摘要：商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)是比較重要的一種信貸業(yè)務(wù)，對公信貸業(yè)務(wù)對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展也是至關(guān)重要的。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和外資銀行不斷涌入，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)競爭日趨激烈。市場需求、客戶體驗(yàn)多樣化、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理及信息化、人工智能的應(yīng)用發(fā)展，對對公信貸業(yè)務(wù)提出了更高的要求。文章從對公信貸的基本概念、目標(biāo)和原則、對公信貸管理的對策與建議等方面進(jìn)行了探討，為商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的拓展和優(yōu)化提供了參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；對公信貸；信貸管理

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2024）19-0049-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.19.012

1引言

信貸管理主要是信貸經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行信貸業(yè)務(wù)最重要的一項(xiàng)基礎(chǔ)性管理工作，信貸管理水準(zhǔn)的優(yōu)劣影響到商業(yè)銀行市場競爭力的強(qiáng)弱。對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)收入占總收入的比例高達(dá)65%，如何做好對公信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)長期性的課題。在銀行業(yè)精細(xì)化管理推動下，商業(yè)銀行基本明確和規(guī)范了授信工作貸前調(diào)查、授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)和指導(dǎo)意見，逐步完善了信貸業(yè)務(wù)管理各環(huán)節(jié)工作內(nèi)容，建立了顧客準(zhǔn)入制度、項(xiàng)目準(zhǔn)入制度、名單管理制度，風(fēng)險(xiǎn)限額和授信限額管理體系，基本完善了審貸分離體制、客戶內(nèi)部級別體制、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)劃分體制，運(yùn)行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸前平行操作體制等各項(xiàng)目工作，增強(qiáng)了信貸業(yè)務(wù)管理，推動了商業(yè)銀行信貸工作完善合理的發(fā)展。當(dāng)前，在看到商業(yè)銀行對公信貸的成績的同時，也需要看到目前銀行信貸的問題所在，只有在不斷改善健全銀行信貸體系的前提下，才能確保商業(yè)銀行對公信貸工作的順利開展。

2銀行信貸的定義

信貸作為經(jīng)濟(jì)范疇，在經(jīng)濟(jì)理論上存在三種互相聯(lián)系且寬窄范圍差別的定義，即信用、銀行信用和銀行信貸。信用是指資金的廣義借貸行為，屬寬范圍的定義；銀行信用是指銀行存款、貸款等信用活動的統(tǒng)稱，屬中寬范圍的界定；銀行信貸則專指銀行作為信貸主體貸放貨幣資金的一種行為，屬信貸的狹義定義。

銀行信貸指以銀行為中介，要求利息為回報(bào)的一種形式的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段，僅指借貸是經(jīng)過銀行進(jìn)行的，非公民個體間的行為，不是商人和買家之間的交易，不是國家發(fā)行的公債，也絕非地主資本家放的債。當(dāng)前，銀行已發(fā)展成為專門化、獨(dú)立化的金融中介，從事存款貨幣經(jīng)營的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等結(jié)合，納入自身業(yè)務(wù)范疇。銀行信貸以償還計(jì)息為條件，定義了借貸的前提條件，必須還本付息。銀行從事借債、用債和收債的交易活動，必須遵從債的普遍性原則，即償還計(jì)息，否則會造成破產(chǎn)，危及社會。

銀行信貸按照不同的劃分方式可以分成不同類別，如按幣種可分為人民幣貸款和外匯貸款；按用途可分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款；按期限可分為短期貸款和中長期貸款；按經(jīng)濟(jì)部門可分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等；按貸款方式可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)；按貸款對象可分為批發(fā)貸款和零售貸款；按貸款用途性質(zhì)可分為外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款等；按償還方式可分為活期貸款、定期貸款和透支；按利率約定方式可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。

