張　軍

[摘要]健全的個(gè)人信用體系，是適用破產(chǎn)免責(zé)制度的前提。設(shè)立自然人破產(chǎn)制度是市場(chǎng)主體地位平等的體現(xiàn)，是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，彌補(bǔ)新破產(chǎn)法以及與國(guó)際破產(chǎn)規(guī)則接軌的需要。自然人破產(chǎn)制度能夠平衡和保障債權(quán)人、債務(wù)人的利益，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然選擇，是構(gòu)建和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。由于自然人破產(chǎn)的特殊性，我們應(yīng)加快個(gè)人信用體系的建立和完善，在適用程序上與企業(yè)破產(chǎn)應(yīng)有所區(qū)別，其中包括許可免責(zé)制度、自由財(cái)產(chǎn)制度以及人格破產(chǎn)與復(fù)權(quán)制度等。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；自然人破產(chǎn)；破產(chǎn)免責(zé)；制度設(shè)置

[中圖分類(lèi)號(hào)]DF21[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1672-7320(2009)04-0555-05

一、個(gè)人信用現(xiàn)狀及適用破產(chǎn)免責(zé)制度的價(jià)值

目前，我國(guó)個(gè)人信用現(xiàn)狀令人擔(dān)憂，其主要集中于以下幾點(diǎn)：一是個(gè)人信用觀念淡薄，二是缺乏客觀可靠的個(gè)人信用資料，三是缺乏專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信用評(píng)估體系，四是缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障。可以說(shuō)，我國(guó)至今尚未建立完善、可行的個(gè)人信用體系，并且由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的推動(dòng)，許多國(guó)人已丟棄誠(chéng)信為本的傳統(tǒng)美德，個(gè)人信用狀況堪憂，相關(guān)法律法規(guī)不健全，在這種情況下要在我國(guó)適用破產(chǎn)免責(zé)有諸多困難。破產(chǎn)免責(zé)對(duì)債權(quán)人的價(jià)值主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)通過(guò)免責(zé)，社會(huì)把監(jiān)督債務(wù)人的信用能力和信用狀況的責(zé)任轉(zhuǎn)移給了債權(quán)人，債權(quán)人如監(jiān)督失誤，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)由于破產(chǎn)免責(zé)帶來(lái)的損失；(2)通過(guò)破產(chǎn)免責(zé)可以保證多數(shù)債權(quán)人公平受償；(3)破產(chǎn)免責(zé)的適用有利于緩解執(zhí)行難的狀況。但是，如果在個(gè)人信用體系不健全的情況下給予債務(wù)人免責(zé)優(yōu)惠，對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)極不公平。通過(guò)破產(chǎn)免責(zé)保證債權(quán)人公平受償?shù)囊罁?jù)在于，給予債務(wù)人免責(zé)優(yōu)惠，使債務(wù)人積極公開(kāi)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)，配合債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，使所有債權(quán)人公平受償，而不是像現(xiàn)在這樣，在不承認(rèn)自然人破產(chǎn)能力的情況下，債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人財(cái)產(chǎn)，誰(shuí)先申請(qǐng)執(zhí)行，就先獲得清償，從而損害其他債權(quán)人公平受償?shù)臋?quán)利。至于緩解執(zhí)行難的目的，在個(gè)人信用體系缺乏的情況下更難以實(shí)現(xiàn)。不適用破產(chǎn)免責(zé)，債務(wù)人會(huì)隱匿財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致執(zhí)行難；適用破產(chǎn)免責(zé)，如果不能通過(guò)信用體系查證債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)總量、收入等一系列情況對(duì)違規(guī)債務(wù)人進(jìn)行嚴(yán)懲，僅憑債務(wù)人因破產(chǎn)免責(zé)的激勵(lì)自覺(jué)交出財(cái)產(chǎn)恐怕不現(xiàn)實(shí)。最終執(zhí)行依舊難，債權(quán)人的利益又被無(wú)謂地犧牲。因此，從債權(quán)人的角度看，沒(méi)有個(gè)人信用體系支撐的破產(chǎn)免責(zé)對(duì)其弊大于利。

