王叢蓮

摘要：近年來(lái)，縣域金融機(jī)構(gòu)大幅收縮，縣域信貸管理體制過(guò)于僵化，使縣域金融資源大量流出，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度不斷減弱，因此，必須深化金融體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好縣域金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)政銀企信息共享，不斷提高縣域金融市場(chǎng)活力。安徽省肥西縣金融機(jī)構(gòu)也探索了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舉措。

關(guān)鍵詞：縣域金融；縣域經(jīng)濟(jì)；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）22-0085-03

一、縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為基礎(chǔ)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要組成部分。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)縣域金融發(fā)展較快，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)踐證明：沒(méi)有縣域金融的大力支持，中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)就不可能快速發(fā)展。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。其作用主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要縣域金融不斷加大支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是縣域經(jīng)濟(jì)的主要部分。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是加速縣域小康建設(shè)的主要內(nèi)容。在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)首先是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，逐步推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特色化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?，由此使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成不斷提高，資本密集趨勢(shì)增強(qiáng)，對(duì)縣域金融的依附性加大。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然導(dǎo)致越來(lái)越多的農(nóng)村富裕勞動(dòng)力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村個(gè)體工商戶日益增多。農(nóng)民從事個(gè)體工商業(yè)離不開(kāi)縣域金融的支持。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)民生活保障醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村教育及文化事業(yè)的發(fā)展等，這些事業(yè)的發(fā)展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。

2.縣域中小企業(yè)的發(fā)展更需要縣域金融支撐。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展、縣域中小企業(yè)的發(fā)展。其中中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小工業(yè)企業(yè)、中小商業(yè)企業(yè)、中小交通運(yùn)輸企業(yè)、中小建筑企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的骨干。在這些中小企業(yè)中，除極少數(shù)有較充足的自有資金外，其余絕大多數(shù)企業(yè)的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發(fā)展壯大都離不開(kāi)縣域金融的支撐。

3.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融服務(wù)多元化需求不斷增加。在當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，無(wú)論農(nóng)業(yè)企業(yè)還是工商企業(yè)的發(fā)展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務(wù)。如多層次多種類(lèi)信貸服務(wù)，多種渠道多種方式的匯兌服務(wù)，多種形式的電子貨幣服務(wù)，多種類(lèi)的投資理財(cái)服務(wù)等。同時(shí)還需要縣域金融提供便捷的結(jié)算工具和現(xiàn)代化的結(jié)算服務(wù)等。

二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

從理論和實(shí)踐上看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要縣域金融的支持和服務(wù)。沒(méi)有縣域金融的支持和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)就不可能持續(xù)快速發(fā)展?？h域經(jīng)濟(jì)需要縣域金融支持其持續(xù)快速平衡發(fā)展。但從實(shí)際情況來(lái)看，縣域金融的支持及服務(wù)明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其主要表現(xiàn)是：

1.縣域金融機(jī)構(gòu)不斷收縮，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率降低。自2003年深化農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機(jī)構(gòu)后，沒(méi)有新的相匹配的銀行機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)方式及時(shí)跟進(jìn)，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率降低，縣域金融服務(wù)明顯不足。

2.縣域存款資金持續(xù)外流，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資本動(dòng)力。近幾年，隨著縣域金融格局的調(diào)整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴(kuò)大，導(dǎo)致縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金總量減少。如國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略后，把大中型企業(yè)和大中城市發(fā)展作為主要支持對(duì)象，一方面將縣域基層機(jī)構(gòu)資金層層向上級(jí)銀行集中，將縣域農(nóng)村大量資金轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力不足。另一方面國(guó)有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時(shí)資金運(yùn)用權(quán)限層層上收，大部分國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分足值資產(chǎn)抵押貸款，其余新的貸款發(fā)放或者建立新的信貸關(guān)系均須逐筆、逐項(xiàng)報(bào)上級(jí)審批，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比降低，縣域貸款余額不增反降。

