摘要：數(shù)字普惠金融以普惠性和包容性擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，所以二者具有一定的耦合協(xié)調(diào)性。主要從普惠金融的覆蓋度、使用度、數(shù)字度三個(gè)維度對(duì)山西省普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行評(píng)價(jià)，通過(guò)構(gòu)建鄉(xiāng)村振興綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，應(yīng)用因子分析法評(píng)價(jià)山西省鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，然后使用耦合協(xié)調(diào)度模型實(shí)證研究數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系。結(jié)果表明：山西省數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度經(jīng)歷了瀕臨失調(diào)—初級(jí)協(xié)調(diào)—中級(jí)協(xié)調(diào)—良好協(xié)調(diào)的發(fā)展過(guò)程，隨著時(shí)間推移協(xié)調(diào)程度在逐漸擴(kuò)大，數(shù)字普惠金融更加精準(zhǔn)地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；耦合協(xié)調(diào)度；協(xié)調(diào)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F49;F832;F323文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2024）11-0169-04

Study on the Coupling and Coordination Relationship

Between Digital Universal Finance and Rural Revitalization in Shanxi Province

Wei Yaqiong

（Department of Economics and Management， Lyuliang University， Lyuliang 033099）

Abstract： Digital universal finance expands the scope of rural financial services with universal and inclusive features， and promotes the development of rural revitalization， so the two have a certain degree of coupling and coordination. It mainly evaluates the development level of universal finance in Shanxi Province from the three dimensions of universal finance coverage， usage and digital degree of universal finance， applies factor analysis to evaluate the development level of rural revitalization in Shanxi Province by constructing a comprehensive evaluation index system for rural revitalization， and then empirically researches the coupled and coordinated relationship between digital universal finance and rural revitalization by using the coupling coordination degree model. The results show that the coupling coordination degree of digital universal finance and rural revitalization in Shanxi Province has experienced the development process of nearly imbalance— primary coordination— intermediate coordination— good coordination， and that the degree of coordination has been expanding over time， and that digital universal finance can more accurately promote the development of rural revitalization.

Keywords： digital universal finance; rural revitalization; the coupling coordination degree; coordinated development

黨的十九大做出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大部署，這是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)。如今我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力得到提高，農(nóng)民生活得到全面改善，農(nóng)民持續(xù)增收，鄉(xiāng)村振興取得階段性成果。但要實(shí)現(xiàn)2050年農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的全面振興，還需繼續(xù)走好中國(guó)特色的鄉(xiāng)村振興道路。黨的二十大明確指出，要加快中國(guó)數(shù)字化建設(shè)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)。這就說(shuō)明在新發(fā)展目標(biāo)下，要利用數(shù)字化促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，具有普惠性和包容性特點(diǎn)，可以擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋度、使用度、安全度，打破農(nóng)村金融服務(wù)壁壘，在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

目前，諸多學(xué)者應(yīng)用定量分析方法對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑和機(jī)制研究較多，主要通過(guò)中介效應(yīng)和調(diào)節(jié)效應(yīng)研究二者的影響路徑。例如孟維福等［1］研究表明，數(shù)字普惠金融通過(guò)降低融資約束促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。王敏等［2］研究表明，數(shù)字普惠金融通過(guò)發(fā)揮機(jī)械化普及效應(yīng)、創(chuàng)業(yè)激勵(lì)效應(yīng)和收入增長(zhǎng)效應(yīng)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。魯釗陽(yáng)等［3］從創(chuàng)新和農(nóng)民增收角度，實(shí)證研究了數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新、提高居民收入路徑促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。張英杰［4］首先研究了數(shù)字普惠金融通過(guò)農(nóng)業(yè)數(shù)字化和人力資本驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村振興，然后通過(guò)調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新活躍度能夠正向調(diào)節(jié)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動(dòng)作用。但應(yīng)用耦合協(xié)調(diào)模型從省域角度對(duì)兩系統(tǒng)之間的協(xié)同發(fā)展研究較少，所以本文首先對(duì)山西省數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行評(píng)價(jià)，然后應(yīng)用耦合協(xié)調(diào)模型檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，從而為山西省奪取鄉(xiāng)村振興下一階段的勝利提供針對(duì)性建議。

一、山西省鄉(xiāng)村普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展評(píng)價(jià)分析

（一）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

1.數(shù)字普惠金融指數(shù)

數(shù)字普惠金融以普惠性和精準(zhǔn)性服務(wù)于農(nóng)村生產(chǎn)、消費(fèi)、教育等各領(lǐng)域，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供資金支持，所以應(yīng)從覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度三方面建立數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系。為了客觀、全面地反映普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，本文使用北京大學(xué)發(fā)布的《數(shù)字普惠金融指數(shù)》進(jìn)行系列分析［5］。

2.鄉(xiāng)村振興指數(shù)

根據(jù)黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總要求“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”，借鑒王敏等［2］的研究成果構(gòu)建了山西省鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自于《山西省統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》等，見(jiàn)表1。

