田雨墨

前一陣熱播的電影《20，30，40》，講述了女人一生中3個(gè)精華階段的愛(ài)情故事，其實(shí)，這3今年齡段也是個(gè)人為養(yǎng)老進(jìn)行籌劃的重要階段。只要稍加計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果不做安排，其實(shí)個(gè)人的養(yǎng)老賬戶(hù)已經(jīng)有了很大缺口。小于，女，25歲，剛剛就職于一家私營(yíng)企業(yè)，從事秘書(shū)工作，月收入3000元。

弱冠的小于

背景介紹

小于，女，25歲，剛剛就職于一家私營(yíng)企業(yè)，從事秘書(shū)工作，月收入3000元，已經(jīng)辦理了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)，并開(kāi)始繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。由于參加工作不久，基本無(wú)儲(chǔ)蓄，小于打算為結(jié)婚購(gòu)置房產(chǎn)，同時(shí)父母即將退休，經(jīng)濟(jì)壓力較大，每月支出包括基本生活費(fèi)用、贍養(yǎng)父母、休閑娛樂(lè)、償還買(mǎi)房貸款在內(nèi)共計(jì)2000元。小于計(jì)劃55歲離職。

缺口分析

養(yǎng)老需求一般來(lái)說(shuō)，因?yàn)橥ㄓ?、交通及置裝等費(fèi)用相應(yīng)的減少，退休后的生活支出估計(jì)為退休前支出的80％左右。按照小于目前每月支出2000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，退休后她每年的支出應(yīng)該是1．92萬(wàn)元。

按照目前中國(guó)人口平均壽命估計(jì)，小于的預(yù)期壽命為日5歲。因此，打算55歲退休的小于在退休后30年間的總支出為57．6萬(wàn)元。

如果照目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境估計(jì)，假設(shè)年通貨膨脹率接近3％，銀行一年期存款利率為2．25％，社會(huì)平均消費(fèi)增長(zhǎng)率為1％?？紤]到這幾個(gè)因素的影響，為了使退休后的生活水平?jīng)]有太大幅度的降低，小于在55歲之前至少應(yīng)該準(zhǔn)備57．6X(1+2．25％)30+57．6X[(1％+3％)X30]＝182．33萬(wàn)元。

社保金額社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金構(gòu)成?；A(chǔ)養(yǎng)老金是上年度個(gè)人所在地區(qū)職工平均月工資的20％，由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金每年領(lǐng)取的金額有所變化，而且比例不大，此處不作考慮。個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金包括個(gè)人每月繳納的養(yǎng)老金、企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金劃轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶(hù)的部分以及前兩者滾存的利息。其中企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老金是該職工月工資的3％，個(gè)人每月繳納的養(yǎng)老金是其月工資的8％。

剛開(kāi)始繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金每月有3000~11％=330元進(jìn)入小于的個(gè)人賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的利息率為一年期銀行利率，復(fù)利計(jì)算。忽略工資增長(zhǎng)及其它的不確定因素，按照30年工齡計(jì)算，到55歲退休時(shí)，小于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)總額約為330X12X30X(1+2．25％)³⁰=23．35萬(wàn)元。

費(fèi)用缺口

養(yǎng)老費(fèi)用需求-社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)值=182.33-23.35=158.98萬(wàn)元

大張，男，34歲，在一家事業(yè)單位任人事部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)，月薪6000元。

而立的大張

背景介紹

大張，男，34歲，在一家事業(yè)單位任人事部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)，月薪6000元，每月按時(shí)交納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。父母住在老家，由兄弟贍養(yǎng)。每月支出包括基本生活費(fèi)、房屋貸款、孩子教育費(fèi)用、休閑保健費(fèi)用等累計(jì)為4000元。按規(guī)定，大張60歲退休。

缺口分析

養(yǎng)老需求按照大張目前每月支出4000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，退休后他每年支出將是3．84萬(wàn)元。

按照目前中國(guó)人口平均壽命估計(jì)，大張的預(yù)期壽命為80歲。因此，大張退休后生活總費(fèi)用為76．8萬(wàn)元。

如果照目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境估計(jì)，各種假設(shè)條件與小于相同，大張?jiān)?0歲前應(yīng)該準(zhǔn)備76．8X(1十2．25％)20+76．8X[(1％+3％)X20]二181．70萬(wàn)元。，社保金額大張每月均交納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照其目前的工資水平，每月有660元進(jìn)入其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金個(gè)人賬戶(hù)。

同樣，忽略工資增長(zhǎng)及其它無(wú)法確定的因素，工齡按照35年計(jì)算的話(huà)，到大張60歲退休時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)總額約為660X12X35X(1+2．25％)3s=61．50萬(wàn)元。

費(fèi)用缺口

大張的養(yǎng)老保障費(fèi)用缺口為

養(yǎng)老費(fèi)用需求－社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)值＝181.70-61.50＝120.20萬(wàn)元

不惑的老李

背景介紹

老李，男，47歲，某高科技通訊企業(yè)技術(shù)部門(mén)主管，月收入8000元。已經(jīng)全款購(gòu)得一室二廳住房一處，無(wú)貸款壓力。父母去世，無(wú)贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。每月支出包括基本生活費(fèi)、孩子教育費(fèi)用、休閑娛樂(lè)費(fèi)用等累計(jì)5000元。老李打算60歲離職。

缺口分析

養(yǎng)老需求目前，老李每月支出5000元，按照退休后的生活支出在目前支出的80％左右標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，他退休后每年支出將是4．8萬(wàn)元。

按照目前中國(guó)人口平均壽命估計(jì)，老李的預(yù)期壽命也為80歲。因此，老李養(yǎng)老需求為96萬(wàn)元。

老李，男，47歲，某高科技通訊企業(yè)技術(shù)部門(mén)主管月收入8000元。

同時(shí)，根據(jù)對(duì)目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的估計(jì)，為了使退休后的生活水平保持現(xiàn)有水平，老李在60歲之前應(yīng)該準(zhǔn)備96X(1十2．25％)20+96X[(1％+3％)X20]二227．13萬(wàn)元。

社保金額老李每月繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金大約880元進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。

假設(shè)老李25歲參加工作，工齡按照35年計(jì)算，到老李60歲退休時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)總額約為880X12X35X(1+2．25％)³⁵=81．99萬(wàn)元。

費(fèi)用缺口

老李：的養(yǎng)老保障費(fèi)用缺口為

養(yǎng)老用需求保障費(fèi)用缺口為＝227.13-81099＝145.14萬(wàn)元