3.縣域信用擔(dān)保抵押難，經(jīng)濟(jì)主體融資障礙大。一是縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保能力弱。無(wú)論是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都規(guī)模小、費(fèi)用高、放大倍數(shù)低，反擔(dān)保條件高，尤其是縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展十分緩慢，信用擔(dān)保能力更低。二是中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款難。因?yàn)檫@些企業(yè)多為租賃經(jīng)營(yíng)，自身積累少，大多沒(méi)有可供抵押的房地產(chǎn)，難以拿出讓銀行信服的資產(chǎn)作為貸款抵押物。而銀行的貸前調(diào)查過(guò)分注重?fù)?dān)保物和抵押物。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款成本高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費(fèi)高，既要花費(fèi)房產(chǎn)及其他資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記及公證費(fèi)，又要支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、印花稅、工本費(fèi)以及他項(xiàng)權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)等諸多費(fèi)用，使符合貸款條件的中小企業(yè)貸款成本增大。

4.縣域金融功能不健全，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力弱。目前為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的主要還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他國(guó)有商業(yè)銀行。而國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權(quán)限高度集中，基層銀行貸款無(wú)自主權(quán)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難。同時(shí)，為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批鏈條加長(zhǎng)，延長(zhǎng)了貸款發(fā)放時(shí)間，很難滿足縣域小企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點(diǎn)。二是農(nóng)村金融服務(wù)手段單一，現(xiàn)仍是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸和投資、理財(cái)、代收代付、代理買(mǎi)賣(mài)證券等中間業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有開(kāi)展。現(xiàn)代金融服務(wù)手段，諸如信用卡、自動(dòng)柜員機(jī)、承兌匯票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農(nóng)村則基本上是空白。涉農(nóng)貸款的期限較短、額度較小，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

5.縣域社會(huì)信用文化缺失，銀行機(jī)構(gòu)缺乏放貸積極性。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)主體實(shí)力較弱，技術(shù)含量較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；絕大多數(shù)縣域個(gè)體民營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小，加工產(chǎn)品簡(jiǎn)單，附加值低，其產(chǎn)品的市場(chǎng)飽和度較高。它們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較大。在一些中小民營(yíng)企業(yè)中逃債有理、賴債有功的風(fēng)氣盛行；不少企業(yè)常借破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī)，有意或惡意逃廢金融債務(wù)。同時(shí)，中國(guó)現(xiàn)階段的金融執(zhí)法效率不高，銀行勝訴案件執(zhí)結(jié)率較低。對(duì)借款人逃避銀行債權(quán)的行為，銀行訴諸法律，個(gè)別地方法院對(duì)銀行債權(quán)案件判決不及時(shí)或判決后執(zhí)行難，或執(zhí)行周期很長(zhǎng)，對(duì)金融債權(quán)的有效維護(hù)產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。

三、縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的生命”。全國(guó)政協(xié)副主席陳宗興說(shuō)“縣域金融是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的柱石”，當(dāng)然也是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的柱石。所以有人說(shuō)，“縣域金融資源是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要稟賦”，合理高效的縣域金融資源配置對(duì)加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要?？h域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展又推動(dòng)縣域金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和縣域金融體系的日益完善。因此，縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，既是中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的需要，又是縣域金融自身發(fā)展的需要。各地縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極地承擔(dān)起支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。當(dāng)前中國(guó)縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施是：

1.通過(guò)深化金融體制改革，構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的縣域金融體系。在有利于三農(nóng)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提下，根據(jù)縣域各金融機(jī)構(gòu)的職能和特點(diǎn)，合理進(jìn)行縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局和經(jīng)營(yíng)格局的調(diào)整，從而有效整合縣域金融存量資源，完善縣域金融服務(wù)整體功能。其主要措施一是深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，充分發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟(jì)的骨干作用。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化支持縣域經(jīng)濟(jì)尤其是三農(nóng)發(fā)展的義務(wù)和責(zé)任，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的信貸投入。如農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照“面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，適當(dāng)恢復(fù)撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮其貼近農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，著力提高為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方骨干企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等提供金融服務(wù)的能力。二是深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其支持三農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，逐步恢復(fù)已撤銷(xiāo)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，著力提高對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋面，使農(nóng)村信用社真正辦成廣大農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、走向市場(chǎng)的支持者和金融紐帶。三是積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?？h域保險(xiǎn)是縣域金融的重要組成部分，它在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有不可替代的重要作用。

