李長健，屈 怡，吳 薇

(華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，湖北 武漢 430070)

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響重大，不僅關(guān)系到我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的根本，還關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、我國農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況決定著農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r

農(nóng)村金融的發(fā)展決定于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況決定著農(nóng)村金融活動(dòng)的范圍、規(guī)模和質(zhì)量。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的所有制性質(zhì)與形式，決定農(nóng)村金融的性質(zhì)與形式，決定農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中所形成的分配關(guān)系與交換關(guān)系的性質(zhì)。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與生產(chǎn)水平，決定農(nóng)村金融活動(dòng)的范圍與規(guī)模。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的供求狀況，決定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容與發(fā)展速度。

2.農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響

農(nóng)村金融在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中處于中介地位。農(nóng)村金融作為專門從事農(nóng)村貨幣資金的再分配、充當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中生產(chǎn)要素相互結(jié)合的信用中介，通過再分配閑置貨幣資金而實(shí)現(xiàn)對生產(chǎn)資料的分配，同時(shí)也通過動(dòng)員閑置貨幣資金而影響消費(fèi)資料的分配。農(nóng)村金融活動(dòng)與流通中的貨幣相聯(lián)系，通過貨幣流通與商品物資的流通，構(gòu)成了完整的交換環(huán)節(jié)，貫通于農(nóng)村金融活動(dòng)，體現(xiàn)于農(nóng)村再生產(chǎn)的全過程。農(nóng)村金融是農(nóng)村資金的總樞紐。農(nóng)村企業(yè)、單位的資金和貨幣活動(dòng)都與農(nóng)村金融活動(dòng)密不可分。農(nóng)村金融的上述地位，決定了它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在:農(nóng)村金融可以籌集和分配農(nóng)村資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè);農(nóng)村金融可以組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通，促進(jìn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展;農(nóng)業(yè)金融是國家對農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的重要杠桿;農(nóng)業(yè)金融制度的建立和完善，有利于管理農(nóng)村資金，提高農(nóng)村資金的使用效益。

二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融組織包括國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括地下錢莊、合會(huì)等。

正規(guī)金融組織是我國農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。20世紀(jì)70年代末，我國農(nóng)村的金融體制改革開始，1979年中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立。隨后我國金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)了“農(nóng)行進(jìn)城，工行下鄉(xiāng)，中行上岸，建行拆墻”的現(xiàn)象。隨著我國國家工業(yè)化戰(zhàn)略的提出與實(shí)施，為了實(shí)現(xiàn)以重工業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)增長，我國國有金融制度側(cè)重為國有企業(yè)提供資金供給。國有金融機(jī)構(gòu)的重心慢慢移向了城市。那些曾經(jīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展到農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，也隨著我國金融制度的改變，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)迅速轉(zhuǎn)移，信貸資金向大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶集中，下放到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也隨之被撤出農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)的金融組織只剩下農(nóng)村信用合作社。國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，使得本應(yīng)由國有商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)提供資金供給的任務(wù)，移交給了農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用合作社在后來很長的一段時(shí)期內(nèi)成為農(nóng)村地區(qū)資金供給的主渠道。然而，單靠農(nóng)村信用合作社的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給并不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。同時(shí)各地的農(nóng)村信用合作社普遍存在將從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款用來購買國債或者向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利的現(xiàn)象。即農(nóng)村信用合作社扮演著“抽水機(jī)”的角色，非但沒有為農(nóng)村金融市場帶來更多的外源資金供給，反而源源不斷地將農(nóng)村地區(qū)的資金抽離，投向了城鎮(zhèn)地區(qū)。近幾年來，農(nóng)村信用社由于其自身能力與其獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的重要職責(zé)并不相稱，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)信社特別是中西部地區(qū)的農(nóng)信社長期虧損，不能向農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供有效的金融服務(wù)。更為嚴(yán)重的是，由于農(nóng)信社缺乏退出機(jī)制，即使它們虧損嚴(yán)重甚至資不抵債，也無法破產(chǎn)，中央銀行只能多次進(jìn)行注資救助，結(jié)果是農(nóng)信社失去自我改善的動(dòng)力。郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立，對我國農(nóng)村地區(qū)的資金供給起到了一定的作用，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀。但郵政儲(chǔ)蓄銀行主要都是從事存款業(yè)務(wù)，其主要目的是收取在中央銀行的存款利差，實(shí)際上很少向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對于形成投資多元化、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系具有重大意義，其相對于原有四類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有更加靈活和高效的優(yōu)勢，又具備民間金融機(jī)構(gòu)沒有的法律認(rèn)可地位，如果能夠健康發(fā)展，必然會(huì)對我國農(nóng)村金融的發(fā)展起到重要的作用。但是，此類合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中除了按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保持較高的資本充足率之外，還面臨一個(gè)較大的困難，即不能吸收存款，僅能憑其自有資金發(fā)放貸款。

