隨著國家融資擔保基金和地方多層級擔保體系建設的日臻完善，政府性擔保機構(gòu)通過創(chuàng)新驅(qū)動和科技賦能，在支持小微企業(yè)融資和實體經(jīng)濟發(fā)展方面作出了重要的貢獻。

在金融機構(gòu)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L的背景下，如何運用數(shù)字化技術手段有效提升自身風險管理能力，成為政府性擔保機構(gòu)一個重要的命題。本文以DB公司為例，分析了其數(shù)字化風險管理現(xiàn)狀，并提出通過改造業(yè)務流程和提升信息化技術，以數(shù)據(jù)要素驅(qū)動內(nèi)部風險管理全面優(yōu)化，以期為同業(yè)機構(gòu)后續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供相關參考。

一、引言

自1993年我國首家全國性專業(yè)擔保機構(gòu)成立以來，融資擔保行業(yè)已經(jīng)過30年的快速發(fā)展，政策性融資擔保體系逐步完善，在精準服務重大戰(zhàn)略和經(jīng)濟社會發(fā)展方面取得顯著成效。基于政策性擔保的準公共物品屬性，2020年國家融資擔?；鹜ㄟ^頂層設計，推出銀擔“總對總”批量擔保方案。通過“政銀擔”合作模式的轉(zhuǎn)變，與商業(yè)銀行風險分擔并設置代償上限，擴大政策性擔保業(yè)務規(guī)模，精準打通企業(yè)融資關卡，有效推動金融資源向小微企業(yè)與實體經(jīng)濟傾斜。

近年來政府性擔保機構(gòu)運營模式的變化與規(guī)模的快速擴張對其內(nèi)部管理提出了新的挑戰(zhàn)。在信息技術迅速迭代的背景下，商業(yè)銀行在運用數(shù)字化技術手段優(yōu)化風險管理方面已經(jīng)59d50eea86b2ad52db179452bd0e2ee4取得了較好的成效，政府性擔保機構(gòu)應借鑒相關經(jīng)驗進行數(shù)字化探索，將風險管理與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，優(yōu)化完善風險管理體系，從而促進自身業(yè)務高質(zhì)量長期發(fā)展。本文以DB公司為例進行分析討論。

二、政府性擔保機構(gòu)數(shù)字化風險管理的重要性

在全球數(shù)字化產(chǎn)業(yè)變革和中央“數(shù)字中國”戰(zhàn)略要求背景下，各行各業(yè)“智能+”趨勢加速推進。作為金融體系的重要組成部分，政府性擔保機構(gòu)也需要及時開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。在數(shù)字賦能的新時代，政府性擔保機構(gòu)需要大力強化數(shù)字化內(nèi)部風險管理。通過對保前、保中、保后各相關環(huán)節(jié)的風險控制，運用數(shù)字化管理全方位研判擔保業(yè)務風險，并結(jié)合外部業(yè)務和內(nèi)部運營兩個維度，運用信息化手段構(gòu)建經(jīng)營風險預警體系，以切實強化風險管理的主動性和事前性，將各類風險消滅在萌芽狀態(tài)，從而有效提升擔保業(yè)務質(zhì)量并促進其合理增長。同時，數(shù)字化管理模式能夠全面提升政府性擔保機構(gòu)內(nèi)部運營和外部業(yè)務的整體水平，為管理層經(jīng)營決策提供有效高質(zhì)的數(shù)據(jù)支撐，從而推動擔保機構(gòu)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

三、DB公司數(shù)字化風險管理現(xiàn)狀

DB公司成立于2018年，是Z省規(guī)模最大的市政府直屬國有全資企業(yè)，注冊資本100億元。DB公司致力于服務支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體融資，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全市政府性融資擔保機構(gòu)開展業(yè)務，推進政府性融資擔保機構(gòu)一體化建設運營，開展重點民企債券融資及重大產(chǎn)業(yè)項目的融資擔保業(yè)務。截至目前，公司累計提供擔保金額達280億元，累計服務小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體約2.56萬戶。

（一）擔保業(yè)務數(shù)據(jù)支持不足

首先，DB公司擔保業(yè)務主要依托銀行進行風險控制，業(yè)務信息與客戶數(shù)據(jù)主要由合作銀行提供，客戶信息來源單一且數(shù)據(jù)有限，因此存在一定的人員操作和數(shù)據(jù)質(zhì)量風險。同時目前大部分商業(yè)銀行的普惠產(chǎn)品以線上最高額項下隨借隨還貸款為主，擔?？蛻籼峥钸€款變動頻繁，而DB公司主要以每月銀擔雙方對賬確認擔保金額，無法及時有效了解客戶實際用款情況。

