薛靈蕓 路敏

【摘要】隨著新興技術的不斷發(fā)展，保險業(yè)也受到了很大的影響。干預被保險人行為能夠降低賠付發(fā)生的次數(shù)和額度，對被保險人及保險公司意義重大，各類保險科技也為行為干預提供了技術支持?；诖?，本文介紹了利用新的技術手段對被保險人行為干預的意義及如何實施干預。

【關鍵詞】保險科技 行為干預

近年來，不斷涌現(xiàn)的新技術手段影響著保險行業(yè)的發(fā)展。2017年5月，“上海論壇保險科技專場”召開并發(fā)布了《中國保險科技發(fā)展白皮書》，探討了將會對保險業(yè)產(chǎn)生深遠影響的各種新興技術如人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術、物聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車等。

目前，保險科技在干預被保險人行為，防災防損方面應用還不太多，如果能夠進一步探求各類新技術在這方面的運用，可以實現(xiàn)對被保險人有效的風險管理，促進保險業(yè)的發(fā)展。

一、被保險人行為干預的意義

在保險領域，被保險人的行為對保險的承保、理賠等環(huán)節(jié)都有十分重要的影響。目前，保險公司對被保險人行為的管理主要集中在核保的過程中，而在投保至理賠這一階段管理較少。而利用干預被保險人的行為來降低理賠概率是保險公司控制風險提高利潤的一個有效手段，比如通過對被保險人日常的生活習慣進行跟蹤以及干預來減少被保險人患病機率，對被保險人行車習慣進行監(jiān)控和管理來降低交通事故發(fā)生的可能性等等，這些手段不僅可以減少保險事故發(fā)生的頻率，為保險公司帶來利益，也能夠減少被保險人因為事故而遭受的損失，能夠真正的使被保險人通過購買保險來防范風險、獲得保障。

二、應用保險科技進行被保險人行為干預的優(yōu)勢

保險公司想要實現(xiàn)精準的被保險人的行為干預，就需要對所有被保險人進行不間斷的跟蹤，對他們的日常生活作息、飲食、健康指標、行為習慣等等的實時數(shù)據(jù)進行收集并分析，以及有針對性的向每個被保險人提出相應的建議。若僅僅運用傳統(tǒng)的技術手段，這些步驟都會耗費極大的人力、物力以及時間，是難以實現(xiàn)的。而一些新的科學技術手段的產(chǎn)生與發(fā)展，可以解決這些難題。例如利用智能可穿戴設備對每個被保險人進行實時監(jiān)控，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術對海量數(shù)據(jù)進行高速的運算分析，運用人工智能實現(xiàn)保險公司與被保險人之間的信息交互等等。這些技術手段相互結合，能夠使得被保險人行為干預切實可行并且大大提高干預效果。

三、保險科技應用于被保險人行為干預的具體途徑

利用保險科技進行被保險人的行為干預主要分為被保險人數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、制定行為干預方案并進行干預幾個步驟，整個過程是連續(xù)進行，不斷循環(huán)的。值得注意的是，保險科技中的每一項技術都不是孤立存在的，被保險人行為干預也需要多項技術的揉合和互相滲透。

（一）物聯(lián)網(wǎng)與可穿戴設備

目前，物聯(lián)網(wǎng)在日常生活中較為成功的運用途徑主要包括車聯(lián)網(wǎng)、智能家居以及可穿戴設備等，這些運用都為被保險人行為干預提供了便利。

車聯(lián)網(wǎng)可以通過對被保險人行車習慣的跟蹤，識別出被保險人在用車的過程中的不良習慣以及可能引起風險事故的因素，使得保險公司能夠對被保險人的風險管控更加到位。

可穿戴設備可以從被保險人的生理指標如脈搏、血壓等以及睡眠時間、運動強度等方面全方位的實時監(jiān)測被保險人的身體狀況以及生活習慣。除此之外，智能家居的進一步發(fā)展也可能為壽險公司提供更多的被保險人信息。

物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與運用可以為被保險人行為干預提供數(shù)據(jù)來源，新興的技術讓信息采集變得更方便、快捷，也能夠有效降低人力成本，使得被保險人行為干預更加可行。

（二）大數(shù)據(jù)、云計算

大數(shù)據(jù)技術是指研究數(shù)量龐大的多樣化數(shù)據(jù)并進行深入挖掘。將大數(shù)據(jù)運用到被保險人行為干預上，主要是用于對海量數(shù)據(jù)進行清洗、去噪等技術處理并對數(shù)據(jù)進行運算分析、

云計算是一種利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源互聯(lián)互通互通，讓使用者能夠更便捷的運用數(shù)據(jù)的技術手段。運用云計算技術，可以實現(xiàn)投保人的信息在不同的保險公司間共享。通過云計算技術存儲和管理，可以提高信息的實時交互性，可以加快從被保險人行為數(shù)據(jù)采集到作出相應行為干預方案直接的時間間隔。

對每個被保險人進行監(jiān)控所獲得的信息是十分龐雜的，海量的信息只有利用大數(shù)據(jù)和云計算技術的高速運算能力才能夠實時、有效的對被保險人進行反饋，以干預被保險人未來的行為。

（三）區(qū)塊鏈

通過區(qū)塊鏈技術，可以使得信息在儲存與傳遞過程中不可篡改。對被保險人進行監(jiān)控所獲得的信息涉及個人隱私，需要很高的安全性。并且當被保險人更換保險公司時，區(qū)塊鏈技術也可以保證這些信息高效的為新保險公司所用，這也能夠確保被保險人行為干預的連續(xù)性，使干預更加有效。

（四）人工智能

人工智能是運用計算機強大的數(shù)據(jù)處理能力，通過讓計算機學習和模仿人類思維方式，使得計算機能夠習得人類的工作手段，從而提高工作的速度和準確度。

人工智能可以用于與客戶進行信息交互，包括將經(jīng)過分析的監(jiān)測結果向被保險人反饋，對被保險人進一步行動進行一些簡單指導如針對性的健康食譜推薦、鍛煉提醒，以及可以利用人工智能進行一些行為干預，如智能健身設備監(jiān)督鍛煉、智能家具調整人的坐姿睡姿等等。

對于保險公司來說，目前的一些新興技術還未能實現(xiàn)，或者成本高昂，難以普及。所以現(xiàn)階段對保險公司來說重中之重是提升各項保險科技的運用能力。保險公司可以利用目前的一些軟件、行車記錄儀、可穿戴設備進行監(jiān)控數(shù)據(jù)的收集。同時也可以利用本公司的科技人才或者外包，針對被保險人開發(fā)專門的軟、硬件，集數(shù)據(jù)收集和服務于一身，逐步實現(xiàn)對被保險人的行為的有效監(jiān)督與把控。

作者簡介：薛靈蕓（1993-），女，漢族，江蘇南京人，中央財經(jīng)大學保險學院研究生，研究方向：保險精算；路敏（1993-），女，漢族，河南安陽人，中央財經(jīng)大學保險學院研究生，研究方向：保險精算。