黃偉

近日，有媒體稱央行總行對各分支行下發(fā)通知，認(rèn)為最近一些地區(qū)推進(jìn)的無現(xiàn)金支付方式或螞蟻金服等合作創(chuàng)建無現(xiàn)金城市等活動，其中一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對社會公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地糾正、引導(dǎo)不合適的提法和做法。有學(xué)者指出，“無現(xiàn)金支付”其實(shí)應(yīng)當(dāng)稱作“非現(xiàn)金支付”更為妥當(dāng)。那么，馬云口中的“無現(xiàn)金城市”是什么，它對于我們的社會經(jīng)濟(jì)和日常生活有何影響，監(jiān)管部門如何看待其利與弊？隨著非現(xiàn)金社會步伐的日益臨近，這些都是我們亟須厘清和解答的問題。

非現(xiàn)金社會發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，微信支付首次提出了“88無現(xiàn)金日”，時間定在每年的8月8日，倡導(dǎo)社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具。2016年11月，馬云在與馬來西亞總理納吉布會談時，建議馬來西亞建設(shè)非現(xiàn)金社會。2017年2月28日，支付寶對外宣稱，希望用五年時間，推動中國率先進(jìn)入非現(xiàn)金社會。為此，螞蟻金服發(fā)起設(shè)立了非現(xiàn)金聯(lián)盟，并稱未來兩年將提供60億元來幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)非現(xiàn)金進(jìn)程。

此后，多地政府與螞蟻金服合作推動非現(xiàn)金社會的建設(shè)。2017年5月17日，浙江省商務(wù)廳發(fā)出了關(guān)于推進(jìn)生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付應(yīng)用的通知，要求進(jìn)一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢，在全省范圍內(nèi)推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付，推動“非現(xiàn)金支付城市”建設(shè)。6月15日，武漢市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把武漢打造為“非現(xiàn)金城市”標(biāo)桿。武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入“非現(xiàn)金聯(lián)盟”，表示將推薦使用非現(xiàn)金支付。6月28日，天津市和螞蟻金服簽署合作協(xié)議，宣布共同推進(jìn)天津“非現(xiàn)金城市”建設(shè)，年內(nèi)將逐步實(shí)現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域的非現(xiàn)金化。同樣在6月28日，福州市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把福州建設(shè)成“非現(xiàn)金城市”，將從商務(wù)、公共服務(wù)和政務(wù)領(lǐng)域全面推動非現(xiàn)金支付。

我們可以看到，目前國內(nèi)非現(xiàn)金社會的建設(shè)主要還是以各個領(lǐng)域的非現(xiàn)金支付為主要抓手，包括交通、購物、醫(yī)療、教育、社保等。非現(xiàn)金支付的主要形式為第三方移動支付。據(jù)統(tǒng)計，2016年中國第三方移動支付快速增長，交易規(guī)模達(dá)到58.8萬億元人民幣，較2015年同比增長381.9%，這是一個非常驚人的發(fā)展速度。

“無現(xiàn)金社會”的本質(zhì)是

非現(xiàn)金交易

“無現(xiàn)金社會”，并非像其名字表征的那樣，是要在全社會范圍內(nèi)消滅現(xiàn)金的使用。相反，它應(yīng)當(dāng)是對我們的當(dāng)前現(xiàn)金使用方式的一種變革，是基于支付技術(shù)、信息安全技術(shù)等發(fā)展出來的有別于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔流通的新現(xiàn)金使用形態(tài)。所以，相關(guān)專家將起初的“無現(xiàn)金社會”改稱為“非現(xiàn)金社會”。對于我們而言，非現(xiàn)金社會并不是一個太陌生的概念，我們平常使用儲蓄卡、信用卡等非現(xiàn)金載體進(jìn)行支付交易等都屬于非現(xiàn)金社會的范疇。但銀行卡是非現(xiàn)金社會的初級階段，它在對傳統(tǒng)現(xiàn)鈔的變革上無論是廣度和深度都有巨大的進(jìn)步空間。隨著技術(shù)的不斷突破，我們現(xiàn)在已置身于以移動支付為代表的新的非現(xiàn)金社會階段，也正是這樣的原因，非現(xiàn)金社會的提法開始真正地進(jìn)入了我們的視野。

