張 燕，馮營麗

(華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，湖北 武漢 430070)

從20世紀(jì)90年代開始，我國農(nóng)村正規(guī)金融缺位現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。由于農(nóng)村社會資本的優(yōu)勢，基于此建立的農(nóng)村民間金融在經(jīng)濟(jì)和社會生活中地位逐漸增強(qiáng)，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原本基于社會資本優(yōu)勢產(chǎn)生的農(nóng)村民間金融給農(nóng)民利益帶來了沖擊，農(nóng)村民間金融發(fā)生了制度變遷，變遷中的農(nóng)村民間金融同樣需要制度來進(jìn)行協(xié)調(diào)，所以在社會資本視角下研究我國農(nóng)村民間金融制度變遷中的路徑選擇是當(dāng)前的一個重要課題。

一、農(nóng)村社會資本與農(nóng)村民間金融

社會資本是資本的一種特殊形態(tài)，學(xué)者對社會資本的認(rèn)識各有不同，美國社會學(xué)家林南教授認(rèn)為，社會資本是鑲嵌在社會結(jié)構(gòu)之中，并可以通過有目的的行動來獲得或流動的資源；皮埃爾·布迪厄認(rèn)為，社會資本是實(shí)際或潛在資源的集合體，它們與或多或少制度化了的相互認(rèn)識與認(rèn)知的持續(xù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起；科爾曼認(rèn)為，社會資本是個人擁有的社會結(jié)構(gòu)資源，能為結(jié)構(gòu)內(nèi)部的個人行動提供便利；羅伯特·普特南認(rèn)為，社會資本是指社會組織的特征，諸如信任、規(guī)范以及網(wǎng)絡(luò)；國內(nèi)學(xué)者張其仔認(rèn)為，社會資本從形式上看是一種社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。從以上國內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)實(shí)背景做進(jìn)一步思考，筆者認(rèn)為社會資本的概念可以概括為：鑲嵌在社會結(jié)構(gòu)中的資源，從形式上看是基于血緣、地域等相互認(rèn)識或信任、能夠聯(lián)系起來并且能夠?yàn)閭€人生活和行動提供便利的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

那么農(nóng)村社會資本就是鑲嵌在農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)中的資源，基于農(nóng)村的血緣、地域等優(yōu)勢相互認(rèn)識或信任、能夠聯(lián)系起來并且能夠?yàn)檗r(nóng)民生活和行動提供便利的農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)費(fèi)孝通“差序格局” 理論，我國農(nóng)村社會資本這種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)可以分為先天性的和后天性的，先天性的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是基于血緣和姻親關(guān)系，后天性的是人與人之間后天形成的各種交往關(guān)系，包括地緣性關(guān)系和業(yè)緣性關(guān)系。

我國農(nóng)村民間金融就是基于先天性的農(nóng)村社會資本產(chǎn)生和發(fā)展的?；谘墐?yōu)勢和姻親優(yōu)勢的先天性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)其發(fā)展初期發(fā)揮著作用，在血緣或者姻親關(guān)系之間的無息借貸是最原始的農(nóng)村民間金融形式，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的社交范圍和經(jīng)濟(jì)交往圈子日益擴(kuò)大，隨之后天的基于地緣或者業(yè)緣的農(nóng)村社會資本誕生了，與其發(fā)展相適應(yīng)，農(nóng)村民間金融形式有民間自由借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、私募基金和小額信貸組織，等等。

農(nóng)村社會資本人與人之間的信任、互惠規(guī)范和社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等非正式約束機(jī)制的變化影響著人們之間的信用與合作關(guān)系，間接影響著農(nóng)村民間金融形式的選擇，擁有較多社會資本的地區(qū)，能有效控制農(nóng)村信貸風(fēng)險，有利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展，在社會資本存量低的地區(qū)，農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)的變化與農(nóng)村民間金融形式的變遷帶來了農(nóng)村金融發(fā)展的利與弊，農(nóng)村社會資本重構(gòu)成為必需，進(jìn)而影響著農(nóng)村民間金融制度的變遷。

