摘要：金融海嘯使得專家學(xué)者呼吁要增強金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力，但其普遍強調(diào)的是要加大對銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管和調(diào)控力度。文章通過綜合分析我國金融部門人力資本結(jié)構(gòu)的改善狀況以及國際競爭力排名的變化情況，旨在揭示人力資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化對抵御金融內(nèi)部風(fēng)險的重要意義，最后對金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險防范問題提出了建設(shè)性建議和意見。
　　關(guān)鍵詞：人力資本結(jié)構(gòu)；內(nèi)部風(fēng)險防范
　　
　　由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯席卷全球，數(shù)家世界頂級投行在這場浩劫中轟然倒閉。專家學(xué)者疾呼要增強金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力。許多人強調(diào)要加大對銀行的監(jiān)管和調(diào)控力度，并將此視為增強金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力的重要手段。然而，很少有人從人力資本結(jié)構(gòu)的角度出發(fā)，分析人力資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化對抵御風(fēng)險的重要意義。本文結(jié)合我國金融部門人力資本結(jié)構(gòu)的改善狀況和國際競爭力排名的變化情況，重點分析人力資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化對抵御金融內(nèi)部風(fēng)險的積極意義。
　　
　　一、兩種類型和兩個范式
　　
　　對于一個經(jīng)濟(jì)部門來說，其面臨的風(fēng)險分為兩種類型：外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。金融機構(gòu)增強風(fēng)險防范能力無非采取兩個范式：外部控制和內(nèi)部優(yōu)化。規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)濟(jì)行為、加大銀行監(jiān)管和調(diào)控力度均屬于外部控制，它是一種被動的、強制的方法，是運用行政手段或立法來約束或保護(hù)金融機構(gòu)從而防范風(fēng)險，這種范式對防范和抵御外部風(fēng)險是比較有效的。例如，實行存款準(zhǔn)備金率制度，規(guī)定核心資產(chǎn)比例，從而來應(yīng)對外部流動性不足所引發(fā)的公眾信心缺失和擠兌風(fēng)險。優(yōu)化人力資本結(jié)構(gòu)則屬于內(nèi)部優(yōu)化范式，它將金融機構(gòu)的內(nèi)部整體視為一個系統(tǒng)。該系統(tǒng)自身在不斷地升級完善，如同人體機能的自動調(diào)節(jié)，內(nèi)在的素質(zhì)越好，就越不會滋生病灶。事實上，內(nèi)部優(yōu)化范式在防范內(nèi)部風(fēng)險方面是相當(dāng)有效的。隨著人力資本結(jié)構(gòu)的不斷完善，金融機構(gòu)員工素質(zhì)和技能會大大增強，企業(yè)效益和風(fēng)險意識得到提升，可使金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險事件發(fā)生率大大降低。然而，優(yōu)化人力資本結(jié)構(gòu)從而防范風(fēng)險常常被人們忽視。
　　
　　二、我國國有商業(yè)銀行人力資本結(jié)構(gòu)諸變化與其風(fēng)險防范能力的關(guān)系
　　
　　在我國，商業(yè)銀行是金融機構(gòu)中的主體，主要由國家獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行構(gòu)成。其中，國有獨資的4大商業(yè)銀行——工、農(nóng)、中、建在整個商業(yè)銀行體系中占主體地位。隨著國有商業(yè)銀行的綜合改革進(jìn)程的不斷深入，4大國有商業(yè)銀行有了質(zhì)的提升。較以國有4大商業(yè)銀行為代表來分析其人力資本結(jié)構(gòu)的變化特征，并研究人力資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化與世界競爭力排名的關(guān)系。以下是我國國有商業(yè)銀行人力資本結(jié)構(gòu)變化的4個基本特征，本文將分別討論這4個方面變化對風(fēng)險防范能力的影響。
　?。ㄒ唬┪幕Y(jié)構(gòu)上，員工學(xué)歷層次不斷提高，風(fēng)險防范能力不斷增強
　　2003-2007年，我國4大國有商業(yè)銀行中具有本科及以上（碩、博）學(xué)歷的員工比重逐年增加，中國工商銀行由2003年的17.8%逐年增加到2007年的34.2%，接近翻了1倍；中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行也都各有增加（見表1）。該數(shù)據(jù)表明，我國國有商業(yè)銀行員工素質(zhì)有了很大層次上的提高，這意味著員工的工作效率將會更高、法律意識將會更濃，風(fēng)險防范能力將會更強。
　?。ǘ┠挲g結(jié)構(gòu)上，員工新老更替漸趨合理，人才斷層風(fēng)險不斷縮小
　　從200-2007年，國有4大商業(yè)銀行36-45歲員工所占比重穩(wěn)中有升，例如中國工商銀行2003年的比重為46.8%，2004年為51.5%，增長約10.04%，2005年保持穩(wěn)定，2006年較2005年約增長10.31%，2007年較2006年約增長3.88%，達(dá)到58.9%（見表2）。36-45歲員工屬于企業(yè)中的中青年骨干力量，這部分員工所占比重穩(wěn)中有升，企業(yè)的中堅力量不斷壯大，新老更替漸趨合理。這使得企業(yè)能夠保持活力，避免人才斷層或老化帶來的內(nèi)部風(fēng)險，這有助于企業(yè)與時俱進(jìn)，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。