現(xiàn)今銀行通常所說的對公信貸是對公司貸款、機(jī)構(gòu)貸款、小企業(yè)貸款的統(tǒng)稱，主要針對客戶群體為公司、企業(yè)、事業(yè)單位等，在銀行中一般這部分貸款占到全部貸款的80%以上。對于以經(jīng)營資產(chǎn)與負(fù)債為主的銀行來說，這部分資產(chǎn)如何管理、管理得如何等，和整個銀行的經(jīng)營與效益是息息相關(guān)的。

3對公信貸管理的目標(biāo)和原則

優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)改革的核心是業(yè)務(wù)經(jīng)營職能優(yōu)化整合，按照以客戶為中心的原則推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營。業(yè)務(wù)條線要淡化管理職能，強(qiáng)化經(jīng)營職能，實(shí)行經(jīng)營職能優(yōu)化整合，增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營、差別化服務(wù)和集約管理能力。在層級管理的基礎(chǔ)上，吸收條線管理的優(yōu)勢，建立專業(yè)化、集約化、矩陣式的經(jīng)營管理體制，并把握以下基本原則。其一，以客戶為中心原則。牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變。其二，增強(qiáng)核心競爭力原則。通過組織機(jī)構(gòu)的重新設(shè)計(jì)和搭建，強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線經(jīng)營能力，提高產(chǎn)品支持推廣能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力和支持保障能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，提高崗位設(shè)置、人員配備的合理性和契合度，進(jìn)而提高市場競爭能力，增強(qiáng)核心競爭力。其三，提升執(zhí)行力原則。通過縮短經(jīng)營管理鏈條，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營模式，合理設(shè)置崗位和人員，完善對條線、基層機(jī)構(gòu)和員工業(yè)績評價體系，調(diào)動各層級人員積極性，實(shí)現(xiàn)政策的及時傳導(dǎo)和切實(shí)落實(shí)，提升執(zhí)行效率和效果。其四，專業(yè)化經(jīng)營原則。結(jié)合實(shí)際情況，做好專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、團(tuán)隊(duì)的差別化分類與建設(shè)工作，以客戶分層、差別化服務(wù)、綜合性營銷、專業(yè)化產(chǎn)品支持與保障、業(yè)務(wù)流程再造等為專業(yè)化方向，提升客戶綜合營銷服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)與服務(wù)流程。其五，集約化管理原則。通過組織機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物等各項(xiàng)資源的相對集中和最佳配置，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)條線的專業(yè)化營銷服務(wù)能力和經(jīng)營管理能力。其六，責(zé)、權(quán)、利配比原則。組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)建要上下級、部門間職責(zé)明確，權(quán)責(zé)配比，并且要處理好各單元之間的聯(lián)系機(jī)制和權(quán)責(zé)利劃分。