為了有效監(jiān)督個(gè)人信用狀況，西方國(guó)家從20世紀(jì)初就開(kāi)始著手建立完整的個(gè)人信用體系?？梢哉f(shuō)，大部分國(guó)家適用破產(chǎn)免責(zé)與個(gè)人信用體系建立的時(shí)間大致相同。而在我國(guó)，目前的趨勢(shì)似乎是要先適用破產(chǎn)免責(zé)制度，而個(gè)人信用體系建立的日程表還未出現(xiàn)，這樣極不利于對(duì)債務(wù)人的監(jiān)督。理由是，破產(chǎn)免責(zé)對(duì)債務(wù)人公開(kāi)財(cái)產(chǎn)、配合債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的確有無(wú)可比擬的現(xiàn)實(shí)意義，但這里有一個(gè)非常重要的假設(shè)前提，那就是所有獲得破產(chǎn)免責(zé)優(yōu)惠的債務(wù)人都必須是誠(chéng)信的債務(wù)人。如果這一點(diǎn)得不到保證，債務(wù)人既可獲得破產(chǎn)免責(zé)優(yōu)惠，又有能力輕易隱匿財(cái)產(chǎn)，盡管信譽(yù)受損、行為能力受到一定的限制，但仍舊是利益大于損失，那么破產(chǎn)免責(zé)的適用反而會(huì)“助紂為虐”，嚴(yán)重?fù)p害多數(shù)債權(quán)人的利益。法律雖然可以規(guī)定各種不適用破產(chǎn)免責(zé)和對(duì)債務(wù)人隱匿、毀棄財(cái)產(chǎn)等損害債權(quán)人利益以及欺詐破產(chǎn)犯罪的懲罰性規(guī)定，但在我國(guó)個(gè)人信用體系不健全的情況下，對(duì)債務(wù)人的信用情況調(diào)查非常困難，破產(chǎn)法中所謂罰則的實(shí)際適用空間極小。因此，在個(gè)人信用體系不健全的情況下就對(duì)債務(wù)人適用破產(chǎn)免責(zé)有縱容投機(jī)分子的嫌疑，最終會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏，在社會(huì)本位立法成為立法者追求目的的今天，如果個(gè)人信用體系完善，破產(chǎn)免責(zé)制度的適用將對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。

二、自然人破產(chǎn)意義的理論邏輯和緊迫性

一部沒(méi)有自然人破產(chǎn)法內(nèi)容的破產(chǎn)法不是一部完整的破產(chǎn)法?？v觀破產(chǎn)法發(fā)展的歷史，自然人破產(chǎn)制度是破產(chǎn)法的發(fā)端。西方早期商業(yè)繁榮的一個(gè)重要的原因就是自然人破產(chǎn)法的出現(xiàn)和發(fā)展，正是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)商業(yè)活動(dòng)中有了自然人破產(chǎn)，才帶動(dòng)了西方早期和后期成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，自然人破產(chǎn)制度貫穿了整個(gè)破產(chǎn)法的發(fā)展過(guò)程。只是在法人制度出現(xiàn)以后，破產(chǎn)法的內(nèi)容才延及組織團(tuán)體這種形式，企業(yè)破產(chǎn)不過(guò)是自然人破產(chǎn)的放大和延伸。隨著全球的經(jīng)濟(jì)和金融越繁榮越發(fā)展越有規(guī)則，資本和金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)也越會(huì)增強(qiáng)。

賦予自然人破產(chǎn)能力是市場(chǎng)主體平等化，貫徹公平競(jìng)爭(zhēng)原則的需要。從法理學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，平等是一種社會(huì)觀念，是社會(huì)正義的化身，是法律價(jià)值體系中首要的構(gòu)成內(nèi)容。在法學(xué)范圍內(nèi)，主體的機(jī)會(huì)平等是平等最重要的含義，這就是說(shuō)，各市場(chǎng)主體無(wú)論大小、強(qiáng)弱、社會(huì)地位及所有制形態(tài)如何，在市場(chǎng)這只巨大的“無(wú)形之手”面前都是平等的。如果我國(guó)破產(chǎn)法就各種不同主體給予不同待遇，勢(shì)必造成競(jìng)爭(zhēng)地位的不平等，不同債權(quán)得不到平等對(duì)待，不同主體得不到平等的破產(chǎn)保護(hù)，這于道德，法理和市場(chǎng)規(guī)律都是不能容忍的。

