摘要：文章從農(nóng)村金融服務體系的角度對黑龍江省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀加以分析，并試從農(nóng)村信用社改革、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展、貸款抵押擔保機制、農(nóng)業(yè)保險機制等多個方面闡述并提出解決問題的具體對策，力求完善黑龍江省的農(nóng)村金融服務體系。
　　關鍵詞：農(nóng)村金融；服務體系；現(xiàn)狀；對策建議
　　
　　黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省、重點試點地區(qū)，如何建立符合黑龍江省實際情況的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系，從而促進黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展具有非常重大的意義。文章主要介紹了黑龍江省農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，對該省農(nóng)村服務體系存在的主要問題進行闡述，并提出相應對策建議。
　　
　　一、黑龍江省農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀
　　
　　農(nóng)村金融服務體系是農(nóng)村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，在我國主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各家商業(yè)銀行的分支機構、農(nóng)村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務和政策性農(nóng)村金融服務。
　　目前，黑龍江省農(nóng)戶的貸款需求主要依靠以地緣和血緣為基礎的借款（見表1），即是對個人（親戚朋友）的借款。2007年黑龍江省人均借款額分別為838.0元，其中向個人借款516.4元，占61.6%，向銀行、信用社的貸款額為273.8元，占32.7%。由此可見，民間金融的形式仍然是該省農(nóng)戶借款的主要來源，由于貸款成本較高，農(nóng)戶的資金來源十分受限，而商業(yè)金融機構的基礎作用并不十分明顯，由此造成農(nóng)村信貸資金供應與各地社會主義新農(nóng)村建設形勢不適應。
　　黑龍江省農(nóng)村信用社于2005年改革后，把農(nóng)村信用社交由省級政府負責，建立了省聯(lián)社和縣（市）聯(lián)社的二級法人制度，通過實行增資擴股、產(chǎn)權制度改革等一系列措施，極大地增強了全省農(nóng)村信用社資金規(guī)模。資產(chǎn)總額由2003年末的306.6億元提高到2005年的417.1億元，截至2005年末，全省農(nóng)村信用社貸款余額139.1億元，比2004年增加57.5億元，增長66.8%。農(nóng)村信用社在增資擴股后資金實力得到加強，經(jīng)營效益較好，但許多問題仍然很嚴峻。農(nóng)村合作金融機構有較快的發(fā)展，對構建產(chǎn)權多元、競爭充分、多層次、多主體的農(nóng)村金融體系起到積極的推動作用。截至2007年年末，共有農(nóng)村合作銀行31家，從業(yè)人員350人，作為股份合作制銀行對滿足農(nóng)民、農(nóng)小企業(yè)的信貸需求提供了很大支持，是農(nóng)村金融領域的新生力量。值得一提的是作為商業(yè)銀行的哈爾濱銀行，2005年以來，在全國城商行中率先開展農(nóng)戶貸款業(yè)務，累計投放貸款22萬戶50億元，直接幫助70多萬農(nóng)民實現(xiàn)增收，成為農(nóng)村金融市場的又一支生力軍。同時陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在2005年承保糧食作物面積2230萬畝，實現(xiàn)保費收入2.28億元，為5.8萬戶受災農(nóng)民支付賠款1.53億元，保護了受災群眾的生產(chǎn)和生活，但其服務范圍的狹窄仍然限制了其發(fā)展。在過去的幾年里，雖然黑龍江省農(nóng)村金融改革取得了一定的成就，但存在的問題依然很多。
　　
　　二、黑龍江省農(nóng)村服務體系存在的主要問題
　　
　　（一）為農(nóng)戶提供服務的正規(guī)金融機構單一
　　農(nóng)村信用社歷史包袱仍然沉重，缺乏競爭。截至2008年，仍有資產(chǎn)損失和歷年虧損掛賬87億元。其他的多種金融組織之間未形成有效的競爭格局，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場為唯一的正規(guī)金融機構，其貸款利率實行浮動制。中央銀行規(guī)定其可以在基準利率的基礎上上浮100-240%，但是在實際的操作中，大多數(shù)農(nóng)村信用社都使利率浮動至上限，使農(nóng)戶的貸款負擔加重，加劇了農(nóng)民“貸款難”問題。大型國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點撤并或撤離農(nóng)村，造成農(nóng)村金融供給嚴重不足（見表2）。自1996年銀行商業(yè)化改革以來，商業(yè)銀行機構收縮，交易成本過高、信息不對稱等原因使商業(yè)銀行機構逐步離開農(nóng)村，轉(zhuǎn)向利潤較高的地區(qū)——城市。