摘要：隨著世界上許多國(guó)家法定數(shù)字貨幣的發(fā)展，國(guó)際貨幣競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在悄然發(fā)生變化。在此背景之下，我國(guó)央行于2020年開始在國(guó)內(nèi)個(gè)別地區(qū)實(shí)施數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉測(cè)試，并取得一定實(shí)效。為了保證數(shù)字人民幣在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮作用，保障數(shù)字人民幣在跨境支付過程中的正常使用，如何構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的新型跨境支付體系尤為關(guān)鍵?；诖?，文章通過對(duì)目前跨境支付體系建設(shè)存在的困境進(jìn)行分析，探討數(shù)字人民幣構(gòu)建新型跨境支付體系的優(yōu)勢(shì)，并提出基于數(shù)字人民幣構(gòu)建新型跨境支付體系的主要策略，以期為行業(yè)相關(guān)人員提供參考和建議，為數(shù)字人民幣新型跨境支付體系構(gòu)建發(fā)揮積極的作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；跨境支付體系；銀行

中圖分類號(hào)：F832.6;F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）19-0187-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.19.046

1引言

近幾年，為了面對(duì)我國(guó)日益增長(zhǎng)的零售支付方式需求，中國(guó)人民銀行正式推出了數(shù)字人民幣（簡(jiǎn)稱E-CNY），這一舉措不僅可以為公眾提供更加便捷、高效的支付體驗(yàn)，也有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)零售產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的角度來看，E-CNY的發(fā)行和使用對(duì)構(gòu)建新型跨境支付體系和促進(jìn)國(guó)際金融科技的融合具有深遠(yuǎn)影響。為促使數(shù)字人民幣在新型跨境支付體系構(gòu)建中充分發(fā)揮積極作用，應(yīng)合理利用數(shù)字人民幣的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)以及先發(fā)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)小額跨境交易支付體系建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)區(qū)域型跨境支付平臺(tái)發(fā)展，這將促進(jìn)基于數(shù)字人民幣的新型跨境支付體系的穩(wěn)定、科學(xué)建設(shè)和發(fā)展。

2跨境支付體系建設(shè)存在的困境

2.1傳統(tǒng)跨境支付體系無(wú)法解決高成本、低效率問題

傳統(tǒng)跨境支付體系是指借助代理行的方式，對(duì)跨境支付活動(dòng)進(jìn)行結(jié)算。主要流程為以下兩步。第一步：若收付款雙方未能在同一銀行開設(shè)賬戶，那么雙方應(yīng)在保證銀行信譽(yù)良好、服務(wù)全面的基礎(chǔ)上，選擇一家能夠滿足各自需求的銀行（通常被稱為代理行）來開設(shè)專門的賬戶，且以雙方約定的支付貨幣種類完成資金結(jié)算［1］。第二步：在實(shí)際的跨境支付中，付款人開設(shè)賬戶的銀行可作為代理行第一選擇，也可由雙方協(xié)商選用境外銀行作為代理行。詳見圖1。

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展也使得跨境支付交易結(jié)算數(shù)量呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，與此同時(shí)，代理行模式的不足之處也逐漸暴露出來。特別是在支付流程方面，代理行模式涉及的環(huán)節(jié)和步驟較多，導(dǎo)致交易效率降低。同時(shí)，結(jié)算過程也相對(duì)復(fù)雜，可能涉及不同支付系統(tǒng)、銀行及貨幣轉(zhuǎn)換，導(dǎo)致交易成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。此外，該模式容易受到不同國(guó)家地區(qū)技術(shù)發(fā)展、運(yùn)行模式以及監(jiān)管要求等多種因素的直接影響，導(dǎo)致跨境支付成本較高且效率較低，嚴(yán)重制約著代理行支付模式的進(jìn)一步發(fā)展。一方面，具備代理資質(zhì)和能力的銀行數(shù)量較少。小型銀行無(wú)法保證代理行模式各項(xiàng)規(guī)定要求能有效落實(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)控制、跨行協(xié)調(diào)、反洗錢規(guī)定等。并且，小型銀行難以保障支撐代理行模式穩(wěn)定運(yùn)行的高額成本，這就導(dǎo)致只有部分資產(chǎn)情況良好的大型銀行，能夠正常開展代理行支付工作，使得代理行跨境支付業(yè)務(wù)逐漸被少數(shù)銀行所壟斷。另一方面，跨境支付技術(shù)設(shè)備保障不夠充分。部分銀行因跨境支付業(yè)務(wù)數(shù)量較少，在信息化技術(shù)設(shè)備保障方面未能及時(shí)跟進(jìn)，跨境支付工作具體實(shí)施階段信息化水平較低，嚴(yán)重影響跨境支付工作效率的進(jìn)一步提高，不利于代理行模式傳統(tǒng)跨境支付體系實(shí)現(xiàn)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.2以SWIFT為主導(dǎo)的國(guó)際結(jié)算體系易受到多種因素影響