2.加大金融創(chuàng)新力度，開(kāi)拓適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，也是促進(jìn)城鎮(zhèn)人口就業(yè)和解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的重要渠道?？h域金融創(chuàng)新主要是針對(duì)中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷(xiāo)對(duì)路的新金融產(chǎn)品或新金融服務(wù)項(xiàng)目。如國(guó)有商業(yè)銀行改進(jìn)信貸管理體制和信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)符合銀行貸款條件的縣域中小企業(yè)，下放貸款審批權(quán)限，擴(kuò)大授信額度。各銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)拓更多適合中小企業(yè)發(fā)展的信用工具，推出更多、更新、更具有靈活性的信貸產(chǎn)品；研究制定適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、貸款方式和具體操作流程；努力探索公司擔(dān)保自然人貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款或倉(cāng)庫(kù)物權(quán)抵押貸款等貸款方式；在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)中開(kāi)展小額信用貸款和聯(lián)保貸款工作；大力發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，方便中小企業(yè)辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，全方位為縣域中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

3.打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好融資環(huán)境。當(dāng)前中國(guó)公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，許多中小企業(yè)信用度較低，由此造成縣域經(jīng)濟(jì)融資的社會(huì)信用環(huán)境較差。打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好的信用環(huán)境已迫在眉睫。為此，首先，應(yīng)加強(qiáng)全社會(huì)金融知識(shí)普及和誠(chéng)信意識(shí)教育，大力推進(jìn)誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)，加大農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)和區(qū)域等信用工程建設(shè)力度，著力培植“信用村鎮(zhèn)”、“信用社區(qū)”、“信用企業(yè)”、“信用戶”等微觀信用主體，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)主體誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)培植的信用主體要在信貸資金、稅收等方面實(shí)施政策傾斜，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，推動(dòng)區(qū)域社會(huì)信用環(huán)境改善。其次，健全金融法律制度，加大金融執(zhí)法力度。第三，努力提高金融消費(fèi)者和執(zhí)法者的素質(zhì)，打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好的縣域信用環(huán)境，提高縣域金融市場(chǎng)的吸引力。

4.實(shí)現(xiàn)政銀企信息共享，不斷提高縣域融資市場(chǎng)活力。縣域金融承擔(dān)支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，成為真正的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，必須實(shí)現(xiàn)政、銀、企協(xié)作，建立高效運(yùn)作的縣域經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)交流平臺(tái)，使銀行、企業(yè)、政府信息共享，工作上相互聯(lián)系、相互協(xié)作。為此，應(yīng)建立政府職能部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度，經(jīng)常以銀企懇談會(huì)、貸款營(yíng)銷(xiāo)推介會(huì)、項(xiàng)目洽談會(huì)等形式，及時(shí)發(fā)布和反饋經(jīng)濟(jì)信息，保證銀行信貸投放的準(zhǔn)確性。

5.努力提升縣域經(jīng)濟(jì)主體自身實(shí)力，為縣域信貸持續(xù)增長(zhǎng)提供良性載體?？h域經(jīng)濟(jì)主體是縣域金融服務(wù)的主要對(duì)象，也是其向縣域金融機(jī)構(gòu)融資的主體。它們的素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力狀況對(duì)縣域金融的發(fā)展影響很大。因此，縣域黨政應(yīng)采取各種之有效措施促使其經(jīng)濟(jì)主體苦練“內(nèi)功”、“強(qiáng)身健體”，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品更新?lián)Q代，努力提高自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上改善自身融資環(huán)境。