與中國農(nóng)業(yè)銀行機構收縮相對應的是其農(nóng)業(yè)貸款余額的急劇下降，從1999年最高時的317.78億元降到2005年的177.34億元，與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行的各項存款余額卻從1999年的14.92億元增加到2005年的24.63億元，中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務已基本商業(yè)化和非農(nóng)化（黑龍江統(tǒng)計年鑒，2000-2006）。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支持缺位。作為政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的主要任務應該是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農(nóng)資金的撥付，并不直接涉及農(nóng)戶。而現(xiàn)行的實際情況是，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務僅限于支持糧棉的流通，而其他農(nóng)業(yè)基礎設施建設和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動并不能得到充分支持。
　　（二）各金融機構信貸動力不足，農(nóng)業(yè)保險制度不健全
　　1、農(nóng)村缺乏抵押物品和信用擔保體系，而無法與正規(guī)金融相對接。一方面，無可抵押。由于金融機構對風險控制的要求，對于個人或者企業(yè)的貸款需求，一般要求有相應的抵押物或者擔保。作為農(nóng)村地區(qū)合適、重要的抵押對象——住房和宅基地，受相關法律的約束與限制，不可用作抵押物，不能有效發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟和正規(guī)金融間的橋梁作用。另一方面，無處抵押。農(nóng)村擔保機構規(guī)模小、數(shù)量少，根本不能滿足農(nóng)民的抵押擔保需求。
　　2、農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，容易受到自然災害的影響。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響因素較多，一般的正規(guī)金融機構不愿意貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體。2008年以來的冰凍災害和地震災害，給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟造成巨大損失，進一步凸現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的脆弱性，而中資商業(yè)保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)保險的多數(shù)險種。2005年l月11日，黑龍江省陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司正式揭牌營業(yè)，但由于受經(jīng)濟、法律環(huán)境的制約，缺乏充足的財政資金支持和再保險支持，沒有相應的稅收優(yōu)惠政策，使政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導地位不明確。
　　
　?。ㄈ┳鳛樾滦徒鹑跈C構的農(nóng)村合作銀行、資金互助合作社，問題突出
　　信譽積累薄弱、客戶認同度低；基層網(wǎng)點少、開辦成本高，業(yè)務處理不方便；匯路不同，沒有通存通兌網(wǎng)絡，缺乏競爭優(yōu)勢；資金來源嚴重不足，法律支持缺失，內(nèi)部管理不規(guī)范。
　?。ㄋ模┺r(nóng)村金融需求多元化與現(xiàn)行的服務供給相矛盾
　　隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民的物質(zhì)文化生活水平不斷提高，貸款需求主體的需求逐漸呈現(xiàn)多元化、個性化、層次化，有些農(nóng)戶因教育、住房、醫(yī)療等因素導致的助學貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求逐漸增加，同時也提高了對金融機構結算、匯兌、金融咨詢、信托、保險、信用卡、有價證券發(fā)行的多個方面的金融服務的需求。而目前農(nóng)村金融機構為農(nóng)戶提供的主要是儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款等服務，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來越大。
　　
　　三、完善黑龍江省農(nóng)村金融服務體系的對策和建議
　　
　?。ㄒ唬嬛院献鹘鹑跒榛A，商業(yè)性金融和政策性金融為主的新型農(nóng)村金融服務體系
　　1、鼓勵農(nóng)村資金返還農(nóng)村，發(fā)揮其對國有金融的補缺作用。在積極發(fā)展農(nóng)村合作銀行、資金互助合作社的同時，避免政府主導包辦化，在組建過程中充分尊重商業(yè)銀行和民營資本的意愿，避免業(yè)務層次高端化，要將業(yè)務重點放在支持三農(nóng)，服務三農(nóng)；在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免近親效應，重視對員工和管理層的金融教育；在經(jīng)營過程中，嚴格秉持嚴謹誠信的作風，嚴格按照規(guī)程辦理各項業(yè)務，在社會和客戶中樹立良好的誠信穩(wěn)健的形象；加快農(nóng)村金融通存通兌的網(wǎng)絡的建立，擴大存款規(guī)模。
　　
