中央司法警官學(xué)院 馬艷麗 武月冬

我國商品流通中信用消費(fèi)的建立和完善

中央司法警官學(xué)院 馬艷麗 武月冬

“信用消費(fèi)”開始進(jìn)入百姓的視線也是上世紀(jì)90年代，隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為國際上比較成熟的一種流通方式。我國有著巨大的消費(fèi)市場(chǎng)和潛在的消費(fèi)者群體，在面對(duì)國際金融危機(jī)的背景下，應(yīng)該加快我國信用消費(fèi)體系建設(shè),刺激國內(nèi)強(qiáng)大的消費(fèi)能力，促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。

商品 流通 信用消費(fèi)

信用消費(fèi)是以消費(fèi)者分期付款和金融機(jī)構(gòu)提供資金支持為主要特征的消費(fèi)形式，目的是解決消費(fèi)者支付能力不足的困難。亞洲金融危機(jī)以來，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放慢、投資消費(fèi)增長趨緩，出口大幅回落，國內(nèi)外市場(chǎng)疲軟、有效需求明顯不足，物價(jià)連續(xù)負(fù)增長，宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)通貨緊縮的形態(tài)。信用消費(fèi)這種國際上比較成熟的消費(fèi)方式，可以提前實(shí)現(xiàn)潛在消費(fèi)需求，擴(kuò)大國內(nèi)市場(chǎng)需求，擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，并通過促進(jìn)產(chǎn)品銷售，刺激投資，有利于加速流通企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長。所謂的信用消費(fèi)是建立在信用的基礎(chǔ)上的一種消費(fèi)方式，通俗講就是今天花明天的錢。大多數(shù)消費(fèi)者的消費(fèi)行為的做出取決于他們過去、現(xiàn)在和未來預(yù)期收入總和的平均數(shù)，而不是暫時(shí)擁有的收入。所以現(xiàn)實(shí)中任何一個(gè)理性消費(fèi)者，都可以消費(fèi)自己的信用，今天就花明天的錢，這個(gè)錢應(yīng)該是明天有把握到手的錢。

1 信用消費(fèi)體系

信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，是通過長時(shí)間積累的信任和誠信度。從商品流通角度講，信用實(shí)際上是指“在一段限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆錢的預(yù)期”，而利用信用消費(fèi)，其實(shí)就是以你的信用作為擔(dān)保，得到對(duì)方一個(gè)“有期限的信用額度”。信用是一種動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，信用經(jīng)濟(jì)也是帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的很重要的一個(gè)推動(dòng)力。

事實(shí)上，消費(fèi)者信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的交易工具已經(jīng)有很長的歷史了。二戰(zhàn)以后，科技突飛猛進(jìn)，生產(chǎn)力大幅提高。為了推銷商品，商人設(shè)計(jì)出許多創(chuàng)新推銷方式，諸如分期付款、賒購證、信用卡等。消費(fèi)者信用的出現(xiàn)擴(kuò)大了市場(chǎng)的規(guī)模并使消費(fèi)者可以提前享受到他們所要的東西。信用消費(fèi)之中涉及兩個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)：一是個(gè)人信用建立，換言之，就是在一段時(shí)間內(nèi)累積信用。二是對(duì)個(gè)人信用的管理，管理的環(huán)節(jié)較之于信用的建立更為重要。信用消費(fèi)在國外是比較普遍而其也較易為公眾接受的消費(fèi)模式，發(fā)達(dá)國家對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸，已占銀行貸款總額的30%以上，要數(shù)老牌資本主義強(qiáng)國中的美國比較突出，經(jīng)過工業(yè)革命的洗禮，再加之有健全的社會(huì)保障體系作為后盾，美國始于20世紀(jì)40代的消費(fèi)信貸，經(jīng)過長期的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較健全的消費(fèi)信貸體系，同時(shí)配套的立法也逐漸完善。比如關(guān)于信用消費(fèi)有這么一組數(shù)據(jù)很能說明問題，截至2003年底，美國個(gè)人住房抵押貸款余額已超過7萬億美元。

