劉楠楠

摘要:農村地區(qū)支付工具業(yè)務宣傳滯后、非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度不夠、農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設滯后、銀行卡受理市場建設滯后、不合理的收費制度等,制約了支付結算工具的推廣使用。加快發(fā)展農村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務,對于建立適應農村經濟發(fā)展需求和農民生活需要的、科學合理的支付結算體系,推動社會主義新農村建設快速發(fā)展,促進農村地區(qū)消費,都具有十分重要的意義。

關鍵詞:農村地區(qū);非現(xiàn)金支付工具

中圖分類號:F830.46 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0106-02

加快發(fā)展農村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務,對于建立適應農村經濟發(fā)展需求和農民生活需要的、科學合理的支付結算體系,推動社會主義新農村建設快速發(fā)展,促進農村地區(qū)消費,都具有十分重要的意義。

一、農村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付工具存在的問題

(一)農村地區(qū)支付工具業(yè)務宣傳滯后

一是農村金融機構對自身員工的培訓力度不夠,部分結算人員對支付系統(tǒng)、票據等業(yè)務不熟,支付結算知識掌握不深不透,對外宣傳解釋工作難以開展,影響了宣傳效果。據調查,農村支付結算人員對結算知識“部分了解”的占45%、“基本了解”的占35%、“系統(tǒng)掌握”的僅占20%。二是金融機構開展的支付工具宣傳多是在城區(qū)進行,且主要以柜面、宣傳欄、宣傳標語等簡單形式進行,宣傳活動缺乏基層性、操作性、深入性,廣大農民對支付工具的了解處于似懂非懂階段,尤其是對近年來新推出的支付結算工具,只知道有這樣一種工具而不知道該如何使用,降低了支付結算業(yè)務工具的使用率,與農民的需求和農村經濟的發(fā)展不相適應。

(二)非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度不夠

農村地區(qū)在非現(xiàn)金支付工具的應用上,由于創(chuàng)新手段滯后,各種非現(xiàn)金支付工具在農村地區(qū)應用發(fā)展極為不平衡。表現(xiàn)在:一是現(xiàn)金結算仍占據主導。受信用環(huán)境、傳統(tǒng)觀念等諸多條件的影響,農村地區(qū)現(xiàn)金結算率在90%以上,尤其是在邊遠地區(qū)的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn),思想意識嚴重滯后于市場發(fā)展,對用轉賬、刷卡這種看不見、摸不到的結算方式,心里總覺得不踏實,對非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認知,支付結算票據化程度低。二是票據結算單調。目前,農村地區(qū)支付工具主要使用銀行卡、支票和匯兌,基本上沒有開辦銀行匯票和銀行本票,自助銀行、電話銀行、網上銀行等新型支付工具在農村地區(qū)仍很陌生;在實際運用中,結算種類和結算方式都過于單一,特別缺少適合農村經濟發(fā)展特點、讓農民滿意、受農民歡迎的支付結算工具。

(三)農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設滯后

1.現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣覆蓋率低

據對農村支付服務環(huán)境調查顯示,密山市行內支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)數12個,其中農行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入支付系統(tǒng)數6個、連珠山建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農場接入系統(tǒng)數6個,而在農村地區(qū)真正具有點多面廣優(yōu)勢的農村信用社只在縣城營業(yè)部一家機構接入了支付系統(tǒng),全市農村地區(qū)17個農聯(lián)社營業(yè)網點只開通了與全國農村信用社聯(lián)合的農信銀系統(tǒng)。即只有在縣聯(lián)社營業(yè)部能即時完成跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結算業(yè)務,農村營業(yè)網點需要將跨區(qū)域、跨系統(tǒng)結算業(yè)務提交至縣聯(lián)社營業(yè)部,需要采用“基層社—縣聯(lián)社—收報行”的結算模式,資金才能匯劃出去,一定程度上影響了農村地區(qū)支付結算的速度。

2.銀行卡受理市場建設滯后

由于經費限制,金融機構對農村網點的科技投入明顯不足。據對密山市銀行卡受理市場建設情況調查顯示,農村地區(qū)ATM布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺 ,其中農行布放1臺、農墾連珠山建行布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)農場6臺;農村地區(qū)POS布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)47臺,其中農行1臺、連珠山建行46臺。 目前,農村信用聯(lián)社在農村地區(qū)卡基設備配置為“零”,極大地影響了卡基業(yè)務的拓展。至2009年6月底,密山市累計發(fā)放銀行卡148 483 張,農行、農墾建行開辦農民工特色銀行卡辦卡僅7 551張,占發(fā)卡量的5.09%,雞西市大量的農民工沒有享受到特色的銀行卡服務。

(四)收費制度制約了支付結算工具的推廣使用

目前,各金融機構對非現(xiàn)金結算普遍實行收費制度,轉賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結算賬戶銀行卡年費以及其他費用,收費種類多且各機構標準不一。我國對包括現(xiàn)金存取在內的現(xiàn)金結算一直采取免費,而非現(xiàn)金結算卻是有償的,并且農村地區(qū)對非現(xiàn)金支付工具掌握、了解又甚少,因此,廣大農民更愿意使用現(xiàn)金交易,既直觀又簡便,而不愿使用其他支付結算工具。

