王貞瓊

摘要:面對自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生,充分發(fā)揮保險分散風(fēng)險、補償損失的作用具有重要意義。本文首先以翔實的數(shù)據(jù)說明我國保險制度在風(fēng)險管理和災(zāi)后救助中的作用遠未充分發(fā)揮。并運用實證分析和對比分析方法,反思了家庭財產(chǎn)保險制度,指出產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,市場供求脫節(jié)是造成我國家庭財產(chǎn)保險潛在需求大,有效需求不足的主要原因,得出家庭財產(chǎn)保險制度需要在服務(wù)、險種、營銷和機制等方面進行創(chuàng)新的結(jié)論。

關(guān)鍵詞:災(zāi)害;家庭財產(chǎn)保險;巨災(zāi)保險;創(chuàng)新

中圖分類號:F840.65 文獻標識碼:A 文章編號:1004-0544(2009)07-0162-04

家庭是社會的基本單位,家庭財產(chǎn)和生命的安全不僅關(guān)系家庭的安定,也直接影響到社會的穩(wěn)定。當災(zāi)難降臨造成重大財產(chǎn)損失、導(dǎo)致家庭遭受毀滅性打擊的時候,需要一種有效的制度幫助受災(zāi)的家庭度過難關(guān)。保險作為最典型的風(fēng)險管理制度能夠發(fā)揮分散風(fēng)險、補償損失的作用。中國有3億多個家庭,如果家庭財產(chǎn)的承保率達到50%,就意味著有近2億個保險客戶和2億筆業(yè)務(wù)來源。這樣巨額的保險賠償基金將使保險的損失補償作用大大提高,也將極大地提高受災(zāi)人群災(zāi)后重建的能力和信心。然而,在2008年中國接連遭受幾十年不遇的雪災(zāi)和5.12汶川大地震之后,我們看到了保險帶給人們撫慰的同時,也看到了更多因保險缺失而產(chǎn)生的無奈,看到了保險在風(fēng)險保障和損失分擔(dān)作用上的嚴重不足,看到了保險在國家災(zāi)害救助體系中的嚴重缺位。據(jù)瑞士再保險公司的數(shù)據(jù)顯示,2006年中國的保險滲透率,即總保費與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為2.7%,而英國為16.5%,臺灣地區(qū)為14.5%。[1]中國2008年年初南方雪災(zāi)的保險賠款占全部損失的比例還不到5%。有專家估計汶川地震造成的經(jīng)濟損失不會少于2000億元,保險僅僅覆蓋了總損失的5%。與此形成強烈反差的是,美國歷史上損失最為慘重的卡特里娜颶風(fēng)造成的1200億美元的經(jīng)濟損失中,約有半數(shù)得到了企業(yè)和聯(lián)邦政府的保險。[2]2007年全球保險賠款占全部巨災(zāi)損失的40%,在有些發(fā)達國家,這個比例甚至高達60%左右。[3]可見,我國保險還遠沒能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。災(zāi)害之后保險的尷尬,讓我們不得不對家庭財產(chǎn)保險進行反思。

無論在我國理論界還是保險業(yè)界,關(guān)于家庭財產(chǎn)保險的研究及其發(fā)展都未受到足夠重視。理論界關(guān)于家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品和制度創(chuàng)新的研究也不多見。本文立足于保險的風(fēng)險分散與損失補償功能,分析家庭財產(chǎn)保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀及原因,探討家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀解析

自1979年我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,家庭財產(chǎn)保險(以下簡稱家財險)和企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險一起作為“老牌三險”發(fā)展至今。然而,家財險卻因為種種原因,發(fā)展極不穩(wěn)定。

家財險一直處于徘徊狀態(tài)?？v觀整個財產(chǎn)保險發(fā)展狀況,家財險所占的比例不是很高,如表1-1所示,基本在2%左右。雖然,各財產(chǎn)保險公司從調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高贏利能力的角度出發(fā),對家財險進行了改進,也加大了投入,但總體上成效不明顯。2006年我國的家財險業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了大幅度的負增長,保費規(guī)模降到了11.26億元,在非壽險業(yè)務(wù)中的占比為0.71%。[4]從2005年到2007年家財險占財產(chǎn)保費比例都不到1%。由于家財險具有業(yè)務(wù)分散、額小量大、成本偏高的基本特征,與大型集中風(fēng)險相比,短期的效益不明顯,所以在財產(chǎn)險總量增加的情況下,其所占的份額是不可能太大的。