二、我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展歷程

(一)被排斥停滯時期

新中國成立后，政府取締了典當(dāng)業(yè)，對于私營銀錢業(yè)先采取組建公私合營銀行，再通過和平贖買的方式將銀行和私營錢莊收歸國有，傳統(tǒng)的民間金融業(yè)基本絕跡。之后的人民公社時期，我國進(jìn)入了嚴(yán)格的計劃經(jīng)濟(jì)時代，個體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)作為資本主義經(jīng)濟(jì)成分受到嚴(yán)格禁止，也就談不上存在和發(fā)展民間金融的必要?！按筌S進(jìn)”后我國進(jìn)入了公有制時代，城鄉(xiāng)所有私營經(jīng)濟(jì)幾乎被徹底掃除，民間金融賴以生存的土壤基本消失。因此，民間金融在這一時期處于停滯階段。

(二)受抑制發(fā)展時期

1981年5月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村借貸問題的報告》中，肯定了民間借貸的作用。 1982年7月8日，北京市人民政府轉(zhuǎn)發(fā)國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于農(nóng)村借貸問題的報告》的通知中規(guī)定：充分發(fā)揮信用社組織民間借貸的積極作用，必須嚴(yán)格區(qū)別個人之間的正常借貸與農(nóng)村高利貸活動。1991年7月2日討論通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中提出民間的借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。從以上來看，這段時期國家在一定程度上是允許農(nóng)村民間金融發(fā)展的。

1993年中共中央下發(fā)6號文件《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)情況和加強(qiáng)宏觀調(diào)控的意見》，整頓金融秩序，農(nóng)村民間金融的制度環(huán)境嚴(yán)峻起來。1998年6月國務(wù)院第5次常務(wù)會議通過《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，同年，中國人民銀行頒布了《整頓亂集資亂批設(shè)金融機(jī)構(gòu)和亂辦金融業(yè)務(wù)實(shí)施方案》和《金融違法行為處罰辦法》。這些規(guī)章在一定程度上起到了控制金融風(fēng)險的作用，但是也產(chǎn)生了這樣的后果：民間金融沒有合法的地位，抑制了市場中合理的民間金融的發(fā)展。2003年12月出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。”至此，民間金融徹底轉(zhuǎn)入地下經(jīng)營。

(三)規(guī)范引導(dǎo)發(fā)展時期

2004年中央1號文件中明確指出：“鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織?！?005年的1號文件又提出：有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，啟動小額信貸組織的試點(diǎn)工作。2006年中央1號文件再次提出：鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸。中央連續(xù)三個1號文件都強(qiáng)調(diào)建立多種所有制的金融組織，這就表明原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著變化，給農(nóng)村民間金融一個重大的發(fā)展機(jī)遇。2007年銀監(jiān)會發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》等行政許可實(shí)施細(xì)則。2008年5月8日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，為民間借貸行為松綁，其中規(guī)定自然人、企業(yè)法人和其他社會組織可以投資設(shè)立小額貸款公司，尤其是在2008年11月，由中國人民銀行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，在法律上明確界定民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資的界限，讓民間借貸走向契約化、規(guī)范化，促進(jìn)民間借貸的長足發(fā)展。從《貸款通則》到《貸款公司管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，再到《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，眼下又有《放貸人條例》，管理層在對民間借貸法律擴(kuò)容的同時，不斷對農(nóng)村民間金融進(jìn)行松綁。

三、我國農(nóng)村民間金融制度變遷與農(nóng)村社會資本的天然契合

(一)農(nóng)村社會資本與農(nóng)村民間金融的天然交點(diǎn)與基點(diǎn)——信任

1.信任是農(nóng)村社會資本的核心元素

首先，農(nóng)村社會資本是由公民的信任、規(guī)范以及網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成，信任是農(nóng)村社會資本的重要構(gòu)成要素，體現(xiàn)在基于信任將朋友、家庭、社區(qū)、工作聯(lián)系成人格網(wǎng)絡(luò)，通過合作來提高社會效率。其次，在一個區(qū)域內(nèi)，信任程度越高，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)便會越密集，公民就越有可能為了共同利益而進(jìn)行合作，從而形成農(nóng)村社會資本普遍互惠的規(guī)范。第三，信任更容易在范圍小但聯(lián)系緊密的區(qū)域內(nèi)產(chǎn)生和傳遞，從而形成規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)。但是現(xiàn)代社會結(jié)構(gòu)復(fù)雜而龐大，人口流動性大，陌生人群增多，信任不能有效地在這種區(qū)域內(nèi)傳遞，進(jìn)而影響著農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)的變化。