其次，數(shù)據(jù)支撐是風險管理數(shù)字化最重要的基礎，雖然DB公司較早開發(fā)了相應的擔保業(yè)務系統(tǒng)，但整體升級更迭無法滿足業(yè)務發(fā)展需求，不同模塊間數(shù)據(jù)未能有效暢通流轉(zhuǎn)聯(lián)結(jié)，在系統(tǒng)內(nèi)部存在“孤島”現(xiàn)象，各模塊之間數(shù)據(jù)無法有效聯(lián)動。同時，擔保機構(gòu)數(shù)字技術在風險管理中的應用還局限在計算、手工替代的層面，日常統(tǒng)計更新仍依賴人工為主，嚴重影響了風險管理的水平和能力。

（二）客戶管理風險預警欠缺

首先，在前臺客戶風險識別方面，由于客戶信息的采集主要依賴銀行報送，缺乏單個客戶信息的有效整合與綜合分析，且尚未實現(xiàn)與外部政府機構(gòu)或第三方數(shù)據(jù)對接，因此系統(tǒng)缺乏對擔?？蛻舫掷m(xù)的數(shù)據(jù)動態(tài)存儲管理，無法實現(xiàn)客戶的精準畫像和精細分類。同時，目前擔保機構(gòu)風險管理措施缺乏互相驗證，在應對風險預期方面相對碎片化，沒有充分體現(xiàn)針對不同客戶的差異化風險管理理念，風險預警精確性和有效性與銀行機構(gòu)仍存在較大差距。

其次，在中后臺保后和代償催收方面，業(yè)務部門人均管理擔?？蛻艚?00戶，主要通過銀行、行業(yè)或單戶金額等維度進行抽查，且保后管理方式較為傳統(tǒng)，僅依靠業(yè)務人員主觀經(jīng)驗判斷，沒有充分發(fā)揮數(shù)據(jù)輔助預警功能。政策性擔保業(yè)務風險管理的核心在于風險預防，而目前擔保機構(gòu)對擔保業(yè)務風險的后續(xù)檢查、措施落實跟蹤還不到位，無法實時向前臺部門提供風險管理信息，尚未形成完善的風險預警等級及管理體系。

（三）業(yè)務管理系統(tǒng)更迭滯后

首先，目前DB公司的業(yè)務規(guī)模已達到百億級，但業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息利用率較低，大量歷史業(yè)務數(shù)據(jù)無法成為擔保機構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)字化程度低、信息技術落后等問題使得海量數(shù)據(jù)價值難以得到有效呈現(xiàn)，數(shù)字化風險管理治理體制尚未形成。雖然大多數(shù)機構(gòu)均高度重視數(shù)字系統(tǒng)建設，但并未進行常態(tài)化提升優(yōu)化，轉(zhuǎn)型組織領導資源力量配置不到位。

其次，隨著業(yè)務規(guī)模日益壯大，系統(tǒng)更新需求增多，受限于各部門自身需求的局限性，系統(tǒng)開發(fā)缺乏整體性的長遠規(guī)劃，未能形成統(tǒng)一的技術規(guī)范和數(shù)據(jù)標準。各類風險及風險各個環(huán)節(jié)的數(shù)字化程度不一致，缺乏內(nèi)部協(xié)調(diào)共享，風險識別、風險評價、風險跟蹤、預警機制等數(shù)字化進展不一，相互之間缺乏聯(lián)動互通。此外，金融風險種類衍生發(fā)展，但目前風險管理技術方法應用相對滯后，數(shù)字化風險管理的技術應用還有待不斷創(chuàng)新突破。

四、DB公司數(shù)字化風險管理優(yōu)化原則及措施

（一）DB公司數(shù)字化風險管理優(yōu)化原則

1.全面性原則

DB公司應考慮擔保業(yè)務全周期過程管理，不僅僅針對一類或某一環(huán)節(jié)的局部問題，而是通過數(shù)字化信息系統(tǒng)優(yōu)化控制各個流程節(jié)點，本著橫向到邊縱向到底的目標，數(shù)字化全覆蓋所有風險點和風險源，可量化可監(jiān)測業(yè)務各流程環(huán)節(jié)和操作崗位。

