樓世洲　鄔敏燕

〔摘要〕我國(guó)自80年代末開始構(gòu)建的以獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工儉學(xué)、特殊困難補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免和綠色通道為主體的、多元化的大學(xué)生資助政策體系，在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)，確保每一位貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)等事業(yè)上取得了一定的成效。但隨著對(duì)貧困大學(xué)生資助行運(yùn)的不斷深入，現(xiàn)行大學(xué)生資助政策體系中存在的一些問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。要解決這些問(wèn)題，應(yīng)從健全貸款擔(dān)保機(jī)制、加大違約懲罰力度、強(qiáng)化助學(xué)資助的教育功能、建立學(xué)生信用信息管理系統(tǒng)等方面入手，使我國(guó)大學(xué)生資助政策朝著與我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制相一致的方向發(fā)展。

〔關(guān)鍵詞〕大學(xué)生；資助政策；運(yùn)行機(jī)制

〔中圖分類號(hào)〕G64〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕 A 〔文章編號(hào)〕1008-2689（2008）01-0140-05

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)高等教育規(guī)模得到了迅猛發(fā)展，至2006年，高等教育的毛入學(xué)率已達(dá)23%，高等教育已進(jìn)入了大眾化教育時(shí)代。面對(duì)迅猛擴(kuò)大的辦學(xué)規(guī)模，由學(xué)生及其家庭承擔(dān)部分教育成本——向?qū)W生收費(fèi)，成了高?；I措教育經(jīng)費(fèi)的重要手段，學(xué)費(fèi)占高等教育經(jīng)費(fèi)的比例大幅度提高。由于我國(guó)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和社會(huì)結(jié)構(gòu)的二元性，高等教育學(xué)費(fèi)對(duì)處于收入偏低的群體而言存在著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，如何體現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等，構(gòu)建大學(xué)生的資助制度，成了我國(guó)政府和社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)。

大學(xué)生助學(xué)貸款制度是目前我國(guó)大學(xué)生資助政策的主體。大學(xué)生貸款主要包括三種貸款形式，即國(guó)家助學(xué)貸款、高校利用學(xué)校資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款、一般性商業(yè)助學(xué)貸款，其中以國(guó)家助學(xué)貸款為最主要的貸款資助方法。學(xué)生貸款制度有利于引導(dǎo)學(xué)生樹立自立自強(qiáng)、誠(chéng)實(shí)守信的觀念，有利于鞭策學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)、努力上進(jìn)，有力地推進(jìn)了高校學(xué)生素質(zhì)教育的改革；為學(xué)生獲得公平、公正的教育機(jī)制，提供了社會(huì)保障機(jī)制。學(xué)生貸款制度是我國(guó)資助高校貧困家庭學(xué)生的最主要措施之一，它已成為我國(guó)全日制公辦普通高校資助貧困家庭學(xué)生政策體系的主體。自1999年開展國(guó)家助學(xué)貸款工作7年以來(lái)，全國(guó)申請(qǐng)助學(xué)貸款累計(jì)總?cè)藬?shù)395.2萬(wàn)人，銀行審批人數(shù)240.5萬(wàn)人；申請(qǐng)貸款累計(jì)總金額305.6億元，銀行審批金額201.4億元。7年間，240萬(wàn)學(xué)子在國(guó)家助學(xué)貸款政策的幫助下，改變了自己的命運(yùn)。

一、現(xiàn)行大學(xué)生資助政策運(yùn)行機(jī)制存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)國(guó)家、高校和金融機(jī)構(gòu)的不斷探索和努力，大學(xué)生資助工作雖然取得了顯著的成效，尤其在我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大學(xué)生資助工作無(wú)論在資金投入還是資助覆蓋面上，均使絕大多數(shù)貧困大學(xué)生得到了及時(shí)有效的資助。但在全國(guó)范圍而言，由于地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，現(xiàn)行大學(xué)生資助政策體系在具體的運(yùn)行中還存在著一些問(wèn)題。

