王修玨

關于信用卡詐騙罪中“惡意透支”的思考

王修玨

隨著信用卡在我國普及程度的日益增強,信用卡詐騙罪的危害性也日趨突出。因此,對信用卡犯罪中“惡意透支”的認定探討、立法完善和打擊防治方面作出全面的闡述。加強相關部門聯(lián)合打擊的力度,金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理和發(fā)卡機構內部管理,完善個人征信系統(tǒng)建設,建立專門的欺詐要件調處機構。

惡意透支;認定;防治

一、信用卡詐騙罪中“惡意透支”的認定與探討

信用卡詐騙罪包括四方面客觀行為,即使用偽造的信用卡的,或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;使用作廢的信用卡的;冒用他人信用卡的;惡意透支的。根據(jù)刑法第196條的規(guī)定,惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

由此我們可以得知,信用卡詐騙罪中惡意透支的構成要件有以下四點:1.從客體上來說,惡意透支所侵犯的是復雜客體,既侵犯了信用卡管理制度,又侵犯了公私財產所有關系,惡意透支的對象是持卡人本人持有的信用卡,偽造的、作廢的、撿拾的或者偷竊的信用卡不是惡意透支的對象,而是詐騙或盜竊的犯罪對象;2.從客觀方面來說,分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支,前者是指超過規(guī)定限額透支,經(jīng)發(fā)卡銀行催收不還,后者是指超過規(guī)定期限的透支,經(jīng)發(fā)卡銀行催收不還,期限一般為60天;3.從主體上來看,惡意透支的主體是特定的,即信用卡的合法持有人,如果非持卡人包括銀行內部工作人員與持卡人合謀,互相串通和勾結,為持卡人惡意透支活動提供幫助的,則是共犯。凡使用偽造或作廢的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進行“透支”的“行為人”和“持卡人”不是合法持卡人,不能成為惡意透支的主體;4.從主觀方面看來,持卡人惡意透支出于直接故意,并且具有非法占有銀行資產的目的。即明知自己的賬戶中沒有存款或存款余額不足,透支已經(jīng)或將要超過限額或限期,仍繼續(xù)透支,且無清償行為。經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還是推定非法占有目的的重要依據(jù),如果持卡人在透支后,確實有不可抗力等正當理由客觀上不能歸還,基于刑法上的謙抑性,不應認定為犯罪。

對于信用卡詐騙罪的四個客觀行為來說,“惡意透支”是最為特殊的。其他三個行為要么持卡人不是信用卡的真實所有者,要么信用卡性質本身是非法的、不真實的,而“惡意透支”中的持卡人和信用卡本身都是真實有效的,只是主體出于直接故意,非法占有了銀行財產,因此我們有必要展開對信用卡詐騙罪中“惡意透支”的探討:

(一)對于催收后行為人歸還期限的考慮

惡意透支構成犯罪的期限,根據(jù)透支是否超過限額而有所不同。在限額以內透支的,透支期限為60天,超過期限,銀行就會催收。在限額外透支的,透支行為一實施就是非法的,銀行往往很快就會發(fā)出催收通知單。但是隨著信用卡詐騙罪近年來的發(fā)案率逐漸上升,并且惡意透支也日趨嚴重,為了打擊和預防此類犯罪,催收還款的期限應適當縮短,以防止犯罪人在催收后逃之夭夭,為偵破帶來不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時,已被明確告之可透支的最高限額與期限,其本不應當故意違反,經(jīng)催收后又拒不歸還,主觀惡性和非法占有目的明顯,所以沒有必要給予其長達3個月的期限,建議縮短為1個月,這樣才更加符合立法與司法實踐。

(二)認定惡意透支必須以“催收不還”為要件

催收不還應當是惡意透支構成信用卡犯罪的必備條件。因為惡意透支的持卡人限于合法持卡人,行為人在申領信用卡時必須提供身份證明、資信證明,并且提供一定的擔保。而透支消費本來就是信用卡的基本功能之一,這一點也是信用卡區(qū)別于其他金融票證的基本特征。透支分為惡意透支和善意透支,善意透支其中一種就是違法但并不具有非法占有的目的,其雖已超過了規(guī)定限額或期限,但透支人打算歸還。法律明確規(guī)定“催收不還”為惡意透支的必要要件,就是為了惡意透支與上述善意透支相區(qū)別,突出惡意透支內在的主觀惡性。如果透支人在催收期滿后才歸還透支款的,則完全符合惡意透支的構成要件,歸還行為可視為一種退贓行為,作為量刑考慮的情節(jié)。與此同時,要注意區(qū)分催告不能和沒有催告,行為人惡意透支后攜款潛逃致使銀行不能催告的,應視為經(jīng)銀行催收不還,可認定為惡意透支。