2.高效性原則

DB公司應在利用信息技術手段進行風險控制的基礎上，結(jié)合內(nèi)部業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的改造重塑，在各部門崗位之間有效監(jiān)督制約的前提下，推動內(nèi)部業(yè)務操作規(guī)范化和標準化，用數(shù)字化語言來呈現(xiàn)和分析風險現(xiàn)象與原因，構(gòu)建科學合理的整體方案，以提升數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)效率，為管理者決策提供依據(jù)。

3.適應性原則

DB公司應在對照公司風險管理目標和保障運營效率的前提下，與當前的監(jiān)管要求、經(jīng)營模式、業(yè)務流程相適應，有重點、分步驟推進，按照“小步快跑、迭代升級”的理念，將優(yōu)化作為一項常態(tài)化工作，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境的變化及時采取相應措施實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整。

（二）DB公司數(shù)字化風險管理優(yōu)化的內(nèi)部保障

DB公司高管團隊加強戰(zhàn)略層面對數(shù)字化信息系統(tǒng)建設的重視，將系統(tǒng)建設升級作為重點工作有效推進，避免出現(xiàn)業(yè)務實際運行與系統(tǒng)“兩張皮”現(xiàn)象，進而增加一線業(yè)務人員負擔與資源浪費。公司一方面組建了由總經(jīng)理牽頭的專項工作小組，每周將系統(tǒng)建設作為獨立環(huán)節(jié)在部門例會進行專題匯報討論；另一方面加大對數(shù)字科技部門人才補充，引進專業(yè)人才開發(fā)項目并提升外部對接能力。此外，通過梳理后續(xù)建設方案和功能目標，及時啟動系統(tǒng)優(yōu)化采購工作，同時配套硬件設備的維護升級及擴容增加，以保障系統(tǒng)優(yōu)化方案的順利實施。

（三）DB公司數(shù)字化風險管理優(yōu)化措施

1.模塊數(shù)據(jù)集約管理優(yōu)化措施

首先，DB公司統(tǒng)籌推進合作銀行銀擔直聯(lián)。梳理日常交互數(shù)據(jù)與銀行系統(tǒng)內(nèi)部相關聯(lián)，以提升數(shù)據(jù)準確性與及時性，降低操作風險，并及時動態(tài)掌握在保業(yè)務還本付息情況。同時推進合作機構(gòu)管理模塊應用，實時量化管理商業(yè)銀行擔保額度、合作產(chǎn)品、代償情況等，實行合作銀行分層分類差異化動態(tài)管理。此外，聚焦擔保產(chǎn)品的風險控制，細化產(chǎn)品準入要求，通過系統(tǒng)參數(shù)控制調(diào)整，主動識別可能存在的風險隱患，針對個別產(chǎn)品的“個性”風險實行不同審核要求。

其次，DB公司統(tǒng)一數(shù)據(jù)字段要求，規(guī)范業(yè)務審核標準。抽取關聯(lián)字段建立并維護數(shù)據(jù)集，從技術與業(yè)務層面雙向控制，形成數(shù)據(jù)維護常態(tài)化機制。運用BI分析軟件搭建擔保數(shù)據(jù)倉庫，梳理近70項關鍵字段，建立BI項目數(shù)據(jù)底表。此外，探索數(shù)據(jù)中臺加強數(shù)據(jù)集中管理，實現(xiàn)各類數(shù)據(jù)資源接入，以提升數(shù)據(jù)覆蓋面，強化信息中心和核心引擎構(gòu)建。同時運用一體化數(shù)據(jù)集市，為全面實現(xiàn)數(shù)智風險管理提供支撐。

2.智能風險預警管理優(yōu)化措施

首先，DB公司協(xié)同政府部門與第三方數(shù)據(jù)公司，逐步搭建業(yè)務數(shù)智風控模型。通過對字段標準化校驗和內(nèi)外部信息交叉驗證，運用紅黃燈警示提示，排查邏輯錯誤及數(shù)據(jù)篡改，形成“相互制衡、多重校驗”的數(shù)智風險管理模式。從完全依賴內(nèi)部數(shù)據(jù)，逐步向內(nèi)外部信息相結(jié)合驗證轉(zhuǎn)變，以解決內(nèi)部信息有限、有效性較差的問題。依靠專業(yè)模型整合擔保業(yè)務申報信息并結(jié)合外部數(shù)據(jù)，綜合判定擔?？蛻魸撛谶`約風險。同時利用模型替代人工核查和經(jīng)驗判斷，從而提升審核時效性、客觀性和準確性。此外，推進保后管理、代償追償?shù)饶K應用，并推進系統(tǒng)記錄作業(yè)軌跡，有效管理大數(shù)據(jù)驅(qū)動保后階段業(yè)務風險。

