李聰

摘要：隨著校園信貸消費的快速發(fā)展，高校學(xué)生信貸消費信用問題也日益突出，對校園信貸市場的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利的影響。我國信貸消費市場并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業(yè)的信用風(fēng)險管理體系還不夠完善，文章將從四個方面淺析校園信貸市場中企業(yè)普遍存在的風(fēng)險管理問題，為信貸市場的完善提供一定參考。

關(guān)鍵詞：校園信貸；個人信用；風(fēng)險管理

近年來，校園信貸的信用問題受到了人們的廣泛關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及移動支付在大學(xué)生中的逐步普及，使得信貸消費快速風(fēng)靡全國高校，但高校學(xué)生信貸消費信用問題也越來越突出。若把信貸過程看成雙方博弈，由于信息不對稱等原因，企業(yè)則處于劣勢地位，加上企業(yè)信用貸款風(fēng)險管理機(jī)制不健全，信貸風(fēng)險進(jìn)一步增加。

一、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今時代，大學(xué)生作為特殊的消費群體，他們對于新產(chǎn)品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個性，追求變化，并且消費過程中有一個鮮明的特點就是依附性強。然而大學(xué)生缺乏消費規(guī)劃意識，消費過程中不能做到理性思考，并且消費經(jīng)驗匱乏，尤其是大部分人在大學(xué)校園已經(jīng)脫離了父母的監(jiān)督管理，消費的行為不再受到約束，因此大學(xué)生信貸消費給企業(yè)帶來了較大的風(fēng)險。

因為大學(xué)生信貸消費行為復(fù)雜性、沖動性、多樣性的特點，導(dǎo)致企業(yè)提供信貸服務(wù)時需要承擔(dān)一定風(fēng)險。而目前傳統(tǒng)銀行貸款模式僵化，網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模迅速膨脹，民間借貸質(zhì)量又參差不齊，并且企業(yè)信用貸款風(fēng)險管理機(jī)制不夠完善，使得校園信貸風(fēng)險管理存在許多問題。

二、校園信貸放貸方風(fēng)險管理問題分析

（一）借貸雙方信息不對稱

因為校園信貸的信息不對稱問題依舊存在在借貸雙方中，導(dǎo)致企業(yè)很難真實把握大學(xué)生的還款意愿和還款能力，同時無法隨時掌握大學(xué)生的可支配金額的變化，而且企業(yè)也沒有辦法觀察到大學(xué)生的思想行為，所以就無法事先預(yù)測到大學(xué)生是否會違約，而這種不確定性就會導(dǎo)致信用風(fēng)險的存在。

（二）企業(yè)缺乏對校園信貸信用風(fēng)險進(jìn)行管理的動力

企業(yè)的運營管理體制不健全，且監(jiān)督機(jī)制不完善是造成這問題的主要原因。一方面，部分企業(yè)例如京東、分期樂的主營業(yè)務(wù)不在通過信貸服務(wù)獲得差額利潤，他們提供校園白條服務(wù)的主要目的是促進(jìn)營業(yè)收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業(yè)也沒有較為有效的追究措施，往往靠有損個人信用的威脅。所以企業(yè)本身不注重信用風(fēng)險的管理，考核的指標(biāo)也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風(fēng)險和損失，缺乏管理動力。

