戴幼芬
摘要:合理的農(nóng)村信貸資金供求水平有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快地發(fā)展,但現(xiàn)實中我國農(nóng)村信貸市場卻存在著信貸資金的供給和需求不合理的局面,農(nóng)戶等資金需求者很少向金融機構(gòu)借款,而金融機構(gòu)往往不愿意發(fā)放貸款,這在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。因此,研究實現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實踐意義。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸;信貸資金;信貸資金供求
中圖分類號:F830.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)26-0093-03
農(nóng)村信貸資金的供求在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到舉足輕重的作用。合理的農(nóng)村信貸資金供求水平將會使農(nóng)村經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。在我國,農(nóng)村信貸市場正面臨一個很尷尬的局面,農(nóng)戶等資金需求者由于無法提供金融機構(gòu)要求的抵押物,很少向金融機構(gòu)借款;而金融機構(gòu)由于向農(nóng)戶貸款的成本較高,往往不愿意發(fā)放貸款,就造成了我國農(nóng)村信貸資金的供給和需求不合理的局面,進(jìn)而阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。因此,研究實現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實踐意義。
一、農(nóng)村信貸資金供求合理水平的界定
依據(jù)國內(nèi)慣例,通常用以下五個指標(biāo)來衡量信貸資金供求合理水平:
1.行業(yè)貸款額占貸款總額的比例。該比例顯示了金融機構(gòu)發(fā)放給某一行業(yè)的貸款占所有貸款的比例。當(dāng)比例接近于該行業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)度時,信貸資金供求就處于合理水平,否則就沒有達(dá)到合理水平。而某行業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)度通常是用該行業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例來衡量,因此,只有行業(yè)貸款額占貸款總額的比例等于行業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例,該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。
2.行業(yè)貸款額與該行業(yè)總產(chǎn)值的比率。該比例顯示了行業(yè)貸款額支持這一行業(yè)發(fā)展的效率。如果比例大于1元,則說明增加該行業(yè)的貸款會以較高的效率支持該行業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該繼續(xù)增加該行業(yè)的貸款額;如果小于1元,則說明增加該行業(yè)的貸款會以較低的效率支持該行業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該減少該行業(yè)的貸款額。因此,只有行業(yè)貸款額與該行業(yè)總產(chǎn)值的比率等于1時,該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。
3.貸款覆蓋面。該指標(biāo)顯示了行業(yè)中獲得貸款的個體占全部個體的比例。貸款覆蓋面越高,則說明該行業(yè)的信貸資金供求越趨于合理水平。當(dāng)貸款覆蓋面等于100%時,則該行業(yè)的信貸資金供求處于合理的水平。
4.金融機構(gòu)貸款額占貸款總額的比例。該比例既顯示了該行業(yè)從金融機構(gòu)得到的信貸資金占全部得到的資金的比例,又顯示了該行業(yè)從金融機構(gòu)得到信貸資金的個體占全部有借貸行為的個體的比例。當(dāng)金融機構(gòu)貸款額占貸款總額的比例等于100%時,則該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。
5.貸款滿足率。該比率顯示了該行業(yè)獲得的信貸資金占全部需要的信貸資金的比例。只有貸款滿足率等于100%,該行業(yè)的信貸資金供求才處于合理水平。
二、農(nóng)村信貸資金供求合理化程度分析
(一)我國農(nóng)村信貸資金供求合理水平的狀況
根據(jù)以上的五個指標(biāo)分別對我國農(nóng)村信貸資金的供求狀況進(jìn)行檢驗。