數(shù)據(jù)來源:歷年中國保險年鑒。

總體而言,我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況可以歸納為以下幾點。

1.投保率低,整體發(fā)展水平落后于財產(chǎn)保險

近些年,隨著國民經(jīng)濟的不斷增長、人民收入水平的不斷提高,居民家庭財產(chǎn)迅速增加,但是由于投保率不足10%,家財險并沒有同步增長。無論從增長幅度,還是從家財險占財產(chǎn)保險的比例來看,家財險的整體發(fā)展水平明顯落后,市場還需大力培育。

2.市場競爭不充分,潛在需求大,有效需求不足

從家財險的市場結(jié)構(gòu)來看,外資公司的進入,結(jié)束了中資產(chǎn)險公司一統(tǒng)江山的局面,促進了市場的競爭,但是競爭并不充分。如圖1-1所示:以上海家財險市場為例,2003年共有11家產(chǎn)險公司提供家財險業(yè)務(wù),年度收入為35128.14萬元。其中8家為內(nèi)資,另外三家為外資,中外資保險公司占據(jù)的市場份額分別是99.74%和0.26%。很明顯,內(nèi)資保險公司的主導(dǎo)地位不能動搖,其中中國人保所占份額為40%,太保為28%,太平保險為16%。外資保險公司由于經(jīng)營范圍的限制,2004年以前只能向居住在本地的外籍人士服務(wù),并沒有將該險種作為主營業(yè)務(wù),所以市場份額十分有限。但是在2004年年底,保險業(yè)的全面開放,家財險格局會有變化,外資保險公司會憑借良好的風(fēng)險管理技術(shù)和理賠服務(wù),在家財險市場上會有一番作為。

數(shù)據(jù)來源:2004年上海保險年鑒。

從家財險的市場需求來看,中國有十三億人口,由此構(gòu)成了中國龐大的家庭數(shù)量。因此,家庭財產(chǎn)保險的市場潛在需求大。但是,目前的有效需求明顯不足。我國家庭財產(chǎn)保險投保率普遍較低。據(jù)調(diào)查,即使在家財險發(fā)展較好的上海,家財險的投保率僅7%左右。08年,受雪災(zāi)和地震的影響,居民保險意識有所增強,據(jù)報道,08年上半年,南京市家財險的參保人數(shù)同比增長5.8%。[5]但這并未改變家財險發(fā)展滯后的狀況。另據(jù)2009年2月25日的《武漢晨報》“節(jié)后家財險不見新單”報道,湖北省投保家財險的家庭只有8.66萬戶,僅占整個家財險市場的4.5%,大約95%的湖北家庭財產(chǎn)沒有保險保障。遠遠低于發(fā)達國家的70%的投保率。

二、家庭財產(chǎn)保險的問題及原因剖析

(一)業(yè)務(wù)宣傳不到位,投保意識很淡薄

家財險投保率低,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,一方面歸咎于居民投保意識淡薄,存在僥幸心理,未能未雨綢繆,主動轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。另一方面與保險公司服務(wù)意識不強,業(yè)務(wù)宣傳不到位有著密切關(guān)系。家財險業(yè)務(wù)屬于分散性業(yè)務(wù),短期效益不明顯,沒有受到保險公司足夠重視。財險公司對有關(guān)家財險業(yè)務(wù)的宣傳非常少,現(xiàn)在幾乎看不到保險公司重點推介家財險業(yè)務(wù),致使與熱門保險產(chǎn)品相比,社會對家財險的認知度極低,甚至家財險的發(fā)展表現(xiàn)出與整個社會經(jīng)濟和保險發(fā)展背道而馳的跡象。加上保單格式陳舊,條款內(nèi)容復(fù)雜,投保手續(xù)煩瑣等問題相當程度上弱化了人們的投保愿望。