目前，我們大致可以按照驅(qū)動技術(shù)和驅(qū)動手段的差異，把非現(xiàn)金社會分成這樣幾個遞進(jìn)的階段：一是儲蓄卡、信用卡等推動的銀行卡階段；二是移動支付、線下掃碼等推動的第三方支付階段；三是未來生物識別等技術(shù)推動的無現(xiàn)金支付和交易階段。發(fā)達(dá)國家擁有較為成熟和完善的金融體系，信用卡消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，在非現(xiàn)金支付方式上主要停留在銀行卡支付階段。我國尚未建成一個成熟的信用卡消費(fèi)文化，便迎來了更為便捷的移動支付，例如我們耳熟能詳?shù)闹Ц秾?、財付通等移動支付渠道，也是由于這種獨(dú)特的因素使得無現(xiàn)金社會在我國得到飛速的發(fā)展。未來，我們會看到生物識別支付成為非現(xiàn)金社會新的推動力。

非現(xiàn)金社會興起的原因

那么，為什么非現(xiàn)金社會會成為一種趨勢呢？簡單而言，一項(xiàng)被廣為接受的新事物的產(chǎn)生總是為了變更舊事物的種種缺陷和不便。非現(xiàn)金社會之所以來得勢如破竹，很大程度上也是源于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔交易、支付的資金流通形式的低效率和不安全。

現(xiàn)鈔流通有攜帶不便、較難維護(hù)、易出現(xiàn)清點(diǎn)錯誤等風(fēng)險，更為重要的是，現(xiàn)鈔使用還易滋生洗錢等犯罪問題。2016年年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢交易，印度突然宣布廢除市面上流通的500盧比（約合7.5美元）與1000盧比（約合15美元）兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對抗恐怖分子等犯罪活動，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認(rèn)為，在實(shí)際生活中，大額支付完全可以通過刷卡或網(wǎng)絡(luò)支付等手段替代，一般人真正需要使用大額紙幣的機(jī)會非常少。相較而言，移動支付等非現(xiàn)金交易手段，由于沒有物理載體且有完備充分的數(shù)據(jù)信息，可以規(guī)避上述種種問題。例如，由于銀行卡支付或者第三方支付可以保留支付各方完備的信息和要素，偵查部門可以準(zhǔn)確地追溯資金的來源和去向，這對于反洗錢而言具有重大的價值。

另一方面，社會形態(tài)的變革總是由技術(shù)手段推動和支撐的，這一點(diǎn)在支付和貨幣載體領(lǐng)域尤為明顯。中國在宋朝時出現(xiàn)了世界上最早的紙幣，這絕非偶然，因?yàn)楫?dāng)時躋身世界先進(jìn)行列的宋朝，具備了制造紙幣的技術(shù)條件。紙幣的問世，既離不開紙的大范圍應(yīng)用，更離不開印刷術(shù)的發(fā)展。北宋初年，成都印《大藏經(jīng)》，刻板13萬塊，北宋國子監(jiān)印經(jīng)史書籍，刻板十余萬塊，這些都是宋代造紙和印刷技術(shù)集大成的體現(xiàn)。放眼當(dāng)下，由于技術(shù)手段的匹配，目前非現(xiàn)金社會發(fā)展也具有了相當(dāng)強(qiáng)的可操作性。移動設(shè)備的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升為第三方移動支付提供了完美的發(fā)展環(huán)境。支付寶等現(xiàn)象級產(chǎn)品的出現(xiàn)使得移動支付用戶數(shù)大幅提升。同時，移動支付對用戶生活場景的覆蓋度大幅提升使得用戶使用頻率增加。尤其是在一二線城市，移動支付已經(jīng)成為一種生活中的交易文化，便利店、商場、交通工具等區(qū)域，移動支付已經(jīng)成為主流的支付方式。

