半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，全球化進(jìn)一步加速了世界經(jīng)濟(jì)的一體化，同時(shí)推動(dòng)了金融行業(yè)的快速發(fā)展與制度變革。與此同時(shí)，近十年來(lái)數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展又使得金融科技得到了前所未有的高速發(fā)展。金融作為監(jiān)管最為嚴(yán)格的行業(yè)，在全球化和數(shù)字技術(shù)發(fā)展的雙重背景下，其發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大大提升，隨之而來(lái)的便是金融監(jiān)管法律和措施進(jìn)一步加強(qiáng)。在跨境交易和人員往來(lái)更加頻繁的背景下，承載更為良好生活品質(zhì)的國(guó)際城市的金融風(fēng)險(xiǎn)更加具有不確定性且難以預(yù)測(cè)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，為加強(qiáng)對(duì)投資者數(shù)字財(cái)產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)，國(guó)際金融城市還制定了更為嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)政策，以加強(qiáng)對(duì)跨境數(shù)據(jù)處理活動(dòng)的安全監(jiān)管。但是，這些監(jiān)管規(guī)則和手段也給跨境旅客的日常生活帶來(lái)了諸多不便，這與國(guó)際城市更加便利的金融基礎(chǔ)設(shè)施體驗(yàn)感背道而馳?；跔I(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)的考慮，國(guó)際城市的管理者和金融監(jiān)管部門(mén)在確保交易和數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，還需要采取有效措施提升投資者和消費(fèi)者的跨境生活便利性。

數(shù)字金融發(fā)展給全球金融城市帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

在全球化背景下，數(shù)字金融的發(fā)展給國(guó)際城市帶來(lái)了前所未有的監(jiān)管和安全挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)諸如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的更新?lián)Q代、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)、監(jiān)管框架的適應(yīng)性、金融違法犯罪呈現(xiàn)新形態(tài)、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及普惠金融受到抑制，等等。首當(dāng)其沖的是，作為硬件治理模塊的大規(guī)模數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施改造給國(guó)際城市帶來(lái)的挑戰(zhàn)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，國(guó)際城市除了需要建設(shè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理中心以處理日益增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)量外，還需要保證這些數(shù)據(jù)處理的速度和安全性，并不斷地升級(jí)其基礎(chǔ)設(shè)施以支持這些技術(shù)的持續(xù)應(yīng)用。這就需要政府在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)投入巨額財(cái)政資金。與此同時(shí)，作為軟件治理模塊的數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)成了數(shù)字金融發(fā)展中給國(guó)際城市帶來(lái)的另一項(xiàng)重要挑戰(zhàn)。隨著金融服務(wù)的數(shù)字化，大量的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中流動(dòng)，如何有效保護(hù)這些數(shù)據(jù)，特別是防止包括國(guó)際旅客在內(nèi)的個(gè)人數(shù)據(jù)泄露和濫用，成了金融城市亟須解決的問(wèn)題。一些國(guó)際城市探索了較為靈活和前瞻性的監(jiān)管機(jī)制如監(jiān)管沙箱等，但仍有更多的數(shù)字金融新問(wèn)題需要相關(guān)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)常態(tài)化監(jiān)管的方式加以應(yīng)對(duì)解決。

為進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)際營(yíng)商環(huán)境，國(guó)際城市還需要采取有效措施，推動(dòng)金融科技對(duì)小微企業(yè)和包括跨境旅客在內(nèi)的社會(huì)大眾的普惠性支持和服務(wù)，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗(yàn)。