正規(guī)金融與民間金融并存的狀況存在于我國農(nóng)村金融體系中，從目前來看，這種并存的形式將會(huì)在未來較長時(shí)間內(nèi)長期存在。民間金融組織是指在央行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)村合作基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢莊等。農(nóng)村民間金融屬于現(xiàn)有社會(huì)制度內(nèi)農(nóng)村的內(nèi)源融資行為，參與主體具有分散而隱蔽、民間金融易變質(zhì)性(民間金融中某些形式容易演變?yōu)榉欠ㄙY金的綠色通道)和高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。在現(xiàn)行的法律體系、金融體制、管理模式、管理方法下，國家很難對農(nóng)村民間金融及其某些越軌行為進(jìn)行約束，導(dǎo)致民間的金融資源難以納入國家的統(tǒng)計(jì)范疇，大量的金融資金在體系外循環(huán)，導(dǎo)致相關(guān)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，不利于國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的制定和執(zhí)行。我國政府出于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和維護(hù)社會(huì)安定的考慮，對地下金融進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)控并進(jìn)行嚴(yán)格限制。但根據(jù)我國當(dāng)前的國情，將農(nóng)村民間金融排除在我國金融體系之外是很困難的。民間金融活動(dòng)植根于基層農(nóng)村，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較具有信息量大、成本低廉、利率“市場化”等優(yōu)勢，能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，也對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。

三、國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)及其對我國的借鑒

1.國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

(1)互助合作組織是農(nóng)村金融的重要組織形式

合作金融組織，最早誕生在歐洲，后來被其他國家移植，概括起來，主要有五種體系:一是以美國、加拿大、丹麥為代表的多元復(fù)合式的合作金融體系;二是以德國、奧地利、荷蘭、瑞士為代表的由多級法人組成的金字塔式信用合作體系;三是以法國為代表的由總行、分行和基層行組成的“上官下民”式信貸互助銀行體系;四是以日本為代表的非獨(dú)立型附屬式行業(yè)合作金融組織;五是其他形式。以印度和泰國為例。印度的農(nóng)村金融體系由政府與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、國民銀行、信貸合作社、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行和非正式的民間借貸組成。泰國農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行及小金融局組成。農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行由財(cái)政部直接管理，主要職責(zé)是直接或間接地向農(nóng)業(yè)部門提供信貸。

(2)政府在農(nóng)村金融體制建立和健全過程中發(fā)揮著重要作用

世界各國除了民間自發(fā)建立起來的私人金融組織以外，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立都或多或少地與本國政府的幫助扶持有關(guān)，有些是政府直接注入資金建立政策性銀行或者服務(wù)于農(nóng)村的商業(yè)銀行，也有的在發(fā)展過程中逐漸引入民間資金后成為合作銀行;有些是在政府的政策(提供啟動(dòng)資金和稅收優(yōu)惠甚至財(cái)政的直接補(bǔ)貼等)扶持下建立區(qū)域性商業(yè)或者合作銀行。以美國為例，美國政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的機(jī)構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并通過信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。資金主要來源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款，資金運(yùn)用上主要是提供一些商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)不愿提供的貸款，在貸款對象上各有側(cè)重。