（二）數(shù)字普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)

由圖1可知，2015—2021年山西省數(shù)字普惠金融指數(shù)整體呈逐年遞增趨勢(shì)，由2015年的206.3增長(zhǎng)到2021年的359.7，增長(zhǎng)74.4%，說(shuō)明在國(guó)家各項(xiàng)政策的推動(dòng)下，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，促使山西省數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，其普惠性更強(qiáng)。從普惠金融的各維度看，數(shù)字化程度整體高于覆蓋廣度和使用深度，呈先降低后上升的趨勢(shì)，2017年降到最低值324.92，2021年增長(zhǎng)到397.58。數(shù)字化程度反映著數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的便民優(yōu)勢(shì)，更多的是一種線上非接觸式消費(fèi)方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)促使金融服務(wù)節(jié)約時(shí)間，實(shí)現(xiàn)信息共享。山西省普惠金融數(shù)字化程度的提高，促進(jìn)了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的快捷性，降低了農(nóng)村金融服務(wù)成本，同時(shí)減少了農(nóng)戶消費(fèi)心理受損程度，進(jìn)而激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)意愿。覆蓋廣度僅次于數(shù)字化程度，整體呈上升趨勢(shì)，從2015年的186.14增長(zhǎng)到2021年的363.63，增長(zhǎng)了95.35%。說(shuō)明數(shù)字普惠金融突破了現(xiàn)金支付和網(wǎng)點(diǎn)存取的約束，將多元化和創(chuàng)新化的金融服務(wù)覆蓋到農(nóng)村，打通金融服務(wù)最后一公里，提升農(nóng)民業(yè)務(wù)受理的便捷性。使用深度最低，整體呈波動(dòng)式增長(zhǎng)趨勢(shì)，由2015年的142.52增長(zhǎng)到2017年的254.98，增長(zhǎng)了9.6%。到2018年略微降低，降低了2%。之后逐年增長(zhǎng)，增長(zhǎng)到2021年331.73，漲幅82.3%。這表明山西省在農(nóng)村金融服務(wù)方面提供了多元化產(chǎn)品，包括支付、投資、保險(xiǎn)、基金、教育等多種金融服務(wù)，提高了農(nóng)村使用密度，助力解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)教育等融資約束問(wèn)題，降低了融資門(mén)檻。

（三）鄉(xiāng)村振興發(fā)展評(píng)價(jià)

本文應(yīng)用因子分子法對(duì)山西省鄉(xiāng)村振興發(fā)展進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)，KMO值為0.71，大于0.5，球形檢驗(yàn)P值為0.02，小于0.05，說(shuō)明原始變量之間相關(guān)程度較高，可以做因子分析。對(duì)原始變量降維后可提取出4個(gè)特征值大于1的公因子，累積方差貢獻(xiàn)率96.799%，說(shuō)明4個(gè)公因子能解釋原始變量96%以上的變差，因子代表性較強(qiáng)。將旋轉(zhuǎn)后的方差貢獻(xiàn)率作為公因子的權(quán)重，得出山西省鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指數(shù)：

根據(jù)式（1），得到2016—2021年山西省鄉(xiāng)村振興指數(shù)，見(jiàn)圖2，整體呈遞增趨勢(shì)，由2016年的0.61增加到2021年的0.779，增長(zhǎng)率為29.5%，說(shuō)明山西省鄉(xiāng)村振興水平整體穩(wěn)步提升。得益于全省貫徹政策惠農(nóng)、科技興農(nóng)、融合富農(nóng)、投入支農(nóng)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)定實(shí)施特、優(yōu)強(qiáng)農(nóng)戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效發(fā)展，日益改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，提升了農(nóng)民的幸福指數(shù)。

二、數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)關(guān)系分析

（一）耦合協(xié)調(diào)度模型建立

耦合度是衡量系統(tǒng)之間信息相互依賴的程度，有低耦合和高耦合之分，但難以完全反映系統(tǒng)之間的優(yōu)劣協(xié)調(diào)程度，所以需在耦合度的基礎(chǔ)上建立耦合協(xié)調(diào)模型，可以更合理地評(píng)價(jià)數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系，具體過(guò)程如下。

首先，計(jì)算兩個(gè)系統(tǒng)的耦合度：

式（2）中，V1為數(shù)字普惠金融系統(tǒng)指數(shù)，V2為鄉(xiāng)村振興系統(tǒng)指數(shù)，A為耦合度，介于0—1之間，A越大說(shuō)明兩系統(tǒng)的耦合度越高，反之則耦合度低。

其次，計(jì)算兩個(gè)系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度：

式（3）中，B為數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)度，為待定參數(shù)。借鑒已有研究，同時(shí)根據(jù)兩個(gè)系統(tǒng)具有同等重要性，賦值。式（4）中D是數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度，介于0—1之間，D值越大，兩個(gè)系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度越高。為了更加精細(xì)地劃分兩系統(tǒng)之間的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，將D劃分為6個(gè)等級(jí)。0≤D<0.3為重度失調(diào)，0.3≤D<0.4為輕度失調(diào)，0.4≤D<0.5為瀕臨失調(diào)，0.5≤D<0.6為初級(jí)協(xié)調(diào)，0.6≤D<0.7為中級(jí)協(xié)調(diào)，0.7≤D<1.0為良好協(xié)調(diào)。