需要指出的是，數(shù)字金融發(fā)展也給金融監(jiān)管的適應(yīng)性帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。數(shù)字金融的快速發(fā)展，特別是金融科技的創(chuàng)新，已經(jīng)大大超出了傳統(tǒng)監(jiān)管框架的覆蓋范圍，造成監(jiān)管制度不可避免地有所滯后和失靈。此外，數(shù)字金融的匿名性和跨境特性也為金融違法犯罪行為提供了新的途徑，一些傳統(tǒng)的預(yù)防監(jiān)控手段在近乎實(shí)時(shí)性的金融虛擬空間內(nèi)難以發(fā)揮有效功能，這進(jìn)一步放大了國(guó)際城市的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融安全和城市安全帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)代社會(huì)，保護(hù)包括國(guó)際旅客在內(nèi)的消費(fèi)者的合法權(quán)益并滿(mǎn)足良善的生活便利感是國(guó)際金融城市的首要責(zé)任。因此，在促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者便利基礎(chǔ)上的金融安全，成為城市管理者需要面對(duì)和解決的新課題?？陀^來(lái)講，數(shù)字金融提高了金融服務(wù)的社會(huì)普及率，明顯降低了金融服務(wù)的獲得門(mén)檻，較大程度上推進(jìn)了普惠金融，但也不可避免地加劇了數(shù)字鴻溝，使得老年人等弱勢(shì)群體對(duì)數(shù)字社會(huì)感受度和使用率低的一部分人群無(wú)法享受到數(shù)字金融帶來(lái)的相關(guān)便利，使得更加均衡均等可及的大眾金融無(wú)法在國(guó)際城市全面有效達(dá)成。

國(guó)際金融城市小額金融與便捷支付的數(shù)字治理

為了應(yīng)對(duì)全球化時(shí)代數(shù)字金融給國(guó)際城市帶來(lái)的這些新挑戰(zhàn)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)需要采取更為有效和靈活的數(shù)字治理措施，吸引更多的國(guó)際投資和跨境人員，從而維持并強(qiáng)化其已經(jīng)具有的全球競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，需要相關(guān)部門(mén)繼續(xù)推動(dòng)數(shù)字金融監(jiān)管的針對(duì)性、實(shí)時(shí)性和應(yīng)變性，并確保相關(guān)監(jiān)管措施的透明度、可預(yù)期性和法治化；另一方面，又需要相關(guān)部門(mén)能夠較為妥適地協(xié)調(diào)好金融安全與金融效率之間的比例關(guān)系，使得數(shù)字金融監(jiān)管設(shè)定在必要且適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，在適應(yīng)和支撐金融創(chuàng)新的技術(shù)趨勢(shì)的同時(shí)，滿(mǎn)足跨境交易和人員往來(lái)的便利度需求。為進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)際營(yíng)商環(huán)境，國(guó)際城市還需要采取有效措施，推動(dòng)金融科技對(duì)小微企業(yè)和包括跨境旅客在內(nèi)的社會(huì)大眾的普惠性支持和服務(wù)，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗(yàn)。從鼓勵(lì)小額金融和促進(jìn)金融科技發(fā)展的角度，國(guó)際金融城市還應(yīng)鼓勵(lì)銀行、金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間的合作，共同研發(fā)新的支付工具和服務(wù)，通過(guò)實(shí)施監(jiān)管沙箱等政策，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許金融科技創(chuàng)新在有限的范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)和測(cè)試。此外，金融城市還應(yīng)提供資金支持、政策指導(dǎo)等幫助，促進(jìn)金融科技企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展。

就小額金融和便捷支付的技術(shù)性特點(diǎn)而言，國(guó)際金融城市還面臨著數(shù)字支付系統(tǒng)的可接入性和便利性等一系列挑戰(zhàn)。作為監(jiān)管當(dāng)局，政府需要采取有效措施提高數(shù)字支付系統(tǒng)的可接入性和便利性，簡(jiǎn)化支付過(guò)程、推廣移動(dòng)支付解決方案以及開(kāi)發(fā)更多用戶(hù)友好的支付接口，確保所有消費(fèi)者（包括跨境旅客、本地弱勢(shì)群體等），都能夠輕松使用數(shù)字支付工具。在安全性方面，國(guó)際金融城市必須采用最新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐來(lái)保護(hù)數(shù)字支付系統(tǒng)免受網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐行為，包括采用加密技術(shù)、雙因素認(rèn)證、生物識(shí)別技術(shù)等手段來(lái)增強(qiáng)交易的安全性。同時(shí)，應(yīng)建立健全監(jiān)控和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，確保在出現(xiàn)安全事件時(shí)能夠迅速采取措施將可能的損失最小化。在推動(dòng)監(jiān)管科技的發(fā)展方面，國(guó)際城市管理者需要利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)技術(shù)，自動(dòng)識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為，幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高監(jiān)管的實(shí)時(shí)性、針對(duì)性和有效性，從而提高整個(gè)金融系統(tǒng)的透明度和安全性。國(guó)際城市還需要對(duì)利用便利化寬松監(jiān)管政策空間實(shí)施金融違法犯罪行為進(jìn)行有效偵測(cè)和監(jiān)控，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)提高預(yù)防和控制金融犯罪的有效性，并持續(xù)加大國(guó)際合作，共同應(yīng)對(duì)跨國(guó)金融犯罪。