2.信任是農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的根基

社會信任是農(nóng)村民間金融的根基，是社會資本的核心，它是在一定區(qū)域內(nèi)人們通過血緣或者地緣關(guān)系的交往而形成的，是一種難以普遍化的特殊信任 。信任分為制度信任與非制度信任，制度信任是依托法理規(guī)則建立起來的人類信任關(guān)系，而非制度信任是依據(jù)倫理道德規(guī)范建立起來的信任關(guān)系，農(nóng)村民間金融便是建立在非制度信任之上的。在民間金融交易活動中，非制度信任的信任程度高低依次為：血緣之間的信任，親戚朋友之間的信任，非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織的信任。我國農(nóng)村社區(qū)人群之間彼此熟悉，基于血緣、姻親關(guān)系能夠?qū)⑿湃蝹鬟f，信任在民間金融中扮演著“抵押品”的角色，使得民間金融能夠安全地發(fā)展。

(二)農(nóng)村民間金融發(fā)展的邏輯基礎(chǔ)——農(nóng)村社會資本

農(nóng)村社會資本能夠加強(qiáng)人們之間的信任與溝通，提供相對完全的借貸信息，降低農(nóng)村民間金融的交易成本，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的自發(fā)形成。農(nóng)村民間金融是在基于一定的地緣、血緣信任關(guān)系而形成的社會資本基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，農(nóng)村社會資本關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中成員的社會交往甚密，交易活動建立在充分的信任之上，從而解決了信息不對稱和契約執(zhí)行問題，并形成長期互動和共同監(jiān)督。農(nóng)村社會資本是降低農(nóng)村民間金融風(fēng)險的非正式制度基礎(chǔ)，農(nóng)村社會資本起到了約束借貸雙方行為的重要作用。所以說農(nóng)村社會資本是農(nóng)村民間金融發(fā)展的邏輯基礎(chǔ)。

農(nóng)村社會資本的“差序結(jié)構(gòu)”是農(nóng)村民間金融形式變遷的基礎(chǔ)。農(nóng)村民間金融的無息借貸、有息借貸、組織化的民間融資這幾種民間金融形式分別與不同結(jié)構(gòu)的社會資本緊密對應(yīng)，先天性的農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)下，無息的或者低息的農(nóng)村民間金融就能適應(yīng)金融發(fā)展和社會穩(wěn)定的需求，但是當(dāng)后天的農(nóng)村社會資本成為主流時，便要求民間金融形式與制度變遷，有息的、組織化的民間金融應(yīng)運(yùn)而生。

(三)農(nóng)村民間金融制度變遷因素——農(nóng)村社會資本的變化

農(nóng)村民間金融的各個發(fā)展階段，反映了農(nóng)村社會資本的現(xiàn)狀，體現(xiàn)了制度變遷的不同過程。由于農(nóng)村社會資本的關(guān)系性和地域性特征，決定了最初的民間金融只局限在一個信任等級比較低的系統(tǒng)內(nèi)，先天性的農(nóng)村社會資本起著主要作用，主體之間彼此非常信任，還貸率高、金融市場風(fēng)險小，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管這時的農(nóng)村民間金融是非法的，但在制度的選擇上給予了農(nóng)村民間金融發(fā)展的機(jī)會。

隨著組織規(guī)模的擴(kuò)大，血緣、地緣關(guān)系開始被業(yè)緣關(guān)系所替代，以血緣、地緣關(guān)系為交易范疇的初級行動群體逐漸被分工協(xié)作目標(biāo)明確的次級行動群體所取代，并形成農(nóng)村社會以自己為中心由近及遠(yuǎn)外推的“差序格局” ，建立在血緣、地緣關(guān)系上的農(nóng)村社會資本減少，后天性的社會資本開始占據(jù)主要位置，參與者的信息不對稱日益嚴(yán)重，信任滿足感降低，出貸者為了維護(hù)自身權(quán)益便設(shè)定了不同的利率作為交易風(fēng)險成本來補(bǔ)償這種不確定性風(fēng)險損失，這就產(chǎn)生了有息借貸。農(nóng)村民間金融中的利率沒有統(tǒng)一的制度規(guī)制，高利貸也在其中恣意發(fā)展，擾亂了社會秩序，這一時期國家是抑制農(nóng)村民間金融發(fā)展的。隨著民間借貸向組織化發(fā)展，經(jīng)營良好的民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用逐漸增強(qiáng)。為了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村民間金融的發(fā)展需要規(guī)范，這就必定會引發(fā)農(nóng)村民間金融的制度變遷。