賦予自然人破產(chǎn)能力可以彌補(bǔ)2007年6月1日正式實(shí)施新的破產(chǎn)法不足，維護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人合法的權(quán)益，建立自然人破產(chǎn)制度，是完善市場(chǎng)主體體系，貫徹市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的公平競(jìng)爭(zhēng)原則的需要。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)格局、經(jīng)濟(jì)成分與結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多層次的復(fù)雜態(tài)勢(shì)，平等的經(jīng)濟(jì)主體要求公平的競(jìng)爭(zhēng)條件，平等的債權(quán)要求得到平等的法律保障。當(dāng)債務(wù)主體陷于無(wú)力清償?shù)狡趥鶆?wù)的境地時(shí)，法律應(yīng)為之創(chuàng)設(shè)平等的市場(chǎng)退出機(jī)制，提供同等的破產(chǎn)保護(hù)。所以，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制蘊(yùn)涵的公平競(jìng)爭(zhēng)原則要求我們拓展現(xiàn)行破產(chǎn)法的適用范圍，賦予自然人相應(yīng)的破產(chǎn)資格。也唯有如此，自然人才能同商事法人和非法人組織一樣，成為真正成熟而活躍的市場(chǎng)主體體系中的分子。從保護(hù)債權(quán)人的角度來(lái)看，民事訴訟的強(qiáng)制執(zhí)行的啟動(dòng)取決于債權(quán)人的個(gè)別請(qǐng)求，無(wú)論是債權(quán)人還是人民法院都無(wú)義務(wù)通知其他債權(quán)人參與分配。因此，債權(quán)人為了各自的利益會(huì)爭(zhēng)先恐后的對(duì)債務(wù)采取行動(dòng)，訴請(qǐng)?jiān)谙鹊膫鶛?quán)人有可能就優(yōu)先得到清償，而同一序位的其他債權(quán)人的利益必然受到損害，無(wú)法保證諸債權(quán)人的公平受償。與之不同的破產(chǎn)法貫徹債權(quán)人平等原則，各個(gè)債權(quán)人均可依其債權(quán)額等比例的取得破產(chǎn)分配，使得全體債權(quán)得到公平合理的債權(quán)救濟(jì)。從保護(hù)債務(wù)人的角度來(lái)看，破產(chǎn)法的三大基本原則，破產(chǎn)無(wú)罪主義，破產(chǎn)不懲戒主義和破產(chǎn)免責(zé)主義，可以使自然人從長(zhǎng)期的債務(wù)壓迫下解放出來(lái)，重新開(kāi)始事業(yè)，減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，破產(chǎn)法的“自由財(cái)產(chǎn)制度”和“破產(chǎn)執(zhí)行制度”較之于民事訴訟法中的“生活必需品保留制度”和“強(qiáng)制執(zhí)行制度”而言，更有利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，并能有效的減輕人民法院的工作量。對(duì)自然人啟用破產(chǎn)程序能克服在民事訴訟中“執(zhí)行難”的問(wèn)題?！皥?zhí)行難”得以形成的原因很多，其中主要是由于義務(wù)負(fù)擔(dān)者客觀上無(wú)清償?shù)狡趥鶆?wù)或無(wú)履行法定責(zé)任的能力。根據(jù)普通的訴訟程序，針對(duì)這類(lèi)主體的大量生效裁判很難得到執(zhí)行，使國(guó)家司法的權(quán)威受到蔑視和對(duì)抗，成為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)不安定的隱患。反之，賦予所有主體包括自然人以破產(chǎn)能力，部分“執(zhí)行難”案件就可轉(zhuǎn)變成破產(chǎn)程序得到徹底解決，不

會(huì)產(chǎn)生上述后果。自然人破產(chǎn)法的建立將極大地樹(shù)立消費(fèi)者信用制度的威信。當(dāng)一個(gè)人被法庭宣布破產(chǎn)后，他的確能在實(shí)質(zhì)上得到了減免債務(wù)的優(yōu)惠，但相應(yīng)的是他的貸款信用記錄則留下一個(gè)極為嚴(yán)重的污點(diǎn)。在美國(guó)，這個(gè)污點(diǎn)將在7—10年內(nèi)影響破產(chǎn)者的重新貸款。所以，大多數(shù)的消費(fèi)者都非常注意自己的信用記錄，決不讓拖款的事情輕易出現(xiàn)，更不會(huì)輕易申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。信用制度概念的建立是非常重要的。當(dāng)以法律的定義規(guī)范貸款人的拖款狀態(tài)以致破產(chǎn)，并用標(biāo)準(zhǔn)的表述形式予以記錄在案，隨時(shí)可供全國(guó)范圍的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)，這無(wú)疑具有一種威懾的力量。