四、安徽省肥西縣金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舉措

1.整合金融資源，確?？h域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要采取措施，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制。一方面加強(qiáng)縣人民銀行的“窗口指導(dǎo)”作用，有效結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適時(shí)發(fā)布信貸政策指引，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，確?？h重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求，加大對(duì)中小企業(yè)和三農(nóng)的信貸支持力度。另一方面，規(guī)定各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，將上存資金調(diào)減到最低水平。同時(shí)，鑒于郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展了存單小額質(zhì)抵押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)支持郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展好小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，不斷提高地方性金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。同時(shí)，對(duì)肥西地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)較大的金融部門(mén)，政府要在用地、規(guī)費(fèi)等方面予以傾斜。

2.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。要加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳普及，打造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信金融、誠(chéng)信企業(yè)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，促進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不斷提高。要加大對(duì)金融環(huán)境治理力度，全力支持基層商業(yè)銀行保全和維護(hù)債權(quán)，加大對(duì)欠、賴、逃債行為的打擊力度，防止惡意逃廢銀行債務(wù)行為，通過(guò)營(yíng)造良好的信用環(huán)境，調(diào)動(dòng)金融部門(mén)增加信貸投入的積極性。要督促有關(guān)行政管理部門(mén)和中介機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高工作效率，切實(shí)解決資產(chǎn)評(píng)估、公證、轉(zhuǎn)讓中的收費(fèi)過(guò)高、手續(xù)過(guò)繁等問(wèn)題，為基層行開(kāi)辦抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

3.加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施無(wú)力，是企業(yè)融資難的首要問(wèn)題。要出臺(tái)政策，改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府支持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開(kāi)展擔(dān)保與提高誠(chéng)信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，切實(shí)解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中的擔(dān)保難問(wèn)題。政府要逐年增加現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；饠?shù)額，提高擔(dān)保能力，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，也便于金融機(jī)構(gòu)貸款操作，滿足企業(yè)信貸需求。要不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，允許農(nóng)民以住宅、林權(quán)、土地使用權(quán)等有效權(quán)利作抵押，穩(wěn)步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

4.加強(qiáng)銀企對(duì)接，建立新型銀企關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步解放思想，創(chuàng)新貸款方式，加大投入力度，支持全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要克服“零風(fēng)險(xiǎn)”的信貸意識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，積極開(kāi)拓客戶市場(chǎng)，加大對(duì)誠(chéng)信企業(yè)、優(yōu)勢(shì)客戶的信貸支持，發(fā)揮資金效益，提高銀行自身的投資回報(bào)率。企業(yè)要注重自身素質(zhì)的提高，從產(chǎn)品檔次、開(kāi)發(fā)能力、管理水平等方面入手，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；要規(guī)范經(jīng)營(yíng)，依法經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，提高企業(yè)的資信度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)投放信貸資金的信心；遇重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)要及時(shí)與銀行溝通，及時(shí)反饋信息，定期反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、存在的問(wèn)題以及企業(yè)發(fā)展策略等。政府及相關(guān)部門(mén)要按照建設(shè)服務(wù)型政府的要求，搭建平臺(tái)，定期召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)等，為加強(qiáng)銀企合作創(chuàng)造條件。

5.加強(qiáng)銀政溝通與合作，建立經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制。要加強(qiáng)政府部門(mén)與金融部門(mén)的溝通和合作，建立經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，成立支持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開(kāi)經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，提出需要解決的問(wèn)題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)。平常要建立和完善經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制，加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)金融信息雙向交流，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，縣域經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供經(jīng)濟(jì)信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息；另一方面，金融部門(mén)要及時(shí)向縣經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目庫(kù)，并及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆恩虎.構(gòu)建促進(jìn)和適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融服務(wù)體系[J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，(5).

[2]樊吉.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持弱化問(wèn)題研究[J].華北金融，2010，(2).

[3]劉瑞清.對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融信貸支持的思考[J].華北金融，2010，(3).

[4]韓建軍.金融商業(yè)化與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展矜持的對(duì)策研究[J].華北金融，2011，(10).

[責(zé)任編輯 陳麗敏]