（一）資助供給明顯不足

從教育部2006年9月14日公布的數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)大學(xué)生資助供給是不足的。2005年我國(guó)普通高校在校生為1562萬(wàn)人，按貧困大學(xué)生占普通高校學(xué)生20%比例計(jì)算，該年我國(guó)普通高校的貧困生約有312萬(wàn)人左右，然而該年資助體系中占主導(dǎo)地位的助學(xué)貸款發(fā)放學(xué)生為92萬(wàn)人，僅占貧困學(xué)生29.48%，教育部辦公廳于2005年9月發(fā)布的《關(guān)于采取措施，進(jìn)一步推動(dòng)以國(guó)家助學(xué)貸款為重點(diǎn)的高校貧困生家庭學(xué)生資助工作的通知》，對(duì)海南省、天津市、黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、青海省、甘肅省、新疆維吾爾自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)等8個(gè)省的國(guó)家助學(xué)貸款工作作了通報(bào)批評(píng)，指出其所屬的絕大多數(shù)高校都沒(méi)有落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款承辦銀行。這從一個(gè)側(cè)面反映，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，大學(xué)生資助供給越顯不足，而那些地區(qū)的資助需求卻越大。

（二）助學(xué)貸款的主體地位沒(méi)有得到充分體現(xiàn)

從2005年全國(guó)助學(xué)貸款發(fā)放情況看，學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款獲得資助的途徑同樣存在市場(chǎng)供給不足的問(wèn)題。助學(xué)貸款是商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，其資金來(lái)源于銀行吸收的存款，但商業(yè)銀行的盈利性和安全性目標(biāo)要求助學(xué)貸款的發(fā)放必須遵循信貸資金運(yùn)行的基本規(guī)律，即在解決貧困生實(shí)際困難的同時(shí)，也要有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、保證信貸資金安全。與普通貸款相比，助學(xué)貸款具有較大的不確定性：困難學(xué)生和家庭大都難以提供有效的抵押和擔(dān)保，商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制十分有限；助學(xué)貸款的周期較長(zhǎng)，市場(chǎng)不可預(yù)測(cè)的因素較多；商業(yè)銀行貸前對(duì)貸款學(xué)生的真實(shí)還款意愿和還款能力處于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱；貸后由于學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大、不確定因素更多，商業(yè)銀行催收貸款的難度較大。助學(xué)貸款的這些業(yè)務(wù)特征決定了商業(yè)銀行對(duì)于該類信貸產(chǎn)品由于無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)而缺乏供給意愿。另一方面，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)涉及面廣，單筆金額小，手續(xù)繁瑣，貸前、貸中和貸后都需要耗費(fèi)大量的人力，管理成本高昂。商業(yè)銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候既要面臨資金成本高、利潤(rùn)微薄的問(wèn)題，也要面對(duì)因開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)而放棄其他較高收益信貸投向的機(jī)會(huì)成本。雖然財(cái)政部出臺(tái)了國(guó)家助學(xué)貸款呆壞帳核銷辦法，允許商業(yè)銀行在稅前核銷，但核銷的也是商業(yè)銀行自己實(shí)實(shí)在在的利潤(rùn)?；谝陨显颍鷮W(xué)貸款業(yè)務(wù)存在市場(chǎng)短缺和缺乏財(cái)務(wù)可行性的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)扶貧基金會(huì)2005年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的貧困生中，僅有51.5%的同學(xué)獲得了國(guó)家助學(xué)貸款，有48.5%的同學(xué)沒(méi)有獲得。從中可以看出，助學(xué)貸款在大學(xué)生資助事業(yè)中的主體地位沒(méi)有得到充分體現(xiàn)。

（三）受助大學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題

在大學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款資助方式解決入學(xué)困難的同時(shí)，貸款學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題也有所顯現(xiàn)。按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，2005年國(guó)家助學(xué)貸款不良貸款率約為12.88%，違約率普遍高于其他個(gè)人信用貸款。一些學(xué)生甚至把助學(xué)貸款當(dāng)作免費(fèi)的午餐，在貸款時(shí)就報(bào)以無(wú)償使用的心態(tài)。一些學(xué)生出于占有隱性補(bǔ)助或者利用低利率貸款從事其他投資或消費(fèi)的目的，在簽訂貸款合同時(shí)故意隱瞞家庭經(jīng)濟(jì)狀況，盡量提供有利于貸款合同簽訂的信息，獲得國(guó)家助學(xué)貸款，使資助資源不能得到有效使用。在各個(gè)高校的新生報(bào)到場(chǎng)所，有時(shí)會(huì)碰到一些新生，穿著名牌的服裝，陪同的家長(zhǎng)穿金帶銀的，手里卻拿著鄉(xiāng)政府出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，想通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款交納學(xué)費(fèi)，要求通過(guò)綠色通道辦理入學(xué)手續(xù)。

