摘要：小額信貸具有貸款規(guī)模小、無需擔(dān)保、涉及面廣、周轉(zhuǎn)靈活等特點，是一種符合農(nóng)村地區(qū)特別是廣大農(nóng)戶分散經(jīng)營特點的有效信貸支農(nóng)方式，得到政府的重視和支持。但是在農(nóng)村實施小額信貸過程中也存在著一些問題。文章在分析我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀、存在問題的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)對策。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸；孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式
　　
　　農(nóng)村小額信貸是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。國際公認(rèn)的小額信貸項目始于20世紀(jì)70年代，國際上目前主要存在以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的“福利主義型”以印尼人民銀行、玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行為代表的“制度主義型”兩大模式。我國農(nóng)村小額信貸采用的是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式（GB）。GB模式源于20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗，在試驗基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行，GrameenBank），主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。通過30年的成功運作，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。
　　
　　一、我國小額信貸發(fā)展概況
　　
　　20世紀(jì)90年代初小額信貸的GB模式被引入我國，到目前為止，我國小額信貸發(fā)展已經(jīng)歷4個階段：一是試點的初期階段（1994年初-1996年10月），引入孟加拉國GB模式，小額信貸項目在我國進(jìn)行嘗試。該階段的明顯特征是在資金來源方面主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上無政府資金介入。二是項目擴(kuò)展階段（1996年10月-2000年），因第一階段成效顯著，1996年小額信貸開始受到政府重視，進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的項目擴(kuò)展階段。該階段的明顯特征是政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸來實現(xiàn)扶貧攻堅目標(biāo)。三是農(nóng)信社全面試行并推廣小額信貸階段（2000-2004年），該階段的顯著特征是以農(nóng)村信用社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行推動下，全面試行并推廣小額信貸，我國小額信貸發(fā)展開始進(jìn)入以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。四是農(nóng)村小額信貸揭開新篇章的階段（2005年至今），從2005年起，中國人民銀行開始推動5省市“只貸不存”小額信貸公司試點，“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款公司，其經(jīng)營遵循商業(yè)原則，自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險。2006年中國銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，2007年初批準(zhǔn)設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。2007年8月，中國銀監(jiān)會出臺《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步規(guī)范和指明小額貸款的發(fā)展方向，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)由農(nóng)村信用社拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)拓寬服務(wù)對象，擴(kuò)大適用范圍，調(diào)整授信額度，延長了授信期限，明確新的利率定價機(jī)制。2008年11月，由中國人民銀行起草的《放貸人條例》草案提交國務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。這些新舉措在我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程中是一個重大突破。
　　
　　根據(jù)資金來源和組織機(jī)構(gòu)的不同，當(dāng)前我國現(xiàn)有的小額信貸可分為4類：以國際機(jī)構(gòu)援助的非政府小額信貸；政府包括具有政府職能的社團(tuán)組織如全國婦聯(lián)、全國總工會、國務(wù)院扶貧辦、中國扶貧基金會等組織開辦的小額信貸；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸，主要是農(nóng)信社開展的小額信用貸款和聯(lián)保貸款。此外，城市商業(yè)銀行中也存在一些與政府合作的擔(dān)保貸款以及一些政府的金融機(jī)構(gòu)代表政府發(fā)放的一些下崗再就業(yè)的小額貸款。目前我國約有32000家農(nóng)村信用社開展了農(nóng)村小額貸款服務(wù)，幾乎占到整個農(nóng)村信用社的80%，約有25%的農(nóng)戶獲得這種方式的貸款。以江蘇省為例，全省所有農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)116億元，比2001年末增加了103.4億元，增幅達(dá)820.63%（見表1）。