尹昊

旅游業(yè)是21世紀最具發(fā)展?jié)摿Φ某柈a(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，它在拉動經(jīng)濟發(fā)展、帶動社會就業(yè)、優(yōu)化經(jīng)濟結構等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。當前我國旅游業(yè)的發(fā)展，可以概括為以資源利用為前提，市場營銷為支撐，資本投入為杠桿的模式，資金投入對旅游業(yè)發(fā)展的制約作用日益明顯。在產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益壯大的背景下，資金不足已成為制約旅游業(yè)發(fā)展的最大瓶頸?？v觀其它成熟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)，任何產(chǎn)業(yè)的興盛都離不開金融業(yè)的鼎力相助。

一、金融業(yè)對旅游業(yè)發(fā)展支持上存在的問題及成因

（一）政府財政對旅游業(yè)投入不足

近年來我國旅游人數(shù)激增，旅游城市和旅游景點的公共服務體系匱乏，為旅游配套的公共基礎設施和服務設施面臨的短缺矛盾日益突出，這些因素制約著旅游業(yè)的發(fā)展。首先，國家對旅游業(yè)的投資與旅游產(chǎn)業(yè)的需求之間有較大的缺口，鑒于旅游業(yè)在產(chǎn)業(yè)結構中的上升地位，各級政府應從發(fā)展戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的視角來審視對旅游投資問題。其次，政府資金來源渠道狹窄，投資能力和規(guī)模不適應旅游產(chǎn)業(yè)做大做強的需要。再次，資金投資效率和投資效果存在瓶頸。政府部門更多的是以行政手段代替市場手段對所投資的項目進行調控，資金選擇投資項目的實質更多的表現(xiàn)為各個地方利益集團的利益均衡，而非投資效益的比較，不能有效引導民間資金的持續(xù)跟進投資。

（二）銀行信貸投資比例較低

政府對旅游產(chǎn)業(yè)行政管理氣氛濃厚，市場化水平低，多數(shù)金融機構不愿意與該類經(jīng)濟主體發(fā)生信貸關系。且多數(shù)旅游企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營和財務管理上的隨意性很大，抗風險能力較弱，客觀上限制了銀行信貸資金的進入。金融機構信貸主要投放在相關服務業(yè)貸款中，而與第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關，有較大帶動作用的旅游產(chǎn)品生產(chǎn)與開發(fā)貸款總量發(fā)放較少。金融機構對旅游管理、發(fā)展規(guī)劃、項目開發(fā)、融資需求、國家扶持政策不甚了解，對項目前景、預期收益、風險程度難以作出準確的判斷，致使銀行信貸投放難以適應旅游業(yè)快速發(fā)展的需要。而且，旅游業(yè)投資額大，回收期限長，信用制度不夠健全，市場信息透明度不夠，缺少有效的投資評價機制。這些都客觀上提高了旅游企業(yè)銀行融資的“門檻”。

（三）資本市場對旅游的資源配置作用不強

我國旅游上市公司發(fā)展水平落后，與旅游業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位以及目前迅速發(fā)展的態(tài)勢難以相稱，主要表現(xiàn)在：一是數(shù)量少，地位不突出，二是規(guī)模普遍偏小，三是地域差異明顯，四是資本市場發(fā)展深度不足，制約了企業(yè)融資和再融資規(guī)模，難以滿足旅游產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的融資需求。目前，我國缺少多層次的資本市場體系，使得中小旅游企業(yè)的發(fā)展在融資方面遇到不少瓶頸問題。

（四）旅游金融服務業(yè)開發(fā)滯后

我國許多旅游景點分布在離城市較遠的地區(qū)，金融服務品種少、層次低、旅游企業(yè)結算不方便，游客持卡、上網(wǎng)消費環(huán)境不佳。國外游客對食、宿、行、游、購、娛等各種產(chǎn)品和服務的消費，都涉及到支付結算問題。外匯交易與兌換業(yè)務，金融機構缺乏對非可兌換貨幣受理服務的創(chuàng)新。許多地區(qū)的基層金融網(wǎng)點儲蓄存款不能通存通兌，信用卡不能刷卡，沒有自動取款機，更沒有24小時晝夜服務以及兌換外幣業(yè)務。

此外，我國旅游保險業(yè)還存在著，旅游保險參保率不高，保險產(chǎn)品不能滿足消費者需求，特別是選擇自助游的旅游者，沒有適合他們的保險種類，導致他們游離在旅游保險市場之外，而信息不對稱阻礙了旅游保險需求的擴大。形成這樣現(xiàn)象，一是因為旅游者保險意識淡薄，不能明確區(qū)分保險種類；二是因為保險公司對旅游保險關注度不高；三是因為投保渠道狹窄。

二、金融支持旅游業(yè)快速發(fā)展的對策研究

（一）提高政府財政金融支持

加強政府的金融支持，提高政府投資的效率，支持重點領域、精品景區(qū)、特色旅游項目的開發(fā)建設。加強基礎設施建設，特別是中西部地區(qū)，加大配套設施的投入力度。擴大消費，推進旅游產(chǎn)業(yè)轉型升級，實現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)外延擴張與內(nèi)涵發(fā)展并重。通過貸款優(yōu)惠、財政貼息、稅收減免、投資津貼等政策的傾斜，促進旅游業(yè)的快速發(fā)展。