(二)目標定位不明確,市場供求相脫節(jié)

家庭財產(chǎn)保險面對的是千家萬戶,不同家庭的收入水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險程度等千差萬別。只有多樣化的家財險種類才能滿足不同家庭的不同保險需要?，F(xiàn)實卻是險種的變更遠遠比不上需求的變化。有調(diào)查顯示,我國家財險產(chǎn)品相似程度接近90%,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、老化,業(yè)務(wù)沒有進行市場細分,沒有明確的人群定位。造成消費者的需求與保險公司提供的險種相脫節(jié)的狀況,真正有保險需求的人群,40%因為產(chǎn)品落后無法將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求,制約了家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。

相比而言,外資公司在此方面做得相當出色。美亞保險公司上海分公司成立于1992年,是國內(nèi)首家外資保險公司,與美國友邦保險公司同為美國國際集團的成員公司?；始姨柋ｋU公司上海分公司所屬的RSA集團是世界十大產(chǎn)險公司之一,也是最早進駐中國保險市場的英國公司。兩家保險公司的產(chǎn)品根據(jù)在滬外籍人士的工作、生活方式,從實際需要出發(fā),針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品,保障內(nèi)容廣泛,能充分發(fā)揮減少家庭風(fēng)險,降低財產(chǎn)損失的功能。從工作方式而言,由于很大一部分外籍人士從事管理工作,國際旅行或出差的幾率較大,由此產(chǎn)生個人貴重物品全球性保障的需要。在生活方式上,一般外籍家庭都會雇用本地的保姆,來料理家務(wù)、安排飲食起居,家庭保姆的人身以及財產(chǎn)安全成為雇主考慮的問題之一。有些外籍消費者因生活習(xí)慣問題仍保持一周集中采購食品的習(xí)慣,需要保障冷藏食品的損壞風(fēng)險。所有這些,保險公司都能根據(jù)需求設(shè)計出相應(yīng)條款。

(三)附加條款不豐富,保障范圍較狹窄

與傳統(tǒng)的家財險相比,中資家財險產(chǎn)品在保障范圍上雖然有所擴大,現(xiàn)金、金銀珠寶等逐步納入了保障范圍。但是,附加險可供選擇的范圍有限。如,對地震風(fēng)險,幾乎所有的財產(chǎn)保險公司都將其設(shè)為除外責(zé)任,只有公司或個人在購買財險和房屋險時可以附加地震險。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗,且一旦發(fā)生損失,將超過保險公司理賠能力,保險公司也并不積極主動地向投保人推薦此附加條款。外資保險公司家財險產(chǎn)品恰恰因為附加險豐富,大大增加了可選條款,擴大了承保的風(fēng)險范圍。通過基本險與多樣化附加險的靈活搭配既能滿足一般的保障需求,又能針對不同消費水平的投保人需求,設(shè)計從一般風(fēng)險到高風(fēng)險的保障層次,更貼近投保人的實際需要。