SWIFT跨境支付體系是基于美國(guó)和歐洲部分銀行于1973年成立的環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)而形成的跨境支付體系，SWIFT跨境支付體系流程見圖2。該跨境支付體系能夠在多個(gè)國(guó)家地區(qū)的銀行、結(jié)算機(jī)構(gòu)以及央行等金融實(shí)體支付交易的過程中構(gòu)建較為便捷高效的渠道，可以保障跨境支付交易活動(dòng)能夠正常開展。經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，在美國(guó)和歐洲多國(guó)的共同支持下，在國(guó)際支付信息傳輸和金融數(shù)據(jù)信息傳輸領(lǐng)域內(nèi)，SWIFT跨境支付體系已經(jīng)建立起比較明顯的市場(chǎng)主導(dǎo)地位，形成了壟斷局面。

SWIFT跨境支付體系易受多種因素影響，如支付交易方式、國(guó)際政治環(huán)境、國(guó)際安全問題等因素［2］。在SWIFT跨境支付體系中不具備資金兌換的相關(guān)功能，跨境支付仍需要借助代理行模式來具體落實(shí)，由代理行與當(dāng)?shù)貙?shí)時(shí)支付交易體系協(xié)調(diào)完成，因此，SWIFT跨境支付體系依舊存在支付交易效率較低的問題。此外，雖然SWIFT自稱是中立的會(huì)員制協(xié)會(huì)，但由于跨境支付涉及不同國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)利益，因此國(guó)際政治環(huán)境的變化、國(guó)際安全問題等因素都可能對(duì)SWIFT的運(yùn)行產(chǎn)生一定影響。例如，2022年2月俄烏沖突爆發(fā)后，美國(guó)與歐盟、德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、意大利、加拿大決定將部分俄羅斯銀行排除在SWIFT跨境支付體系之外，同時(shí)對(duì)俄羅斯央行實(shí)施一定的限制措施。因此，SWIFT跨境支付體系難以長(zhǎng)期保持穩(wěn)定且中立的發(fā)展態(tài)勢(shì)，同時(shí)對(duì)跨境支付交易活動(dòng)的可靠性也會(huì)產(chǎn)生不利影響。