中國(guó)建設(shè)銀行某市分行提供的一組數(shù)據(jù)頗能說(shuō)明助學(xué)貸款學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題。2005年該行共有信用貸款673筆，其中助學(xué)貸款220筆，其他信用貸款453筆，助學(xué)貸款違約40筆，其他信用貸款違約1筆；2006年該行共有信用貸款l238筆，其中助學(xué)貸款508筆，其他信用貸款730筆，助學(xué)貸款違約113筆，其他信用貸款違約2筆。如果按違約個(gè)體計(jì)算違約率，助學(xué)貸款的違約率，2005年為18.19%，2006年為22.24%；其他信用貸款的違約率，2005年為0.22%，2006年為0.27%。2006年助學(xué)貸款和其他信用貸款的數(shù)據(jù)對(duì)比見圖。

大學(xué)生是國(guó)家和社會(huì)的棟梁之才，是祖國(guó)的未來(lái)，曾被譽(yù)為“天之驕子”，可見社會(huì)對(duì)他們所寄予的厚望，而助學(xué)貸款違約情況卻曝露出助學(xué)貸款學(xué)生嚴(yán)重的信用危機(jī)，這是一個(gè)需要引起高校和社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。

二、對(duì)進(jìn)一步完善以國(guó)家助學(xué)貸款為主體的信貸助學(xué)機(jī)制的思考

利用國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)貧困大學(xué)生進(jìn)行資助在保證教育機(jī)會(huì)均等，維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)等方面發(fā)揮了重要的作用。首先，由銀行參與的貧困生資助事業(yè)，相對(duì)減輕了社會(huì)和政府籌集資助資金的壓力；其二，讓大學(xué)生用畢業(yè)后的收入支付教育成本，是教育公平的體現(xiàn)；其三，國(guó)家助學(xué)貸款能增強(qiáng)學(xué)生的責(zé)任感。但由于國(guó)家助學(xué)貸款的高管理成本和貸后很高的追償成本和違約損失，及貸款呆壞帳損失的政府擔(dān)保缺失，使承擔(dān)助學(xué)貸款操作的銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動(dòng)力明顯的不足。要使國(guó)家助學(xué)貸款得到可持續(xù)發(fā)展，在貧困大學(xué)生資助工作中發(fā)揮主導(dǎo)作用，需要一套完善和有效的制度。

（一）健全助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)各方承擔(dān)的擔(dān)保機(jī)制

助學(xué)貸款是面向貧困大學(xué)生的信用貸款，存在較大的不確定風(fēng)險(xiǎn)，違約率普遍高于其他個(gè)人信用貸款，按照金融部門現(xiàn)行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，2005年國(guó)家助學(xué)貸款不良貸款率約為12.88%。面對(duì)助學(xué)貸款的還貸不確定性風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行主要憑社會(huì)責(zé)任和政治覺悟放貸，如讓商業(yè)銀行承擔(dān)太多的風(fēng)險(xiǎn)，這項(xiàng)政策可能難以持久。助學(xué)貸款可以由商業(yè)銀行運(yùn)作，但不應(yīng)該由商業(yè)銀行完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