　　2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應以政府為主導，實施農(nóng)村金融政策，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。努力擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領域，允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)村基礎設施貸款，承辦農(nóng)村的市場債券代理、兌付，向農(nóng)村其他金融機構批發(fā)資金。提供長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)村基礎設施建設領域。
　　3、在農(nóng)信社的改革方面，引導合適地區(qū)的農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行方向發(fā)展。完善農(nóng)村信用社的內(nèi)控機制，強化統(tǒng)一法人治理結構，在明晰產(chǎn)權的基礎上，規(guī)范其管理人員的職責，完善高管人員的聘任制度。在增資擴股中，盡可能吸引滿足條件的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶以及其他經(jīng)濟組織入股，積極引入戰(zhàn)略投資者，依法合理設置股權結構。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的實際需要出發(fā)，進一步增強和完善金融服務功能。立足轄區(qū)，重點面向三農(nóng)拓寬服務領域，創(chuàng)新服務種類，增加服務方式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村的機構網(wǎng)點優(yōu)勢，更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟服務。
　?。ǘ┙⒔∪r(nóng)村信用擔保機制
　　一方面，可以采取多種經(jīng)營模式化解農(nóng)民“貸款難”問題?？梢杂烧鲑Y建立政策性的信用擔保機構，為農(nóng)村地區(qū)的融資主體提供擔保和再擔保，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，分散農(nóng)村金融的融資風險。2007年6月18日由蘇州市政府全額出資的蘇州市農(nóng)業(yè)擔保有限公司正式掛牌，為黑龍江省開展農(nóng)業(yè)信貸擔保提供了寶貴借鑒。也可以在發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的基礎上，以其為擔保媒介，促進農(nóng)戶的信貸增長。合作社可以充當貸款人的擔保機構，由合作社對貸款金額進行派發(fā)，合作組織協(xié)助金融機構按農(nóng)戶經(jīng)營行業(yè)、規(guī)模、效益、信用狀況的不同合理確定信用額度。另一方面，拓寬有效抵押品范圍，繼續(xù)探索林權、漁權和土地經(jīng)營權等權利以及農(nóng)房作為貸款的抵（質(zhì)）押物，提高貸款抵（質(zhì)）押率和有效保障程度。
　　（三）加快建立政策性保險，盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法
　　加大財政支持力度，要顯著加強對糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)業(yè)保險支持，加大保費補貼比例，提高保障水平；依據(jù)國際經(jīng)驗，建議政府在補貼主要糧食作物保費25%的基準上，另外設立20%的補貼比例；按國際通行的做法，建議國家按保費收入的10%給予公司大災準備金補貼，按保費收人的7%給予公司業(yè)務經(jīng)費補貼，足額補貼公司的農(nóng)業(yè)防災減災支出，確保農(nóng)業(yè)保險試點的穩(wěn)定發(fā)展；給予稅收優(yōu)惠政策。加快政策性農(nóng)業(yè)保險的立法進程。我國目前對這項涉及農(nóng)業(yè)基礎地位的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，還沒有一套完整的法律。因此，國家應加強農(nóng)業(yè)保險的立法，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。盡快制定《政策性農(nóng)業(yè)保險法》，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險走上一條法制化的道路。
　?。ㄋ模┰试S有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作
　　2008年10月12日中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，《決定》指出允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織進行信用合作活動樹立了政策依據(jù)。可以將農(nóng)村專業(yè)合作社作為整體授信主體，將貸款帶給合作社，再由合作社按照一定利率加一定程度的浮動利率的基礎上轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民。在合作社內(nèi)部建立農(nóng)戶貸款信用證、農(nóng)戶信用檔案，記錄和監(jiān)督農(nóng)戶的信用狀況。同時，政府應該提供相應的扶持政策，促使合作組織在農(nóng)村信貸中更好地發(fā)揮作用。
　　
　　參考文獻：
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