　?。ㄈ┞毞Q結(jié)構(gòu)上，員工業(yè)務(wù)技能整體上升，操作風(fēng)險不斷降低
　　由表3可知，我國4大商業(yè)銀行具有高級和中級職稱員工比重逐年上升，中國工商銀行由2003年的27.2%增長到2007年的33.9%，中國銀行由2003年的21.2%上升到2005年的23.2%，中國建設(shè)銀行2003年具有高級和中級職稱的員工比重為29.5%，到2007年增長至35.3%。員工業(yè)務(wù)水平不斷提高，業(yè)務(wù)技能整體上升，有助于開拓多樣業(yè)務(wù)、增加科技含量、提高服務(wù)質(zhì)量、降低操作風(fēng)險，這是增強風(fēng)險防范能力的基礎(chǔ)。
　　
　?。ㄋ模┛傮w結(jié)構(gòu)上，企業(yè)員工規(guī)模逐年精減，風(fēng)險點逐年下降
　　由表4可知，2003-2007年，我國4大商業(yè)銀行的人數(shù)在逐年下降，例如中國建設(shè)銀行，由2003年的306809人下降至2007年的247530人，下降約23.94%。國有商業(yè)銀行的綜合改革帶來了企業(yè)員工人數(shù)的逐年精減，一方面有利于商業(yè)銀行效益的提高，另一方面，一個員工也是一個風(fēng)險點，員工的減少，意味著風(fēng)險點的減少，安全系數(shù)的增加，這有利于風(fēng)險責(zé)任制的落實，有助于提高員工的風(fēng)險意識，從而增強整個銀行的風(fēng)險防范能力。
　　
　　三、我國國有商業(yè)銀行國際競爭力排名前移標(biāo)志著綜合風(fēng)險管理能力的提升
　　
　　
　　由表5可知，2003-2007年，我國4大商業(yè)銀行在世界企業(yè)排名中不斷靠前，例如中國農(nóng)業(yè)銀行，從2003年的488位前進(jìn)到2007年的223位，只用了短短的4年時間，就前進(jìn)了265位。銀行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，銀行的管理實質(zhì)上就是風(fēng)險管理。排名位置是一個綜合指標(biāo)，4大商業(yè)銀行在世界500強中的排名位置前移，實質(zhì)上就是風(fēng)險管理能力的前移和提升，也充分證明了幾年間我國銀行業(yè)競爭力的不斷增強。同時，我國商業(yè)銀行人力資本結(jié)構(gòu)變動和國際競爭力變動是同方向的。事實上，兩者之間有著必然的因果聯(lián)系。首先，文化結(jié)構(gòu)的優(yōu)化意味著我國商業(yè)銀行能更好地與世界標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強自身業(yè)務(wù)技術(shù)含量，更好地參與世界競爭；其次，年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化意味著我國商業(yè)銀行走上了可持續(xù)發(fā)展之路，銀行企業(yè)更加具備活力；再次，職稱結(jié)構(gòu)的優(yōu)化說明了我國商業(yè)銀行員工的整體素質(zhì)在提升，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量不斷提高；最后，總體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使我國商業(yè)銀行走上了規(guī)模集約型的發(fā)展道路，有益于企業(yè)效率的提高。人力資本機構(gòu)優(yōu)化使企業(yè)內(nèi)部環(huán)境更加健康，在表層上，它使企業(yè)的國際競爭力得到提高；在深層次上，它能使企業(yè)具有活力，使員工更具有企業(yè)認(rèn)同感和歸宿感，更好地防范風(fēng)險。
　　
　　四、關(guān)于增強我國金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力的思考建議
　　
　　綜上可知，優(yōu)化人力資本結(jié)構(gòu)對增強金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力意義十分重大，尤其是企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險的防范。面對改善人力資本結(jié)構(gòu)應(yīng)注意以下方面問題：
　　一是實現(xiàn)人力資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是一個長期過程，必須堅持不懈。我國國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程經(jīng)歷多年，雖然成果累累，但與國外一些金融機構(gòu)相比，還有相當(dāng)大的差距。人力資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化屬于內(nèi)部優(yōu)化形式，是金融機構(gòu)自身內(nèi)部的升級完善。自身升級完善是在初始的基礎(chǔ)上的改良，當(dāng)然需要時間。所以不能急功近利，不能忽視它，更不能否認(rèn)它。
　　二是優(yōu)化人力資本結(jié)構(gòu)要做到多方面同時并舉。文化結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)、整體結(jié)構(gòu)要齊頭并進(jìn)。任何重視其中一種而忽略另外幾種的做法都是錯誤的。
　　三是金融機構(gòu)增強風(fēng)險防范能力的兩種形式——外部控制和內(nèi)部優(yōu)化是一個整體，兩者不可獨立分割開來。其中外部控制是內(nèi)部優(yōu)化的前提，內(nèi)部優(yōu)化是外部控制的基礎(chǔ)。兩者的共同作用才能促使金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力的增強。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、姜應(yīng)祥.中小金融機構(gòu)的風(fēng)險成因及解決對策[J].中