以人為本：便利化導(dǎo)向的城市場(chǎng)景數(shù)字金融治理新思維

在國(guó)際城市金融場(chǎng)景的數(shù)字治理中，以人為本、便利化導(dǎo)向的治理思維正成為一種新的趨勢(shì)。這種治理模式強(qiáng)調(diào)以消費(fèi)者需求為中心，通過(guò)提供更加個(gè)性化、更加安全、更加便利的金融服務(wù)和配套監(jiān)管來(lái)提升包括跨境旅客在內(nèi)的社會(huì)公眾用戶(hù)的綜合體驗(yàn)。一方面，金融監(jiān)管部門(mén)需要更新和完善相關(guān)法律法規(guī)，確保涵蓋數(shù)字金融服務(wù)的所有方面，為便利可及的金融科技和普惠金融的發(fā)展提供清晰的法律指引。另一方面，國(guó)際金融城市管理者還需要推動(dòng)跨行業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，在確保數(shù)據(jù)流動(dòng)和隱私安全的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者的行為進(jìn)行分析，從而提供更加精準(zhǔn)和便捷的金融服務(wù)。作為衍生的金融公共服務(wù)而言，政府還需要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，通過(guò)舉辦公共教育活動(dòng)、提供在線學(xué)習(xí)資源等方式，提高其金融消費(fèi)素養(yǎng)，確保消費(fèi)者能夠安全、有效地使用數(shù)字金融服務(wù)。同時(shí)，城市管理者還應(yīng)建立有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，確保包括跨境旅客在內(nèi)的消費(fèi)者在遇到問(wèn)題時(shí)能夠得到及時(shí)的幫助和支持，并能在透明度原則基礎(chǔ)上獲得更為便捷的救濟(jì)方式。

面對(duì)跨境支付和數(shù)據(jù)流動(dòng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，國(guó)際城市之間需要加強(qiáng)合作，協(xié)調(diào)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和跨境監(jiān)管政策，分享金融城市治理的最佳實(shí)踐和數(shù)字經(jīng)驗(yàn)，以提高跨境金融服務(wù)的安全性和效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，城市管理者和監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)當(dāng)充分利用各種數(shù)字化技術(shù)手段，全面提升基于便利度原則的普惠金融監(jiān)管效能，在確保安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融科技特別是便捷支付的數(shù)字金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。在推動(dòng)以人為本、便利化導(dǎo)向的城市場(chǎng)景數(shù)字金融治理的過(guò)程中，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，他們需要制定符合時(shí)代發(fā)展的規(guī)范和政策，以促進(jìn)“讓城市生活更美好”的金融科技的健康發(fā)展，同時(shí)還需要有效保護(hù)跨境投資者和消費(fèi)者在內(nèi)的社會(huì)公眾的合法正當(dāng)權(quán)益。在全球化背景下，國(guó)際城市的管理者通過(guò)采取安全、有效和便利化的數(shù)字治理和法治化措施，不僅可以有效應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代的這些新金融挑戰(zhàn)，而且還可以借此促進(jìn)金融科技的健康發(fā)展，提高金融服務(wù)的便利性和普及率，最終實(shí)現(xiàn)以人為本、便利化導(dǎo)向的城市場(chǎng)景數(shù)字金融治理的新目標(biāo)。