二、將“惡意透支”行為單獨設立罪名的立法建議

“惡意透支”行為與一般的信用卡詐騙行為并不相同,“惡意透支”行為從根本上是對持卡人與發(fā)卡行之間的信用的極度危害,并非一定是具有詐騙的意圖?！皭阂馔钢А笨梢苑譃椤耙苑欠ㄕ加袨槟康牡膼阂馔钢А焙汀安灰苑欠ㄕ加袨槟康牡膼阂馔钢А?后者的惡意沒體現(xiàn)出非法占有的目的,區(qū)別于一般的詐騙。將“惡意透支”行為單獨設立罪名的理由如下:一方面,從社會危害性來看,“惡意透支”是通過濫用發(fā)卡者的信用而獲得發(fā)卡者的財物,這類行為始終處于銀行的監(jiān)控下,容易被發(fā)現(xiàn),侵害的數(shù)額一般也有限,而“使用偽造的、作廢的信用卡”、“冒用他人信用卡”的行為由于受害對象的不特定,導致其行為難以被發(fā)現(xiàn),所造成的損害也遠比“惡意透支”行為大,其社會危害性相對應的也就大得多,“惡意透支”行為以真實有效的信用卡為犯罪工具,主要侵害的是信用卡發(fā)行人與持卡人之間的信賴關系,只會對信用卡發(fā)行人的利益造成損害,而后者的實質是欺詐,對信用卡的信譽以及發(fā)行人以外的社會公眾的利益可能造成損害;另一方面,從持卡人的身份上看“惡意透支”者通常對信用卡的持有是合法的,他對信用卡的占有、使用并不違背法律的規(guī)定,其完全是根據(jù)自己的真實意愿在使用銀行賦予他的“信用資源”,而“使用偽造的、作廢的信用卡”、“冒用他人信用卡”的人對信用卡的持有是非法的,他們對信用卡的使用也違背法律的規(guī)定。

三、關于信用卡詐騙罪的打擊防治

(一)加強相關部門聯(lián)合打擊的力度

一是各個發(fā)卡銀行之間應協(xié)力建造一種可以資源共享的網(wǎng)絡系統(tǒng)。定期交換情報資料、通報不良持卡人的情況及交易活動、提出相關的建議對之加強防范和交換信用卡犯罪的信息,實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。二是金融單位要主動與公安部門加強聯(lián)系,及時溝通信息,實現(xiàn)真正的資源共享,使公安機關能及時掌握案件線索和新的犯罪動態(tài),并果斷采取措施,實施快速打擊。同時,公安機關應及時將信用卡犯罪動態(tài)反饋給銀行,做到打防結合、標本兼治。三是公安機關各部門、各區(qū)域之間應加強協(xié)作配合,加大對跨區(qū)域、跨銀行團伙流竄作案的打擊力度,提高打擊的力度和深度。

(二)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理和發(fā)卡機構內部管理

中央金融管理部門為各家發(fā)卡銀行確定合理的風險指標,并實行嚴密的監(jiān)控。當風險指標高于既定指標時,必須強制中止該銀行的發(fā)卡業(yè)務,并及時責令該銀行限期整改,直到風險指標下降到合理范圍內才允許繼續(xù)發(fā)卡,這樣才能有效地堵住犯罪案件的頻發(fā)的源頭。在強化發(fā)卡機構內部管理方面,一是發(fā)卡銀行應盡快完善自身的業(yè)務規(guī)章制度建設,加強內部管理,建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制,通過對基本崗位的設置,對發(fā)卡前的資信審查、擔保和授權嚴格把關,從源頭上防范騙領信用卡等不法行為的發(fā)生,并根據(jù)崗位風險程度的不同,施行分級管理,相互制約,崗位輪換,達到降低和防范風險的目的。二是加強銀行工作人員隊伍的建設,提高他們的責任感和風險意識,加強銀行業(yè)務人員的技能培訓,提高一線人員的綜合素質,因為信用卡業(yè)務是一項高度信賴于個人創(chuàng)造性的工作,技術性和拓展性要求較高。三是對持卡人的透支實行嚴格控制,當持卡人出現(xiàn)透支時,銀行應及時提示其已經(jīng)透支,盡快補足存款,發(fā)卡機構應在透支后立即寄發(fā)透支通知書告知其情況,發(fā)卡行應對持卡人透支情況進行實時監(jiān)控,及時掌握持卡人的透支情況,當出現(xiàn)風險事項時,便于及早防范,對于透支時間較長或透支數(shù)額較大的持卡人,應采取合法有效的手段進行催收。此外,銀行還可以利用保險來防范信用卡透支的風險,借助司法力量打擊各種違法犯罪活動。

(三)完善個人征信系統(tǒng)建設

目前央行的征信系統(tǒng)只記錄由各家銀行所提供的與之有業(yè)務往來的個人信用資料,由于獲取途徑單一,其個人的資料記載不夠完善。應加快我國個人征信系統(tǒng)建設,整合戶籍信息、社保信息、工商信息、通訊信息等一切能有效記載個人社會特征的資訊,信用卡審核的實際作業(yè)中通過申請信息與完整的個人征信報告對比,可輕易發(fā)現(xiàn)虛假內容,為堵截欺詐申請?zhí)峁┝诵畔⒈Ｕ稀Ｕ餍畔到y(tǒng)的建立將有利于銀行的信用審核和催收工作,有效降低持卡人惡意透支的風險,保障金融安全。

(四)建立專門的欺詐要件調處機構

首先是央行應該建立信用卡欺詐管理機構,直接與各發(fā)卡行內部風險管理部門接軌,掌控全國銀行信用卡欺詐風險狀況,并且在業(yè)務量較大的城市設立相應的分支機構,建立發(fā)卡行定期提報制度,并建立相關計算機系統(tǒng),逐步完善處理機制,切實提高金融犯罪的預防及應對能力。

(責任編輯 馬曉黎)

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王修玨,華東政法大學2009級刑法學碩士研究生(郵政編碼200063)

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