賦予自然人破產(chǎn)能力符合經(jīng)濟(jì)學(xué)上的相關(guān)原理。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一種規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法。該方法一般采用兩個(gè)概念：一個(gè)是裴采多效(Pareto efficiency)，另一個(gè)是卡多勒黑克斯效益(Kodlor Hicks efficiency)?！叭绻环N行為使一個(gè)人比原來(lái)狀態(tài)變得更好而另一個(gè)人的狀態(tài)至少比原來(lái)沒(méi)有變壞，那么該行為符合裴采多效益。如果某個(gè)行為盡管使得其中的一個(gè)人變得比原來(lái)更好，但另一個(gè)人則比原來(lái)變得更壞，而第一個(gè)人的好處大于第二個(gè)人的損害，那么，該行為符合卡多勒黑克斯效益。一般運(yùn)用協(xié)議在市場(chǎng)上的交換需符合裴采多效益，政府或法律的集體性決策則至少應(yīng)具有卡多勒黑克斯效益。”按照“破產(chǎn)損失分擔(dān)學(xué)說(shuō)”，“破產(chǎn)是將破產(chǎn)損失分由債務(wù)人和債權(quán)人適當(dāng)分擔(dān)，以便債務(wù)人的復(fù)興?！弊匀蝗嗣獬耸Ｓ嗟膫鶆?wù)，得以重新開(kāi)始，是獲得了巨大的利益，相反債權(quán)人對(duì)于剩余債務(wù)是多數(shù)人分擔(dān)，且個(gè)別自然人未能完全清償?shù)氖Ｓ鄠鶆?wù)并不能給債權(quán)人造成較大的損失，而對(duì)于債務(wù)人則是其生活的基礎(chǔ)，相比之下，顯然是利大于弊。由此分析看，法律賦予自然人破產(chǎn)能力符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理卡多勒黑克斯效益的要求。

賦予自然人破產(chǎn)能力是加強(qiáng)國(guó)際交往，與破產(chǎn)法國(guó)際規(guī)則接軌的需要。我國(guó)已經(jīng)加入了WTO，在法律制度上同國(guó)際慣例全面接軌的需要采取一般人破產(chǎn)主義代表了世界破產(chǎn)法的方向和趨勢(shì)，在其他國(guó)家有自然人破產(chǎn)制度而我國(guó)不承認(rèn)自然人有破產(chǎn)能力的情況下，我們不可避免地面對(duì)一些令人尷尬的難題。其一，在我國(guó)境內(nèi)從事商業(yè)活動(dòng)的外國(guó)自然人一旦陷入無(wú)力清償債務(wù)的境地，我國(guó)法院能否依相關(guān)當(dāng)事人申請(qǐng)宣告其破產(chǎn)。其二，如果我國(guó)公民在外國(guó)境內(nèi)從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，一旦負(fù)債無(wú)力清償，外國(guó)法院能否依本國(guó)法律宣告其破產(chǎn)，我國(guó)法院應(yīng)不應(yīng)當(dāng)承認(rèn)這種破產(chǎn)宣告在中國(guó)的域內(nèi)效力，在國(guó)外受到破產(chǎn)宣告的中國(guó)公民在我國(guó)境內(nèi)是否仍需要承擔(dān)個(gè)人破產(chǎn)面發(fā)生的私法上的資格、權(quán)利受限制的效果，以上問(wèn)題，在我國(guó)確立自然人破產(chǎn)的相關(guān)制度后都將不是問(wèn)題。因此，世界銀行在2001年對(duì)中國(guó)新破產(chǎn)法所提的建議中明確指出：中國(guó)破產(chǎn)立法應(yīng)當(dāng)把自然人納入破產(chǎn)主體范圍之中。這一建議值得我們今天認(rèn)真考慮，因?yàn)橘x予自然人破產(chǎn)能力是中國(guó)加強(qiáng)國(guó)際經(jīng)貿(mào)交往，積極加入世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的現(xiàn)實(shí)需要。自然人破產(chǎn)法的建立將有助于中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際接軌。實(shí)際的問(wèn)題包括，如何處理中國(guó)消費(fèi)者無(wú)力償還向中國(guó)境內(nèi)中外合資銀行的貸款，中國(guó)境內(nèi)外籍人員無(wú)力償還在中國(guó)銀行的貸款，如何處理中國(guó)人員無(wú)力償還向境內(nèi)外國(guó)銀行的貸款，中國(guó)的銀行如何向國(guó)際投資界申報(bào)信貸資金運(yùn)行中的破產(chǎn)款項(xiàng)等等?？梢钥隙ǎ谠S多細(xì)節(jié)上，中國(guó)的私人破產(chǎn)法會(huì)有自己的特點(diǎn)，但我們應(yīng)力求在大的框架上與國(guó)際上的原則接軌。