4對公信貸管理的對策與建議

4.1進(jìn)一步推進(jìn)信貸管理改革

基本原則是要把貸款營銷同授信審批進(jìn)行分離，同時要將平行作業(yè)機(jī)制落實(shí)在各個環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的“短板”主要體現(xiàn)在貸后管理方面，這就需要繼續(xù)推進(jìn)機(jī)制改革，改進(jìn)管理方式。一是健全組織機(jī)構(gòu)。在專項(xiàng)的貸后管理機(jī)構(gòu)成立以后，要對其賦予充足的權(quán)限，該機(jī)構(gòu)主要職責(zé)就是對公司類信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作牽頭組織，對貸后管理力量薄弱、客戶經(jīng)理“一手清”和管理弱化等問題進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，對貸款管理前、后臺職能分離進(jìn)一步推動，提高信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理工作的專業(yè)化與規(guī)范化程度。二是對崗位設(shè)置進(jìn)行調(diào)整。以貸前、貸中、貸后相互制約以及前后臺分離相關(guān)要求為依據(jù)，使貸后管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)中的信貸經(jīng)理擔(dān)任原先由客戶經(jīng)理擔(dān)任的部分角色與崗位，將很多對客戶經(jīng)理來說不適合的工作交給信貸經(jīng)理承擔(dān)，落實(shí)崗位分離制度，在不同崗位間實(shí)現(xiàn)制衡關(guān)系。三是對操作流程進(jìn)一步優(yōu)化。加強(qiáng)現(xiàn)階段信貸管理流程的優(yōu)化，要堅(jiān)持高效、精簡、操作便利、適用原則，能夠有效促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。將“流程一條線、管理一體化”落實(shí)在授信申報(bào)、項(xiàng)目評估、抵質(zhì)押登記、授信審批、貸款支用、預(yù)警跟蹤、貸后檢查等環(huán)節(jié)。四是對管理責(zé)任加強(qiáng)落實(shí)。在前中后臺職責(zé)實(shí)現(xiàn)分離以后，要把市場拓展以及授信方案設(shè)計(jì)申報(bào)作為客戶經(jīng)理的工作重心，要將優(yōu)化授信方案與審批關(guān)口貸款支用作為專職審批人員的工作重點(diǎn)，信貸經(jīng)理要從支用審批完成著手，對借款合同審核、貸后跟蹤檢查、授信條件落實(shí)、貸款支付審查等后續(xù)管理工作不斷落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要以“平行作業(yè)”規(guī)則為指導(dǎo)，堅(jiān)持同信貸經(jīng)理和客戶經(jīng)理“同步平行”，對貸前、貸中和貸后涉及的工作全程參與。

4.2加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

要對信貸隊(duì)伍展開比較系統(tǒng)的培訓(xùn)，從整體上促進(jìn)信貸人員專業(yè)素質(zhì)的提高，使信貸人員具備較強(qiáng)的職業(yè)敏感性，實(shí)現(xiàn)信貸隊(duì)伍綜合素質(zhì)的全面提升。一是配足專職人員。抽調(diào)具備較強(qiáng)能力、業(yè)務(wù)精煉、技能熟練、善于管理的人員，組建十分專業(yè)的信貸管理團(tuán)隊(duì)，能夠集中精力投入到信貸管理工作當(dāng)中去，為信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造可靠的保障。二是加強(qiáng)信貸人員職業(yè)責(zé)任感。信貸人員在工作中一旦具有了責(zé)任感與使命感，就能夠在實(shí)際工作中勇于承擔(dān)責(zé)任，能夠在崗位職責(zé)履行過程中盡職盡責(zé)，能夠從銀行的立場出發(fā)，嚴(yán)格遵照崗位要求履行自己所承擔(dān)的義務(wù)，面對客戶能夠盡心盡力服務(wù)，不斷挖掘客戶潛力，能夠?qū)蛻魸撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號做到及時發(fā)現(xiàn)，在第一時間出臺防范措施，進(jìn)而使信貸風(fēng)險(xiǎn)得以有效的化解。三是加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，使信貸人員具有較強(qiáng)的履崗能力。信貸人員一定要對銀行制度規(guī)程做到熟練掌握，這樣有利于保障所辦理的信貸業(yè)務(wù)符合規(guī)范，有利于從根本上對風(fēng)險(xiǎn)做好控制。此外，信貸人員要對法律、財(cái)務(wù)等業(yè)務(wù)知識有一定的掌握，能夠?qū)蛻粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)做出有效的分析，進(jìn)而對客戶盈利能力、經(jīng)營能力、償債能力等做到客觀精確的分析，對企業(yè)未來所具有的償債能力以及現(xiàn)金流量的變動情況做出合理的預(yù)測，能夠盡早出臺預(yù)防性或補(bǔ)救性策略。

4.3完善績效考核方式

通常，市場拓展和產(chǎn)品銷售是各商業(yè)銀行信貸管理正激勵的主要關(guān)注點(diǎn)，對前期項(xiàng)目決策存在的失誤以及后期違規(guī)情況實(shí)施監(jiān)管處罰，對信貸業(yè)務(wù)后續(xù)精細(xì)化管理缺乏有力的約束和考核是負(fù)激勵的主要體現(xiàn)方面。提升信貸管理考核機(jī)制的激勵性與約束性有以下五點(diǎn)。