(四)費率設(shè)計不合理,產(chǎn)品創(chuàng)新仍滯后

在費率設(shè)計上,家庭財產(chǎn)保險存在與風(fēng)險不匹配現(xiàn)象。大多數(shù)內(nèi)資家財險產(chǎn)品費率單一,忽略了不同類型風(fēng)險的區(qū)別,以及同一風(fēng)險類型內(nèi)部的差距,難以使產(chǎn)品的風(fēng)險與費率保持一致,使不同層次的目標客戶在合理科學(xué)的費率范圍內(nèi)得到保障。比如,在房屋基本險中,水災(zāi)和火災(zāi)高發(fā)區(qū)與其他區(qū)的房屋費率沒有區(qū)別。再有,現(xiàn)行家財險保險條款,包括火災(zāi)責(zé)任在內(nèi)的基本險費率是1.3‰?；馂?zāi)屬于高發(fā)性的災(zāi)害,一經(jīng)發(fā)生便是毀滅性的,賠付金額多。而水管爆裂這種屬于出險頻率低及損失率低的風(fēng)險,費率卻高達2‰,高出基本險0.7個千分點,違反了保險的公平原則。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上,家庭財產(chǎn)保險的條款多年不變,保單更新與產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后于市場需求變化。原因在于:一是由于市場競爭不夠充分,產(chǎn)品創(chuàng)新并未引起企業(yè)的足夠重視。二是由于缺乏科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)與市場脫節(jié),產(chǎn)品研發(fā)與銷售錯位。研發(fā)部門設(shè)計產(chǎn)品時沒有進行充分的市場調(diào)查,缺乏準確的市場定位,缺乏個性和針對性,與市場的需求相脫節(jié)。有的保險公司不考慮各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異,開發(fā)一種產(chǎn)品就向全國銷售。如果一種產(chǎn)品有銷路,大家競相模仿,導(dǎo)致產(chǎn)品的差異化程度很低,不能滿足多樣化的保險需求等等。銷售部門從完成考核任務(wù)出發(fā),熱衷于推銷熟悉的、見效快的產(chǎn)品,忽視了那些符合市場需求、有發(fā)展?jié)摿Φ男庐a(chǎn)品銷售。三是由于缺乏創(chuàng)新人才。產(chǎn)品開發(fā)是一項技術(shù)性很強的系統(tǒng)工作,需要各方面的專業(yè)技術(shù)人才,特別是精算人才。據(jù)不完全統(tǒng)計,截止2008年7月,我國保險業(yè)只有111位精算師和640多位準精算師,遠不能滿足保險產(chǎn)品創(chuàng)新的要求。人才的缺乏,經(jīng)驗數(shù)據(jù)的不足極大地制約了新產(chǎn)品的開發(fā)。四是由于監(jiān)管者在創(chuàng)新成果的保護方面一直面臨著兩難選擇:保險產(chǎn)品易于復(fù)制對整個社會存在積極作用,過強的保護會抑制創(chuàng)新成果的推廣和傳播,但另一方面,保護過于寬松,又會削弱保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性,從而抑制創(chuàng)新,減少市場活力。五是政策扶持不到位。從國外來看,政府為了鼓勵某一險種創(chuàng)新發(fā)展,可以利用稅收優(yōu)惠的杠桿作用,一方面對新險種的保費收入實行減免稅規(guī)定,另一方面對新險種的投保人實行所得稅減免,從供給和需求兩方面推動其發(fā)展。目前,我國缺乏這種鼓勵分散性業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的稅收政策和制度環(huán)境。

(五)人才儲備不充分,展業(yè)動力尚欠缺

從保險企業(yè)方面來看,存在一種模糊認識,認為家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)單純,因而不注重該崗人才的培養(yǎng)、選拔與重用,難以留住優(yōu)秀人才。據(jù)了解,南京的壽險公司,有兩三千營銷人員很正常。而一家產(chǎn)險公司有幾十個做家財險的代理人就不錯了。從業(yè)務(wù)員角度來看,因為家財險的保費只有保額的1‰- 2‰,代理人做成一筆業(yè)務(wù)的傭金很低,同時難以感受到企業(yè)的重視,保險業(yè)務(wù)人員缺乏展業(yè)的積極性。

優(yōu)秀人才與積極性的雙重缺失導(dǎo)致很多保險公司對家財險的展業(yè)動力不足,營銷手段單一,除了偶爾外出進行推銷,大多數(shù)時間都是閉門造車,等人上門。營銷力度不夠, 營業(yè)網(wǎng)點又少,除了集體投保外,能自主上門的消費者寥寥無幾,造成參保率極低。

三、家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新發(fā)展策略探析

(一)創(chuàng)新服務(wù)

堅持服務(wù)創(chuàng)新,就是把“顧客第一,服務(wù)至上”放在心上,落到實處。通過一流服務(wù)、特色服務(wù)提高顧客滿意度,培育顧客忠誠度。因此,保險公司要抓好以下方面:

1.加強宣傳

公眾風(fēng)險和保險意識淡薄,不善于運用保險機制去防范和化解風(fēng)險,這是我國保險發(fā)展中的普遍現(xiàn)象。保險意識并非與生俱來,需要后天的教育和培養(yǎng)。保險業(yè)理所當然地要承擔(dān)起國民保險教育的職能,需要全行業(yè)所有參與者通過各種方式和手段,向全社會普及保險文化。同時保險是市場經(jīng)濟的內(nèi)生元素,保險的發(fā)展不是保險行業(yè)單方面的事情,需要政府的推動和市場主體的積極參與。在政府推動下,從全社會角度實行保險普及教育,廣泛發(fā)動社會輿論,利用電視、電臺和報紙等靈活多樣的宣傳形式,普及保險知識,提升居民的保險意識。

2.改善條款

推進保險條款通俗化,保單標準化,規(guī)范保單的內(nèi)容與格式,避免霸王條款的出現(xiàn),這些服務(wù)的改善將使保單更容易被消費者接受,減少消費者的抵觸情緒,拉進與消費者的距離,得到消費者的認可。

3.創(chuàng)建誠信

加強“誠信”建設(shè),逐步解決“理賠難”等既傷害保險業(yè)社會現(xiàn)象又打擊公眾投保積極性的各種服務(wù)難題,改進自身服務(wù)中的各種不足。充分發(fā)揮保險的社會管理職能,加強防災(zāi)防損,主動做好災(zāi)前風(fēng)險管理和風(fēng)險提示。讓社會公眾真正認識保險、了解保險、接受保險和支持保險,提升公眾對保險的信賴和認知度。

(二)創(chuàng)新險種

在保險市場主體增多,竟爭激烈的背景下,保險公司的產(chǎn)品要快速反應(yīng)市場,根據(jù)市場發(fā)展、消費需求定期進行產(chǎn)品更新,以貼近市場,滿足差異化需求。

1.改造老險種

對既有業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品進行深度挖掘。在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上,適當擴大承保標的范圍,合理厘定費率。例如,隨著居民收入的增加,居民對住房、家庭裝潢和高檔家具越來越重視。針對消費需求的變化,家庭財產(chǎn)保險應(yīng)將居民家庭裝潢、電腦以及家庭第三者責(zé)任風(fēng)險等納入承保范圍。對原有不合理的保險費率進行適當調(diào)整。大中城市居民住房可根據(jù)高級住宅區(qū)、安全住宅區(qū)、普通住宅區(qū)等設(shè)置不同的費率;根據(jù)不同小區(qū)安全狀況設(shè)置家財險費率;對連續(xù)多年投保無賠款發(fā)生的家庭給予費率上的優(yōu)惠等等。

2.開發(fā)新險種

美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單形式,即保障范圍和條件都是單獨的,需要哪一項就采用哪一項,然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。在美國使用標準火險單時期,標準火險單不能單獨使用,它必須加上適當?shù)母綄俦魏团鷨?。?shù)以百計與標準火險單相配套的附屬保單和批單,適應(yīng)了不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需求。借鑒其做法,我們可以在基本險保障范圍一致的前提下,針對個性化要求,設(shè)計出多樣化的附加條款供選擇,以滿足差別化,個性化需求。這樣就可以將保險覆蓋到一些過去不予承保的風(fēng)險或標的,如地震風(fēng)險。

3.優(yōu)化創(chuàng)新環(huán)境

險種創(chuàng)新必須要有良好的環(huán)境。包括建立激勵、引導(dǎo)機制,加強知識產(chǎn)權(quán)保護,加大監(jiān)管部門和政府的支持力度,建立多種方式的聯(lián)合研究與開發(fā)機制。鑒于保險產(chǎn)品易于復(fù)制的特點,保監(jiān)會要加強對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的保護。凡保險監(jiān)管機構(gòu)認定和發(fā)布的新產(chǎn)品,其規(guī)定的保障范圍和保險費率應(yīng)作為同類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率。各保險公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的保險,應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率,也可根據(jù)市場需求適當擴展保障范圍和提高保險費率,但不得縮小保障范圍和降低保險費率,也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規(guī)避管理的方式。以此來保護產(chǎn)品開發(fā)企業(yè)的利益,防止保險產(chǎn)品投放市場即遭復(fù)制并受非理性降價打壓的情形。政府部門應(yīng)對創(chuàng)新產(chǎn)品及創(chuàng)新企業(yè)給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠支持,以降低開發(fā)成本或增加創(chuàng)新收益,提高企業(yè)創(chuàng)新的積極性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方式上,還可以充分利用社會資源,探索采取“監(jiān)管牽線、高校參與、公司開發(fā)”的“三方合作”方式。也可以加強行業(yè)合作研究,建立協(xié)作開發(fā)、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的產(chǎn)品開發(fā)機制。在互利原則下,加快行業(yè)間信息、技術(shù)、標準規(guī)范、客戶資源的共享合作,增強全行業(yè)的整體創(chuàng)新能力。