1.農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例。資料顯示,近些年來我國金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款額占其發(fā)放的總貸款額的百分比在4.42%~5.92%之間,平均為5.47%;而我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的百分比在9.88%~17.54%之間,平均為12.1%,二者的平均值相差較大。
2.農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比率。近年來,我國農(nóng)業(yè)貸款額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重在0.31—0.63之間,平均為0.48,而且持續(xù)上升。也就是說,每1元的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值依靠0.48元的農(nóng)業(yè)貸款支持;換句話說,每1元的農(nóng)業(yè)貸款支持了2.08元的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值。
3.貸款覆蓋面。由于我國沒有貸款覆蓋面、農(nóng)戶在金融機構(gòu)的貸款占全部借貸的比例、貸款滿足率這三個指標(biāo)的統(tǒng)計數(shù)據(jù),所以,目前國內(nèi)學(xué)者在研究農(nóng)村信貸情況時,一般是對農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查,以調(diào)查結(jié)果來反映農(nóng)村信貸情況。這些調(diào)查問卷的內(nèi)容包括詢問農(nóng)戶申請貸款是否遭到了銀行的拒絕、是否得到了所申請的額度,以及是否由于無法滿足銀行的抵押品或信用等級要求而未提出貸款申請。下文將引用一些學(xué)者采用調(diào)查法所獲得的數(shù)據(jù),來檢驗我國農(nóng)村信貸資金供求是否處于合理水平。陳錫文指出中國2.4億個農(nóng)戶家庭中,大約只有15%左右從正規(guī)金融機構(gòu)獲得過貸款,85%左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上都是通過民間借貸解決。焦瑾璞、周誠君認(rèn)為,雖然中國農(nóng)村金融機構(gòu)幾乎覆蓋了絕大部分地區(qū),但從資金的可獲得性看,其覆蓋面不到25%。翟照艷、王家傳等對山東省48個縣165個農(nóng)戶的調(diào)查表明,僅有59.93%的農(nóng)戶具有從農(nóng)村金融機構(gòu)融資的經(jīng)歷。杜曉山指出,據(jù)劉健等人的調(diào)研和相關(guān)資料,河南滑縣有約205個村成了零貸款村。從以上的調(diào)查結(jié)果中可以看出,我國的農(nóng)村貸款覆蓋面遠(yuǎn)沒有達(dá)到100%。
4.農(nóng)戶從金融機構(gòu)貸款占全部借貸的比例。根據(jù)國家統(tǒng)計局農(nóng)調(diào)隊對農(nóng)戶固定調(diào)查點進(jìn)行的抽樣調(diào)查,多數(shù)農(nóng)戶存在貸款難的問題。2000—2003年,農(nóng)戶從金融機構(gòu)借入的資金僅占全部借入資金的25%。安徽省農(nóng)調(diào)隊的調(diào)查結(jié)果顯示,2003年農(nóng)戶戶均借款中金融機構(gòu)貸款僅占12.6%。徐滇慶指出,農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金,中國農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%~8%,農(nóng)村信用社只能供應(yīng)13-19%,而70%以上的資金要靠民間借貸和私人借款解決。朱守銀、張照新等對安徽亳州和阜陽的6個縣18個村217個農(nóng)戶的問卷調(diào)查顯示,70%以上的樣本戶有資金借貸行為,在調(diào)查發(fā)生的524筆借款中,沒有一筆來自商業(yè)銀行,來自農(nóng)村信用社的有84筆,僅占16%,而民間借貸有414筆,占79%,從借貸資金量來看,農(nóng)村信用社占15%,民間借貸占近80%。翟照艷、王家傳等對農(nóng)戶的融資行為調(diào)查顯示,農(nóng)戶具有較強的非正規(guī)金融渠道融資傾向,從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的農(nóng)戶僅占全部有借貸行為農(nóng)戶的36.04%。