政府應(yīng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款提供適當(dāng)?shù)馁Y金擔(dān)保。幫助貧困大學(xué)生是一項(xiàng)利國(guó)利民的重要政治任務(wù)，政府在這項(xiàng)任務(wù)中應(yīng)承擔(dān)其應(yīng)有的責(zé)任。對(duì)確實(shí)因不可避免原因造成的呆壞帳，如學(xué)生在?；虍厴I(yè)后因患重病、負(fù)重傷，至嚴(yán)重殘疾、長(zhǎng)期病休和死亡者等，國(guó)家應(yīng)為其代付助學(xué)貸款的本息。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款呆壞帳的核銷應(yīng)制定非常嚴(yán)格的審核程序，以防政府重蹈助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等“贈(zèng)予性資助”的覆轍。政府對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保體系可由各級(jí)政府的相應(yīng)部門提供，中央政府的相應(yīng)部門對(duì)其進(jìn)行再擔(dān)保，如我國(guó)現(xiàn)有的各級(jí)“助學(xué)貸款管理中心”可以代政府行使這一職責(zé)，資金則可從財(cái)政和高校提供的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障金中解決。這樣可以鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放貸款，讓助學(xué)貸款這項(xiàng)民心工程在貧困大學(xué)生資助工作得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

高校應(yīng)在國(guó)家貸款中提供追討擔(dān)保。《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定了在校生申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)“須同時(shí)有同班同學(xué)或老師共兩名對(duì)其身份提供證明”，證明貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和學(xué)業(yè)狀況，但對(duì)證明人未提出任何責(zé)任義務(wù)，其提供的證明在其后的還貸管理中不產(chǎn)生任何作用。雖然在中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》規(guī)定，由學(xué)校負(fù)責(zé)向“上級(jí)學(xué)生貸款管理中心和有關(guān)經(jīng)辦銀行提供學(xué)生的變動(dòng)（包括學(xué)生就業(yè)、升學(xué)、轉(zhuǎn)校、退學(xué)等）情況”，但隨著高校畢業(yè)生就業(yè)市場(chǎng)化程度的提高，畢業(yè)生離校后的去向不確定性在增加，學(xué)校向銀行和上級(jí)學(xué)生貸款管理中心提供的畢業(yè)生信息有效性，將隨著畢業(yè)生信息的不確定性增加而降低，這也是造成較大的助學(xué)貸款不確定風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。在國(guó)家助學(xué)貸款還貸管理中，高校應(yīng)提供追討擔(dān)保，應(yīng)將提供證明人改為提供貸款學(xué)生去向的擔(dān)保人，國(guó)家助學(xué)貸款是“無(wú)擔(dān)保”的信用貸款，通常意義上的“無(wú)擔(dān)?！笔侵覆怀袚?dān)還款連帶責(zé)任，由于助學(xué)貸款的特殊“不確定”性，應(yīng)由兩名老師為其提供“去向擔(dān)?！?，雖然不承擔(dān)還款的連帶責(zé)任，但需負(fù)責(zé)擔(dān)保貸款學(xué)生聯(lián)絡(luò)信息的準(zhǔn)確性，以此來(lái)降低國(guó)家助學(xué)貸款的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大學(xué)生違約的懲處力度

貸款者的還款意愿除了受道德水平制約以外，主要受違約成本的支配。目前我國(guó)助學(xué)貸款的違約成本是很低的，新助學(xué)貸款制度雖然做了不少規(guī)定，但對(duì)違約者的懲罰措施仍然停留在道德懲罰的層面，只是對(duì)“違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)”；對(duì)違約者在新聞媒體、全國(guó)高校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布名單等。由于目前我國(guó)的個(gè)人信用體系并不十分健全，個(gè)人征信系統(tǒng)的開放范圍只限于金融領(lǐng)域，對(duì)違約者的就業(yè)、商業(yè)領(lǐng)域里的信譽(yù)并無(wú)太大的約束力。因此可以說(shuō)，對(duì)助學(xué)貸款違約行為的軟弱懲罰，使助學(xué)貸款的違約成本處于非常低的水平。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，大學(xué)生群體應(yīng)是高素質(zhì)群體，其對(duì)社會(huì)信用應(yīng)具有強(qiáng)烈的內(nèi)在需求，建立有序的社會(huì)信用供給體制應(yīng)從當(dāng)代大學(xué)生開始，從他們開始營(yíng)造一個(gè)信用社會(huì)。解決助學(xué)貸款違約問(wèn)題，除加強(qiáng)誠(chéng)信教育外，加大違約成本是提高學(xué)生守信度的一種有力手段。對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生的信用管理應(yīng)從借款學(xué)生辦理助學(xué)貸款開始，對(duì)辦理助學(xué)貸款過(guò)程中學(xué)生的不誠(chéng)信行為和離校時(shí)未及時(shí)確認(rèn)或變更還款計(jì)劃的學(xué)生要視同違約行為。要定期將助學(xué)貸款的違約信息在固定媒體進(jìn)行公告；大學(xué)生信用資源應(yīng)向社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域開放，培養(yǎng)國(guó)民的信用意識(shí)，由社會(huì)對(duì)大學(xué)生的信用狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)督；要允許用人單位通過(guò)一定渠道了解錄用大學(xué)生的信用狀態(tài)，通過(guò)信用資源的有效使用，來(lái)規(guī)范學(xué)生的信用行為；必要的話，要對(duì)違約者進(jìn)入法律程序。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)違約學(xué)生的懲處力度，來(lái)教育學(xué)生按時(shí)還款的經(jīng)濟(jì)、法律義務(wù)。