第一，要降低對存貸款絕對規(guī)模的考核，加大市場占有率的考核力度。適度弱化對貸款絕對規(guī)模的考核力度，更注重對市場占有率的考核，通過地區(qū)同業(yè)同類指標(biāo)的比較，促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展與規(guī)范管理同步并進(jìn)。

第二，各級行KPI考核指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、貸后管理過程指標(biāo)，并提高這兩個指標(biāo)在考核中的權(quán)重，增強(qiáng)貸后管理工作的針對性與主動性，考核方式由定性評價向量化方向轉(zhuǎn)變。

第三，把貸后管理工作好壞情況同各級行信貸投放計(jì)劃建立聯(lián)系，在貸后管理與其過程方面投入更多的精力，高度重視，提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。

第四，對相關(guān)部門與管理人員進(jìn)行業(yè)績考核，要把貸后管理過程、管理效果、職責(zé)履行作為評價的衡量指標(biāo)，切實(shí)和個人利益建立緊密的聯(lián)系，推動貸后管理取得更好的發(fā)展。

第五，加強(qiáng)推行貸后管理責(zé)任追究制度，對貸中審核不能嚴(yán)格把關(guān)、貸后檢查不能及時跟進(jìn)、對問題隱瞞后續(xù)管理缺乏力度，或不能及時報(bào)告發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)、弄虛作假上報(bào)資料等情況，都要嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制。加強(qiáng)激勵約束機(jī)制的有效性建設(shè)，徹底改變現(xiàn)階段“重放輕管”的情況。

4.4速度與質(zhì)量管理并重

要正確把握“速度”與“質(zhì)量”的關(guān)系，注意在發(fā)展過程中不能單純抓速度，盲目強(qiáng)調(diào)信貸規(guī)模壯大，而是要重視發(fā)展質(zhì)量，否則會產(chǎn)生嚴(yán)重的安全隱患，使信貸質(zhì)量無法保障，造成不良資產(chǎn)出現(xiàn)反彈。要把握好質(zhì)量和速度之間的關(guān)系，在質(zhì)量得以保障的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)發(fā)展速度的加快。一味強(qiáng)調(diào)經(jīng)營指標(biāo)，對管理內(nèi)涵重視不足，就難以真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在質(zhì)量和速度兩者之間存在沖突的情況下，一定要優(yōu)先保障質(zhì)量，切不可以犧牲質(zhì)量追求高速發(fā)展，要盡可能實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和速度的和諧發(fā)展。各級信貸管理人員要具有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，能夠站在信貸業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的高度開展業(yè)務(wù)，發(fā)展過程中要樹立“經(jīng)營與管理并重”的理念，通過強(qiáng)化管理進(jìn)一步鞏固經(jīng)營成果，絕不能在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中放松或弱化管理。積極從新近發(fā)生的突發(fā)信貸事件、內(nèi)外部檢查結(jié)果當(dāng)中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對貸后管理工作的重要性、必要性、迫切性做到深刻的認(rèn)識，積極主動、自覺遵循“合規(guī)經(jīng)營、規(guī)范管理”的理念。不會受指標(biāo)壓力影響對管理要求放松，也不會因?yàn)閷芾聿粩鄰?qiáng)化制約經(jīng)營發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營與管理的和諧發(fā)展，發(fā)揮兩者之間的相互促進(jìn)作用。總體來說，要把效益的提高和業(yè)務(wù)增長相結(jié)合，要把高質(zhì)量作為前提基礎(chǔ)。兼顧全面發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在質(zhì)量和規(guī)模、短期盈利水平和長期盈利能力、收益和風(fēng)險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)綜合，做好統(tǒng)籌規(guī)劃，為實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展對信貸業(yè)務(wù)的“質(zhì)量”不斷夯實(shí)。

