方傳剛

（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局，安徽 合肥 230075）

農(nóng)村金融服務(wù)功能缺損探析

方傳剛

（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局，安徽 合肥 230075）

中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系目前還不完善，農(nóng)村金融服務(wù)功能還未實(shí)現(xiàn)資源配置、分散風(fēng)險(xiǎn)和有效滿足資金需求者的意愿。文章詳細(xì)分析了農(nóng)村金融服務(wù)功能缺損及其表現(xiàn)，并提出了修復(fù)農(nóng)村金融服務(wù)功能的思路及對(duì)策。

農(nóng)村金融；服務(wù)；缺損

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社)支農(nóng)局面，但因功能缺損而名不副實(shí)；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負(fù)農(nóng)村金融重任，但因其不合法而先天不足，這在一定程度上造成了農(nóng)村金融供求失衡。因此，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是有缺陷的，這種缺陷不利于滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求，也無法有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)功能已經(jīng)是亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺損及其表現(xiàn)

首先界定何為金融服務(wù)功能？據(jù)現(xiàn)代金融理論：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相當(dāng)重要。在金融功能觀(Functional paradigm)的視角之下，金融體系具有一些能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能。Leveine(1996)、odie&Merton(2000)等從最一般的意義上將金融體系的金融功能概括為六項(xiàng)：1.清算和支付結(jié)算的功能；2.提供資源積聚和企業(yè)所有權(quán)分散機(jī)制；3.為資源在不同時(shí)期、不同地域和不同主體之間的轉(zhuǎn)移提供便利；4.為金融部門提供管理風(fēng)險(xiǎn)的功能；5.為經(jīng)濟(jì)部門提供信息的功能；6.提供解決激勵(lì)問題或委托——代理問題的方式和方法。按照林毅夫（2003）的總結(jié)，金融功能主要體現(xiàn)在：資金動(dòng)員、資金配置與分散風(fēng)險(xiǎn)。其中資金配置功能最重要，因?yàn)橘Y金配置得好，下期生產(chǎn)中的剩余就多、資金匯報(bào)率就高，從而可動(dòng)員的資金就多；同時(shí)把資金配置到最有效的地方，風(fēng)險(xiǎn)就小。

目前，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，農(nóng)村金融服務(wù)功能遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)資源配置、分散風(fēng)險(xiǎn)和有效滿足資金需求者的意愿，在這里，筆者所指的農(nóng)村金融服務(wù)功能缺損不是指農(nóng)村沒有金融服務(wù)部門，或沒有金融市場(chǎng)和金融活動(dòng)，而是指農(nóng)村金融服務(wù)部門尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融供給層面不足

1.農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位。

（1）農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國(guó)家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在成立之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要保護(hù)了糧棉生產(chǎn)能力，穩(wěn)定糧食市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管方式上存在政出多門，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源上由人民銀行負(fù)責(zé)，監(jiān)管上歸銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，此外，財(cái)政部、發(fā)改委、農(nóng)業(yè)部等均承擔(dān)一部分責(zé)任。盤根錯(cuò)雜的治理關(guān)系囿于缺乏相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致政策性銀行發(fā)揮的功能越來越受到限制。

（2）商業(yè)性金融難以成為農(nóng)村金融的主體。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。上個(gè)世紀(jì)90年代中期以來，各家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機(jī)構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。截至2007年末，縣域四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少了6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。

（3）我國(guó)農(nóng)村合作金融定位于農(nóng)村的基本金融，但從多年的實(shí)際情況看，農(nóng)村合作金融經(jīng)營(yíng)效率低下、法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。

（4）郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)逆農(nóng)村金融需求而行。郵政儲(chǔ)蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)吸收社會(huì)閑散資金，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲(chǔ)蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營(yíng)模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)高達(dá)2萬億，5O%以上的存款來自農(nóng)村。