（三）積極拓展生源地助學(xué)貸款

生源地助學(xué)貸款是在學(xué)生生源所在地由金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生或其父母發(fā)放的助學(xué)貸款，它是相對(duì)于在學(xué)校所在地由金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款而言的。目前農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主力軍，大部分農(nóng)村信用社對(duì)生源地助學(xué)貸款的管理按支農(nóng)貸款進(jìn)行，助學(xué)貸款的發(fā)放方法主要為抵押和擔(dān)保貸款，缺乏貼息等相應(yīng)的政策支持，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)亦步亦趨的特點(diǎn)。一是生源地貸款的規(guī)定脫離實(shí)際，一般生源地貸款在農(nóng)村具有實(shí)際操作意義，但是農(nóng)村信用社的貸款政策規(guī)定，助學(xué)欠貸款可以不用財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，但必須提供大學(xué)錄取通知書、身份證、以及錄取大學(xué)的證明。還沒(méi)有去上大學(xué)哪里來(lái)的錄取院校的證明啊?另一個(gè)原因是生源地貸款利率與學(xué)校所在地助學(xué)貸款的利息差，生源地助學(xué)貸款的利息只比銀行原有正常貸款的利息少浮動(dòng)10%，也就是在六厘左右，只比正常貸款少了一厘左右，相比之下，學(xué)校所在地國(guó)家助學(xué)貸款的利息有國(guó)家補(bǔ)助100%。因此利息高也是制約生源地助學(xué)貸款發(fā)展的重要因素。

國(guó)家應(yīng)積極拓展生源地助學(xué)貸款，讓生源地助學(xué)貸款成為資助貧困大學(xué)生的重要組成部分。生源地助學(xué)貸款更能取得良好的社會(huì)效應(yīng)。其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：由于學(xué)生家長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定，就可最大限度地避免學(xué)生就業(yè)或工作單位變更后發(fā)生違約逾期不還貸款而無(wú)追繳線索問(wèn)題，能相應(yīng)減輕銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，從而進(jìn)一步調(diào)動(dòng)經(jīng)辦銀行的積極性；能增強(qiáng)貸款學(xué)生及其家長(zhǎng)信守合同按時(shí)償還貸款的意識(shí)與責(zé)任，增加制約因素；助學(xué)貸款問(wèn)題解決在學(xué)生入學(xué)前，有利于高校的穩(wěn)定，也有利于減輕貧困學(xué)生的心理和精神壓力。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)生源地助學(xué)貸款實(shí)施辦法，讓生源地助學(xué)貸款享受與學(xué)校所在地助學(xué)貸款一樣的政策待遇。鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域間發(fā)展的極不平衡性，減輕經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政壓力，生源地貸款的各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)助可以由國(guó)家通過(guò)中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等方式進(jìn)行解決。

