陳若曦 彭湘蕙子

摘要：當(dāng)前，居民物質(zhì)生活伴隨著全面小康的實(shí)現(xiàn)而日益豐富，為滿足情感需求，其寵物購買意愿不斷增強(qiáng)，然而飼養(yǎng)寵物的醫(yī)療費(fèi)用和對(duì)第三人造成的侵權(quán)賠償?shù)戎С鼋o寵物飼養(yǎng)者帶來了經(jīng)濟(jì)壓力。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心理，寵物保險(xiǎn)逐漸成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。為了深入了解武漢市寵物保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀與問題，并提出有效的解決對(duì)策，文章選擇對(duì)581戶武漢市居民進(jìn)行了個(gè)案調(diào)查。通過對(duì)消費(fèi)者購買寵物保險(xiǎn)的需求、市場供應(yīng)情況以及行業(yè)問題進(jìn)行研究，旨在探尋寵物保險(xiǎn)行業(yè)的有效銷售路徑，促進(jìn)其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn)；銷售路徑；購買意愿與行為；多樣化需求

中圖分類號(hào)：F842.6???文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A???文章編號(hào)：1005-6432（2024）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.17.016

1??引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，居民物質(zhì)生活也日益豐富起來。作為忠實(shí)的伴侶和家庭成員，寵物在人們的生活中扮演著越來越重要的角色。雖然寵物給人們帶來了無盡的歡樂和陪伴，但與此同時(shí)，飼養(yǎng)寵物所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和對(duì)第三人造成的侵權(quán)賠償?shù)戎С鲆步o寵物飼養(yǎng)者帶來了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)壓力。社會(huì)的不斷發(fā)展也帶來了人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)知上的進(jìn)步，逐漸開始認(rèn)識(shí)到寵物保險(xiǎn)在減輕經(jīng)濟(jì)壓力、保障寵物健康等方面的重要性。這兩者客觀上促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)寵物保險(xiǎn)的購買需求。然而，目前武漢市寵物保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，存在著供需不平衡、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完善等問題。

文章的研究結(jié)果對(duì)于武漢市寵物保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。它將為寵物保險(xiǎn)公司提供指導(dǎo)，幫助其優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售策略，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。同時(shí)，文章的研究也可以作為其他地區(qū)寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的借鑒，從而推動(dòng)全國范圍內(nèi)寵物保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

2???武漢市581戶居民的個(gè)案調(diào)查

本次問卷主要分為兩大板塊，首先了解受訪人個(gè)人信息和寵物飼養(yǎng)情況，便于分組研究，而后調(diào)查受訪者對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知情況，最終得到不同人群對(duì)寵物保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知結(jié)果。

2.1?居民個(gè)人基本情況的相關(guān)問題

根據(jù)以往研究，結(jié)合本次調(diào)查的實(shí)際需求，將受訪者的性別、年齡、學(xué)歷、年收入等因素設(shè)置為考察。

第一，受訪者性別。根據(jù)男女思維模式的不同，異性的受訪者對(duì)于寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知重點(diǎn)可能存在一定的不同。

第二，受訪者年齡。不同年齡層次的受訪者其受教育程度不同，社會(huì)經(jīng)歷與認(rèn)知均存在差異，對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知也一定存在差異，如年輕人對(duì)新興事物的接受性更強(qiáng)，而老年人可能受傳統(tǒng)觀念影響對(duì)寵物的保險(xiǎn)并不重視。

第三，受訪者學(xué)歷。受訪者認(rèn)知水平的差異受教育影響較深，學(xué)歷更高的受訪者可能看法更為全面而深刻，能對(duì)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)表一定的見解，其對(duì)社會(huì)問題的關(guān)注度也可能會(huì)更高。

第四，受訪者年收入。受訪者年收入對(duì)其對(duì)保險(xiǎn)類經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和寵物經(jīng)濟(jì)開銷的接受度影響較大，年收入更高的家庭更易成為寵物保險(xiǎn)的消費(fèi)目標(biāo)人群。

2.2?居民飼養(yǎng)寵物的基本情況

結(jié)合本次調(diào)查需求，本研究確定將在飼養(yǎng)寵物的數(shù)量，飼養(yǎng)寵物的種類，寵物是否出現(xiàn)過患病、丟失、傷人的情況，每年在寵物身上的大致花費(fèi)，是否辦理寵物證等相關(guān)情況給予調(diào)查。