四、我國農(nóng)村民間金融制度變遷的路徑分析

(一)農(nóng)村民間金融發(fā)展的非正式制度安排——農(nóng)村社會資本的重構(gòu)

由血緣關(guān)系、地緣關(guān)系等形成的特殊信任是減少民間金融道德風(fēng)險的非正式制度基礎(chǔ)，農(nóng)村社會資本在交易區(qū)域較為狹小時，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款資金使用情況的成本較小，借貸主體利用長期穩(wěn)定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)較大程度上解決了信息不對稱問題。但在流動加速、異質(zhì)性逐漸增強(qiáng)的現(xiàn)代社會，社會群體結(jié)構(gòu)變化快，人們的傳統(tǒng)血緣家族觀念逐漸淡薄，更加重視個體價值實(shí)現(xiàn)與利益獲取，社會資本的不穩(wěn)定性增加。后天性的社會資本逐漸取代了先天性的社會資本，而在后天性社會資本中，農(nóng)村社會資本存量降低，原來局限于狹小區(qū)域內(nèi)的信任已經(jīng)不能勝任金融的風(fēng)險。農(nóng)村社會資本作為農(nóng)村民間金融發(fā)展的非正式制度，承擔(dān)了交易網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督、信任、規(guī)范的職能，能夠及時補(bǔ)充正式制度的空缺，分散社會風(fēng)險。所以，在農(nóng)村民間金融逐漸發(fā)展壯大的地區(qū)，通過農(nóng)村社會資本的重構(gòu)來提高農(nóng)村社區(qū)的信任度是我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的一個重要路徑。農(nóng)村社會資本的重構(gòu)應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行。

(1)加強(qiáng)傳統(tǒng)文化的教育。在我國的傳統(tǒng)文化中，重視道德與文化的融合，道德是維持社會秩序的工具，基于道德而使人們之間的信任普遍化，在農(nóng)村民間金融發(fā)展的初期，借貸雙方也是因道德而遵守交易規(guī)則，避免交易風(fēng)險，人們只有在紛繁復(fù)雜的現(xiàn)代生活中將道德與傳統(tǒng)文化植根于內(nèi)心，信任存量才會增加，從而有利于農(nóng)村社會資本的重構(gòu)。

(2)加強(qiáng)法治教育。法治理念將強(qiáng)制性和懲罰性的權(quán)利義務(wù)凝練于居民的社會信任中，可以加強(qiáng)社會信任在農(nóng)村民間金融交易活動中的潛在地位，為社會資本重構(gòu)及其發(fā)揮效力提供堅實(shí)后盾。

(3)確立政府的適度管制職能。管制與社會資本之間存在著一種復(fù)雜關(guān)系。一方面，如果社會資本的存量為零，或者說沒有信任，那么，即使管制的成本高昂也要實(shí)施管制，否則交易無法達(dá)成；另一方面，如果通過政府的管制，交易信任逐漸建立并能夠自我維持，政府就不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)管制，否則可能導(dǎo)致市場信用再次降低。

(4)培育民間社會組織。建立民間社會組織有利于構(gòu)建“社團(tuán)式”社會資本，也有利于互信、合作的社會資本的重構(gòu)。民間組織的建立基礎(chǔ)超出家族的血緣關(guān)系，這種社團(tuán)式的公民參與網(wǎng)絡(luò)為人們提供了一種信息傳遞、建立信任、理解并達(dá)成共識的橫向交往結(jié)構(gòu)，它“增加了人們在任何單獨(dú)交易中進(jìn)行欺騙的潛在成本”，而且“可以作為一種具有文化內(nèi)涵的模板，使未來的合作在此之上進(jìn)行”。借助于民間組織這樣的社會中間層結(jié)構(gòu)，可以幫助人們建立跨區(qū)域、跨組織的社會聯(lián)系，這就為重構(gòu)互信、合作的社會資本提供了組織保證。

