摘要：文章通過聚焦分析數(shù)字普惠金融在河南省的發(fā)展脈絡(luò)，梳理河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，探討數(shù)字普惠金融對河南省農(nóng)戶的影響，探究開發(fā)河南省農(nóng)戶“用得上，會使用，能用好”數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的有效途徑。以期使數(shù)字普惠金融促進河南省農(nóng)戶增收，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和全面推進鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)戶增收；作用機制

文章編號：1674-7437（2024）02-0158-03 中國圖書分類號：F832.7；F49 文章標識碼：A

我國城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民的人均可支配收入分別從1978年的343.40元與133.60元[1]，增長至2021年的47 412.00元與18 931.00元[2]。雖然城鄉(xiāng)居民的絕對收入水平大幅度提升，但兩者間的收入差距也在不斷擴大。因而，國家要求不斷完善針對農(nóng)村地區(qū)的幫扶政策。普惠金融成為縮小城鄉(xiāng)收入差距的重要手段。

1 河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程

河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程大致可以分為三大階段，即傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化階段、數(shù)字普惠金融試點探索階段以及數(shù)字普惠金融全面推廣階段。

1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化階段

在此階段，河南省通過利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，幫助農(nóng)戶利用手機、電腦等設(shè)備足不出戶享受金融服務(wù)，為農(nóng)戶帶來極大的便利。2015年，河南省人民政府出臺了《河南省“互聯(lián)網(wǎng)+”行動實施方案》，強調(diào)加快傳統(tǒng)金融機構(gòu)核心業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，并與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建設(shè)金融云服務(wù)平臺，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平[3]。

1.2數(shù)字普惠金融試點探索階段

2016年，河南省蘭考縣成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)。蘭考縣通過大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，著眼于為企業(yè)、農(nóng)村居民及殘障人士等傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋的群體提供貸款服務(wù)，旨在讓更多農(nóng)村居民享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。蘭考縣普惠金融實踐聚焦農(nóng)村基層，構(gòu)建了多層次普惠金融服務(wù)架構(gòu)，采用了數(shù)字普惠金融“四位一體”的服務(wù)模式，其中包括金融服務(wù)、普惠信貸、信用建設(shè)及風險管理4個方面。可以說，河南省蘭考縣數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程具備較強的探索性。此外，蘭考縣利用數(shù)字普惠金融引導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，推動解決小微企業(yè)、經(jīng)濟困難人群等普惠金融重點服務(wù)對象的金融服務(wù)缺位問題，服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)扶貧，對于助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)役、支持鄉(xiāng)村振興、加快生態(tài)文明建設(shè)等重點戰(zhàn)略發(fā)展意義重大。

1.3數(shù)字普惠金融全面推廣階段

河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展成效顯著，有效緩解了傳統(tǒng)金融“洼地”居民金融受限的問題，尤其是在脫貧攻堅工作中作出了較大貢獻。數(shù)字普惠金融以線上業(yè)務(wù)為主的運營模式成功規(guī)避了傳統(tǒng)普惠金融的高人工成本與高運營成本，也成功打通了普惠金融通往以農(nóng)村為代表的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，打通了金融服務(wù)的“最后一公里”。

2 河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況分析

2.1河南省數(shù)字普惠金融指數(shù)分析

為使研究更加深入和具體，文章基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)做出進一步分析。首先，從河南省數(shù)字普惠金融總體狀況來看，2011—2023年，河南省數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)取得了顯著成效，數(shù)字金融總指數(shù)持續(xù)增長，數(shù)字金融覆蓋面和深度均持續(xù)擴大和加深，河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭迅猛。

2.2河南省各地市數(shù)字普惠金融指數(shù)分析

從各地市的發(fā)展情況看，基于2011年至2020年數(shù)據(jù)來看，河南省農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展速度迅猛。截至2020年底，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融總指數(shù)較前年有所上升的城市有鄭州、洛陽、駐馬店等。這一趨勢主要得益于數(shù)字經(jīng)濟活躍度高、數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境適宜以及高水平金融服務(wù)的支持。從總指數(shù)的增長速度來看，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融初期增長速度較快，而2016年至2020年，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的增長勢頭相對減緩，進入常態(tài)化發(fā)展階段。

