馬東升 周瑞 楚永超

摘 要：為了平衡投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益，保護(hù)保險(xiǎn)合同相對(duì)人的利益，保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)就非常重要了。本文從最大誠(chéng)實(shí)信用原則、消費(fèi)者的權(quán)利、格式條款和保護(hù)弱勢(shì)群體等方面論述了保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人；投保人；被保險(xiǎn)人；說(shuō)明義務(wù)

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0118（2011）-03-0060-01

一、最大誠(chéng)實(shí)信用原則的要求

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。最大誠(chéng)信原則最早可追朔到海上保險(xiǎn)初期，當(dāng)時(shí)通訊條件落后，保險(xiǎn)人無(wú)法查驗(yàn)船貨，是否承保僅僅憑被保險(xiǎn)人提供的信息，投保人很容易采取欺詐隱瞞手段訂立合同，使保險(xiǎn)人受到損失。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)人也提出了要求。保險(xiǎn)人相對(duì)與投保人來(lái)說(shuō)資金雄厚且擁有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)技術(shù)，處于強(qiáng)勢(shì)地位。保險(xiǎn)人單方面擬訂合同內(nèi)容，投保人的意見(jiàn)不能充分顯示。且保險(xiǎn)業(yè)對(duì)專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技術(shù)要求高，保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜、專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，不易被被保險(xiǎn)人或者投保人理解。投保人最終是否投保取決于保險(xiǎn)人提供的信息和對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說(shuō)明。因此最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)人如實(shí)向投保人和被保險(xiǎn)人說(shuō)明保險(xiǎn)條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。這樣保險(xiǎn)合同才能達(dá)到雙方合意的本質(zhì)。

二、消費(fèi)者的權(quán)利的要求

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品已成為世界共識(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，作為購(gòu)買者，投保人和被保險(xiǎn)人在購(gòu)買商品時(shí)享有知情權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)商品的銷售者保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有義務(wù)向購(gòu)買者投保人和被保險(xiǎn)人披露商品信息。張嚴(yán)方說(shuō)：“消費(fèi)者在購(gòu)買商品或接受服務(wù)時(shí)，依靠的是一般性常識(shí)，然而在某種特定情形下，普通的理解是靠不住的，經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)向消費(fèi)者解釋，以幫助消費(fèi)者做出正確的決定?！?/p>

保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，對(duì)作為消費(fèi)者的投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，要靠自己的一般性常識(shí)來(lái)了解保險(xiǎn)條款，顯然是不行的。保險(xiǎn)業(yè)是具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，保險(xiǎn)合同條款還有大量的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，內(nèi)容復(fù)雜。對(duì)于缺乏專業(yè)知識(shí)的投保人和被保險(xiǎn)人，要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，只能依賴作為經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)商品的說(shuō)明。投保人和被保險(xiǎn)人依賴保險(xiǎn)人的說(shuō)明來(lái)對(duì)保險(xiǎn)商品進(jìn)行判斷、鑒別和選擇，然后根據(jù)自己的意愿來(lái)決定是否接受保險(xiǎn)服務(wù)。這樣才保證交易的自由行和平等性。因此，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)即是保險(xiǎn)人的義務(wù)，也是被保險(xiǎn)人或投保人的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人應(yīng)受誠(chéng)信說(shuō)明義務(wù)的約束，以滿足投保人和被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。

三、格式條款的要求

保險(xiǎn)業(yè)具有高度的專業(yè)性、技術(shù)性、團(tuán)體性，保險(xiǎn)合同有大量格式條款。保險(xiǎn)合同的格式條款是由保險(xiǎn)人事先制定的條款，投保人只能對(duì)合同條款提出接受與否，即使投保人提出修改，也只能在保險(xiǎn)人預(yù)先準(zhǔn)備的附加條款范圍內(nèi)選擇，具有典型的符合性。保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，自然是最大化的考慮自己的利益，而忽略投保人和被保險(xiǎn)人的利益。加之保險(xiǎn)合同的專業(yè)性，非專業(yè)人員無(wú)法理解其確切含義，被保險(xiǎn)人和投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)及以后很少會(huì)花費(fèi)時(shí)間和精力去理解保險(xiǎn)合同條款。

為了保護(hù)格式合同相對(duì)人的合法利益，平衡格式合同雙方當(dāng)事人的利益，法律規(guī)定，格式條款的提供者保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行說(shuō)明。我國(guó)《合同法》第39條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取公平的原則確定雙方的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任條款，并按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。為了避免格式合同的提供者損害相對(duì)人的利益，維護(hù)雙方當(dāng)事人的利益平衡，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該就保險(xiǎn)格式條款充分、全面、真實(shí)的告知投保人和被保險(xiǎn)人，對(duì)免除保險(xiǎn)人或限制保險(xiǎn)人的條款應(yīng)給予明確的解釋與說(shuō)明。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人承擔(dān)說(shuō)明義務(wù)是格式合同的要求。

四、保護(hù)弱勢(shì)群體的要求

在追求利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，欺騙或強(qiáng)迫消費(fèi)者接受不合理的交易條件或利用契約條款的免責(zé)條款，損害消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，投保人和被保險(xiǎn)人作為購(gòu)買保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者，相對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，處于絕對(duì)的弱勢(shì)地位。保險(xiǎn)人的資金雄厚，有大量的專家為其服務(wù)，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)能聘請(qǐng)優(yōu)秀的律師。尤其是保險(xiǎn)合同，是一種典型的格式條款，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，普通保險(xiǎn)消費(fèi)者即使詳細(xì)閱讀，也很難理解保險(xiǎn)條款的真實(shí)內(nèi)容。面對(duì)保險(xiǎn)人擬定的格式條款，投保人要么走開(kāi)，要么接受。這樣，在保險(xiǎn)合同信息上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人，在最大利益的追求的驅(qū)使下，極容易欺騙投保人和被保險(xiǎn)人，隱瞞重要信息，損害投保人和被保險(xiǎn)人的利益。為了達(dá)到保險(xiǎn)合同之合意，保護(hù)作為弱勢(shì)群體的投保人和被保險(xiǎn)人的利益，實(shí)現(xiàn)真正意義上的交易自由，作為保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)人有義務(wù)承擔(dān)說(shuō)明合同條款之內(nèi)容。

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