第一，飼養(yǎng)寵物數(shù)量。調(diào)查問卷中重要的一環(huán)，以區(qū)分受訪者是否為飼養(yǎng)寵物家庭。

第二，飼養(yǎng)寵物種類。飼養(yǎng)不同種類寵物的家庭對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求不同，如果是飼養(yǎng)對(duì)室外活動(dòng)需求較大的寵物，則對(duì)第三方責(zé)任險(xiǎn)需求更強(qiáng)，而飼養(yǎng)爬行類或鳥類的飼主則可能更關(guān)心寵物健康。

第三，飼養(yǎng)寵物的時(shí)間。飼主群體中也存在更有經(jīng)驗(yàn)者與初學(xué)者，飼養(yǎng)時(shí)間長的飼主對(duì)寵物情況更為了解，熟悉飼養(yǎng)過程中可能發(fā)生的問題，對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)有自己的看法，所提出的建議更加符合市場需求。

第四，寵物是否出現(xiàn)傷人、丟失、患病等情況。如果寵物存在此類情況，那么飼主所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)更大，這類飼主考慮的問題也會(huì)更多，對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求也會(huì)增加，以此來緩解寵物意外造成的額外經(jīng)濟(jì)支出。

第五，飼主每年在寵物上的花費(fèi)。月花費(fèi)不僅體現(xiàn)飼養(yǎng)家庭的經(jīng)濟(jì)水平，也能在一定程度上體現(xiàn)飼主對(duì)寵物的上心程度和消費(fèi)意愿。

第六，是否辦理寵物證。寵物證作為我們規(guī)范寵物飼養(yǎng)的重要一環(huán)，了解飼主對(duì)寵物證的辦理情況也能了解飼主對(duì)寵物飼養(yǎng)規(guī)范的了解程度，辦理了寵物證的飼主也會(huì)更關(guān)注與寵物相關(guān)的其他社會(huì)內(nèi)容，如寵物保險(xiǎn)等，其認(rèn)知度會(huì)更高。

2.3?居民對(duì)寵物保險(xiǎn)認(rèn)知度

該板塊旨在了解飼主對(duì)寵物保險(xiǎn)的基礎(chǔ)認(rèn)知，能夠快速推斷目前社會(huì)寵物險(xiǎn)的了解度和影響力。有關(guān)寵物險(xiǎn)實(shí)際好處和受訪者對(duì)寵物險(xiǎn)未來發(fā)展前景期待的問題則可以在一定程度上觀測當(dāng)前的寵物險(xiǎn)推行模式的可行性，以助于預(yù)測寵物保險(xiǎn)的發(fā)展前景是否樂觀，能為文章提出寵物保險(xiǎn)發(fā)展建議提供一定的參考意義。

3??影響居民購買寵物保險(xiǎn)的因素分析

3.1寵物行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迅猛使居民更能夠得到物質(zhì)生活的滿足，但是人們?cè)诰駥用娴男枨鬅o法得到解決，與親人朋友長時(shí)間無法得以相聚等情況大大增加了人們的孤獨(dú)感。寵物具有一定的陪伴屬性，可以作為人們的情感寄托，加之在封控或隔離期間，人寵的互動(dòng)時(shí)間和互動(dòng)頻率增加，這迅速刺激了居民的養(yǎng)寵意愿。

據(jù)《2021年中國寵物行業(yè)白皮書》中的數(shù)據(jù)顯示，全國城鎮(zhèn)寵物（貓犬）主達(dá)到6844萬人，同比例增長了8.7%，而2021全年城鎮(zhèn)寵物消費(fèi)市場規(guī)模則達(dá)2490億元，相較2020年猛增20.6%。在我們對(duì)武漢市581戶居民調(diào)查中，養(yǎng)寵人士占受訪者的比例67%，其中，飼養(yǎng)一只寵物的占總?cè)藬?shù)的32.9%，飼養(yǎng)兩只寵物的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的49.6%，飼養(yǎng)三只寵物的人數(shù)最少，占總?cè)藬?shù)的1.7%，飼三只及以上寵物的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的4.5%。總體上不難看出，飼養(yǎng)寵物將逐漸形成一種趨勢，這一數(shù)據(jù)也有力地說明了寵物行業(yè)發(fā)展的極大潛力。