2.3河南省普惠金融相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平是影響數(shù)字普惠金融發(fā)展程度的重要因素，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了良好的土壤，也為農(nóng)村各群體享受數(shù)字金融服務(wù)提供了技術(shù)支撐[4]。根據(jù)河南省統(tǒng)計局的有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2021年底，河南省通寬帶互聯(lián)網(wǎng)的建制村有4.20萬個，通有線電視的建制村有4.08萬個，分別占比99.7%和96.8%。根據(jù)河南省通信管理局發(fā)布的《2022年全省信息通信業(yè)經(jīng)濟》可知，2022年河南省互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達1.33億戶，居全國第4位；移動互聯(lián)網(wǎng)用戶9 400.9萬戶，居全國第3位；互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶3 934.8萬戶，居全國第4位；全省5G基站總數(shù)達到15.32萬個，居全國第5位，同比增長57.8%。2022年，河南省實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上區(qū)域5G網(wǎng)絡(luò)連續(xù)覆蓋和千兆光網(wǎng)全覆蓋，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模位列全國第一方陣。全省5G用戶總數(shù)達到3 682.4萬戶，居全國第3位。1 000M以上寬帶接入用戶占比達到21.2%，居全國第2位。截至2023年3月底，普惠通App實名用戶超189.2萬人，上架427家金融機構(gòu)的信貸、理財、便民支付繳費等普惠類產(chǎn)品1 979款，涉及貸款、保險、理財、支付繳費、金融維權(quán)等領(lǐng)域，以及水電、供暖、通信等多項民生領(lǐng)域[5]。

3 河南省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融過程中存在的問題

河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展成效明顯，但仍有部分農(nóng)戶陷入了“用不上，不會用，用不好”數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的困境。

3.1數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，也不利于河南省新舊動能轉(zhuǎn)換布局和經(jīng)濟持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展[6]。課題組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，河南省農(nóng)村地區(qū)普遍存在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋范圍窄、設(shè)備使用效率低等問題，對于河南省部分經(jīng)濟發(fā)展水平較低的農(nóng)村來說，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施供給仍然不夠充足，當?shù)剞r(nóng)村居民無法充分享受數(shù)字金融服務(wù)。

3.2數(shù)字普惠金融機構(gòu)意愿不足

目前，河南省數(shù)字普惠金融機構(gòu)對很多河南省偏遠農(nóng)村地區(qū)居民的信用信息相對匱乏，信用體系也不夠健全[7]。由于數(shù)字普惠金融機構(gòu)難以獲取農(nóng)村居民信用信息，導(dǎo)致其在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的意愿不強，影響了其為農(nóng)村居民提供相應(yīng)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的效果。

3.3農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提升

河南省作為農(nóng)業(yè)大省、人口大省，農(nóng)村居民數(shù)量較多但整體金融教育水平相對較低，甚至部分偏遠農(nóng)村地區(qū)懂金融知識的人寥寥無幾。在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的常規(guī)服務(wù)了解不充分，仍然主要通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)。受限于金融方面知識的匱乏，農(nóng)村居民幾乎不熟悉新型金融產(chǎn)品，這在很大程度上妨礙了數(shù)字普惠金融在這些地區(qū)的發(fā)展。此外，農(nóng)村外出務(wù)工人員較多，留守人員大多是老人和兒童，這些老人和兒童對金融業(yè)的發(fā)展不感興趣。這些問題都造成部分農(nóng)村居民無法充分享受數(shù)字普惠金融服務(wù)帶來的便利。

