徐金麗 山東師范大學(xué)

基于案例的視角探討CIF條件下的保險(xiǎn)利益歸屬問(wèn)題

徐金麗 山東師范大學(xué)

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)一般以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)作為保險(xiǎn)利益的來(lái)源，但風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)并非保險(xiǎn)利益的唯一來(lái)源，貨物所有權(quán)、責(zé)任承擔(dān)、期得利益等也構(gòu)成海運(yùn)貨物保險(xiǎn)利益的來(lái)源。因此，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，在同一時(shí)間點(diǎn)，可能會(huì)產(chǎn)生同一當(dāng)事人或不同當(dāng)事人擁有不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益的情形。CIF合同是一種象征性交貨的合同，賣(mài)方以交單代替交貨，買(mǎi)方憑單付款，貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相分離。所以，CIF條件下的賣(mài)方和買(mǎi)方對(duì)合同項(xiàng)下的貨物也會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的重疊問(wèn)題。正確區(qū)分CIF條件下不同時(shí)段買(mǎi)賣(mài)雙方各自擁有的保險(xiǎn)利益的不同性質(zhì)，可以有效地規(guī)避運(yùn)輸途中的風(fēng)險(xiǎn)，更好地促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的開(kāi)展。

一、相關(guān)案例回放

案例1：2007年6月，山東臨沂某陶瓷公司與荷蘭某公司簽訂了一份出口3000套日用陶瓷的買(mǎi)賣(mài)合同，價(jià)格條件為CIF鹿特丹，裝運(yùn)港為青島，交貨期為2007年9月底前。2007年9月8日，賣(mài)方以荷蘭買(mǎi)方為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保一切險(xiǎn)，并將貨物裝上卡車(chē)運(yùn)至青島裝船，由于駕駛員過(guò)失，一輛卡車(chē)翻車(chē)，致使其中800套出現(xiàn)破殘。賣(mài)方與事故地公安局出具證明證實(shí)了上述貨損事實(shí)。2007年12月，賣(mài)方向保險(xiǎn)公司提出索賠，但遭到保險(xiǎn)公司拒賠，理由是賣(mài)方不是保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人，因而不具有索賠權(quán)。之后，賣(mài)方又請(qǐng)買(mǎi)方憑保單索賠，保險(xiǎn)公司以買(mǎi)方在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益為由同樣拒絕賠償。

案例2：2002年6月26日，福州閩勝砂石有限公司與日本TOHKEMY CORPORATION按CIFKASHIMA條件簽訂6000公噸砂石出口合同，數(shù)量可增減5%，以鹿島卸貨數(shù)量為準(zhǔn)。2002年9月6日，賣(mài)方將6110公噸砂石裝上“PIA FRONTIER”輪，取得一式三份正本提單，裝船前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建省分公司營(yíng)業(yè)管理部簽發(fā)了一份貨物運(yùn)輸保單，保單載明的保險(xiǎn)金額為100815美元，承運(yùn)船名為“PIA FRONTIER”，險(xiǎn)別平安險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為福州閩勝砂石有限公司，賠款償付地點(diǎn)為KASHIMA JAPAN，保單號(hào)為 PYAA200235019200006871。2002年9月7日，該輪離開(kāi)福州港，駛往日本的途中，在寧德附近海域遭遇臺(tái)風(fēng)沉沒(méi)，船上貨物全部滅失。事后，福州閩勝砂石有限公司向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建省分公司營(yíng)業(yè)管理部報(bào)了案，并于2002年9月16日向保險(xiǎn)公司提交了提單、保單、裝箱單、出口發(fā)票、銷(xiāo)售合同等文件的正本各一份，要求保險(xiǎn)公司根據(jù)保單約定及時(shí)予以理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為貨物已經(jīng)越過(guò)船舷，所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移給了買(mǎi)方，故以福州閩勝砂石有限公司對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償。

案例3：德國(guó)A公司（賣(mài)方）與寧波B公司（買(mǎi)方）達(dá)成CIF買(mǎi)賣(mài)合同，貨物裝入集裝箱在漢堡裝船，經(jīng)海路運(yùn)至寧波。起運(yùn)前，A公司向德國(guó)某保險(xiǎn)公司按“倉(cāng)至倉(cāng)”條款投保并取得保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)單持有人。貨物運(yùn)抵寧波后，收貨人B公司憑提單在港區(qū)提貨，委托寧波某運(yùn)輸公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)寧波運(yùn)輸公司）運(yùn)至其所在地的某工業(yè)園倉(cāng)庫(kù)。寧波運(yùn)輸公司在該工業(yè)園區(qū)內(nèi)為收貨人卸貨時(shí)，集裝箱墜地，貨物發(fā)生全損。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司向A公司支付了保險(xiǎn)賠款19萬(wàn)德國(guó)馬克后取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，并向?qū)幉ㄟ\(yùn)輸公司提起海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同代位求償之訴。法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，因而保險(xiǎn)公司不應(yīng)予以理賠，從而不能取得代位求償權(quán)，故而對(duì)保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求不予支持。