(3)良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展的必備條件

金融生態(tài)是借用生態(tài)學(xué)的概念對金融外部環(huán)境的形象描述，通常指金融運(yùn)行的一系列外部基礎(chǔ)條件，主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面。良好的金融生態(tài)環(huán)境包括穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的法制環(huán)境和良好的信用環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高中央銀行金融調(diào)控的有效性;有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)不良貸款;有利于優(yōu)化區(qū)域環(huán)境，更好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;有利于提高企業(yè)和廣大群眾的誠信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

2.國外農(nóng)村金融體系對我國的借鑒

他山之石，可以攻玉。改革開放以來，我國初步建立了與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的間接金融調(diào)控機(jī)制，總結(jié)國外農(nóng)村金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軠p少我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展走彎路的機(jī)會(huì)。

(1)充分重視農(nóng)業(yè)金融在國民經(jīng)濟(jì)中的作用

利用農(nóng)業(yè)金融，既能更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展籌措所需的資金，也有利于更好地執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。我國是農(nóng)業(yè)大國，人口眾多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上不去，將嚴(yán)重影響全國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。牢固樹立農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，積極發(fā)展農(nóng)村金融，成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不容忽視的重要問題。

(2)合作金融在農(nóng)村金融體系中應(yīng)居主導(dǎo)地位

各國的農(nóng)村金融制度中，合作金融都是一個(gè)極為重要的組成部分。合作金融以不同的方式存在于農(nóng)村金融體系中，如美國、德國、韓國等都是采用合作金融的方式。我國在改革農(nóng)村金融體系的過程中也應(yīng)對合作金融引起足夠的重視。我國的農(nóng)村信用合作社名義上是合作金融，但在數(shù)次改革之后，農(nóng)村信用合作社逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，已不具有合作金融的實(shí)際意義。新型的村鎮(zhèn)銀行和合作銀行則帶有合作金融的性質(zhì)，但這兩種形式的金融組織發(fā)展時(shí)間較短，尚不成熟。因此，應(yīng)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和合作銀行，使其在農(nóng)村金融體系中居主導(dǎo)地位。此外，民間金融中帶有合作金融性質(zhì)的有益成分也應(yīng)在今后的農(nóng)村金融體系改革中進(jìn)行吸收和借鑒。

(3)積極扶持和協(xié)助農(nóng)村金融

各國政府為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，通常會(huì)制定對農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策。政府扶持與協(xié)助農(nóng)業(yè)金融的主要方式有:一是通過官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，提供農(nóng)業(yè)信貸資金;二是政府用補(bǔ)貼辦法，通過其他信用系統(tǒng)，保證農(nóng)業(yè)資金的供給;三是政府以各種方式提供低利資金。我國也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村政策性的支農(nóng)貸款力度，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，使之更好地為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

四、改革我國農(nóng)村金融體系的對策

1.培育多元化的農(nóng)村金融市場，放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入政策

促進(jìn)一個(gè)有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融市場的形成，就應(yīng)該鼓勵(lì)多元化金融主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場。首先，現(xiàn)存的各類金融組織應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)、信托投資、財(cái)務(wù)租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)的建立與健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，對金融資金的需求巨大，與此相適應(yīng)，金融組織所提供的服務(wù)也應(yīng)向多樣化、專業(yè)化方向發(fā)展，各農(nóng)村金融組織可以開設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、信托投資、財(cái)務(wù)租賃、信用擔(dān)保、咨詢等各項(xiàng)金融服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)村金融不斷增長的需求。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，逐步深入農(nóng)村，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供多樣化的金融工具，豐富農(nóng)村金融市場。其次，發(fā)展農(nóng)村合作金融，培養(yǎng)新型農(nóng)村合作金融組織。農(nóng)村合作金融的制度體系在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家、地區(qū)中被廣泛采用，其強(qiáng)大功能與廣泛的服務(wù)范圍，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。我國在完善農(nóng)村金融體系過程中，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，在借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)我國農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村合作金融真正意義上的突破，培養(yǎng)多種形式的新型農(nóng)村合作金融組織。