法律法規(guī)和監(jiān)管政策

目前如何規(guī)制非現(xiàn)金社會

從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來說，非現(xiàn)金社會的紛爭，主要是一個資源與利益重新分配的問題，大家爭的，無非是在未來的行業(yè)格局中，誰的份額大一些，誰的利益大一些。但對于監(jiān)管部門來說，則是一個新事物的規(guī)制和規(guī)范問題，特別是，它是一個效率與安全的權(quán)衡問題。新事物的發(fā)展壯大，總是以它對社會效率的提升和蛋糕的做大為前提的，但效率的快速發(fā)展也往往會帶來安全和公平性的問題。如何處理非現(xiàn)金社會高歌猛進(jìn)過程中產(chǎn)生的一系列問題，同時又不至于損害它的效率，是監(jiān)管部門考慮的主要問題。endprint

總體而言，可以看到監(jiān)管部門對于非現(xiàn)金社會的各類新事物是持包容、鼓勵的態(tài)度的，在第三方支付等新技術(shù)剛冒尖的時候給予其足夠的空間進(jìn)行生長。就目前移動支付最重要的領(lǐng)域第三方支付而言，從2010年開始，監(jiān)管部門就不斷在出臺和完善規(guī)則政策，對這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范治理。由于第三方支付是新技術(shù)渠道的新事物，監(jiān)管部門的政策規(guī)則也更多地從技術(shù)細(xì)節(jié)的角度進(jìn)行管控。

2010年6月21日，中國人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該辦法規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，從而第三方支付業(yè)務(wù)正式被納入監(jiān)管。2012年9月27日，人行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2013年6月7日，人行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。同年7月5日，人行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。自2015年開始，監(jiān)管部門的力度逐漸加強(qiáng)，該年人行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。2016年3月，發(fā)改委、人行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》。2016年4月，人行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》。2016年8月，央行分別發(fā)布《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿》和《銀行卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則》。

前述近十個部門規(guī)章，從支付業(yè)務(wù)的各個方面對非銀第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范監(jiān)管。其中一個核心的監(jiān)管思路是，基于用戶不同的風(fēng)險識別和承受能力，對其開放不同程度的第三方支付服務(wù)內(nèi)容。例如將第三方支付賬戶進(jìn)行分類，對其身份驗(yàn)證方式、付款限額、余額付款功能等進(jìn)行區(qū)分，Ⅰ類賬戶可以進(jìn)行非面對面驗(yàn)證，累計付款限額僅為1000元，且僅能消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬，Ⅱ類賬戶需面對面驗(yàn)證身份，累計付款限額10萬元，Ⅲ類賬戶則除了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還可以進(jìn)行理財。再如二維碼支付，用戶也被分級限額，A級客戶可以通過協(xié)議自主約定單日累計限額，B級、C級客戶支付金額有固定上限，單日累計分別為5000元和1000元。此外，監(jiān)管部門也明確了支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，在權(quán)責(zé)方面一定程度上向消費(fèi)者傾斜了法律支持。例如，要求商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作前劃定好各方權(quán)利義務(wù)，明確約定交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯處理、風(fēng)險賠償?shù)葍?nèi)容，切實(shí)保障客戶資金安全和信息安全。目前來看，由于監(jiān)管規(guī)則的落地，第三方支付的各類風(fēng)險得到了比較好的控制，這也為非現(xiàn)金社會的進(jìn)一步推進(jìn)提供了制度保障。

但目前監(jiān)管部門還沒有在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、大數(shù)據(jù)規(guī)制等領(lǐng)域落實(shí)太多監(jiān)管規(guī)制，這一方面是由于我們國家始終沒有形成個人隱私保護(hù)的基礎(chǔ)制度和社會文化，另一方面也是為了在初期給予第三方支付等非現(xiàn)金社會事物以更多的發(fā)展空間。待未來這些新事物逐漸成形時，可以期待監(jiān)管部門一定會對我們的金融隱私需求有所回應(yīng)。endprint