2 我國信用消費(fèi)的現(xiàn)狀

2009年，商務(wù)部等五部門下發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)信用銷售健康發(fā)展的意見》，中央財(cái)政決定對(duì)中小商貿(mào)企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保費(fèi)予以適當(dāng)補(bǔ)貼，隨著商務(wù)系統(tǒng)信用信息體系不斷完善，商業(yè)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理控制制度逐步建立，在我國商品流通中發(fā)揮越來越大的作用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，若不采用分期付款這一消費(fèi)信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數(shù)量將會(huì)減少1/3。此外，企業(yè)通過以賒銷方式對(duì)顧客提供信用等方式，對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，也有不可低估的作用。但是，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)，以免使得消費(fèi)需求過高，引發(fā)物價(jià)上漲，造成經(jīng)濟(jì)虛假繁榮的假象。我國的信用消費(fèi)開始于1998年，當(dāng)前的主要信用消費(fèi)形式有：商業(yè)企業(yè)直接以賒銷的方式，特別是以分期付款的方式，為顧客提供信用。銀行和其他機(jī)構(gòu)直接貸款給消費(fèi)者用以購買住房、耐用消費(fèi)品。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人提供信用卡、客戶憑借信用卡，可以在接受該種信用卡的場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)。從提供信用消費(fèi)的機(jī)構(gòu)看，目前國內(nèi)所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費(fèi)信用業(yè)務(wù)，而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是消費(fèi)信用市場(chǎng)的主體，其消費(fèi)信用余額占全部金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信用總額的88%。從信用消費(fèi)的品種看，經(jīng)過這些年的發(fā)展，形成了包括個(gè)人住房與住房裝修、汽車消費(fèi)與信用卡消費(fèi)、大額耐用消費(fèi)品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)療貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)與個(gè)人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個(gè)大類、上百個(gè)品種的信用消費(fèi)品種體系。我國消費(fèi)信用的發(fā)展前景廣闊，但發(fā)展的道路還很漫長，其進(jìn)程受到信用體系建設(shè)、居民消費(fèi)觀念等一下幾個(gè)方面因素的制約：(1)居民的實(shí)際收入和生活水平。如果居民的實(shí)際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費(fèi)信用則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大；(2)資金供求關(guān)系。它與消費(fèi)信用的規(guī)模是此消彼長的關(guān)系，若資金供求緊張，消費(fèi)信用的規(guī)模就越大；(3)消費(fèi)觀念和文化程度，它制約著消費(fèi)信用這種信用方式的普及程度和消費(fèi)總量。在我國，普通老百姓的觀念受傳統(tǒng)文化的影響，喜歡儲(chǔ)蓄，認(rèn)為將錢放在銀行升值要比拿去消費(fèi)更為安全，消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但步入21世紀(jì)，信用消費(fèi)發(fā)展很快，一方面由于商業(yè)中所需的資金規(guī)模比較大；另一方面?zhèn)€人的需要增多，主要體現(xiàn)在住房、汽車的需求增長上，特別是住房，大多數(shù)人在購買商品房的時(shí)候選擇分期付款的方式，支付一定比例的首付，然后按月支付相應(yīng)的款項(xiàng)，而銀行在對(duì)住房貸款進(jìn)行審批的時(shí)候，對(duì)個(gè)人的信用是需要嚴(yán)格考察的。

3 目前我國信用消費(fèi)面臨的問題

目前，我國信用消費(fèi)活動(dòng)已經(jīng)有了良好的開端，人們的信用意識(shí)和觀念正在逐步覺醒，社會(huì)對(duì)信用制度和信用管理有著極大的需求，特別是自從胡錦濤主席提出構(gòu)建和諧社會(huì)的理論提出后，人們?cè)絹碓桨l(fā)現(xiàn)信用很重要，尤其是在商業(yè)貿(mào)易交往中，信用就越發(fā)顯得關(guān)鍵，試想一下，如果缺失信用，商品交易中的爾虞我詐是不是一發(fā)不可收拾了。伴隨著信用制度的需求，信用消費(fèi)也日益在現(xiàn)代生活中扮演著十分重要的角色。雖然我國的信用消費(fèi)起步比較晚，但是重要程度一點(diǎn)也不亞于西方發(fā)達(dá)國家。