5.貸款滿足率。湖南省農(nóng)調(diào)隊2003年對全省3700戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示,農(nóng)戶從金融機構(gòu)得到的貸款僅能滿足全年生產(chǎn)投入資金的21.8%。中國人民銀行上饒市中心支行課題組2001年對廣豐縣100戶農(nóng)戶貸款需求的調(diào)查結(jié)果顯示:85%的農(nóng)戶有貸款資金需求欲望,而其中僅有41%的農(nóng)戶基本得到資金滿足。以上調(diào)查結(jié)果顯示,我國農(nóng)戶的貸款滿足率遠(yuǎn)沒有達(dá)到100%。
(二)比較結(jié)果說明
第一,農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例平均為5.47%,而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比例平均為12.1%,二者相差較多,這說明農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)的地位及其對GDP的貢獻(xiàn)度十分不符。
第二,農(nóng)業(yè)貸款額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的平均比率為0.48,遠(yuǎn)沒有達(dá)到1。這說明農(nóng)業(yè)貸款正以很高的效率支持著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為了更好地支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展,應(yīng)該繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)貸款額。
第三,大部分地區(qū)的貸款覆蓋面不足30%,有些地區(qū)的農(nóng)戶甚至沒有貸款經(jīng)歷。這說明大部分農(nóng)戶還沒有得到信貸資金的支持,這對于我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分不利。
第四,只有不足30%的農(nóng)戶的信貸資金來自于正規(guī)金融機構(gòu),大部分的農(nóng)戶選擇民間借貸、高利貸等非正規(guī)融資渠道來滿足自身的資金需求。這說明正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的信貸資金需求。
第五,在有貸款需求的農(nóng)戶中,真正得到貸款的農(nóng)戶不到50%,這說明我國農(nóng)村信貸資金的供給遠(yuǎn)沒有滿足需求,存在著較大的供求缺口。
綜上所述,我國農(nóng)村信貸資金供求的上述五個指標(biāo)都沒有滿足合理水平的要求,這說明我國農(nóng)村信貸資金的供求是不合理的,存在著資金供給嚴(yán)重不足的問題。
三、實現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求合理化的對策
要實現(xiàn)我國農(nóng)村信貸資金供求的合理化必須從金融機構(gòu)、農(nóng)戶、政府三個方面采取相應(yīng)的措施:
(一)金融機構(gòu)加強風(fēng)險的識別與控制
金融機構(gòu)是農(nóng)村信貸資金供求中的供給方,擁有是否發(fā)放貸款的決定權(quán),它的決策對于農(nóng)村信貸資金供給有著決定性的作用。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在均衡考慮自身風(fēng)險和收益的基礎(chǔ)上,采取適當(dāng)策略支持農(nóng)村信貸的發(fā)展,將農(nóng)村信貸資金供求向合理水平推進(jìn)。
1.金融機構(gòu)加強信貸風(fēng)險管理。金融機構(gòu)在農(nóng)村信貸資金供給過程中面臨很多風(fēng)險,其中最主要的就是信用風(fēng)險,即農(nóng)戶違約的風(fēng)險。為了實現(xiàn)農(nóng)村信貸長效機制,金融機構(gòu)必須注重信貸風(fēng)險的管理,保證風(fēng)險管理動態(tài)化和效果最優(yōu)化,并建立信貸風(fēng)險的分散與轉(zhuǎn)移制度、建立不良資產(chǎn)的補償機制,盡最大的可能降低信貸風(fēng)險。
2.金融機構(gòu)完善內(nèi)部治理模式。國外成功的農(nóng)村信貸經(jīng)驗顯示,金融機構(gòu)先進(jìn)的內(nèi)部治理模式是實現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化的必要條件。因此,金融機構(gòu)應(yīng)該大力完善內(nèi)部治理模式,強化股東大會、董事會、監(jiān)事會的各項職能。對于農(nóng)村信用社和合作性金融機構(gòu)而言,可以通過構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),并按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多樣化的原則,依據(jù)我國農(nóng)村各地的經(jīng)濟環(huán)境、經(jīng)營狀況及生產(chǎn)力發(fā)展水平,創(chuàng)造更適合的內(nèi)部治理模式,為實現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求合理化奠定基礎(chǔ)。