（二）數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)水平分析

由圖3可得，2016—2021年山西省數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，在0.4—0.8之間，經(jīng)歷了瀕臨失調(diào)—初級(jí)協(xié)調(diào)—中級(jí)協(xié)調(diào)—良好協(xié)調(diào)的發(fā)展過(guò)程，整體向良性方向發(fā)展。2016年，耦合協(xié)調(diào)度為0.452，協(xié)調(diào)度低，屬于瀕臨失調(diào)階段。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，鄉(xiāng)村振興處于起步探索階段，所以數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的相互依賴程度較低，導(dǎo)致兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)度較低。2017—2018年，耦合協(xié)調(diào)度為0.518和0.576，較上一年有所提高，屬于初級(jí)協(xié)調(diào)階段。這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，促進(jìn)了數(shù)字普惠金融的傳播度和使用度，刺激了農(nóng)企農(nóng)戶的消費(fèi)愿望。同時(shí)國(guó)家明確提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，使得各級(jí)政府明確了鄉(xiāng)村振興發(fā)展路徑，促使數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興的相互依賴性增加，所以二者的耦合協(xié)調(diào)度提高。2019—2020年，耦合協(xié)調(diào)度為0.608和0.667，協(xié)調(diào)性進(jìn)一步提高，達(dá)到中級(jí)協(xié)調(diào)階段。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和逐步完善，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)企農(nóng)戶的金融服務(wù)更加精確化和多元化，提高了農(nóng)戶的安全性和收益性，增加了農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融的信賴感。截至2020年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施取得階段性成效，形成了系統(tǒng)的制度框架和政策體系，所以提高了兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)度。2021年耦合協(xié)調(diào)度為0.741，較上年增加63.9%，達(dá)到良好協(xié)調(diào)階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，數(shù)字普惠金融以其普惠性和精準(zhǔn)性優(yōu)勢(shì)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)提供了更多便利，從而對(duì)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供了更大的支持。一系列促使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的政策體系更加具有針對(duì)性和實(shí)效性，促使數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度得到大幅度提高，達(dá)到了良好協(xié)調(diào)的程度。

三、結(jié)論與建議

通過(guò)對(duì)山西省2016—2021年數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，可得以下結(jié)論：山西省數(shù)字普惠金融指數(shù)整體呈增長(zhǎng)趨向，普惠性達(dá)到較高水平。從普惠金融各維度看，數(shù)字化水平最高，覆蓋廣度和使用深度僅次于數(shù)字化水平，但二者的差額較小。鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平整體提高，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步式增長(zhǎng)。山西省數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，經(jīng)歷了瀕臨失調(diào)—初級(jí)協(xié)調(diào)—中級(jí)協(xié)調(diào)—良好協(xié)調(diào)的發(fā)展過(guò)程，兩系統(tǒng)間的協(xié)調(diào)促進(jìn)作用在逐漸增強(qiáng)。基于上述分析，提出以下建議。

（一）穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展

一方面，地方政府要強(qiáng)化普惠金融頂層設(shè)計(jì)，積極宣傳數(shù)字普惠金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的專項(xiàng)中長(zhǎng)期信貸支持，推廣農(nóng)村金融服務(wù)。另一方面，地方金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，以農(nóng)民可信賴和可接受的方式拓展金融產(chǎn)品的應(yīng)用，滿足農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

（二）推進(jìn)數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展

一方面，要加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融設(shè)施建設(shè)，抓住數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的關(guān)鍵期，著力實(shí)施山西省第七批電信普遍服務(wù)項(xiàng)目和5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋工程，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)庫(kù)，為提高數(shù)字普惠金融的普惠性奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另一方面，要壯大農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。依托山西省特色農(nóng)產(chǎn)品資源優(yōu)勢(shì)，打造谷子、高粱、中藥材等特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)農(nóng)民在“供—產(chǎn)—銷”一體化上創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，從而增加對(duì)農(nóng)村普惠金融的需求，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的多元化和創(chuàng)新化發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

一方面，要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)，以專業(yè)化和多樣化方式服務(wù)于農(nóng)民的金融訴求，以科學(xué)高效的方式打通農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直通農(nóng)戶的道路，提高農(nóng)民的滿意度。另一方面，要完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，建立鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，綜合考核評(píng)估農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀。從資金源頭保護(hù)農(nóng)民的利益，以定期考核方式提高數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的精確性和普惠性。

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作者簡(jiǎn)介：魏雅瓊（1991—），女，漢族，山西長(zhǎng)治人，單位為呂梁學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，研究方向?yàn)閼?zhàn)略管理與風(fēng)險(xiǎn)決策。

（責(zé)任編輯：馮小衛(wèi)）