2.3以私人數(shù)字貨幣為主的跨境支付體系幣值波動(dòng)大、投機(jī)性強(qiáng)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的持續(xù)深入，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，以區(qū)塊鏈技術(shù)為關(guān)鍵核心的私人數(shù)字貨幣逐漸發(fā)展并得以廣泛應(yīng)用。相較于傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬在跨境支付中的應(yīng)用，私人數(shù)字貨幣在具體形式、清算架構(gòu)、貨幣兌換等方面展現(xiàn)出顯著的差異性。私人數(shù)字貨幣憑借其去中心化的優(yōu)勢(shì)，可實(shí)現(xiàn)成本的有效降低，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段即可完成實(shí)時(shí)的支付交易活動(dòng)。此外，結(jié)合設(shè)算法和區(qū)塊鏈技術(shù)，私人數(shù)字貨幣還能夠顯著提高交易的信用保障。然而，由于私人數(shù)字貨幣的復(fù)雜性和創(chuàng)新性，目前全球多數(shù)國(guó)家對(duì)于私人數(shù)字貨幣仍普遍持觀望態(tài)度。例如，我國(guó)出于對(duì)金融穩(wěn)定、市場(chǎng)秩序等因素的考量，已經(jīng)明確禁止了比特幣等虛擬貨幣的各類交易行為。盡管如此，仍有少數(shù)國(guó)家地區(qū)將比特幣合法化，并允許其自由使用。例如，2021年6月，薩爾瓦多國(guó)會(huì)通過《比特幣法》，成為世界首個(gè)比特幣合法化的國(guó)家。另外，2020年4月，由美國(guó)Facebook公司推出的Libra2.0正逐漸與多個(gè)國(guó)家地區(qū)央行及國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展合作，以此拓展Libra網(wǎng)絡(luò)可利用單一貨幣種類的穩(wěn)定幣數(shù)額，從而保障各國(guó)家地區(qū)貨幣主權(quán)及貨幣政策的獨(dú)立性，同時(shí)有效處理Libra2.0的合規(guī)問題。但是，在具體落實(shí)的過程中，Libra2.0并未提供具備較高可行性和可操作性的處理方案，反而存在較強(qiáng)的投機(jī)性，極易導(dǎo)致參與Libra2.0的國(guó)家地區(qū)出現(xiàn)貨幣貶值、銀行體系不穩(wěn)等問題。在數(shù)字人民幣構(gòu)建新型跨境支付體系的過程中，應(yīng)考慮到Libra2.0一旦成為全球化數(shù)字貨幣后，可能會(huì)對(duì)數(shù)字人民幣國(guó)際化進(jìn)程產(chǎn)生影響，必須加快建設(shè)我國(guó)跨境支付體系，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3數(shù)字人民幣探索構(gòu)建新型跨境支付體系的優(yōu)勢(shì)

跨境支付體系應(yīng)具備安全性、穩(wěn)定性、高效性以及低成本等特點(diǎn)，以確?？缇持Ц扼w系能夠?qū)崿F(xiàn)正常運(yùn)行。當(dāng)前，基于數(shù)字人民幣構(gòu)建的新型跨境支付體系，可利用愈發(fā)完善的分布式區(qū)塊鏈技術(shù)，并由我國(guó)央行提供信用背書，同時(shí)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平及國(guó)際影響力的提升也可為數(shù)字人民幣跨境支付體系構(gòu)建提供可靠的支持與保障。

3.1技術(shù)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)數(shù)字人民幣利用的是兩層運(yùn)行體系并結(jié)合分布式賬本技術(shù)，以此保證數(shù)字人民幣發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用。一方面，該模式不會(huì)對(duì)現(xiàn)有貨幣支付體系和雙賬戶結(jié)構(gòu)產(chǎn)生任何影響，也不會(huì)對(duì)現(xiàn)行清算架構(gòu)產(chǎn)生較大沖擊；另一方面，隨著數(shù)字人民幣進(jìn)入跨境支付流程，通過利用分布式賬本技術(shù)，數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接支付交易，詳見圖3。這種方式使得收付款雙方在進(jìn)行跨境支付交易時(shí)無(wú)須依賴于傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，省去了中間交易的環(huán)節(jié)，進(jìn)而提高了跨境支付的高效性和經(jīng)濟(jì)性。

在國(guó)際貿(mào)易合同簽訂后，通常會(huì)有1～2周的工作周期，主要用于跟單處理相關(guān)單據(jù)，這一過程包含了多個(gè)環(huán)節(jié)，如業(yè)務(wù)審批、驗(yàn)貨訂艙等內(nèi)容。同時(shí)，在跟單處理期間，貿(mào)易雙方需嚴(yán)格按照合同要求及單據(jù)進(jìn)行操作，履行各自的責(zé)任與義務(wù)，同時(shí)保持溝通并核對(duì)疑問內(nèi)容，以此確保貿(mào)易活動(dòng)順利落實(shí)。在跟單過程中通過數(shù)字人民幣跨境支付體系，可有效利用分布式記賬方法，將單據(jù)變?yōu)榧兇獾碾娮訂螕?jù)，貿(mào)易雙方僅履行自身應(yīng)盡義務(wù)即可。分布式記賬方法無(wú)法進(jìn)行后期的修改變更，可對(duì)貿(mào)易過程中出現(xiàn)的各類問題實(shí)現(xiàn)有效的處理解決，如貿(mào)易雙方是否認(rèn)真履行義務(wù)，或是平臺(tái)是否對(duì)交易行為活動(dòng)進(jìn)行明確記錄傳輸和儲(chǔ)存管理。采用數(shù)字貨幣進(jìn)行跨境支付交易，資金可以在第一時(shí)間內(nèi)到達(dá)目標(biāo)賬戶，無(wú)須進(jìn)行煩瑣的清算和結(jié)算過程，這極大地減少了交易的時(shí)間和成本。