(二)農(nóng)村民間金融發(fā)展的制度安排——農(nóng)村社會資本重構(gòu)的制度保障

一方面，信任只能停留在人的主觀層面，社會資本的重構(gòu)不能完全確保農(nóng)村民間金融交易活動基于道德層面而健康發(fā)展，信任這一“抵押品”也不能完全避免金融的風(fēng)險。所以，給予農(nóng)村民間金融制度安排彌補(bǔ)信任失效顯得尤為必要，是對農(nóng)村社會資本在農(nóng)村民間金融中作用的補(bǔ)充，同時也是農(nóng)村社會資本重構(gòu)的制度保障?！懊髦堑恼吣軌蚬膭钌鐣Y本的形成” ，正式制度是社會資本重構(gòu)的重要保障，是農(nóng)村民間金融走向法制化、規(guī)范化，降低金融風(fēng)險的路徑選擇。

另一方面，農(nóng)村民間金融處在一個制度變遷的重要關(guān)口，這也是對農(nóng)村社會資本變化的回應(yīng)?；趯χ贫茸冞w的理解，強(qiáng)制性制度變遷需要誘致性制度變遷來進(jìn)行前期探索、積累經(jīng)驗(yàn)，誘致性制度變遷需要強(qiáng)制性制度變遷來完成后期任務(wù)。諾思認(rèn)為，制度變遷類似于物理學(xué)中的慣性，一旦進(jìn)入某一路徑，無論好壞，就可能對這一路徑產(chǎn)生依賴。對于誘致性制度變遷的產(chǎn)物——農(nóng)村民間金融，在其發(fā)展過程中，原制度路徑的缺陷越來越明顯，為了改變其路徑依賴，最終還是需要由政府來完成正式制度的供給。

1.改善農(nóng)村民間金融制度環(huán)境

農(nóng)村民間金融作為與正規(guī)金融制度相競爭抗衡的金融，國家對它的法律定位是灰色的，一直處在非法狀態(tài)，我國的金融立法主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》等，而專門針對農(nóng)村民間金融的法律幾乎是空白。建立健全與民間金融相關(guān)的法律制度，為民間金融發(fā)展提供合法的制度環(huán)境是關(guān)鍵。國家立法部門應(yīng)盡快賦予農(nóng)村民間金融合法的法律地位，要求借貸雙方或者融資各方必須在規(guī)范合法的形式下簽訂契約，對農(nóng)村民間金融借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以規(guī)范，用法律手段規(guī)范治理農(nóng)村民間金融借貸市場。

從法律制度上明確界定合法的農(nóng)村民間金融與非法金融之間的界限，不應(yīng)該單純地將所有的農(nóng)村民間金融組織都視為非法組織、將所有的農(nóng)村民間融資活動都排斥于法律保護(hù)的范疇之外。美國紐約州通過對放債人發(fā)放牌照來對其監(jiān)管，以保證放債人行為的合理性。中國香港制定了“放債人條例”，允許企業(yè)和私人放債，但對放債行為通過法規(guī)加以約束。南非則制定了“高利貸豁免法”，規(guī)定不管是金融組織還是個人，只要借出款項在5 000美元以下，不管利率水平多高，只要到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并交付一定的登記費(fèi)后就視為合法。中國人民銀行起草的《放貸人條例》草案就明確界定了民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資的界限，在法律規(guī)定的利率范圍內(nèi)、形式合法、資金流向合法的借貸應(yīng)該被允許，這也應(yīng)該是農(nóng)村民間金融的立法趨向，對于洗錢、非法集資、非法的標(biāo)會、應(yīng)會以及以詐騙為目的的各種集資性合會等非法地下金融，政府應(yīng)嚴(yán)厲打擊并堅決取締。