其次，DB公司內(nèi)部建立了黑灰名單機制。設置風險數(shù)據(jù)倉的取數(shù)規(guī)則，加強對關聯(lián)企業(yè)、否決或逾期風險等關注名單的管理，通過引入外部欠稅、訴訟或行政處罰等信息多維度把控風險。同時利用后臺數(shù)據(jù)監(jiān)測，避免客戶通過多個經(jīng)營主體或銀行申請業(yè)務辦理，完善客戶審慎介入清單，從而提升擔保項目的風險研判能力。

3.客戶數(shù)字畫像管理優(yōu)化措施

通過信息系統(tǒng)全面提升客戶管理智能化和數(shù)字化。DB公司收集建立客戶信息數(shù)據(jù)倉庫和信息預警模型，深入開展數(shù)據(jù)挖掘，在實現(xiàn)擔?？蛻舢嬒竦耐瑫r進行實時風險監(jiān)測。首先，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源同時結(jié)合歷史客戶信息沉淀，將客戶相關信息構(gòu)建成完整人物畫像，全景立體式展現(xiàn)擔?？蛻?。同時借助大數(shù)據(jù)可視化功能，實時監(jiān)測風險預警和外部信息跟蹤反饋，以滿足業(yè)務人員對500多戶擔保主體監(jiān)測預警及風險管理需求，多維度地展示擔保業(yè)務風險變動情況與趨勢。

其次，通過多角度、全方位收集客戶信息，構(gòu)建內(nèi)部客戶大數(shù)據(jù)風險畫像防控體系。針對已出現(xiàn)逾期情況的風險客戶，將保后管理及外部聯(lián)系情況及時錄入系統(tǒng)，并提前設置工作安排提醒，按照內(nèi)部要求做好客戶聯(lián)系、銀行走訪等相關風險化解工作。對已代償項目落實“一戶一策”方針，結(jié)合信息數(shù)據(jù)查找客戶財產(chǎn)線索，推動追償方式多元化、追償流程標準化，實現(xiàn)代償資料、催收管理和訴訟全流程數(shù)字化管控，從而有效提升追償質(zhì)效和回款效率。

4.業(yè)務人員數(shù)智管理優(yōu)化措施

首先，通過系統(tǒng)迭代升級，DB公司進行人員操作數(shù)據(jù)留痕考核，責任落實到個人，實現(xiàn)全流程系統(tǒng)監(jiān)控和風險隔離。同時要求業(yè)務人員外出聯(lián)系、走訪盡調(diào)等工作事項全面進行系統(tǒng)錄入。通過系統(tǒng)聯(lián)動模塊信息，將工作數(shù)據(jù)量化留痕，為員工考核予以數(shù)智管理支撐。此外，運用系統(tǒng)監(jiān)測各銀行業(yè)務申報情況，動態(tài)統(tǒng)籌人員分配，并推進員工培訓常態(tài)化，以確保員工及時了解系統(tǒng)功能更新與模塊上線情況。

其次，根據(jù)前期內(nèi)部職能梳理和流程重塑，強化環(huán)節(jié)管理，取消冗余審核程序，明晰各部門具體職能定位。同時強化培訓各部門人員數(shù)字化風控思維和綜合素質(zhì)，定期進行擔保專業(yè)和信息化相結(jié)合的專項培訓，使其深刻理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性。此外，搭建現(xiàn)場檢查工作平臺，集中管理外部審計、內(nèi)部檢查等發(fā)現(xiàn)的問題，并運用信息技術手段落實整改相關問題。監(jiān)測分析業(yè)務人員行為，共享互通風險與合規(guī)信息，以消除潛在道德風險。

結(jié)語：

綜上所述，數(shù)字化風險管理是政府性擔保機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展和風險控制的有效保障，因此，擔保機構(gòu)應以數(shù)字為驅(qū)動，以體系建設為核心，根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境和業(yè)務模式調(diào)整，從組織架構(gòu)、制度流程、風控模型、信息系統(tǒng)建設等維度入手，搭建數(shù)字化風控管理體系，全面提升政府性擔保機構(gòu)風險管理能力。同時政府性擔保機構(gòu)要借鑒商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗，通過信息化手段優(yōu)化內(nèi)部風險管理和運營效率，并持續(xù)推進系統(tǒng)優(yōu)化升級，從而有效護航實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，為建設金融強國貢獻力量。

（作者單位：杭州市融資擔保集團有限公司）