2．農(nóng)村非正規(guī)金融急需法律認(rèn)可和規(guī)范

非正規(guī)金融也稱為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)民間金融市場(chǎng)幾十年來一只存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，資金管理的落后及資金配給的低效率造成中小企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制部門被排斥在正規(guī)金融市場(chǎng)外。在正規(guī)金融為了規(guī)避農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不愿顧及農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，他們只能從正規(guī)金融之外尋求支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運(yùn)而生。研究發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用。但遺憾的是我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒有取得合法的地位，游離于正規(guī)金融制度之外。

（二）農(nóng)村金融多樣化需求未得到有效供給

目前農(nóng)村金融服務(wù)供給主體過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的整齊劃一，而忽視多樣性和創(chuàng)新性功能，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.同樣是農(nóng)村金融需求，但不同地區(qū)之間的側(cè)重點(diǎn)其實(shí)是各不相同的。在這種環(huán)境下，農(nóng)村金融改革模式一刀切的辦法、整齊劃一的安排必定不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。如20世紀(jì)八九十年代按機(jī)構(gòu)類型曾經(jīng)在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了農(nóng)行營(yíng)業(yè)所和信用社，而幾乎全部取消民間借貸的正?；顒?dòng)。又如，全國(guó)各地幾乎采取省級(jí)聯(lián)社模式，形成高度集中行政管理模式；幾乎各地不論農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用社經(jīng)營(yíng)狀況，也不論當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況，都在撤并信用社機(jī)構(gòu)，造成“三農(nóng)”金融服務(wù)空洞化。

2.農(nóng)村金融需求主體的特殊性導(dǎo)致金融交易的高成本。故在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有生命力的是那些能夠與農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)建立起關(guān)系型貸款關(guān)系的中小金融機(jī)構(gòu)。目前有關(guān)農(nóng)村金融改革尤其是針對(duì)農(nóng)信社改革的各種方案，客觀上都會(huì)造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向大中型發(fā)展，往往脫離當(dāng)?shù)剜l(xiāng)土關(guān)系，失去準(zhǔn)確貸款的“軟信息”，進(jìn)而收縮“三農(nóng)”貸款，最終偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)。

3.在農(nóng)村金融需求中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期性，這就要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過3個(gè)月，或者按照公歷年度不準(zhǔn)超過年底，以至出現(xiàn)在生產(chǎn)過程尚未結(jié)束，產(chǎn)品尚未成熟、出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”，農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢(shì)，這些變化趨勢(shì)要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。

二、修復(fù)農(nóng)村金融服務(wù)功能的思路及措施

基于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能觀出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國(guó)家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心、競(jìng)爭(zhēng)性金融為基礎(chǔ)的金融體系。

（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展模式多元化

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求狀況也表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性。在東部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融的作用，這就要探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會(huì)性”的統(tǒng)一機(jī)制，如扶貧貸款通過“公司／協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等有利于市場(chǎng)需求與主體利益互動(dòng)的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。

（二）正確疏導(dǎo)農(nóng)村非金融組織體系

首先，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合作社等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變。不斷降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的私人錢莊、金融合作社，以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。最后，要擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）通過政策、體制和機(jī)制等創(chuàng)新解決農(nóng)戶和農(nóng)村貸款難和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款的問題

如針對(duì)農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問題，一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過金融支持農(nóng)業(yè)企業(yè)采用新技術(shù)和開發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業(yè)化生產(chǎn)組織的結(jié)合可能成為未來農(nóng)村金融的新形式。

（四）建立開放性和兼容性并存的農(nóng)村金融體系

從長(zhǎng)期看，著眼于建立滿足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對(duì)象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計(jì)與發(fā)展的目標(biāo)，達(dá)到金融功能與制度結(jié)構(gòu)內(nèi)在的動(dòng)態(tài)統(tǒng)一。根據(jù)地區(qū)發(fā)展水平與金融需求的關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、政策性金融適度參與、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。

F832.3

A

1672-0547（2010）04-0024-02

2010-07-09

方傳剛（1972－），男，安徽壽縣人，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局非現(xiàn)場(chǎng)處經(jīng)濟(jì)師。