信用消費(fèi)在其這么長的發(fā)展過程中慢慢體現(xiàn)出很多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)完善信用消費(fèi)所需要的一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境目前為止還沒有完全形成。信用消費(fèi)問題是伴隨經(jīng)濟(jì)體制改革而產(chǎn)生的，我國早先處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，基本上不提信用這個(gè)詞語，但是有關(guān)信用的問題還是隨時(shí)可見的。比如說企業(yè)和企業(yè)之間、銀行之間，大多數(shù)情況下都是通過行政調(diào)撥的方式實(shí)現(xiàn)資源的配置，不存在競(jìng)爭(zhēng)的問題，當(dāng)然信用也無從談及，涉及的普通的老百姓，人們有一種非常樸素的觀念，加之所接受的教育，形成了一定的思維定勢(shì)，人與人之間的交往還是很誠實(shí)的，特別針對(duì)于消費(fèi)而言，沒有人會(huì)考慮用明天的錢提前消費(fèi)，而是儲(chǔ)蓄到一定數(shù)額之后才進(jìn)行消費(fèi)，在這樣的情況下，信用這個(gè)問題也就不必?cái)[上議事日程了。 因此，這中慣性思維已經(jīng)在人們之中根深蒂固了。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的過程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)給我們的傳統(tǒng)美德帶來了巨大的沖擊，加之信用缺失慣性，所以這個(gè)信用問題較之以前顯得尤為突出。

(2)我國現(xiàn)有的社會(huì)信用體系還正處于逐步的完善過程中。從各國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制需要以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。我國在保持較快的經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)很多尖銳的矛盾，人與人的交往更多的是蒙上一層經(jīng)濟(jì)利益的面紗，忽略了人與人之間最基本的信用；在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體如企業(yè)、公司，還有一些新興的經(jīng)濟(jì)組織，在講求充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大量的出現(xiàn)諸如不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，目光短時(shí)，盲目的追求眼前利益而忽視長遠(yuǎn)利益，同時(shí)還犧牲掉一些公共利益，這些都導(dǎo)致了信用缺失，而且比較嚴(yán)重。

(3)信用消費(fèi)中最重要的還需要金融機(jī)構(gòu)的支持，但是信用缺失問題正在嚴(yán)重的影響到整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)行。中國人民銀行行長周小川曾經(jīng)講過，金融機(jī)構(gòu)的腐敗以及存在有巨額的不良資產(chǎn)，都是由很多個(gè)因素造成，比如地方政府的擔(dān)保無法兌現(xiàn)、很多國有企業(yè)在國企改制的過程中的借貸，還有一小部分的原因是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營不善，不過占的比重不大，前兩個(gè)原因比較突出，實(shí)質(zhì)上就是信用缺失的重要表現(xiàn)。很多人都知道，到銀行去貸款比如住房貸款、購車貸款以及小額貸款，都是需要有抵押的，不是你沒有信用，而是銀行在這方面已經(jīng)遭受過巨大的損失。但也不代表著沒有信用貸款，銀行在進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)，往往要考慮很多的因素，尤其針對(duì)中小企業(yè)，由于出于成本的考慮和缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，無法判斷其信用，使得許多的信貸活動(dòng)無法成交。

4 我國信用消費(fèi)建立和完善的對(duì)策思考

信用消費(fèi)體系是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)該按照長短結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，采取綜合系統(tǒng)措施，全國加強(qiáng)全社會(huì)包括企業(yè)、公民的誠信建設(shè)。

(1)政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展。信用消費(fèi)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系不健全、執(zhí)行不力，是我國消費(fèi)環(huán)節(jié)信用缺失的重要原因。誠如剛剛閉幕的十一屆人大四次會(huì)議上，宣布我國已如期形成發(fā)展，那么就會(huì)喪失目前所取得的地位和優(yōu)勢(shì)。一份企業(yè)管理方面的研究資料顯示，2000年以前高技術(shù)含量、高附加值的產(chǎn)品對(duì)于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的貢獻(xiàn)率平均為27.3%，到了2000年，特別是最近5年來，這個(gè)貢獻(xiàn)率平均為68.8%，由此可見高技術(shù)含量、高附加值的產(chǎn)品對(duì)于企業(yè)的意義和作用。因此，溫州民營企業(yè)必須在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新上加大力度。