二、CIF條件下保險(xiǎn)利益的歸屬

CIF條件下，一般由賣(mài)方按“倉(cāng)至倉(cāng)條款”投保海運(yùn)保險(xiǎn)，運(yùn)輸途中貨物滅失或損壞的風(fēng)險(xiǎn)在裝運(yùn)港越過(guò)船舷時(shí)由賣(mài)方轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方，貨物的保險(xiǎn)利益可大致劃分為三個(gè)區(qū)間：①貨物運(yùn)離賣(mài)方倉(cāng)庫(kù)至裝運(yùn)港越過(guò)船舷的區(qū)段；②貨物在裝運(yùn)港越過(guò)船舷后至賣(mài)方交單前的區(qū)段；③買(mǎi)方付款贖單后至運(yùn)抵買(mǎi)方倉(cāng)庫(kù)的區(qū)段，見(jiàn)圖1。

第一階段：貨物在運(yùn)離賣(mài)方倉(cāng)庫(kù)后越過(guò)裝運(yùn)港船舷以前，風(fēng)險(xiǎn)由賣(mài)方承擔(dān)，因此，賣(mài)方具有基于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。同時(shí)，由于此時(shí)賣(mài)方尚未完成交貨，因此貨物所有權(quán)仍歸賣(mài)方，所以賣(mài)方也具有基于所有權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如果在此階段貨物遭遇保險(xiǎn)事故，則賣(mài)方有權(quán)憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。從理論上講，賣(mài)方也可將保險(xiǎn)單及提單背書(shū)轉(zhuǎn)讓給買(mǎi)方，從而賦予買(mǎi)方與賣(mài)方相同的索賠權(quán)利，由買(mǎi)方憑保險(xiǎn)單索賠。但是，在這種情況下，基于自身利益以及索賠方便的考慮，買(mǎi)方通常不愿受讓單據(jù)，因而在此階段的保險(xiǎn)索賠主體通常為賣(mài)方。因此，對(duì)于案例1中受損的800套陶瓷，由于賣(mài)方具有可保利益，本來(lái)賣(mài)方具有索賠權(quán)利，但是，由于賣(mài)方投保時(shí)以買(mǎi)方作為被保險(xiǎn)人，使得賣(mài)方喪失了索賠資格，因而保險(xiǎn)公司對(duì)賣(mài)方的索賠拒絕賠償。而作為被保險(xiǎn)人的買(mǎi)方在此階段對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，所以買(mǎi)方也無(wú)權(quán)索賠。如果案例1中的賣(mài)方以自己作為被保險(xiǎn)人，則無(wú)論是自己憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠還是將保險(xiǎn)單背書(shū)轉(zhuǎn)讓給買(mǎi)方，都能得到賠償。

第二階段：貨物在裝運(yùn)港越過(guò)船舷后，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方，同時(shí)基于風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的可保利益也轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方。但由于在買(mǎi)方付款贖單以前，提單仍然掌握在賣(mài)方手里，所以在此時(shí)段賣(mài)方仍然具有基于物權(quán)而產(chǎn)生的可保利益。所以，如果貨物在該時(shí)段發(fā)生保險(xiǎn)事故，在買(mǎi)方順利付款贖單的情況下，買(mǎi)方可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠；如果因?yàn)橘u(mài)方交單不符或買(mǎi)方信用問(wèn)題等原因買(mǎi)方拒絕贖單，則賣(mài)方也有權(quán)憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠，此時(shí)，賣(mài)方的可保利益是基于物權(quán)產(chǎn)生的。也有學(xué)者認(rèn)為，在買(mǎi)方拒絕付款贖單的情況下，保險(xiǎn)利益也會(huì)伴隨風(fēng)險(xiǎn)一起復(fù)歸賣(mài)方，這是國(guó)際貿(mào)易中賣(mài)方對(duì)已售出的貨物所持有的一種利益。因此，在案例2中，盡管貨物已經(jīng)越過(guò)船舷，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方，但由于賣(mài)方并未向買(mǎi)方交單，所以賣(mài)方對(duì)貨物仍然具有保險(xiǎn)利益，因而既具有索賠主體資格，又具有索賠權(quán)利，保險(xiǎn)公司對(duì)于貨物損失應(yīng)該予以賠付。