3.4數(shù)字普惠金融政策有待完善

政府作為當下經(jīng)濟社會發(fā)展的管理者、引導(dǎo)者，其出臺的相關(guān)政策決定了當?shù)財?shù)字普惠金融的發(fā)展方向，也決定了當?shù)厝罕妼ο嚓P(guān)項目的參與度。雖然，河南省是全國首批普惠金融改革試驗區(qū)之一，但其在數(shù)字普惠金融發(fā)展政策支持措施上還有待完善。當前，河南省與數(shù)字普惠金融相關(guān)的部分政策仍存在一些矛盾之處，執(zhí)行時缺乏系統(tǒng)性和可行性，難以滿足當前河南省農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融發(fā)展的實際需求。此外，河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融政策的宣傳力度還有待提升，宣傳內(nèi)容需要更及時、更貼近農(nóng)村居民實際需求，宣傳途徑也應(yīng)更加靈活多樣。目前，大多數(shù)農(nóng)村居民對政策的整體了解程度相對較低，對政策存在“不了解，不知道，沒聽說”的現(xiàn)象。以上原因造成了相關(guān)政策難以落地，服務(wù)對象參與度低的現(xiàn)象。

3.5數(shù)字普惠金融服務(wù)供給與小農(nóng)戶需求錯位

普惠金融的本質(zhì)是讓金融服務(wù)惠及全體人民，彌補我國城鄉(xiāng)、區(qū)域間的金融鴻溝。然而，河南省農(nóng)村人口眾多，金融機構(gòu)往往無法滿足大多數(shù)農(nóng)村居民的信貸需求，難以提供較為全面的金融服務(wù)[6]。在實踐過程中，農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)大戶不需要小額信貸，而需要小額信貸的普通農(nóng)戶難以獲得貸款”的困境。

4 研究結(jié)論與相關(guān)建議

4.1研究結(jié)論

一方面，河南省數(shù)字普惠金融起步較早，且數(shù)字普惠金融發(fā)展的整體工作也在不斷推進。河南省委、省政府不斷出臺和優(yōu)化數(shù)字普惠金融的相關(guān)政策，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融更好服務(wù)“三農(nóng)”。2011年—2021年，河南省數(shù)字普惠金融指數(shù)明顯提高，但2016年后，增速有所放緩，這表明河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展在日益成熟的同時，其發(fā)展瓶頸和困難也在不斷加大。受河南省各地市經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施等因素影響，河南省各地數(shù)字普惠金融發(fā)展水平參差不齊。另一方面，聚焦河南省農(nóng)戶對于數(shù)字普惠金融服務(wù)存在的問題來看，當下河南省部分偏遠地區(qū)、農(nóng)村農(nóng)戶依然存在“用不上、不會用、用不好”金融服務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)象，具體表現(xiàn)為河南省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施有待完善、數(shù)字普惠金融機構(gòu)意愿不足、農(nóng)民金融素養(yǎng)有待提升、數(shù)字普惠金融政策有待完善、金融服務(wù)供給與農(nóng)戶需求錯位。

4.2相關(guān)建議

數(shù)字普惠金融旨在為農(nóng)村、農(nóng)民提供更加便捷、高效的“金融”服務(wù)，其關(guān)鍵落腳點應(yīng)放在“普惠”上。針對我國中西部地區(qū)來說，如本文研究對象河南省農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融還未能實現(xiàn)全覆蓋，如何讓農(nóng)民“用得上，會使用，能用好”相關(guān)金融產(chǎn)品是數(shù)字普惠金融下一步的工作重點?；谏鲜鼋Y(jié)論，提出以下政策建議。