3.金融機構(gòu)積極進(jìn)行市場調(diào)研。農(nóng)村信貸市場與一般信貸市場有著很大的不同,要使農(nóng)村信貸資金供求趨于合理化,金融機構(gòu)就必須注意開展農(nóng)村信貸市場的調(diào)查研究,結(jié)合自身的市場定位,收集有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)、生產(chǎn)習(xí)慣、人文特點等方面的信息,掌握現(xiàn)實信貸需求。同時認(rèn)真開展市場預(yù)期研究,做好信貸需求總量和單品種需求預(yù)測,以便為具體的產(chǎn)品設(shè)計做準(zhǔn)備。產(chǎn)品設(shè)計符合農(nóng)戶的需求,使農(nóng)戶得到便利,將會大大提高農(nóng)戶的履約率;反之,則會事倍功半。
4.金融機構(gòu)加強信貸機制創(chuàng)新。金融機構(gòu)可以創(chuàng)新自身的信貸機制,通過設(shè)置不同的抵押率,在一定程度上區(qū)分農(nóng)戶的風(fēng)險類型。低風(fēng)險的農(nóng)戶會選擇較高的抵押率,而高風(fēng)險農(nóng)戶不會選擇較高的抵押率。這樣就會將高風(fēng)險的農(nóng)戶擠出信貸市場,使高風(fēng)險農(nóng)戶轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險類型,進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營。此外,還可以采取其他的信貸創(chuàng)新機制,如開展小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式。金融機構(gòu)還可以加強信貸人員的管理,將信貸人員按識別和控制風(fēng)險的能力分級,對于不同等級的信貸人員授以不同的權(quán)限。通過各種創(chuàng)新的信貸機制,在農(nóng)村信貸市場中取得收益與風(fēng)險的平衡,增加農(nóng)村信貸資金的合理發(fā)放,促進(jìn)我國農(nóng)村信貸資金供求的合理化。
(二)農(nóng)戶增強履約的意識和能力
農(nóng)戶的決策將會直接影響金融機構(gòu)的放款意愿。為了實現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化,農(nóng)戶絕不能只是被動地接受政府的補貼政策,而是應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)策略,主動發(fā)展自身經(jīng)濟實力,增強金融機構(gòu)的信心,積極獲得資金支持。
1.培養(yǎng)農(nóng)村信用文化。農(nóng)戶都比較重視自己的信譽,一旦自己違約,就會給鄉(xiāng)鄰留下不守信用的惡名,直接影響到自己的威信,其子女的成長、婚姻等也會受到影響。為此,村委會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其組織領(lǐng)導(dǎo)核心作用,努力建設(shè)信用戶、信用村,促進(jìn)農(nóng)村信用文化的形成,提高農(nóng)村信貸資金的獲得水平。而農(nóng)戶則應(yīng)該積極配合村委會,加強自身的履約意識,給予金融機構(gòu)以信心,進(jìn)而推動農(nóng)村信貸資金供求的合理化。
2.農(nóng)戶提高自身收益率。農(nóng)戶自身收益率的提高,必然會增強履約的能力,使金融機構(gòu)增加發(fā)放貸款的意愿,進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求的合理化。為提高自身收益率農(nóng)戶應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的種植習(xí)慣,根據(jù)當(dāng)前的市場需求和變化,通過調(diào)整自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu),種植科技含量高、市場銷路好的品種,發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效型的農(nóng)業(yè)。農(nóng)戶增加了自身的收益水平,就能夠增加還款的能力,使金融機構(gòu)增加發(fā)放貸款的意愿。同時,應(yīng)該通過實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,增加金融機構(gòu)對農(nóng)戶的重視程度,更加容易地獲得農(nóng)村信貸資金。
(三)政府積極干預(yù)農(nóng)村信貸資金的供求