三、我國(guó)自然人破產(chǎn)立法應(yīng)確立的基本制度

建立自然人破產(chǎn)立法主要是為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，具體的來(lái)講，是通過(guò)詳細(xì)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆沙绦蚝颓袑?shí)可行的法律條款，保護(hù)普通消費(fèi)者的利益，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的利益，樹(shù)立和維護(hù)信用制度的權(quán)威。一般人破產(chǎn)主義的確立和由此建立起來(lái)的自然人破產(chǎn)制度在歐美諸國(guó)已有幾百年的歷史，各國(guó)對(duì)債務(wù)自然人在達(dá)到破產(chǎn)界限時(shí)進(jìn)行的債務(wù)清償和整理程序也形成了一些不同的特色，如西班牙破產(chǎn)法中的減額清償與延期清償程序、和解或債務(wù)整理程序，美國(guó)聯(lián)邦破產(chǎn)法典第四章的“有固定收入的個(gè)人的債務(wù)調(diào)整”程序等。雖然各國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度根植于本國(guó)的歷史、人文傳統(tǒng)和社會(huì)制度文明。但在創(chuàng)建我國(guó)自然人破產(chǎn)制度時(shí)，對(duì)各先進(jìn)國(guó)家的有關(guān)立法進(jìn)行相應(yīng)的研究與借鑒，對(duì)盡快完善我國(guó)的自然人破產(chǎn)制度，提高立法效率將大有裨益。筆者認(rèn)為，我國(guó)的自然人破產(chǎn)立法應(yīng)確定以下基本制度。

1、健全我國(guó)個(gè)人信用體系是適用破產(chǎn)免責(zé)制度的基礎(chǔ)：成熟的個(gè)人信用制度體系應(yīng)包括以下幾個(gè)方面，個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、完善的法律法規(guī)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。首先，建立個(gè)人信用登記制度，個(gè)人信用登記制度是整個(gè)個(gè)人信用體系建立的基礎(chǔ)，而其本身的建立和完善又必須包括以下兩個(gè)方面的工作，征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)經(jīng)營(yíng)模式的確立。征信數(shù)據(jù)是否開(kāi)放，在多大范圍，多大程度上開(kāi)放，是影響一國(guó)信用市場(chǎng)發(fā)展的首要因素，同時(shí)也是一個(gè)具有頗多爭(zhēng)議的問(wèn)題。自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，從信息源角度講，中國(guó)的信用管理者已經(jīng)能夠初步取得相對(duì)完整的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被接受的中國(guó)信用調(diào)查報(bào)告，然而在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放方面，發(fā)展過(guò)于緩慢。構(gòu)成消費(fèi)者個(gè)人信用的信息包括：個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入、個(gè)人消費(fèi)信貸額度，個(gè)人消費(fèi)信貸還款紀(jì)錄、信用卡還款記錄、訴訟記錄、工作性質(zhì)、付房租情況、公用事業(yè)記錄，這些個(gè)人信用調(diào)查數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)源分別掌握在公安、商業(yè)銀行、公用事業(yè)單位、法院、人事等部門(mén)手中，個(gè)人信用征信系統(tǒng)的功能是能夠成功地，順利地從這些信用信息擁有機(jī)構(gòu)中獲得數(shù)據(jù)，因此這些數(shù)據(jù)的開(kāi)放是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)(或個(gè)人信用征信系統(tǒng))成功建立的前提。確立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)模式個(gè)人信用檔案應(yīng)該在政府支持下，由中國(guó)人民銀行管理，各大商業(yè)銀行實(shí)施。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以是由人行牽頭的金融同業(yè)協(xié)會(huì)，也可以是中介公司；就目前條件而言，最好是非營(yíng)利性的行業(yè)協(xié)會(huì)，各方面的法律法規(guī)成熟了，再逐步轉(zhuǎn)化為營(yíng)利性的中介公司。其次，建立個(gè)人信用評(píng)估制度，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制是對(duì)信用檔案登記機(jī)制的延續(xù)和進(jìn)一步深化，科學(xué)地、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)個(gè)人的信用水平是開(kāi)展個(gè)人信用活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的個(gè)人信用評(píng)估理論認(rèn)為應(yīng)從涉及債務(wù)人個(gè)人信用的個(gè)人品行、能力、資本、條件和抵押品諸方面來(lái)考察。具體講，在分析債務(wù)人個(gè)人信用情況時(shí)可以從以下幾個(gè)方面考慮：(1)債務(wù)人的收入情況評(píng)估。(2)債務(wù)人支出情況分析。(3)擔(dān)保品的類(lèi)型。(4)個(gè)人品德。(5)是否參與有關(guān)的保險(xiǎn)。再次，建立與數(shù)據(jù)庫(kù)管理相關(guān)的法律環(huán)境。要建立良好的個(gè)人信用體系，需要以健全的法律法規(guī)來(lái)約束自然人的信用行為。近年，我國(guó)出臺(tái)的有關(guān)法規(guī)基本體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，但個(gè)人信用問(wèn)題一直未進(jìn)行整體規(guī)范。從國(guó)外情況看，個(gè)人信用管理最關(guān)鍵的是需要法律的支持，在中國(guó)進(jìn)入WTO和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟之際，也應(yīng)該建立一套與信用管理相關(guān)的法律，為中國(guó)市場(chǎng)的信用交易發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。在建立個(gè)人信用體系框架后，還應(yīng)對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的提供者和使用者提供一定的服務(wù)，主要包括個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。