4.5實(shí)施信貸管理精細(xì)化

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜、宏觀調(diào)控繼續(xù)緊縮、金融生態(tài)持續(xù)嚴(yán)峻的大環(huán)境下，強(qiáng)化與改進(jìn)信貸管理不可能一勞永逸，既要在管理方式上有創(chuàng)新，又要在管理措施上有突破，還需各級管理者在戰(zhàn)略思維上有所調(diào)整，以清醒的頭腦對待發(fā)展中的諸多問題，把信貸管理做精、做細(xì)、做出成果。

從多方面著手：一是以經(jīng)濟(jì)資本占用為導(dǎo)向，持續(xù)加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展低經(jīng)濟(jì)資本占用的貸款種類，降低高經(jīng)濟(jì)資本貸款占比；二是嚴(yán)格客戶貸款支用管理，提高資本集約化管理水平；三是加強(qiáng)客戶信用評級管理，提高經(jīng)濟(jì)資本管理精細(xì)度；四是關(guān)注逾期貸款情況，維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，持續(xù)提升經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率；五是加強(qiáng)分工與協(xié)作合理規(guī)劃，進(jìn)一步分離落實(shí)信貸業(yè)務(wù)前后臺，進(jìn)一步細(xì)化分工，進(jìn)一步明確責(zé)任，加強(qiáng)團(tuán)結(jié)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)齊抓共管。貸后管理部門牽頭組織審批部門、經(jīng)營部門、風(fēng)險(xiǎn)部門、法規(guī)部門，多角度、全方位聯(lián)手協(xié)作促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展。分離落實(shí)信貸業(yè)務(wù)前后臺，貸后管理人員既要對客戶經(jīng)理出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)、一手清、與操作流程違背等行為展開有效制衡，又要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，服務(wù)好前臺經(jīng)營，保障工作效率不斷實(shí)現(xiàn)提高，對枝節(jié)問題可以適度靈活應(yīng)變，對重大事項(xiàng)一定要注意把握原則。以“規(guī)范發(fā)展，服務(wù)發(fā)展”為指導(dǎo)，保障信貸管理各項(xiàng)工作審慎、快捷、高效地開展，處理好“制衡”和“服務(wù)”的關(guān)系，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)范服務(wù)經(jīng)營。

4.6樹立全面信貸管理意識

信貸管理屬于一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會直接影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量，無論哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)“滯后”都會對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程產(chǎn)生制約。因此，信貸經(jīng)營部門與管理部門，要注意落實(shí)基本分工及對整體聯(lián)動高度重視，能夠從戰(zhàn)略高度出發(fā)，對風(fēng)險(xiǎn)以及信貸做好控制管理，這是信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量快速發(fā)展的基本途徑。強(qiáng)化整體聯(lián)動需要加強(qiáng)構(gòu)建信貸管理溝通交流平臺，定期通報(bào)信息。要具有大局意識，進(jìn)一步從橫向提高各崗位、部門和人員之間的合作與聯(lián)系，嚴(yán)格把關(guān)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造條件。以信貸政策為指導(dǎo)，確定正確的發(fā)展方向，提升信貸投放速度，使信貸管理取得了單方面的效益發(fā)展。在發(fā)展過程中，堅(jiān)持不斷地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、堵塞風(fēng)險(xiǎn)，才能為信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展保好駕、護(hù)好航，這才是信貸經(jīng)營的基本準(zhǔn)則。信貸管理要與市場營銷相結(jié)合，在市場營銷過程中充分收集客戶資料，了解客戶信息，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，在信貸管理過程中積極發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會，加強(qiáng)市場營銷。信貸管理的精髓體現(xiàn)為：市場營銷策略中客戶居于中心位置，在對風(fēng)險(xiǎn)做到有效控制的前提下實(shí)現(xiàn)效益的最大化。