（四）強(qiáng)化助學(xué)資助工作的教育功能

大學(xué)生資助政策體系的構(gòu)建初衷在于保障貧困生公平接受高等教育的權(quán)利，保證每一位貧困生都能夠成為全面發(fā)展的高素質(zhì)大才。因此，高校作為貧困生資助體系的教育主體，應(yīng)當(dāng)自覺從教育人、培養(yǎng)人的角度出發(fā)，以教育為起點(diǎn)和歸宿，保障廣大家庭貧困學(xué)生全面發(fā)展，成人成材。助學(xué)貸款是一種建立在學(xué)生信用資源基礎(chǔ)上的信用貸款。只要學(xué)生遵循履約守信、等價(jià)給付的原則，學(xué)生就可以利用自身的信用資源融通資金完成自己對(duì)高等教育的投資。從信用收益角度來(lái)看，借助學(xué)生信用資源，可以解決政府、高校、學(xué)生及其父母面臨的共同困境。但學(xué)生還貸與否是一個(gè)博弈過(guò)程，他們會(huì)根據(jù)自己的效用函數(shù)權(quán)衡守信和失信所產(chǎn)生的效用大小，依據(jù)自身行為效用最大化原則來(lái)選擇自己的策略。如果不守信行為得不到應(yīng)有懲戒，選擇不守信就會(huì)成為貸款學(xué)生博弈的效用最大化行為。

（五）建立高校學(xué)生個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)

高校助學(xué)資助工作是一項(xiàng)牽涉面很廣的工作，尤其是國(guó)家助學(xué)貸款存在著面廣、人多、單筆金額小、對(duì)貸款的審批、調(diào)查和催收等管理成本高、大學(xué)生群體畢業(yè)后流動(dòng)性非常大等特點(diǎn)，不利于學(xué)校和銀行對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸后跟蹤與管理等諸多工作難點(diǎn)。應(yīng)加快高校學(xué)生個(gè)人信用資源信息化建設(shè)，建立高校學(xué)生個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生個(gè)人信用資源管理。

為對(duì)獲得助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行有效管理，全國(guó)高等學(xué)校學(xué)生信息咨詢與就業(yè)指導(dǎo)中心nnnn著手建立了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，供有關(guān)行政管理部門和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上查詢。大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)中的一個(gè)重要的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)群體，無(wú)論他們現(xiàn)在是否有經(jīng)濟(jì)實(shí)力。向貧困大學(xué)生提供助學(xué)貸款是基于對(duì)大學(xué)生群體的潛在信用資源的認(rèn)同。因此，要建立健全我國(guó)的個(gè)人信用體系，信用信息管理不能只從助學(xué)貸款學(xué)生這一群體開始，國(guó)家應(yīng)從全體在校大學(xué)生出發(fā)，建立全面的高校學(xué)生個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)，為建立健全中國(guó)個(gè)人信用體系與制度尋求突破和基礎(chǔ)，并促進(jìn)大學(xué)生提高金融意識(shí)和個(gè)人信用素質(zhì)。

〔參考文獻(xiàn)〕

［１］國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)歷“7年之癢”[EB/OL]，http://www.xinhuanet.com/，2006年9月7日.

［２］黃維，沈紅.論國(guó)家助學(xué)貸款的制度創(chuàng)新:功能金融理論的分析[J].中國(guó)地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007(1).

［３］司曉悅，王起敏.全面推行生源地國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)策分析[J].理論界，2007(1).

［４］薛文治.進(jìn)一步完善大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款制度的思考[J].中國(guó)高教研究，2007(1).

［５］孫英雋.完善國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制的再思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2007(3).

［６］楊東平. 2005年:中國(guó)教育發(fā)展報(bào)告[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006.

［７］馬經(jīng). 助學(xué)貸款國(guó)際比較與中國(guó)實(shí)踐[M].北京:中國(guó)金融出版社，2003.

［８］張民選.理想與抉擇——大學(xué)生資助政策的國(guó)際比較[M].北京:人民教育出版社，1998.

（責(zé)任編輯：郭德俠）

Study on Student Financial Aid Policies and Their Operative Mechanism

LOU Shi-zhou WU Min-yan

（Zhejiang Normal University, Hangzhou321004, China）

Abstract: The student financial aid policy system, which consists of scholarship, student loan, working paid for learning, special difficulties subsidy, fee remissions and green channels, runs effectively to a certain extent in helping the students from poor families to complete their schoolwork. However, more and more problems became marked in the present student financial aid system in the process of funding the students. Based on improving the system of loan-aided learning Mechanism with country's loan remaining dominant, this article tries to examine the approaches on how to perfect the student financial aid policy system and its operative mechanism in our country, and ensure that it can move in the direction of socialist market economic structure.

Key words: students; financial aid policy; operative mechanism