2、確立許可免責(zé)制度：對(duì)于法人破產(chǎn)不存在是否免責(zé)的問(wèn)題，因?yàn)榉ㄈ似飘a(chǎn)必然導(dǎo)致其法人主體資格歸于消滅，而自然人破產(chǎn)并不消滅自然人的民事主體資格，債務(wù)人仍然要從事必要的民事活動(dòng)以維持生存，那么對(duì)于適用破產(chǎn)程序后仍然未能清償?shù)膫鶆?wù)，就存在是否繼續(xù)清償?shù)膯?wèn)題。現(xiàn)代破產(chǎn)法從絕對(duì)強(qiáng)調(diào)債權(quán)人的受償利益發(fā)展至今，更加偏向于由債權(quán)人和債務(wù)人共同分擔(dān)債務(wù)不能清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，在保障債權(quán)人公平受償?shù)耐瑫r(shí)，也賦予債務(wù)人重獲新生的機(jī)遇。因此，對(duì)于誠(chéng)信可靠的債務(wù)人，應(yīng)當(dāng)給予其相應(yīng)的債務(wù)免除待遇以使其獲得更生的機(jī)會(huì)。我國(guó)新破產(chǎn)法草案中關(guān)于破產(chǎn)免責(zé)的規(guī)定體現(xiàn)了許可免責(zé)的精神。筆者認(rèn)為，這一許可免責(zé)制度同樣適用于自然人破產(chǎn)。債務(wù)人在多大程度上可以得到債務(wù)豁免，取決于其償還債務(wù)的誠(chéng)信與積極程度。具體來(lái)說(shuō)，就是由法院根據(jù)債務(wù)人清償債務(wù)的比例確定最后免責(zé)的期限。償債比例越高，期限越短；償債比例越低，期限越長(zhǎng)。在這一期限內(nèi)，自然人因受破產(chǎn)宣告而在活動(dòng)資格、享有民事權(quán)利乃至人身自由方面都要受到相應(yīng)的限制。在免責(zé)期限屆滿時(shí)，對(duì)于仍未清償?shù)膫鶆?wù)可以豁免。