二、進一步推動農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的建議

(一)采取措施做好農村地區(qū)支付工具宣傳,不斷提高農民對農村金融機構結算服務的認知度

1.積極推進,嘗試先行試點

農村金融機構可在經濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村,選取支付結算業(yè)務較多的金融網點作為“農村支付環(huán)境聯(lián)系點”,并通過現(xiàn)場督導等方式加強對試點區(qū)域的指導。

2.拓展空間,多渠道強化宣傳

農村支付結算宣傳應結合農村實際,制定符合農村實際情況的措施,如實施農村支付宣傳應聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)村政府,深入農戶、田間、地頭,多形式、多渠道地開展支付結算業(yè)務的宣傳;還可采取多種形式對村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財務人員開展支付結算業(yè)務培訓,積極推廣非現(xiàn)金支付工具,增強農村群眾對非現(xiàn)金支付工具的熟知度、信任度,尤其要加大對新型結算工具的宣傳推廣和應用力度。

(二)加大新型支付工具的創(chuàng)新力度,開發(fā)和推廣符合農村實際的支付工具

1.發(fā)展農村型銀行卡

應結合農村經濟特點,賦予農村型銀行卡更廣泛的服務功能,改變現(xiàn)有農民工特色卡方便異地存取款的單一功能,使一卡多用,實現(xiàn)消費、結算和財政補貼“一卡通”。如與國家糧食直補、良種補貼、農機購置補貼等支農、惠農政策的財政補貼資金發(fā)放工作相結合,與新型農村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補貼相結合,推出適合農村經濟特點和滿足農民需要的農村型銀行卡產品。同時,針對農村銀行卡推廣應用的廣闊市場,加快出臺農村客戶使用銀行卡的優(yōu)惠政策,如減免銀行卡的卡費和年費,以推動農村銀行卡結算業(yè)務的發(fā)展。

2.拓展票據業(yè)務范圍

支持農村機構開發(fā)適應農村實際、農民喜歡的結算服務品種,試辦銀行本票,開辦銀行匯票和商業(yè)匯票等票據業(yè)務,以豐富票據品種,活躍農村市場,最大限度地滿足農村需要。如在農村地區(qū)的批發(fā)市場、農資交易市場、小商品市場等場所鼓勵使用銀行本票,允許符合條件的農村地區(qū)銀行機構辦理簽發(fā)和受理銀行匯票業(yè)務,發(fā)展農村信用社銀行承兌匯票和商業(yè)匯票業(yè)務,滿足農村重點龍頭企業(yè)的融資結算需求。

3.創(chuàng)新適應農村支付結算需要的其他支付工具

在經濟條件成熟,網絡通信等基礎設施較好的農村地區(qū),積極推動手機支付、電話支付、有線電視網絡支付和網上支付等支付業(yè)務創(chuàng)新。針對農村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點,推廣應用電話支付,實現(xiàn)電話繳費與農民生活密切相關的支付功能,充分利用農村地區(qū)現(xiàn)有網絡通信設施,創(chuàng)新適合農村經濟、符合農民支付需要的電子支付產品,并加大宣傳和營銷力度,創(chuàng)造條件引導農民積極使用。

(三)因地制宜,穩(wěn)步推進農村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具環(huán)境建設

1.擴大農村信用社支付系統(tǒng)覆蓋面

農村信用聯(lián)社應充分發(fā)揮其在農村的支付結算主渠道作用,暢通農村地區(qū)的結算渠道,改進自身的支付結算體系,提高農村信用社大、小額支付系統(tǒng)和農信銀資金清算系統(tǒng)直接開通率,應將現(xiàn)有的“基層社—縣聯(lián)社—收報行”的結算模式改為“基層社—收報行”的模式,減少結算環(huán)節(jié),縮短資金在途時間,真正做到農村信用社在農村地區(qū)任何一家網點均實現(xiàn)全國跨行資金業(yè)務“即時到賬”。

2.改善農村銀行卡受理環(huán)境

擴大銀行卡受理范圍,加強農村地區(qū)硬件的投入,改善銀行卡受理環(huán)境,積極支持農村地區(qū)銀行卡產業(yè)的發(fā)展。涉農銀行機構應加大對農村投放ATM和POS機終端設備,爭取達到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都擁有ATM機,同時,給予一定優(yōu)惠政策,由財政部門對農村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設給予一定的補貼,或者通過稅收返還的辦法,鼓勵和支持金融機構在農村地區(qū)安裝ATM和POS機終端,提高農村地區(qū)受理銀行卡環(huán)境。

(四)建立合理的定價機制,有效降低農村地區(qū)支付結算服務成本

降低非現(xiàn)金支付服務的收費標準是提高非現(xiàn)金支付工具在農村地區(qū)推廣應用水平的有效手段,低廉甚至是免費的非現(xiàn)金支付服務收費價格能夠大幅度提升非現(xiàn)金支付服務對農民的吸引。人民銀行可以考慮對農村地區(qū)的電子匯劃費用進行減免,鼓勵符合條件的農村金融機構全部加入支付系統(tǒng),并確保其不將接入費用轉嫁給客戶,同時運用各項惠農政策推動銀行卡服務、跨行自助設備取款手續(xù)費等支付服務成本的下降,提高電子支付終端等基礎設施的使用率。