（三）企業(yè)在校園信貸消費管理的控制機(jī)制不完善

盡管近幾年來我國部分企業(yè)已經(jīng)開始慢慢重視對信用風(fēng)險進(jìn)行管理，大多采取審貸分離、統(tǒng)一授信以及對學(xué)生進(jìn)行信用評估等手段，有的企業(yè)還建立了風(fēng)險管理部門，投入了這么多可風(fēng)險管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內(nèi)部控制制度不夠完善。第一，風(fēng)險管理部門和內(nèi)部控制部門不夠獨立，且權(quán)威性不足，企業(yè)也沒有真正認(rèn)識到風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的重要性；第二，實行崗位責(zé)任制的企業(yè)，這一制度的執(zhí)行還是不夠嚴(yán)格，并沒有清楚地將責(zé)任和權(quán)利劃分到每一個人；第三，比如會計以及財務(wù)這些輔助性的管理制度還沒有真正做到公開透明，還需要再次完善，信息化建設(shè)的腳步也相對落后；第四，有很多業(yè)務(wù)范圍很廣的企業(yè)，由于自身的管理鏈過長，導(dǎo)致企業(yè)信息流通緩慢，所以上傳下達(dá)的效率太低，企業(yè)控制能力差，也就造成了信用風(fēng)險。

（四）企業(yè)在校園信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗和技術(shù)落后

在我國，很多企業(yè)在對大學(xué)生的信用進(jìn)行初始認(rèn)定時只要求你出示身份證、學(xué)生證等基本證件材料，企業(yè)也很難了解到一個學(xué)生是否遵紀(jì)守法，無法對信用狀況進(jìn)行評估，況且還沒有正規(guī)有效的渠道和程序去進(jìn)行調(diào)查。同時企業(yè)在信用貸款發(fā)放上表現(xiàn)出來的重放輕管問題也是不容忽視的。因為企業(yè)在收取了你的資料后就會決定是否給你貸款，而且發(fā)放后也沒有制定出一套相對應(yīng)的管理措施，對大學(xué)生的可支配收入情況沒有相應(yīng)的跟蹤和監(jiān)控手段，所以如果借貸大學(xué)生的可支配金額發(fā)生重大變動造成無力還款，企業(yè)也不能及時得知，更別提對大學(xué)生的品德、信用以及貸款償還能力的動態(tài)變化的掌控。企業(yè)有的只是一些較為籠統(tǒng)且效果不佳的管理制度，不能針對大學(xué)生這一群體，實際操作性差。書面上反映的問題往往是企業(yè)內(nèi)部在界定責(zé)任時的唯一依據(jù)，往往進(jìn)行簡單處理，一般就按照材料情況談貸款?？傊?，各家企業(yè)既缺乏大學(xué)生動態(tài)信息的來源，也缺乏一套針對大學(xué)生的信用評價體系，所以沒有辦法做到多全方位并且動態(tài)地核對收集到的大學(xué)生的信息材料。

三、加強校園信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)

根據(jù)目前校園信貸處于的兩難境地來看，我國必須加快規(guī)范我國個人信用征信體系，規(guī)范對個人征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，同時加快個人信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立有效的個人信用報告制度。企業(yè)也要設(shè)計一套適合自己的信用評價體系，選取一定的指標(biāo)，構(gòu)建針對大學(xué)生的信用評價體系，科學(xué)準(zhǔn)確地對大學(xué)生進(jìn)行個人信用評估，從源頭上減小風(fēng)險發(fā)生的可能性。企業(yè)健全校園信貸貸后信用風(fēng)險控制機(jī)制同樣勢在必行，要有自己的校園信貸信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，將信用風(fēng)險造成的損傷控制在最小。

只要我們針對當(dāng)前信貸消費市場問題對癥下藥，積極采取對應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，建立起針對高校學(xué)生的信用評價體系，引導(dǎo)樹立以“信”立“貸”的觀念，實現(xiàn)良好大學(xué)生信貸消費生態(tài)環(huán)境的營造，從樹立信貸消費理念，構(gòu)建信貸風(fēng)險防范機(jī)制，完善信貸消費法律體系等角度入手，使得大學(xué)生信貸消費在規(guī)范化和法律化的背景下開展。同時企業(yè)加強監(jiān)管，完善信貸風(fēng)險控制機(jī)制，提高風(fēng)險控制的技術(shù)，加強借貸雙方信息的對稱性，我國大學(xué)生信貸消費市場定會朝著更加健康的方向發(fā)展。

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（作者單位：揚州大學(xué)）