2.健全農(nóng)村民間金融市場進(jìn)入和退出制度

(1)市場準(zhǔn)入方面。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5 000萬元人民幣，注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。這給農(nóng)村民間金融的發(fā)展帶來困境。第一，現(xiàn)有的民間金融機(jī)構(gòu)很難達(dá)到5 000萬元注冊資本的最低限額；第二，發(fā)起人的資本不能來源于銀行貸款，必須是實(shí)繳資金，這無疑給民營資本進(jìn)入金融市場設(shè)置了壁壘；第三，我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立采取的是審批制，進(jìn)入金融業(yè)是需要經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的，而人民銀行始終不批準(zhǔn)民間金融進(jìn)入金融市場，凡擅自從事金融活動的均被視為非法機(jī)構(gòu)，是要予以取締的。農(nóng)村民間金融組織難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，而只好以“高利貸”、“私人錢莊”、“集資”及各類合會組織的形式進(jìn)入地下金融市場，加大了金融市場風(fēng)險，擾亂了市場秩序。

降低市場準(zhǔn)入的門檻，在制度安排上應(yīng)適度放寬符合一定條件、遵循一定行為準(zhǔn)則和行為規(guī)范的民間金融，原則上應(yīng)該按照合法的市場準(zhǔn)入程序模式，頒發(fā)經(jīng)營許可證，允許進(jìn)入市場，并為其發(fā)展提供一種寬松、規(guī)范、開放的制度環(huán)境。給民間金融正確的引導(dǎo)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的市場準(zhǔn)入門檻，民間資本就可以發(fā)起組建民營金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入金融市場。

(2)在市場退出方面。目前，針對我國農(nóng)村民間金融還沒有合法的市場退出制度，一旦其面臨著金融風(fēng)險，如“倒會”，民間金融機(jī)構(gòu)只能聽之任之，損害債權(quán)人的利益，威脅農(nóng)村金融環(huán)境，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險的時候，是應(yīng)該繼續(xù)發(fā)展還是應(yīng)該退出市場，應(yīng)該由健全的退出制度來決定。對于不按規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)其進(jìn)入市場的資金和規(guī)模、當(dāng)時可流動和可調(diào)動的實(shí)有資金數(shù)額以及市場退出制度來決定其依法自行兼并、聯(lián)合或重組；而對于風(fēng)險達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，可以參照我國的《企業(yè)破產(chǎn)法》來進(jìn)行破產(chǎn)清算，對其進(jìn)行清理和關(guān)閉，確保在農(nóng)村民間金融市場退出時民間金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的利益，同時維護(hù)農(nóng)村民間金融生態(tài)環(huán)境，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以健全農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制，有助于從程序上建立主體的退出機(jī)制，有效地防范農(nóng)村民間金融組織的風(fēng)險，降低其帶給金融領(lǐng)域的負(fù)面影響。

3.建立農(nóng)村民間金融監(jiān)管法律制度

(1)加強(qiáng)金融監(jiān)管立法。立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快通過針對各種民間金融組織監(jiān)管的法律法規(guī)，特別是要加強(qiáng)對民間金融利率監(jiān)管的立法，使其在不違反國家有關(guān)利率規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行市場自行調(diào)節(jié)，防止非法集資和資金詐騙。我國民間金融制度的變遷使其經(jīng)歷了被打擊取締到嘗試性地開放再到默許民間金融存在又到現(xiàn)在的合理疏導(dǎo)階段，但現(xiàn)在還是處在非法的地位。將農(nóng)村民間金融盡快納入法律的規(guī)制范圍，賦予其合法的地位，在對農(nóng)村民間金融的管制方面適當(dāng)?shù)亟档蜆?biāo)準(zhǔn)，放松管制，給予其適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，對民間金融的利率、資金去向、集資方式等進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。