2.建立健全農(nóng)村正規(guī)金融制度，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化

一方面，建立、健全農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管的作用。有效的內(nèi)部控制制度是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自我管理的強(qiáng)有力保障。另一方面，優(yōu)化農(nóng)村正規(guī)金融組織的外部發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)監(jiān)管力度。一是法律制度的完善。中國農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社等正規(guī)金融組織一直都是我國農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法律制度是確保其支農(nóng)作用正常發(fā)揮的前提。要進(jìn)一步完善《商業(yè)銀行法》或制定《農(nóng)業(yè)銀行法》，以明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位、職能定位、業(yè)務(wù)范圍等。提高農(nóng)村金融執(zhí)法效率，推動(dòng)我國金融法治環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)金融生態(tài)優(yōu)化。二是建立健全監(jiān)管體系。從農(nóng)村正規(guī)金融組織運(yùn)營的實(shí)際環(huán)境和其本身特點(diǎn)出發(fā)，建立一套適合對農(nóng)村金融組織進(jìn)行有效監(jiān)管的指標(biāo)體系。要規(guī)范正規(guī)金融組織的運(yùn)營，發(fā)揮預(yù)期支農(nóng)的作用，避免其再次成為農(nóng)村金融市場的“抽水機(jī)”;建立健全金融危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)及其指標(biāo)體系;建立健全信息披露制度，這是促進(jìn)金融組織公平競爭、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的切實(shí)保障。

3.加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)，規(guī)范并建立長效的管理機(jī)制

從目前來看，我國金融制度的改革重點(diǎn)是正規(guī)金融組織，對民間金融的重視不夠。對于植根于農(nóng)村的民間金融組織來說，它們所提供的服務(wù)是正規(guī)金融組織所不能夠提供的，符合我國現(xiàn)行的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。民間金融組織的出現(xiàn)對提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的效率，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置具有積極的促進(jìn)作用。國家政府部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)，同時(shí)還應(yīng)轉(zhuǎn)變對民間金融組織的態(tài)度。從政策上合理界定民間金融與非法金融之間的邊界，堅(jiān)決取締非法高利貸等金融詐騙活動(dòng)。對于合法的民間融資活動(dòng)應(yīng)予以肯定，賦予民間金融合法的法律地位。同時(shí)，政府還需注重對民間金融的規(guī)范化引導(dǎo)，引導(dǎo)自由借貸雙方依法辦理借款手續(xù)，資金借貸登記入賬，利用訴訟、仲裁等途徑來解決民間金融組織在開展業(yè)務(wù)過程中所產(chǎn)生的各類民事經(jīng)濟(jì)糾紛，以維護(hù)業(yè)務(wù)雙方合法權(quán)益，維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序，促使民間金融走上公開化、規(guī)范化的發(fā)展軌道。最后，政府相關(guān)部門應(yīng)要求民間金融組織機(jī)構(gòu)定期向其提供利率水平、資金投向等相關(guān)數(shù)據(jù)，以便政府部門及時(shí)掌握民間金融借貸運(yùn)作機(jī)制、利率資金投向、風(fēng)險(xiǎn)等變化趨勢，由政府部門向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)民間金融借貸參與者的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，加強(qiáng)對非法金融借貸行為的取締和打擊。

［1］黃泰巖.中國經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)前沿［M］.北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006.

［2］胡金焱.農(nóng)村金融的邊緣化與金融制度創(chuàng)新［J］.濟(jì)南金融，2006，(4):33 －34.

［3］岳隆杰，王清源.從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立看農(nóng)村金融體系完善的必然途徑［J］.濟(jì)南金融，2007，(10):73 －74，76.

［4］雷蒙德·W·戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展［M］.北京:中國社會(huì)科學(xué)出版社，1993.

［5］王海濤，王利軍.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法學(xué)思考［J］.經(jīng)濟(jì)論壇，2008，(1):103 －104，123.

［6］李長健，任 斐，曹 俊.基于新農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的合作金融法律問題研究［J］.廣西金融研究，2008，(3):64－68.