第二，拓寬和擴(kuò)大民營企業(yè)的投資渠道領(lǐng)域和范圍，為其資金提供合理出路，完善資本市場(chǎng)體系和結(jié)構(gòu)，改善目前民營企業(yè)從銀行獲得資金資助的困境和尷尬局面。缺乏順暢的投資渠道，溫州民營企業(yè)每年從工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域由于盈利所剝離出來的高達(dá)幾百億的資金缺乏有效出口，這些工業(yè)資金由于工業(yè)投資收益回報(bào)率受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，轉(zhuǎn)而進(jìn)入股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大和穩(wěn)定性削弱；另外，溫州民營企業(yè)在發(fā)展過程中由于缺乏資金而又無法或者說順利地從金融機(jī)構(gòu)獲得資助，只有繼續(xù)采用高利率的民間借貸和資本市場(chǎng)，從而加大了企業(yè)的資金使用成本，無形中降低了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，要從政策和體制層面上采取措施，從根本上解決民營企業(yè)投資和融資難的問題。

第三，從家族式企業(yè)向企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)企業(yè)決策的科學(xué)化和程序化，減少由于家族式成員個(gè)人問題所造成的對(duì)于企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性的不利影響。由于溫州民營企業(yè)的第一代創(chuàng)辦人年齡上的原因，他們目前多處于退休前的交接班時(shí)間，這也是溫州民營企業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵發(fā)展階段。從國內(nèi)外家族式企業(yè)的發(fā)展實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)上看，有近33.2%的企業(yè)在過渡階段發(fā)生了問題，接班人缺乏企業(yè)管理和治理的基本能力導(dǎo)致企業(yè)開始走下坡路，而企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)作為企業(yè)管理的一次重大理論突破和實(shí)踐突破，表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，它以所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離為主要特征，在保證企業(yè)所有者權(quán)益的前提下，從機(jī)制上保證了企業(yè)決策和管理的科學(xué)化和程序化，減少了個(gè)人主觀因素的影響。

第四，在國際化和國內(nèi)化問題上企業(yè)要根據(jù)公司的發(fā)展戰(zhàn)略做出合適的判斷和選擇，減少企業(yè)國際化過程中的盲目性和隨意性，在開展國際化戰(zhàn)略的過程中，注重投入和產(chǎn)出之間的關(guān)系。從企業(yè)國家化的動(dòng)機(jī)和方式上來看，企業(yè)出于尋求國外市場(chǎng)和生產(chǎn)要素諸如資本、技術(shù)、原材料和人力資本等的需要，才會(huì)走向國際市場(chǎng)來尋求更有效率和效益的生產(chǎn)方式，企業(yè)國際化的方式主要有內(nèi)向國際化和外向國際化，因此溫州民營企業(yè)的國際化動(dòng)機(jī)應(yīng)當(dāng)是出于更高生產(chǎn)效率的需要，以內(nèi)向國際化為基礎(chǔ)，逐步向外向國際化發(fā)展，以外向國際化來帶動(dòng)內(nèi)向國際化。

4 結(jié)語

企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷反映了企業(yè)成長和發(fā)展的歷程，溫州民營企業(yè)近30年來的變遷反映了中國改革開放30年來民營企業(yè)發(fā)展的基本情況。本文研究了溫州民營企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投融資結(jié)構(gòu)、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)以及發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)近30年的變化和趨勢(shì)，就其中存在的問題進(jìn)行了基于數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，并結(jié)合新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和時(shí)代背景對(duì)溫州民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)行分析并提出了建設(shè)性的建議和對(duì)策。本文認(rèn)為困擾溫州民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的既有客觀原因也有其自身原因，客觀原因主要是國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策等宏觀經(jīng)濟(jì)的環(huán)境因素，自身原因源于其自身的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和其發(fā)展戰(zhàn)略。新時(shí)期背景下，做好溫州民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題是關(guān)系到溫州民營企業(yè)能順利實(shí)現(xiàn)二次飛躍的重大問題。

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1005-5800(2011)06(b)-190-03