加強招商引資的能力。按市場需求制定投資項目，豐富投資項目的內(nèi)容，整合整個招商引資的流程，設計最優(yōu)的投資模式，從降低風險的角度設計融資結構，標準化包裝、多方式推介融資方案，打造招商引資的項目和資本平臺。在政策配套、政府投資的引導下，實現(xiàn)旅游的廣義融資，允許和鼓勵以項目融資、經(jīng)營權轉讓等形式，吸引民間資金投人景區(qū)、旅游基礎設施和旅游服務領域的開發(fā)建設。調動社會各方面辦旅游的積極性，充分利用政府資金、民間資金、境外資金，增強旅游的投資規(guī)模，盡快形成旅游投資多元化的新格局。

（二）加強銀行對旅游業(yè)的支持力度

政府應進一步支持和引導政策性金融機構利用自身優(yōu)勢，加強與旅游業(yè)的戰(zhàn)略性合作。商業(yè)性金融機構研究推出金融創(chuàng)新業(yè)務，開發(fā)新的貸款品種，開辦個人旅游消費信貸業(yè)務。加強對個人旅游消費市場的調研，依據(jù)居民的收入水準和信貸能力，推出銀行的個人旅游消費信貸產(chǎn)品，適度開發(fā)旅游消費信貸市場。同時，引導各級各類金融機構加大對旅游業(yè)的有效信貸投入，發(fā)揮它們方便快捷、靈活多樣的融資方式，填補信貸市場空白，促進旅游業(yè)快速發(fā)展，逐步形成多層次金融支持格局。

（三）提升金融業(yè)服務質量

首先，要加強旅游信用卡的發(fā)行和使用。銀行發(fā)行的旅游卡大體分兩種：一種是與旅行社聯(lián)合發(fā)行的聯(lián)名卡，以招行攜程聯(lián)名信用卡為代表；另一種是與旅游局合作發(fā)行的銀行卡，以金穗旅游卡為代表，在各省內(nèi)旅行社、賓館酒店、景區(qū)、商場、娛樂場所和部分旅游景點等場所都可享受折扣優(yōu)惠。由當?shù)芈糜尉重撠熗瓿陕糜慰用松虘舻耐卣购陀每ōh(huán)境建設、售后服務等工作，保證了商戶的服務質量，控制了商戶風險。同時，優(yōu)化游客持卡消費環(huán)境，強化信用卡金融服務。各金融機構要調整和優(yōu)化網(wǎng)點布局結構，在主要景點、景區(qū)、賓館、超市安裝POS機和ATM機，開通網(wǎng)上銀行，創(chuàng)建一流的用卡環(huán)境。

第二，要完善外幣支付和結算服務。在機場、旅游區(qū)或相關地區(qū)，設立外幣兌換窗口。允許進行小額外幣自由兌換試點，增加可兌換外幣的數(shù)量，形成方便快捷的貨幣兌換網(wǎng)絡。適當放寬海外度假游客進境攜帶的外幣數(shù)量限制，允許有資質的中外金融機構在設立分支銀行，開辦立案業(yè)務，允許邊關口岸地區(qū)進行人民幣結算。

第三，加快旅游保險創(chuàng)新發(fā)展。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的基礎上，當?shù)乇ｋU機構應根據(jù)旅游市場需求，開發(fā)多層次的旅游保險產(chǎn)品，以適應如探險、徒步、自駕旅游等新興旅游項目的需求。積極拓展網(wǎng)絡營銷渠道，并加強與銀行機構的合作，實施信用卡與保險聯(lián)動。

（四）加強旅游資本市場發(fā)展

積極嘗試旅游資產(chǎn)證券化模式。選擇資產(chǎn)質量較好、信用級別較高的旅游資產(chǎn)作為證券化試點，及時總結試點經(jīng)驗，擴大證券化的范圍。也可以建立政府主導型的旅游業(yè)資產(chǎn)證券化市場。成立以政府為主導的抵押擔保或保險，統(tǒng)一抵押申請和抵押合同，為抵押貸款的分類和打包組合創(chuàng)造條件。

（五）建立健全信用體系

積極探索符合旅游企業(yè)特點的貸款評級和授信指標體系，加快推進信用體系建設，完善旅游企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，探索以信用建設為支撐的融資模式，改善旅游企業(yè)融資環(huán)境，對信用記錄好、市場有前景、產(chǎn)品有競爭力的旅游企業(yè)提供信用組合貸款。發(fā)揮征信信息基礎數(shù)據(jù)庫的重要作用，對失信者予以信貸制裁。依靠政府，堅決制止和打擊惡意逃避銀行貸款的溝通聯(lián)系，建立溝通、協(xié)調機制，利用銀企洽談會等形式，構建起與銀企政精誠合作、互利共贏的合作平臺。積極加強誠信知識的宣傳，開展誠信教育活動，努力打造“誠信旅游業(yè)”，不斷改善信貸投融資環(huán)境。