3.2飼養(yǎng)寵物居民對(duì)寵物保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀

在對(duì)武漢市居民寵物飼養(yǎng)的個(gè)案調(diào)查中了解到，居民寵物飼養(yǎng)過程中，居民在高層養(yǎng)寵不封窗導(dǎo)致寵物跌落死亡、小區(qū)內(nèi)遛狗不牽寵物繩遭遇狗咬狗、撫摸逗弄不熟悉的寵物而被咬傷或抓傷等事件屢見不鮮。小區(qū)住戶之間因此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛與法律糾紛也有百余例。為了規(guī)避類似上述養(yǎng)寵物所帶來的財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)，減少在出現(xiàn)某些無法避免的事件時(shí)產(chǎn)生的損失，部分飼養(yǎng)人會(huì)選擇為自家寵物投保。

養(yǎng)寵群體不斷擴(kuò)增，高額的寵物飼養(yǎng)、醫(yī)療和對(duì)第三人造成的侵權(quán)賠償?shù)荣M(fèi)用給不少寵物飼養(yǎng)者帶來了更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這一群體希望通過購買寵物險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、減輕包括寵物醫(yī)療、寵物丟失等意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這客觀上刺激了寵物飼養(yǎng)者的保險(xiǎn)購買需求。

3.3商業(yè)寵物保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，基于寵物行業(yè)蓬勃發(fā)展，商業(yè)寵物保險(xiǎn)賽道需求端有著龐大的潛力，平安保險(xiǎn)、中國人保、太平洋保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這一商機(jī)，爭先恐后在寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力，推出了寵物保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，開辟第二增長曲線。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也試圖在寵物保險(xiǎn)賽道分一杯羹，運(yùn)用自身的流量優(yōu)勢與機(jī)構(gòu)展開合作，爭奪用戶，開拓市場。

我國商業(yè)寵物保險(xiǎn)近年來發(fā)展速度雖然相較以前已經(jīng)產(chǎn)生了巨大的突破，但是仍舊屬于發(fā)展的初級(jí)階段。目前寵物保險(xiǎn)在國內(nèi)的市場滲透率低下，僅在1%左右，而在早已開拓寵物保險(xiǎn)市場的北歐等地區(qū)，其市場滲透率已經(jīng)高達(dá)約30%。比照國外相對(duì)成熟的商業(yè)寵物保險(xiǎn)市場，我國寵物保險(xiǎn)市場發(fā)育進(jìn)度已然落后，且開展商業(yè)寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，能夠?yàn)閷櫸镲曫B(yǎng)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)也并不完善，無法滿足市場的需要。在我們的調(diào)查中，大部分受訪者認(rèn)為有購買寵物保險(xiǎn)的必要，約占總調(diào)查人數(shù)的70.6%，這足以證明居民對(duì)寵物保險(xiǎn)還是持認(rèn)可與支持的態(tài)度。

4??商業(yè)寵物保險(xiǎn)銷售的既有問題

4.1商業(yè)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不足，缺乏消費(fèi)者認(rèn)知度

目前我國商業(yè)寵物保險(xiǎn)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，還處于發(fā)展的探索階段，暫未形成產(chǎn)業(yè)效應(yīng)。不僅如此，目前我國大部分保險(xiǎn)公司關(guān)于寵物保險(xiǎn)的銷售渠道并不起眼，其官網(wǎng)首頁上幾乎不會(huì)出現(xiàn)寵物保險(xiǎn)的購買詞條，廣告投放量也寥寥可數(shù)，消費(fèi)者難以在網(wǎng)絡(luò)上得到有用信息。

同時(shí)，作為一個(gè)剛剛興起的行業(yè)，公眾對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低。據(jù)對(duì)武漢市養(yǎng)寵居民的調(diào)查，對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)有所耳聞的居民并不多，對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)相對(duì)了解的更是少之又少。雖然養(yǎng)寵人數(shù)越來越多，居民對(duì)寵物的開支也持續(xù)上漲，但是對(duì)寵物保險(xiǎn)的了解度卻和這些數(shù)據(jù)成反向關(guān)系。我們對(duì)581戶居民的個(gè)案調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，幾乎不了解寵物保險(xiǎn)的人數(shù)高達(dá)244人，占總樣本人數(shù)的41.5%；了解較少的人數(shù)共231人，占總樣本人數(shù)的39.3%；了解較多的人數(shù)最少，只有106人，占比18%。商業(yè)寵物保險(xiǎn)的落地范圍不夠廣泛，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也未對(duì)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品投放廣告，消費(fèi)者容易產(chǎn)生“不了解，不購買”的心理，也就抑制了寵物飼養(yǎng)者對(duì)商業(yè)寵物保險(xiǎn)的實(shí)際需求。