(三)創(chuàng)新營銷

根據(jù)家財險業(yè)務(wù)分散性特點,傳統(tǒng)的被動銷售模式必須創(chuàng)新,應(yīng)通過多樣化的銷售渠道,采用靈活的營銷手段,充分挖掘市場潛力。

1. 直接營銷的創(chuàng)新

大力發(fā)展電話營銷方式。即以電話為主要溝通手段,借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助手段,通過保險公司專用電話營銷號碼,以保險公司名義與客戶直接聯(lián)系,并運用公司自動化信息技術(shù)和專業(yè)化運行平臺,完成保險產(chǎn)品的推介、咨詢、報價、保單條件確認等。這種直銷方式有利于降低營銷費用,簡化投保流程。也讓消費者感覺方便快捷,明明白白,同時也提高了展業(yè)效率。

2. 間接營銷的創(chuàng)新

產(chǎn)險公司應(yīng)效仿壽險公司的做法,拓展銀行、郵局等銷售渠道,甚至與社區(qū)管理中心、物業(yè)管理、商廈超市等聯(lián)合,開辟多樣化的營銷渠道。一是建立社區(qū)服務(wù)中心。我國城市社區(qū)組織健全,保險公司可以以社區(qū)為依托,利用社區(qū)的居委會或物業(yè)管理中心深入社區(qū)居民,把宣傳、展業(yè)、服務(wù)有效結(jié)合起來。二是利用銀行和郵政網(wǎng)點眾多,客戶資源豐富的特點,發(fā)展銀行和郵政代理業(yè)務(wù),實現(xiàn)客戶資源整合與營銷渠道共享。三是發(fā)展個人代理。個人代理可以走街串巷,與客戶面對面交流宣傳,適合家財險業(yè)務(wù)分散的特點。保險公司應(yīng)加強對個人代理的培訓(xùn)、管理,開發(fā)適合于個人代理銷售的業(yè)務(wù)品種,并建立激勵與約束機制。

(四)創(chuàng)新機制

為了提高保險公司對地震等巨災(zāi)風(fēng)險的承保能力,應(yīng)盡快建立起由政府支持、多方參與的巨災(zāi)保險機制。巨災(zāi)保險由政府牽頭,有關(guān)部門參與,共同建立巨災(zāi)保險基金,實行個人投保,商業(yè)保險公司經(jīng)營的方式,以政府作為最終保險人身份對保險公司提供超額賠付保證。同時政府對投保人和經(jīng)營巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的保險公司提供專項補貼,稅收優(yōu)惠等各項政策支持。并逐步實行巨災(zāi)保險證券化,使巨災(zāi)風(fēng)險由保險市場向資本市場轉(zhuǎn)移。

我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家,隨著居民家庭財產(chǎn)的不斷增加和保險需求的提高,大力發(fā)展家庭財產(chǎn)保險,充分發(fā)揮保險分散風(fēng)險補償損失的作用具有重要意義。我國家財險市場潛在需求大,有效需求不足的現(xiàn)狀,使保險的作用遠未充分發(fā)揮出來。原因盡管是多方面的,但是歸根結(jié)底這需要居民、政府和保險行業(yè)等的多方參與。在政府的積極推動和大力支持下,居民踴躍參與,保險公司勇于探索與創(chuàng)新,必將最大限度地降低風(fēng)險對社會經(jīng)濟和生活的沖擊。當然,實踐的發(fā)展需要理論的指導(dǎo),對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制的建立應(yīng)是今后研究的突破點。

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責(zé)任編輯張國強