中國銀監(jiān)會要求其他政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行也要大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。四fIVgO6tKvzrYu+TdTzgSq+uaeZ/rtDlIh/Yrd5eoFgE=是從2005年在各地開始試點的商業(yè)性小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行。2007年底渣打銀行（中國）有限公司在新疆烏魯木齊通過向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供小額貸款的形式開展農(nóng)村金融服務(wù)試點。香港上海匯豐銀行有限公司也在國內(nèi)成立了3家村鎮(zhèn)銀行——湖北隨州、重慶大足、福建永安。2008年8月農(nóng)業(yè)銀行分別在湖北省漢川縣新河鎮(zhèn)和內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗經(jīng)棚鎮(zhèn)設(shè)立兩家村鎮(zhèn)銀行。2008年9月，由交通銀行作為主發(fā)起人的交銀興民村鎮(zhèn)銀行在四川大邑縣開業(yè)。目前村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量 涌現(xiàn)，到2008年底將超過100家。
　　
　　二、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的重要意義
　　
　　在我國農(nóng)村實施小額信貸是國家運用金融手段解決“三農(nóng)”問題的重要措施之一。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了深刻變化：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由傳統(tǒng)的季節(jié)性向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性轉(zhuǎn)變；農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中矛盾的主要方面已從增加農(nóng)產(chǎn)品供給轉(zhuǎn)向增加農(nóng)民收入；縣域經(jīng)濟(jì)增長模式發(fā)生變化，縣和縣以下中小型民營工商企業(yè)逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點，農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟(jì)活躍，鄉(xiāng)村中小企業(yè)發(fā)展迅速。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對資金的需求增加，但國家對農(nóng)村的資金投入有限。農(nóng)村小額信貸的推進(jìn)有助于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)存的問題。由于小額信用貸款向農(nóng)戶發(fā)放時無需抵押、擔(dān)保，手續(xù)簡便易行，可直接貸款到戶，小額信貸能有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村家庭應(yīng)急之需。總之，小額信貸這一新型的農(nóng)村信貸管理制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極為重要的意義。
　　（一）可解決農(nóng)戶貸款難，緩解農(nóng)村金融市場資金供求失衡問題
　　由于受土地自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素制約，大部分農(nóng)戶主要從事小規(guī)模、分散化生產(chǎn)，普遍缺乏有效的擔(dān)保抵押物。對于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，它們發(fā)放貸款已基本實現(xiàn)商業(yè)化的運作模式，充足的資產(chǎn)抵押是金融機(jī)構(gòu)決定貸款主要條件。而這樣的貸款門檻對多數(shù)農(nóng)民而言太高，使農(nóng)民貸款難成為非常突出的問題。小額貸款無需任何擔(dān)保抵押物，其發(fā)放對象是信用良好的農(nóng)戶，有利于急需資金的農(nóng)民及時、便捷、有效地獲得貸款。近年來，我國已有1/3農(nóng)民因先后獲得小額農(nóng)貸支持，走上了脫貧致富的道路。
　?。ǘ﹥?yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融秩序
　　小額信貸是基于農(nóng)戶的良好信用而發(fā)放的貸款，小額信貸的推廣有助于增強農(nóng)戶的誠信意識。通過加強小額信貸的宣傳和發(fā)放，讓農(nóng)戶認(rèn)識到金融和信用的關(guān)系；通過信用評級和公開，讓農(nóng)戶理解信用的價值，使得農(nóng)民爭當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚。在大力推廣和創(chuàng)建信用村、信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)以及評定“信用戶”的活動中，為農(nóng)戶建立信用檔案，從而增強農(nóng)戶的信用觀念。農(nóng)村小額信貸的逐步發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系帶來了活力，對于促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展起到了積極作用。
　?。ㄈ┘訌娹r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展
　　由于小額信貸對支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障，農(nóng)民在從事多樣化經(jīng)營中，滿足了其自我發(fā)展的愿望。小額信貸為農(nóng)村貧困戶提供了發(fā)展機(jī)會和條件。