4.2商業(yè)寵物保險(xiǎn)購買門檻高，承保對(duì)象局限

寵物保險(xiǎn)購買門檻寵物保險(xiǎn)條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗(yàn)合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險(xiǎn)。通過分析2021年關(guān)于寵物的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，擁有相關(guān)證明的寵物不足現(xiàn)存寵物總量的10%。由此可見，有寵物保險(xiǎn)購買資格的寵物購買者僅占少數(shù)，而公眾在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)大多有“怕麻煩”的心理，這就大大縮減了居民對(duì)寵物保險(xiǎn)的購買欲望。

為數(shù)不多對(duì)寵物的相關(guān)許可證沒有要求的保險(xiǎn)的承保對(duì)象也僅限于貓犬。中國飼養(yǎng)水族類、爬行類、嚙齒類寵物等其它類型寵物的也不乏其人，大約占了寵物飼養(yǎng)者總數(shù)的22%（見圖1），雖然大部分養(yǎng)寵人群選擇飼養(yǎng)貓犬，但基于寵物飼養(yǎng)者的人數(shù)眾多，22%的飼主也是不容小覷的數(shù)目。而我國各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品只對(duì)貓犬承保，這排除了很大一部分潛在客戶投保的機(jī)會(huì)。養(yǎng)寵人數(shù)隨著經(jīng)濟(jì)增長而逐漸增加，但自始至終并不占總?cè)丝诘拇蠖鄶?shù)。承保對(duì)象的局限性又將部分寵物飼養(yǎng)者排除在外，長此以往必然會(huì)限制寵物保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

圖1?中國養(yǎng)寵人群分類占比

數(shù)據(jù)來源：《2021年中國寵物行業(yè)白皮書》。

4.3商業(yè)寵物保險(xiǎn)保障范圍狹窄，種類單一

通過對(duì)保險(xiǎn)公司寵物保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的調(diào)研可以得知，我國商業(yè)寵物保險(xiǎn)的費(fèi)用并不高昂，寵物飼養(yǎng)者每年只需繳納20至500元不等的保費(fèi)，而在發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定意外事件后，保險(xiǎn)公司的賠償費(fèi)用可以達(dá)到數(shù)萬元。在此條件下，寵物飼養(yǎng)者對(duì)寵物保險(xiǎn)的購買量依然較低，其中一個(gè)非常重要的原因就是商業(yè)寵物保險(xiǎn)保障范圍過于狹窄，限制嚴(yán)苛且險(xiǎn)種單一。

寵物飼養(yǎng)者在投保時(shí)著重關(guān)注產(chǎn)品的保障范圍是否廣泛，但目前在國內(nèi)少數(shù)銷售寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，大部分推出的產(chǎn)品僅包含第三者責(zé)任險(xiǎn)，并且規(guī)定了諸多免除責(zé)任的情況，推出寵物醫(yī)療保險(xiǎn)和寵物死亡保險(xiǎn)等其它種類寵物保險(xiǎn)的公司寥寥無幾，還存在產(chǎn)品策劃研發(fā)不完善的問題，這使消費(fèi)者購買寵物保險(xiǎn)之后的獲得感也相對(duì)較低。狹窄的保障范圍和單一的種類不足以滿足寵物飼養(yǎng)者對(duì)寵物保險(xiǎn)的各種需求，很容易使寵物飼養(yǎng)者對(duì)寵物保險(xiǎn)陷入“大事不夠用，小事無需用”的消費(fèi)誤區(qū)。

4.4定制化商業(yè)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的今日，互聯(lián)網(wǎng)正在推動(dòng)傳統(tǒng)商務(wù)模式朝向電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。盡管目前不少保險(xiǎn)公司在電子商務(wù)模式下的保險(xiǎn)銷售進(jìn)行試水，也嘗試通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同組合方式來提升保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，但是這種簡單產(chǎn)品組合的方式難以滿足消費(fèi)者的不同需求，保險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化產(chǎn)品競爭的問題依然顯著。

在此大環(huán)境下，寵物保險(xiǎn)這一分支產(chǎn)品的同質(zhì)化問題顯得更為嚴(yán)重。由于寵物飼養(yǎng)者寵物品種、體型、性格等因素的多樣性與復(fù)雜性，不同飼主對(duì)寵物保險(xiǎn)所承保的范圍、保額、保費(fèi)繳納周期、支付方式等的需求也大不相同。定制化寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺失，無法讓寵物飼養(yǎng)者明晰寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的成型過程。保戶在寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品制作上的缺席讓本就對(duì)這一險(xiǎn)種了解不深的消費(fèi)者對(duì)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的印象更是蒙上了一層紗，致使其對(duì)寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品持“不信任，不購買”的態(tài)度。