第一，持續(xù)推進數(shù)字普惠金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是加大對數(shù)字網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)等投入力度，確保農(nóng)村地區(qū)獲得穩(wěn)定的數(shù)字金融服務(wù)，從而提高農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。二是優(yōu)化金融體制機制。優(yōu)化金融政策并制定相應(yīng)的引導(dǎo)措施，鼓勵農(nóng)村居民使用數(shù)字金融工具，關(guān)注普通農(nóng)戶的金融需求。三是加大數(shù)字普惠金融支持力度。整合傳統(tǒng)金融服務(wù)與數(shù)字化技術(shù)平臺，將數(shù)字金融作為一種有效的補充。同時，加強對農(nóng)戶的數(shù)字技能培訓(xùn)，提升農(nóng)戶數(shù)字金融使用水平，使其更好地享受數(shù)字金融帶來的便利。四是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不同需求，提供更有針對性的金融支持，開發(fā)更為精準的助農(nóng)金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供有力支持[5]。

第二，提高金融機構(gòu)推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的積極性。一是優(yōu)化政策環(huán)境。政府通過政策引導(dǎo)、財政補貼等方式，推動金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)金融可得性和福利水平。二是加強金融科技創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等手段，優(yōu)化金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)效率，降低運營成本，進而促進其為農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。三是建立風險保障機制。通過建立完善的風險保障機制，降低金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的風險，增強其服務(wù)意愿。

第三，有效提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。一是開展金融知識普及教育。政府和金融機構(gòu)聯(lián)合開展金融知識普及教育活動，深入農(nóng)村地區(qū)，向農(nóng)村居民普及金融基礎(chǔ)知識，提高農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的認識和理解。二是建立金融知識普及平臺。利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化手段，建立金融知識普及平臺，提供金融教育資源，方便農(nóng)村居民隨時隨地學(xué)習(xí)金融知識。三是加強金融實踐教育。推動金融機構(gòu)與農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)等開展合作，引導(dǎo)農(nóng)村居民使用金融產(chǎn)品，幫助其了解金融市場的運作和風險管理，通過實踐提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

第四，完善數(shù)字普惠金融政策。一方面，優(yōu)化政策工具和激勵機制。通過提供財政補貼、稅收優(yōu)惠等，鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時設(shè)立獎勵機制，對在數(shù)字普惠金融方面作出積極貢獻的金融機構(gòu)給予表彰和獎勵。另一方面，加強政策監(jiān)管和評估。建立健全政策監(jiān)管和評估機制，確保數(shù)字普惠金融政策的落地實施并取得實效。同時定期評估政策執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)措施。

第五，提高向小農(nóng)戶供給數(shù)字普惠金融服務(wù)的精準性。一是完善小農(nóng)戶征信系統(tǒng)。建立完善的小農(nóng)戶征信系統(tǒng)，收集小農(nóng)戶的信用信息，為金融機構(gòu)提供準確的信用評估依據(jù)，使其能夠更加精準地判斷小農(nóng)戶的金融需求和風險狀況，進而提供更為精準的金融服務(wù)。二是推廣基于移動支付的金融服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)在小農(nóng)戶中推廣基于移動支付的金融服務(wù)，通過移動支付與金融產(chǎn)品的結(jié)合，實現(xiàn)金融服務(wù)的精準供給。例如，利用手機App等向小農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，使其更加方便、快捷地享受金融服務(wù)。三是強化金融機構(gòu)與小農(nóng)戶的合作。鼓勵金融機構(gòu)與小農(nóng)戶建立緊密的合作關(guān)系，通過深入了解小農(nóng)戶的金融需求和風險狀況，為其提供更加精準的數(shù)字普惠金融服務(wù)。同時，金融機構(gòu)也可以通過與小農(nóng)戶的合作，不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

5 結(jié)束語

在河南省農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融已取得一定的成績，但仍存在一些問題。為了促進河南省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要持續(xù)推進數(shù)字普惠金融相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融機構(gòu)參與數(shù)字普惠金融的積極性，完善數(shù)字普惠金融政策，提高向小農(nóng)戶供給數(shù)字普惠金融服務(wù)的精準性。展望未來，政府和社會各界應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)的支持和投入，提高農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化水平，為農(nóng)民提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

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作者簡介：田佳瑛（1993—），女，漢族，河南長垣人，碩士，研究方向為數(shù)字金融、鄉(xiāng)村發(fā)展等。