4.7加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在金融科技的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大形勢下，商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)必須加快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、信息化和智能化的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行高度重視完善數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，結(jié)合自身對公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需求，深化開展數(shù)據(jù)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)平臺。通過建立完善的數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)計(jì)并分析客戶的征信信息、財(cái)務(wù)狀況、信用評級等數(shù)據(jù)，全面掌握形成客戶信用評估報(bào)告。同時，利用人工智能技術(shù)，對客戶申請表格進(jìn)行自然語言、圖像處理識別等技術(shù)處理，有效提高審批效率和準(zhǔn)確率。一方面減少人工審批環(huán)節(jié)；另一方面降低人為因素對審批決策的干擾，實(shí)現(xiàn)了智能化、自動化審核，提升效率、減少人工成本，全方位提升了客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行在對公信貸數(shù)字化建設(shè)中還應(yīng)強(qiáng)化和外部之間的合作攻關(guān)，借助數(shù)字化、信息化龍頭企業(yè)、第三方金融科技公司的技術(shù)來提升業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)融合水平，強(qiáng)化在非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集、分析、應(yīng)用的提升，增加數(shù)據(jù)資源的多樣性，加強(qiáng)跨界整合，引進(jìn)涵蓋多形式的外部數(shù)據(jù)資源，為搭建自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)平臺提供支撐保障。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)下系統(tǒng)分析企業(yè)客戶群體，掌握不同客戶群體的特征、行為模式等信息?；诳蛻艟珳?zhǔn)分析，為客戶制定出符合個性化、貼合客戶需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，極大地提升客戶的滿意度和忠誠度。越來越多的大數(shù)據(jù)、人工智能的創(chuàng)新技術(shù)提升改善商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

5綠色金融為高質(zhì)量發(fā)展賦能

黨的二十大報(bào)告進(jìn)一步提出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，加快發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型，推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展綠色化、低碳化是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要完善支持綠色發(fā)展的財(cái)稅、金融、投資、價格政策和標(biāo)準(zhǔn)體系，發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)。目前，綠色金融也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)重要課題。綠色金融是我國低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀趨勢。商業(yè)銀行可以加大對生態(tài)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持，包括具有綠色可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目、新能源項(xiàng)目、減能降耗項(xiàng)目等，為綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供融資支持。充分發(fā)揮金融服務(wù)調(diào)節(jié)的手段，積極創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，擴(kuò)大投融資規(guī)模，有效推動綠色金融發(fā)展。商業(yè)銀行配合對公信貸業(yè)務(wù)的開展，有針對性地設(shè)立聚焦綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色項(xiàng)目貸款、新能源服務(wù)、“雙碳”金融等，促進(jìn)中國綠色制造發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)更多綠色產(chǎn)業(yè)相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新的誕生，積極支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用。商業(yè)銀行要不斷深入各行業(yè)、企業(yè)開展調(diào)研，找準(zhǔn)發(fā)展的瓶頸和短板，有效提升綠色金融的服務(wù)能力。在傳統(tǒng)的綠色信貸、綠色債券之外，積極推動綠色基金、與碳排放權(quán)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品等金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。綠色金融將在商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)重要比重，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展的新舉措。

6結(jié)語

銀行信貸管理在銀行整體工作中發(fā)揮著不可小覷的作用，尤其隨著銀行業(yè)精細(xì)化、專業(yè)化管理理念的提出，日益為各家銀行所重視。對公信貸管理優(yōu)化的目的就是追求風(fēng)險(xiǎn)可控下的收益最大化。文章針對商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，提出了多項(xiàng)對策和建議，有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況，結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及自身需求，做好頂層規(guī)劃、轉(zhuǎn)變驅(qū)動理念、秉持以“客戶為中心”的服務(wù)理念，以便突破當(dāng)前商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的瓶頸，不斷提升對公信貸業(yè)務(wù)的整體水準(zhǔn)和行業(yè)綜合競爭力。

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