)機構(gòu)幫助其制訂金融信息化發(fā)展規(guī)劃。

３．２ 信息化人員方面

作為ＩＴ技術(shù)發(fā)展的重要保障，國外銀行業(yè)企業(yè)對ＩＴ人力資源進行了非常巨大的投資，ＩＴ人力資源在企業(yè)整體占比較高。以ＪＰ摩根大通和Ｃｏｕｎｔｒｙｗｉｄｅ公司為例，前者占比高達１／６，有３２ ０００名開發(fā)人員遍布全球，后者占比也達到１／１０［８］。更重要的是國外現(xiàn)代商業(yè)銀行在依靠自身力量發(fā)展信息技術(shù)的同時，還擁有強大的專家咨詢團隊，其咨詢的領(lǐng)域不僅包括技術(shù)規(guī)劃的戰(zhàn)略層面，也滲透到了產(chǎn)品開發(fā)的具體環(huán)節(jié)，從而不僅保證了技術(shù)開發(fā)的正確方向，也大大提高了開發(fā)的效率與質(zhì)量。金融信息化需要各種層次的信息化人才，對于新興商業(yè)銀行來說，必須儲備一定數(shù)量的既能深刻理解銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與目標、駕馭各種信息技術(shù)，又精通銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型信息化專門人才，這是銀行開展信息化的根本保證。

３．３ 信息技術(shù)方面

當今信息時代的銀行業(yè)發(fā)展中，信息技術(shù)已經(jīng)成為推動銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。比較而言，西方發(fā)達國家銀行更加重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)，實行科技立行戰(zhàn)略是他們的共有宗旨。

美國商業(yè)銀行非常重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)來提高銀行內(nèi)部的運作效率，改善銀行的服務(wù)質(zhì)量，其信息技術(shù)支出是僅次于人員工資的第二大項支出。他們積極創(chuàng)新技術(shù)利用方式，如開展技術(shù)外包，專注核心業(yè)務(wù)，以提高商業(yè)銀行市場核心競爭力。美國商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了50多年歷史，其中每10年左右，信息技術(shù)就會在高層次對商業(yè)銀行經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。通過對美國一些“標桿”銀行的考察發(fā)現(xiàn)：這些銀行在價值觀念上不同于其他商業(yè)銀行，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進的管理思想，善用信息技術(shù)也使他們具有鮮明的個性。

中國銀行業(yè)應(yīng)充分利用信息技術(shù)，積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，同時增強對市場客戶需求、特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預(yù)見性，并強化科技對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐作用。

３．４ 信息產(chǎn)品與信息服務(wù)方面

在今天競爭激烈的金融領(lǐng)域，銀行間的競爭已經(jīng)轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品與服務(wù)的競爭。作為一種特殊的商業(yè)企業(yè)，銀行本身既是信息產(chǎn)品和信息服務(wù)的用戶，同時也是提供者。從某種意義上來說，現(xiàn)代銀行所提供的產(chǎn)品與服務(wù)大都是信息產(chǎn)品與服務(wù)。能否并且在多大程度上提供人性化、個性化、便捷化和專業(yè)化的信息產(chǎn)品與服務(wù)已成為銀行企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵。

中國銀行業(yè)機構(gòu)改革后，數(shù)據(jù)、渠道資源的整合已經(jīng)成為銀行提升競爭力的關(guān)鍵，在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)服務(wù)模式從以業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。［９］目前各大銀行正在緊鑼密鼓地進行數(shù)據(jù)集中，而銀行業(yè)務(wù)的增加也提高了業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜程度，對計算機系統(tǒng)提出了越來越高的要求，基層營業(yè)網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)改造已經(jīng)成為各家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。

３．５ 信息安全方面

在信息安全體系方面，要逐步實現(xiàn)標準化。具體從五個方面展開：建立全方位的應(yīng)急管理體系；完善信息安全管理體制；建立公共安全平臺；強化信息安全培訓(xùn)，建立信息安全專業(yè)化人才隊伍；加強信息技術(shù)在信息安全管理中的應(yīng)用。

３．６ 信息系統(tǒng)平臺方面

作為銀行信息系統(tǒng)建設(shè)重要內(nèi)容的銀行業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)是銀行業(yè)信息化的關(guān)鍵支點，它的建立將有助于銀行提升信息管理水平，滿足現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理全局性、相關(guān)性和系統(tǒng)性的發(fā)展趨勢。銀行業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的核心內(nèi)容是“業(yè)務(wù)子系統(tǒng)＋多級平臺”，其中，業(yè)務(wù)子系統(tǒng)主要有營銷、國際業(yè)務(wù)、風險控制、中小企業(yè)營銷、信貸評估、投資銀行等，每個業(yè)務(wù)子系統(tǒng)均由信息、知識、情報、決策、戰(zhàn)略等多級平臺構(gòu)成。有鑒于銀行業(yè)的行業(yè)屬性和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特色，可考慮建立和完善6個方面的業(yè)務(wù)和管理子系統(tǒng)： 營銷子系統(tǒng)、風險控制子系統(tǒng)、中小企業(yè)評估與營銷子系統(tǒng)、國際業(yè)務(wù)子系統(tǒng)、評審子系統(tǒng)、投資銀行業(yè)務(wù)子系統(tǒng)。

３．７ 金融信息化標準方面

相關(guān)職能部門和機構(gòu)應(yīng)積極加強金融信息化標準的理論研究和實踐檢驗，以重要標準為紐帶，引導(dǎo)和支持若干重點領(lǐng)域金融標準的實施，以系統(tǒng)建設(shè)為源頭，探索和構(gòu)建優(yōu)勢互補和良性互動的發(fā)展模式。并且加大金融標準實施情況的監(jiān)督檢查，推動以機構(gòu)為主體的金融標準化工作局面的形成；逐步建立金融信息化標準的檢測認證機制，加強對金融信息化標準實施中的檢測和評定，形成應(yīng)用金融信息化標準的良好環(huán)境。［１０］此外，中國金融標準化工作將要建立市場運行機制，由原來的政府主導(dǎo)，轉(zhuǎn)變到政府指導(dǎo)和引導(dǎo)，行業(yè)企業(yè)全面參與的格局。

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