(2)建立階梯分級監(jiān)管與區(qū)域監(jiān)管系統(tǒng)。將農(nóng)村民間金融納入央行的管理體系，但是以分行與支行為地方主要監(jiān)管主體。總行應(yīng)制定出對我國民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的制度和辦法，并制定民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展所需要的貨幣、信貸和利率范圍政策。分行將結(jié)合區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村民間金融發(fā)展情況，比如我國東部沿海地區(qū)的民間金融發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資本豐厚，東部區(qū)域內(nèi)的民間借貸者可以在一定范圍內(nèi)接受相對高的利率，而我國的西部地區(qū)卻相反。根據(jù)區(qū)域內(nèi)利率水平、資金投向、農(nóng)村融資、企業(yè)融資、活躍程度等，在總行制定的相應(yīng)政策范圍內(nèi)制定本轄區(qū)內(nèi)的具體監(jiān)管實(shí)施細(xì)則和監(jiān)督方案，將對民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)具體化，在高出法定利率范圍的情況下，應(yīng)該嚴(yán)格限制乃至取締。支行與分行對本轄區(qū)的民間金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)控、匯總、分析，然后將監(jiān)管信息和風(fēng)險情況上報轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，最后上報央行監(jiān)管。通過這種階梯分級監(jiān)管與區(qū)域監(jiān)管系統(tǒng)相結(jié)合的監(jiān)管系統(tǒng)，更及時、合理地對全國范圍的農(nóng)村民間金融活動進(jìn)行監(jiān)管。

(3)完善外部監(jiān)管、行業(yè)自律組織監(jiān)管和內(nèi)部控制相結(jié)合的系統(tǒng)。農(nóng)村民間金融還沒有走上合法化的道路，對其監(jiān)管還未納入法律體系，合法運(yùn)行的農(nóng)村民間金融組織經(jīng)營良好，但在利益驅(qū)使下，一旦非法運(yùn)行的狀態(tài)超出了金融機(jī)構(gòu)可以控制的范圍，若沒有外部監(jiān)管的介入，經(jīng)營風(fēng)險陡增，最終就只有以破產(chǎn)方式退出市場。單靠央行系統(tǒng)下的監(jiān)管很難做到萬無一失，“上有政策，下有對策”，所以應(yīng)該樹立全方位的監(jiān)管系統(tǒng)。

第一，外部監(jiān)管主要是指央行系統(tǒng)下的監(jiān)管，如上所述，央行和司法部門應(yīng)當(dāng)采取一定措施對農(nóng)村民間金融實(shí)施高效監(jiān)管。第二，國際金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律組織是金融監(jiān)管的重要主體，也是金融主體利益代表、利益表達(dá)的重要載體。行業(yè)自律組織可以制定行業(yè)內(nèi)規(guī)范，同時負(fù)責(zé)本行業(yè)的規(guī)范管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，行業(yè)自律組織這一社會中間層主體在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)之間架構(gòu)信息溝通橋梁，有利于對金融機(jī)構(gòu)的管理，其在降低信息不對稱、有效規(guī)范協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)部各民間金融組織的競爭等方面，發(fā)揮著金融監(jiān)管的重要作用，可以形成政府金融監(jiān)管與行業(yè)自律的良好互動，大力完善農(nóng)村金融行業(yè)自律組織，以行業(yè)自律組織來防范民間金融的風(fēng)險。第三，根據(jù)我國民間金融機(jī)構(gòu)的特殊性和其特有的生存環(huán)境，加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)自身的控制可以使防范金融風(fēng)險的成本更低、更及時，實(shí)行自我控制、自負(fù)責(zé)任、嚴(yán)厲懲罰。所以，建立以央行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)為外部監(jiān)管主體，以民間金融機(jī)構(gòu)自律組織監(jiān)管為橋梁，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的三種內(nèi)外風(fēng)險防范系統(tǒng)，可以增強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的效率，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

五、結(jié) 語

建立在農(nóng)村血緣、地緣基礎(chǔ)之上的農(nóng)村社會資本必然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)生改變，隨著農(nóng)村社會資本存量降低，會引起建立在其基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間金融制度變遷，此時，農(nóng)村民間金融制度變遷路徑選擇也必須從其建立的基礎(chǔ)出發(fā)，對農(nóng)村社會資本進(jìn)行重構(gòu)，使之能夠適應(yīng)規(guī)范農(nóng)村民間金融并發(fā)揮作用，但是農(nóng)村社會資本也存在自身的弊端，對農(nóng)村民間金融進(jìn)行制度安排，一方面能夠彌補(bǔ)農(nóng)村社會資本的不足，另一方面是對農(nóng)村社會資本的制度保障。對農(nóng)村民間金融的路徑進(jìn)行非正式制度安排與制度安排能夠更好地促進(jìn)其健康發(fā)展，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提供保障。

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