5??對(duì)于寵物保險(xiǎn)銷售及推廣的建議

5.1搭建商業(yè)寵物保險(xiǎn)線上宣傳與銷售平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當(dāng)代，線上平臺(tái)對(duì)于產(chǎn)品銷售有很大的促進(jìn)作用，特別是在當(dāng)今寵物保險(xiǎn)公司線下門店較少，線下服務(wù)流程較線上更為繁瑣。因此，應(yīng)搭建商業(yè)寵物保險(xiǎn)線上宣傳與銷售平臺(tái)。通過內(nèi)容分享的方式創(chuàng)造流量，先用寵物知識(shí)科普和寵物互助問答打開市場，再在主頁加入適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品內(nèi)容營銷和SEO推廣，在短視頻中加入寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接等，并根據(jù)用戶提供個(gè)人資料的寵物品種、消費(fèi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好等有針對(duì)性的推送相關(guān)寵物保險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該在瀏覽偏好與寵物事故和醫(yī)療最接近的潛在用戶上重點(diǎn)宣傳，將市場的潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，增加寵物保險(xiǎn)銷量，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

5.2降低寵物保險(xiǎn)購買要求并簡化消費(fèi)者購買手續(xù)

寵物保險(xiǎn)銷量不達(dá)預(yù)期的很大一部分原因是保險(xiǎn)購買程序復(fù)雜和投保要求高，因此若能簡化購買手續(xù)，對(duì)于寵物保險(xiǎn)的銷量提升有重要促進(jìn)作用。目前市場上寵物保險(xiǎn)的投保條件不一，投保限制主要集中于寵物年齡、品種、身份證明和疫苗證上，但寵物證和疫苗證辦理費(fèi)用昂貴且程序繁瑣，許多寵物主沒有選擇辦理。因此保險(xiǎn)公司可以采用植入芯片投保、拍照投保、憑戶口投保的多樣化投保方式，引入鼻紋識(shí)別、OCR身份識(shí)別、照片識(shí)別的技術(shù)，降低投保門檻，使投保環(huán)節(jié)不再成為寵物保險(xiǎn)購買的阻礙。

寵物保險(xiǎn)的理賠要求繁多，流程較為復(fù)雜，客戶很難獲得理賠，這也造成大部分客戶一次投保后不會(huì)續(xù)投，沒有形成長期合作客戶群體的局面。這需要保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)監(jiān)管的條件下適當(dāng)放寬理賠條件，將寵物身份數(shù)據(jù)導(dǎo)入、識(shí)別和疫苗、疾病情況等身體狀況數(shù)據(jù)導(dǎo)入的工作移到開始的購買程序中，可以減少賠付環(huán)節(jié)，提高賠付速度，降低免賠額。與此同時(shí)，政府應(yīng)盡快出臺(tái)寵物保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)格界定賠付標(biāo)準(zhǔn)，縮短理賠周期，減少騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)合有關(guān)官方機(jī)構(gòu)降低寵物保險(xiǎn)購買要求，從而加快寵物保險(xiǎn)在我國的推廣速度。

5.3龍頭企業(yè)帶頭開展商業(yè)寵物保險(xiǎn)定制業(yè)務(wù)

目前寵物保險(xiǎn)市場險(xiǎn)種較少，設(shè)有寵物保險(xiǎn)的公司也較少，且行業(yè)更偏好于企業(yè)用戶而非個(gè)人用戶，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，大多為行業(yè)流水線設(shè)計(jì)。實(shí)際上，許多調(diào)查數(shù)據(jù)顯示寵物主們不僅滿足于貓犬類保險(xiǎn)，也需要魚鳥、爬行動(dòng)物等品種多樣化保險(xiǎn)，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)不能完全切合養(yǎng)寵群體的需求，保險(xiǎn)公司可以有針對(duì)性的為有定制需求的、對(duì)寵物高經(jīng)濟(jì)投入的客戶群體引入增值服務(wù)。

寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品歸屬中不乏保險(xiǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)如平安、眾安、太平洋、人保保險(xiǎn)等，這些頭部企業(yè)占有了大多市場容量，吸納了大量客源，更有資質(zhì)開展商業(yè)寵物保險(xiǎn)定制服務(wù)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)充分對(duì)市場進(jìn)行調(diào)研，廣泛搜集寵物保險(xiǎn)需求的相關(guān)數(shù)據(jù)，如各細(xì)分市場的定制化需求等。例如可以將消費(fèi)頻次高、單次均價(jià)低的疫苗、體檢、驅(qū)蟲等預(yù)防類服務(wù)作為增值項(xiàng)目，有機(jī)結(jié)合在保險(xiǎn)的附加服務(wù)中。預(yù)防類服務(wù)可以直接預(yù)防寵物傳染病風(fēng)險(xiǎn)，降低寵物醫(yī)療類保險(xiǎn)賠付出險(xiǎn)概率，從產(chǎn)品前端有效控制賠付支出，有利于保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展。

5.4與正規(guī)寵物售賣機(jī)構(gòu)展開合作

寵物保險(xiǎn)的目標(biāo)受眾是養(yǎng)寵群體，因此我們可以與養(yǎng)寵人群常去的地方如寵物醫(yī)院、寵物店達(dá)成定點(diǎn)合作。通過嚴(yán)格選擇寵物醫(yī)院體系、提供專業(yè)診療服務(wù)，在全國各地與各大寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成合作伙伴關(guān)系，線上投保，線下享受標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化、模塊化的醫(yī)療健康服務(wù)與安心理賠服務(wù)。公司與寵物醫(yī)院合作，形成醫(yī)院專業(yè)診療、保險(xiǎn)及時(shí)賠付、養(yǎng)寵人獲得優(yōu)質(zhì)診療服務(wù)的合作鏈條，增加寵物診療周邊服務(wù)和寵物日常健康管理服務(wù)，打造寵物“一站式”的保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)。

此舉能夠緩解寵物醫(yī)院目前面臨的獲取新客戶的成本壓力，在保險(xiǎn)條款中為醫(yī)院引流，與此同時(shí)降低保險(xiǎn)公司的賠付成本，多方聯(lián)合營銷從多渠道擴(kuò)大客戶群，讓客戶在多個(gè)環(huán)節(jié)的消費(fèi)中更直觀地體驗(yàn)到寵物保險(xiǎn)帶來的醫(yī)療便利和經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠。此外還能夠?yàn)閷櫸镝t(yī)療行業(yè)在診療、定價(jià)等方面的標(biāo)準(zhǔn)制定和完善方面提供思路，協(xié)同寵物醫(yī)療行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

6??結(jié)語

21世紀(jì)中國正崛起成為全球最大的寵物市場，寵物帶來的陪伴感使其逐漸成為養(yǎng)寵家庭的一份子，人寵關(guān)系正在發(fā)生革命性變化。為了實(shí)現(xiàn)與寵物長久陪伴的同時(shí)規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)，寵物主越來越重視愛寵的身心健康，精細(xì)化、定制化寵物保險(xiǎn)成為寵物消費(fèi)新趨勢。目前我國正推出大量利好政策助力寵物保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，但受制于寵物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一、投保條件嚴(yán)格、宣傳力度不足等問題，發(fā)展速度遲緩。在寵物市場的健康發(fā)展下，伴隨著養(yǎng)寵人群的大幅上升，寵物相關(guān)消費(fèi)日漸成熟化、規(guī)范化和規(guī)?；?，寵物保險(xiǎn)將會(huì)發(fā)展為國內(nèi)保險(xiǎn)市場中的一個(gè)藍(lán)海。

參考獻(xiàn)文：

[1]崔夢雪.論國內(nèi)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（16）：72-74，80.

[2]宋安琪.鄭州市寵物責(zé)任險(xiǎn)購買意愿調(diào)查研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2020.

[3]郭雪萍，阿爾祖古麗·阿卜力孜，呂芬芬，等.烏魯木齊市寵物福利狀況的調(diào)查[J].中國市場，2019（27）：36-37.

[4]宋慈.淺談我國寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景[J].全國商情·理論研究，2013（15）：44-45.

[5]張然.淺析寵物保險(xiǎn)在中國的發(fā)展前景[J].技術(shù)與市場，2009，16（12）：59.

[作者簡介]陳若曦，女，漢族，湖北武漢人，就讀于武漢紡織大學(xué)，研究方向：金融學(xué)；彭湘蕙子，女，漢族，湖北武漢人，就讀于武漢紡織大學(xué)，研究方向：金融學(xué)（CFA方向）。