3、建立自由財(cái)產(chǎn)制度：債務(wù)自然人的破產(chǎn)如果要傾其所有用于還債，債務(wù)人將難以維持生計(jì)，出于保障債務(wù)人及其供養(yǎng)之親屬一定時(shí)期內(nèi)基本生活需要的人道主義要求，各國(guó)都設(shè)立了與自然人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的自由財(cái)產(chǎn)制度。所謂自由財(cái)產(chǎn)，指在破產(chǎn)程序開(kāi)始后，破產(chǎn)人可自由支配和處分，而不受破產(chǎn)程序干預(yù)和限制的破產(chǎn)人的財(cái)產(chǎn)。該部分財(cái)產(chǎn)主要有兩部分：一部分是專(zhuān)屬于破產(chǎn)人本身的權(quán)利，如身體權(quán)、名譽(yù)權(quán)及其損害賠償請(qǐng)求權(quán)等。另外一部分是法律上明文規(guī)定不得扣押之財(cái)產(chǎn)，如破產(chǎn)人及其親屬必需的衣物、餐具等。我國(guó)民事訴訟法第二十二條規(guī)定，在強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)“應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬的生活必需品”，就體現(xiàn)了自由財(cái)產(chǎn)制度的基本精神。這一規(guī)定可以直接嫁接進(jìn)入自然人破產(chǎn)制度。

4、確立人格破產(chǎn)與復(fù)權(quán)制度：自然人與商業(yè)組織的破產(chǎn)相比較，在后果上存在重大區(qū)別，其中之一就是組織體破產(chǎn)不發(fā)生人格破產(chǎn)問(wèn)題。而自然人受宣告破產(chǎn)后在某些權(quán)利及活動(dòng)范圍上要受到制約。例如在香港，個(gè)人在宣告破產(chǎn)后的四年中，須將合法收入扣除必要的生活費(fèi)用后用于還債的同時(shí)，不準(zhǔn)有較高價(jià)的物品，不能購(gòu)買(mǎi)房屋，不能自費(fèi)出港旅行，不能出任如律師、會(huì)計(jì)師、公司董事等專(zhuān)業(yè)人士，出入境要向法院通報(bào)行程、住處及聯(lián)絡(luò)方法，并限期返回等。這一系列表現(xiàn)在生活消費(fèi)、行動(dòng)自由和社會(huì)權(quán)利上受到的限制也就是所謂“人格破產(chǎn)”的后果。人格破產(chǎn)在一定程度上保留和體現(xiàn)了破產(chǎn)懲戒主義，這一制度對(duì)于自然人破產(chǎn)而言是必要的，因?yàn)樽匀蝗瞬⒉灰蚱淦飘a(chǎn)而被消滅主體資格，仍要從事多種社會(huì)活動(dòng)，而其財(cái)產(chǎn)變化情況的監(jiān)控難度又遠(yuǎn)大于商業(yè)組織體，自然人破產(chǎn)后因不正當(dāng)活動(dòng)而給相對(duì)人及社會(huì)公益造成損害的風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)高于商法人或組織破產(chǎn)，故而各國(guó)在自然人破產(chǎn)方面廣泛設(shè)置該制度。筆者認(rèn)為，人格破產(chǎn)的意義還在于，它給自然人設(shè)置了可以預(yù)見(jiàn)到的破產(chǎn)成本，可以有效遏制債務(wù)人為逃避還債而濫用破產(chǎn)程序。復(fù)權(quán)制度是與人格破產(chǎn)制度相輔相成的，即破產(chǎn)人受種種限制的時(shí)間并非無(wú)期限，而是允許在一定時(shí)間后解除其破產(chǎn)人的身份，使之與其他民事主體獲得完全平等的法律地位。我國(guó)對(duì)人格破產(chǎn)的復(fù)權(quán)應(yīng)當(dāng)采取申請(qǐng)復(fù)權(quán)的做法，即一定期限屆滿后，由破產(chǎn)人向法院申請(qǐng)解除破產(chǎn)限制。在我國(guó)破產(chǎn)懲戒機(jī)制還不完善、成熟的現(xiàn)階段，申請(qǐng)復(fù)權(quán)主義的做法無(wú)疑更加安全與審慎，也體現(xiàn)了法院破產(chǎn)裁決的嚴(yán)肅性與權(quán)威性。至于復(fù)權(quán)期限的長(zhǎng)短，各國(guó)立法規(guī)定不一。筆者認(rèn)為，在我國(guó)該期限以5年為宜，需要說(shuō)明一點(diǎn)，以上基本制度是自然人破產(chǎn)與其他主體破產(chǎn)比較而言應(yīng)確立的個(gè)性化制度。至于商法人破產(chǎn)中已有的諸如破產(chǎn)債權(quán)確認(rèn)制度、破產(chǎn)管理人制度、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配制度、破產(chǎn)和解制度等，則當(dāng)然可適用于自然人破產(chǎn)。

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(責(zé)任編輯車(chē)英)