3.2信用優(yōu)勢(shì)

中國(guó)人民銀行作為數(shù)字人民幣的背書人，具有極強(qiáng)的信用優(yōu)勢(shì)，有助于數(shù)字人民幣新型跨境支付體系的合理構(gòu)建。與私人數(shù)字貨幣相比，數(shù)字人民幣在流通性、法定性、強(qiáng)制性等方面更具信用優(yōu)勢(shì)，在跨境支付體系構(gòu)建中更具影響力。從國(guó)家法律層面來看，數(shù)字人民幣的前期研發(fā)、中期試行以及后期推廣管理等，都需要健全完善相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束管理，以保證數(shù)字人民幣在實(shí)際應(yīng)用階段能夠履行現(xiàn)金人民幣的同等作用［3］。另外，因?yàn)閿?shù)字人民幣作為我國(guó)法定數(shù)字貨幣，其在國(guó)際貨幣中的影響作用也愈加重要，對(duì)人民幣國(guó)際化發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用，國(guó)際話語(yǔ)權(quán)也得以相應(yīng)的提高。

3.3先發(fā)優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前，對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行研發(fā)的多數(shù)國(guó)家，主要對(duì)主權(quán)數(shù)字貨幣數(shù)量、支付體系構(gòu)建以及潛在影響等方面進(jìn)行綜合考慮。以我國(guó)為例，自央行于2017年1月啟動(dòng)數(shù)字人民幣研發(fā)工作以來，該領(lǐng)域取得了顯著進(jìn)展；2020年4月，央行在深圳、蘇州等地區(qū)開展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，旨在測(cè)試其在交易中的穩(wěn)定性和可行性；同年11月，央行進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加上海、長(zhǎng)沙、西安等6個(gè)試點(diǎn)區(qū)域；隨著技術(shù)的不斷成熟和試點(diǎn)工作的持續(xù)推進(jìn)，央行于2021年6月提出在2022年北京冬奧會(huì)期間試行數(shù)字人民幣跨境支付的行動(dòng)計(jì)劃［4］。從以上各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息來看，我國(guó)數(shù)字貨幣的研發(fā)及試行相關(guān)工作已處于世界前列，未來可以進(jìn)行數(shù)字人民幣國(guó)際化的規(guī)劃布局，為探索數(shù)字人民幣新型跨境支付體系構(gòu)建的合理性和先進(jìn)性提供保障。

4利用數(shù)字人民幣構(gòu)建新型跨境支付體系的策略

4.1推進(jìn)區(qū)域跨境支付平臺(tái)建設(shè)

為確?；跀?shù)字人民幣構(gòu)建的新型跨境支付體系具有較強(qiáng)的實(shí)用性和先進(jìn)性，可從已建立區(qū)域合作關(guān)系的國(guó)家地區(qū)著手，既能促進(jìn)區(qū)域合作的可持續(xù)發(fā)展，也有助于數(shù)字人民幣的進(jìn)一步完善。例如，在參與“一帶一路”合作的國(guó)家地區(qū)中建設(shè)區(qū)域型跨境支付平臺(tái)，并將數(shù)字人民幣作為支付交易的主要幣種。因?yàn)閿?shù)字人民幣可在無(wú)身份證件、無(wú)賬戶信息、無(wú)網(wǎng)絡(luò)連接的情況下正常使用，能有效保證合作貿(mào)易的順利進(jìn)行，有助于提升跨境支付平臺(tái)的實(shí)用性［5］。同時(shí)，借助數(shù)字人民幣完成合作交易可降低中介成本費(fèi)用，數(shù)字人民幣在金融水平欠發(fā)達(dá)的國(guó)家地區(qū)能夠體現(xiàn)出更加顯著的優(yōu)勢(shì)。另外，簽署RCEP協(xié)定也為數(shù)字人民幣國(guó)際化發(fā)展提供了良好的環(huán)境條件，我國(guó)應(yīng)主動(dòng)把握RCEP發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)與其他14個(gè)國(guó)家的交流合作，積極探索建設(shè)基于數(shù)字人民幣作為結(jié)算方式的區(qū)域型跨境支付平臺(tái)。