政府干預(yù)在促進(jìn)農(nóng)村信貸資金供求合理化的過程中有著不可或缺的作用,政府應(yīng)著力抓好以下工作:
1.制定農(nóng)村信貸貼息辦法。為了提高金融機構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款的意愿和農(nóng)戶償還農(nóng)村信用貸款的能力,政府可以采取貼息辦法。一方面按照市場經(jīng)濟的原則,把貼息資金的一部分作為金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投放貸款的補貼,直接補貼給金融機構(gòu),并且只對在農(nóng)村地區(qū)投放貸款的金融機構(gòu)予以補貼,從而充分調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村信貸的積極性。另一方面,為了扶持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,可以在給予向農(nóng)村地區(qū)投放貸款的金融機構(gòu)補貼的基礎(chǔ)上,再給貸款的農(nóng)戶予以適當(dāng)利息補助。同時,中央政府應(yīng)將貸款貼息下放到省級政府管理,其中到戶部分的貼息資金,可以層層下達(dá)到縣,再由縣財政部門據(jù)實貼息給農(nóng)村信用社,這樣基層政府容易協(xié)調(diào),也有利于中央政府加強監(jiān)督管理。
2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。在農(nóng)村信貸過程中,政府應(yīng)當(dāng)努力創(chuàng)造一個誠信的金融環(huán)境。對于履約的農(nóng)戶,政府應(yīng)當(dāng)在其再次融資時給予降低利率上浮比率的優(yōu)惠條款,將居高不下的農(nóng)貸利率有條件地降低下來,讓農(nóng)戶看到金融機構(gòu)和諧相處的誠意,從而使雙方的博弈始終處于良性循環(huán)狀態(tài)。同時,對于違約的農(nóng)戶,政府應(yīng)當(dāng)以罰款方式進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。此外,政府應(yīng)當(dāng)通過降低貼現(xiàn)率、促進(jìn)農(nóng)戶提高收益率、適當(dāng)降低貸款利率等方式建立一個農(nóng)村信貸的長效機制,并通過建立一套完整的、系統(tǒng)的、規(guī)范的個人信用資料檔案,讓誠信者得到應(yīng)有的便利和利益,讓失信者寸步難行或者付出慘重的代價。另外,政府還應(yīng)該大力宣傳“守信則立,失信則廢,守信光榮、失信可恥”的信用理念,營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。
3.政府建立農(nóng)村信用擔(dān)保機制。在農(nóng)戶無法提供足額擔(dān)保的情況下,政府應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村信用擔(dān)保機制,一方面由政府出資引導(dǎo)社會資本參與,建立非盈利性的擔(dān)保機構(gòu),參與者主要是與農(nóng)戶經(jīng)營相關(guān)的龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等;另一方面,鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村信貸領(lǐng)域,通過集聚一部分資金,對農(nóng)戶、企業(yè)貸款提供有償擔(dān)保。
4.政府建立農(nóng)業(yè)保險制度。在我國,農(nóng)民保險意識不強,商業(yè)性保險往往不愿意涉足險種較少、風(fēng)險較大、成本較高、政策性較強的農(nóng)險市場,制度供給是空白。政府可以采取以下兩種手段:一是自己牽頭,成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),對關(guān)系國計民生、易受災(zāi)害的品種、項目和行業(yè),由地方政府對其提供保費補貼、業(yè)務(wù)費用和免稅支持,對涉險農(nóng)戶象征性收取保費,對其業(yè)務(wù)經(jīng)營費用實行差額補貼。二是采取一些補貼政策,讓商業(yè)保險機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。政府可以給予商業(yè)保險機構(gòu)一定的費用補貼,通常為20%~25%,此外,由政府成立的政策性保險公司為其提供再保險。在這種機制下,商業(yè)性保險機構(gòu)完全可以進(jìn)入農(nóng)村保險市場,在農(nóng)戶與信用社發(fā)生信貸關(guān)系時,以保單為質(zhì)押,解決了農(nóng)戶的資金需求,也降低了信用社信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。