　　
　　三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題
　　
　　（一）資金來源狹窄，后續(xù)資金不足
　　目前國內(nèi)的小額信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收低成本的儲蓄來擴(kuò)展其業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸。小額貸款公司資金來源主要是股本金，只能依靠自有資金發(fā)放貸款。隨著改革的深入，在各方面條件成熟時，再行研究拓寬捐贈資金、委托貸款、批發(fā)資金等資金來源渠道。由于小額信貸組織只貸不存，不得發(fā)行債券，不得搞變相集資，又不能在人民銀行再貸款，資金短缺成為小額信貸組織的主要瓶頸。
　　
　?。ǘ┺r(nóng)村小額信貸風(fēng)險性高、成本高
　　小額信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下方面：
　　1、信用道德風(fēng)險。由于農(nóng)村小額信貸主要是向農(nóng)民提供短期資本貸款，放貸類型和地區(qū)都較為集中，小范圍的同質(zhì)客戶群會局限了風(fēng)險分散的潛在能力。加之我國農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平較低，整體信用環(huán)境也較低，部分農(nóng)民信用觀念較淡薄，信用的變數(shù)較大。再加上沒有擔(dān)保抵押物，使得農(nóng)戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。若由此而形成債務(wù)鏈將會變得極為脆弱，一旦遭到破壞就會失去對貸款風(fēng)險的約束力。
　　2、自然災(zāi)害風(fēng)險。農(nóng)民收入主要來源于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，其生產(chǎn)效益是農(nóng)民償債能力的重要保障。但農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營依賴于自然條件和生產(chǎn)環(huán)境，受自然災(zāi)害影響明顯，造成農(nóng)業(yè)收益具有不穩(wěn)定性、風(fēng)險系數(shù)大。一旦受到災(zāi)害，將因收入損失而造成信貸資金的損失。
　　3、市場風(fēng)險。我國農(nóng)戶的生產(chǎn)方式主要以一家一戶式的分散經(jīng)營，由于同一地域自然條件限制和多年的耕作習(xí)慣，大部分農(nóng)戶在品種選擇上缺乏主見，不易做到根據(jù)市場的需求決定生產(chǎn)的品種和數(shù)量，小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，易導(dǎo)致同產(chǎn)品供過于求，價格下跌。加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)落后，導(dǎo)致生產(chǎn)成本和交易成本較高。
　?。ㄈ├适袌龌瘑栴}
　　現(xiàn)有小額信貸除了農(nóng)信社的貸款利率可以在基準(zhǔn)利率2-3倍內(nèi)浮動，央行特批的6省區(qū)試點地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計算。我國對小額信貸的利率限制，與國際上開展小額信貸實行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
　　
　　四、對策建議
　　
　　（一）加強和完善風(fēng)險防范措施
　　農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)需結(jié)合實際，制定出較為合理、統(tǒng)一、操作便捷的農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)，以此建立健全的農(nóng)戶信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶，并進(jìn)行動態(tài)管理。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，需及時變更其信用等級。確保小額農(nóng)貸在真正發(fā)揮其功效的同時降低風(fēng)險。要完善風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制，使小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制，控制貸款風(fēng)險，降低呆壞賬比率。內(nèi)控制度方面，要形成嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間能夠相互制約，盡量避免操作風(fēng)險。貸款管理方面，必須嚴(yán)格要求貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查要重點審查借款人經(jīng)營的合法合規(guī)性和信用狀況；在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上確認(rèn)貸或不貸，如決定發(fā)放貸款，必須根據(jù)借款人將來形成的現(xiàn)金流量進(jìn)一步確認(rèn)貸款限額，并辦理相關(guān)手續(xù)；貸后管理中應(yīng)采取各種方式與借款人保持經(jīng)常的聯(lián)系，隨時掌握借款人經(jīng)營狀況，確保資金安全運作。
　?。ǘ┻m當(dāng)放開利率限制
　　盡快放開農(nóng)村金融市場的利率管制，客觀反映資金的價格，既可有效覆蓋貸款風(fēng)險，也可解決農(nóng)戶借款難問題。
　?。ㄈ┒嗲阑I措資金，為小額信貸的發(fā)展提供充足的資金來源
　　依靠人民銀行再貸款為農(nóng)村信用社提供小額貸款的資金來源。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村小信額貸領(lǐng)域，吸收民間閑散資金，培育小額貸款組織，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗與啟示[J].財經(jīng)理論