4.2建立以小額跨境交易為主的跨境交易體系

小額跨境支付交易具有數(shù)額小、頻率高、匯款速度快等方面的需求特點(diǎn)。同時(shí)，小額跨境支付主要依賴第三方跨境支付機(jī)構(gòu)完成資金結(jié)算，需要承擔(dān)較高的交易費(fèi)率?；跀?shù)字人民幣構(gòu)建的新型跨境支付體系，可有效降低交易費(fèi)率，有助于提高數(shù)字人民幣在小額跨境交易中的積極影響，為數(shù)字人民幣國(guó)際化發(fā)展提供一定的支持。首先，應(yīng)與其他國(guó)家地區(qū)的主流跨境支付平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，為小額跨境支付交易搭建平臺(tái)。其次，綜合考慮邊境市場(chǎng)小額支付交易。由于地[JP+1]緣關(guān)系、歷史緣由等因素，我國(guó)與“瀾湄五國(guó)”的經(jīng)貿(mào)合作有著重要的戰(zhàn)略意義，云南省是我國(guó)與瀾湄國(guó)家合作的重點(diǎn)省份，與緬甸、越南、老撾接壤的邊境地區(qū)長(zhǎng)期存在大量交易。近年來，云南在深化與“瀾湄五國(guó)”的經(jīng)貿(mào)合作交往方面取得了顯著進(jìn)展。然而，在此過程中，貿(mào)易不均衡、結(jié)構(gòu)不合理等問題仍較為嚴(yán)峻，這些問題阻礙了跨境金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)數(shù)字人民幣跨境支付體系在邊境市場(chǎng)的影響作用，利用數(shù)字人民幣對(duì)個(gè)體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，有助于全面了解邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，以此制定更具可行性和實(shí)用性的政策體系。數(shù)字人民幣跨境支付體系流程（小額簡(jiǎn)化）見圖4。

4.3建設(shè)粵港澳、前海自貿(mào)區(qū)跨境支付平臺(tái)

粵港澳大灣區(qū)具備極強(qiáng)的市場(chǎng)活力、極高的開放程度以及極為先進(jìn)的國(guó)際化水平，同時(shí)，前海自貿(mào)區(qū)也具有較為優(yōu)越的政策扶持力度，借助粵港澳大灣區(qū)和前海自貿(mào)區(qū)的發(fā)展契機(jī)，可以在數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)新型跨境支付平臺(tái)，有助于促進(jìn)國(guó)家金融實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步提升，同時(shí)保證我國(guó)金融發(fā)展安全［6］。

因此，應(yīng)充分保障數(shù)字人民幣跨境支付平臺(tái)的技術(shù)安全，防范外部惡意資本的滲透影響，促進(jìn)數(shù)字人民幣穩(wěn)定健康高質(zhì)量發(fā)展，為新型跨境支付體系構(gòu)建提供重要的參考數(shù)據(jù)和信息，確?；跀?shù)字人民幣構(gòu)建的新型跨境支付體系具有較高的完整性和實(shí)用性。

5結(jié)論

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的日漸深入，國(guó)際貨幣環(huán)境也不斷發(fā)生變化。在此背景之下，只有構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的新型跨境支付體系，才能充分保證我國(guó)國(guó)際貿(mào)易、金融發(fā)展、人民幣國(guó)際化發(fā)展等多項(xiàng)活動(dòng)的順利開展。同時(shí)，借助粵港澳大灣區(qū)、前海自貿(mào)區(qū)等發(fā)展契機(jī)，構(gòu)建數(shù)字人民幣跨境支付平臺(tái)，以此促進(jìn)數(shù)字人民幣跨境支付體系構(gòu)建的有效實(shí)現(xiàn)，并為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

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