圖1 CIF條件下保險(xiǎn)利益的劃分區(qū)間

第三階段：買(mǎi)方通過(guò)付款或承兌方式獲取單據(jù)后，便取得了基于物權(quán)產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，由于基于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益在貨物越過(guò)船舷時(shí)也已經(jīng)順利轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方，所以，在此階段買(mǎi)方具有兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益，而賣(mài)方對(duì)貨物則不具有保險(xiǎn)利益。如果貨物在這一階段遭遇承保風(fēng)險(xiǎn)造成損失，買(mǎi)方可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。值得注意的是，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓?zhuān)仨氃诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移之前或轉(zhuǎn)移的同時(shí)進(jìn)行，如果被保險(xiǎn)人先將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，則會(huì)喪失保險(xiǎn)利益，之后再行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單據(jù)便無(wú)據(jù)可依，因而該保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓是無(wú)效的。案例3中的保險(xiǎn)公司喪失代位求償權(quán)正是基于這一原因。貨物裝船后，A公司并沒(méi)有按照慣例將保險(xiǎn)單連同提單一起轉(zhuǎn)讓給B公司，而是為了索賠方便，自己留存了保險(xiǎn)單，只轉(zhuǎn)讓了提單等其他單據(jù)。在這種情況下，由于保險(xiǎn)利益已經(jīng)由A公司全部轉(zhuǎn)移給B公司所有，從而出現(xiàn)了保險(xiǎn)單持有人與保險(xiǎn)利益的分離。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司由于不具有保險(xiǎn)利益，從而不應(yīng)該從保險(xiǎn)公司獲得賠償；而B(niǎo)公司由于沒(méi)有受讓保險(xiǎn)單，也不能以被保險(xiǎn)人的身份獲得賠償。即使在保事故發(fā)生后A公司再行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單據(jù)，也會(huì)因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，B公司始終無(wú)法獲得索賠主體資格?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于本案中的事故損失不應(yīng)給予賠付，由于理賠不當(dāng)而取得的代位求償權(quán)也是無(wú)效的。

三、CIF合同相關(guān)當(dāng)事人保險(xiǎn)利益的歸屬

除買(mǎi)賣(mài)雙方外，與CIF合同相關(guān)的其他當(dāng)事人，如船公司、開(kāi)證銀行、為進(jìn)出口雙方提供貿(mào)易融資的銀行等也可能會(huì)對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益。船公司作為承運(yùn)人，有在運(yùn)輸途中妥善照管貨物的義務(wù)，如若由于管貨過(guò)失造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則船方需要承擔(dān)賠償責(zé)任，因而對(duì)貨物基于承擔(dān)責(zé)任會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，船公司也可以向保險(xiǎn)公司投保責(zé)任保險(xiǎn)。信用證開(kāi)證銀行或指定銀行在付款或承兌后取得單據(jù)，如果申請(qǐng)人拒絕付款贖單，則開(kāi)證行可以通過(guò)處置單據(jù)項(xiàng)下的貨物沖抵貨款。如果貨物遭受損失，則銀行的利益便會(huì)受到損害。因此，銀行對(duì)貨物基于擔(dān)保物權(quán)擁有保險(xiǎn)利益。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行可另行投?；蛲ㄟ^(guò)受讓單據(jù)取得索賠資格和保險(xiǎn)利益。同樣，國(guó)際貿(mào)易中為出口雙方提供貿(mào)易融資的其他銀行也可能基于擔(dān)保物權(quán)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。如果貨物在運(yùn)輸途中遭受保險(xiǎn)單承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失，一旦買(mǎi)方拒絕付款贖單，則銀行到期收不回貨款，在賣(mài)方無(wú)力償付的情況下，銀行即可憑賣(mài)方背書(shū)轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。

四、CIF條件下賣(mài)方的風(fēng)險(xiǎn)防范

基于上述對(duì)不同情況下保險(xiǎn)利益的歸屬問(wèn)題的分析，CIF條件下的買(mǎi)賣(mài)雙方應(yīng)該注意以下問(wèn)題：

1.由于CIF合同的賣(mài)方投保的海運(yùn)保險(xiǎn)責(zé)任期間一般為“倉(cāng)至倉(cāng)”，涵蓋了全程運(yùn)輸，因此賣(mài)方在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該為自己，以便在貨物越過(guò)船舷前或買(mǎi)方拒絕付款贖單的情況下，賣(mài)方可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。

2.CIF條件下的賣(mài)方投保并非完全具有替買(mǎi)方代辦的性質(zhì)，至少在交單前賣(mài)方仍然對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益，可以以自己的名義向保險(xiǎn)公司就運(yùn)輸途中發(fā)生的損失進(jìn)行索賠，因此，賣(mài)方投保時(shí)，應(yīng)該結(jié)合貨物自身的性質(zhì)、包裝及運(yùn)輸?shù)惹闆r合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)別，以免因投保險(xiǎn)別不當(dāng)導(dǎo)致不應(yīng)有的損失。

3.保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該在提單轉(zhuǎn)讓之前或同時(shí)進(jìn)行。為了保障買(mǎi)方的索賠權(quán)利，賣(mài)方在交單時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)單連同提單一同轉(zhuǎn)讓給買(mǎi)方，以避免因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單持有人和保險(xiǎn)利益分離而導(dǎo)致無(wú)法索賠。

10.3969/j.issn.1003-5559.2011.04.022