摘 要：長期以來，我國一直面臨著區(qū)域發(fā)展不平衡的挑戰(zhàn)，這一現(xiàn)象抑制了我國經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，主要原因在于東部地區(qū)和西部地區(qū)之間的發(fā)展差距，涵蓋了資源利用和經(jīng)濟(jì)活力等方面。新時(shí)代“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略在一定程度上改善了我國區(qū)域發(fā)展不平衡的局面，但區(qū)域間絕對(duì)差距依然在擴(kuò)大。現(xiàn)有研究主要聚焦于東部地區(qū)，少有西部地區(qū)的相關(guān)研究及兩個(gè)區(qū)域之間的差別等。據(jù)此，本文利用相關(guān)數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)資料，對(duì)比分析西北地區(qū)和東部地區(qū)山東、浙江、廣東三省的人均GDP等面板數(shù)據(jù)，評(píng)估地區(qū)金融發(fā)展水平，挖掘潛在問題，并提出發(fā)展建議。文章旨在探討如何通過金融科技手段解決我國區(qū)域發(fā)展不平衡，進(jìn)而助力我國金融科技體系的完善，逐步緩解我國發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展壓力，同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。

關(guān)鍵詞：區(qū)域發(fā)展差距；西北地區(qū)；經(jīng)濟(jì)金融；多元線性回歸；東西經(jīng)濟(jì)發(fā)展

本文索引：陶虹穎.<變量 2>[J].中國商論，2024（10）：-168.

中圖分類號(hào)：F127；F205 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）05（b）--07

1 引言

金融科技是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新技術(shù)應(yīng)用等。廖正方和王麗（2022）研究表明，利用金融科技技術(shù)可促進(jìn)我國多方面的發(fā)展，以金融科技促進(jìn)京津冀產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)為背景，金融科技通過科技賦能金融及金融科技的創(chuàng)新性產(chǎn)品、模式和業(yè)態(tài)， 提高金融需求方和金融供給方的信息交流效率， 降低了信息交流成本， 提升了信息交流質(zhì)量， 進(jìn)而提高企業(yè)的全要素生產(chǎn)率。當(dāng)今，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然受到區(qū)域發(fā)展不平衡的牽制，截至2021年，西部地區(qū)的GDP約為東部地區(qū)GDP總值的36%，孫久文和張翱（2022）研究說明矛盾主要來自西部和東部地區(qū)的發(fā)展差距。

針對(duì)該問題，劉勇和李仙（2020）的研究表明各省份之間的差距縮小，絕對(duì)差距依然在擴(kuò)大；姚永玲和王雅蓁（2023）的研究運(yùn)用泰爾指數(shù)的三階嵌套分解法分析了每一種尺度地區(qū)差距對(duì)整體地區(qū)差距的貢獻(xiàn)；孫久文和張翱（2022）研究結(jié)果說明東部地區(qū)資源豐富，卻給當(dāng)?shù)貛韷毫Γ瑫r(shí)指出西部地區(qū)發(fā)展存在的問題，最終提出構(gòu)建經(jīng)濟(jì)“雙循環(huán)”新格局，國內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程的加快、產(chǎn)業(yè)由東向轉(zhuǎn)移、都市圈和城市群發(fā)展三個(gè)方面將會(huì)加快西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；呂承超和何加豪（2023）研究構(gòu)建金融指標(biāo)體系，利用核密度估計(jì)等方法衡量不同地區(qū)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)果數(shù)據(jù)分為四個(gè)梯隊(duì)，最后一個(gè)梯隊(duì)包括6個(gè)省份，甘肅、寧夏、青海均在其中。

基于已有成果，少有針對(duì)金融科技如何影響西北地區(qū)發(fā)展展開研究，現(xiàn)有研究主要聚焦東部地區(qū)的金融科技發(fā)展，而西部地區(qū)的相關(guān)研究較為有限，這限制了我們對(duì)國家金融科技領(lǐng)域的全面理解。已有研究缺乏對(duì)西部地區(qū)同樣重要且具備挖掘潛力的金融科技發(fā)展路徑的深入研究。因此，本研究旨在填補(bǔ)這一空白，深入探討西部地區(qū)金融科技的特點(diǎn)、挑戰(zhàn)以及潛在機(jī)會(huì)，從而豐富金融科技領(lǐng)域的文獻(xiàn)，并為政策制定者和實(shí)際業(yè)務(wù)提供有價(jià)值的見解，以促進(jìn)全國金融科技行業(yè)的均衡發(fā)展與創(chuàng)新。因此，本文通過研究西北地區(qū)五省，選取東部地區(qū)的浙江、廣東、山東三個(gè)發(fā)達(dá)且具備良好發(fā)展?jié)摿Φ氖》?，?duì)比分析城市人均GDP、總?cè)丝跀?shù)量等指標(biāo)，采用多元線性回歸研究，從而結(jié)合西北各省發(fā)展現(xiàn)狀，提出應(yīng)當(dāng)如何促進(jìn)西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略，最終歸納出針對(duì)西北地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的路徑和共同目標(biāo)。

本文選取西北地區(qū)五省和東部地區(qū)部分省份的城市進(jìn)行對(duì)比，人均GDP等多類數(shù)據(jù)綜合對(duì)比，發(fā)掘西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的困境，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀提出建議。經(jīng)過研究，西北地區(qū)主要存在三種問題：（1）城市地理形勢(shì)受限，布局弱勢(shì)較為突出；（2）環(huán)境問題制約新興技術(shù)等諸多產(chǎn)業(yè)發(fā)展；（3）西北地區(qū)人民普遍金融以及科技認(rèn)知水平較低。針對(duì)三種問題，文章結(jié)合金融科技的理念和技術(shù)提出了相關(guān)建議。

2 西北五省發(fā)展概況

西北五省地處內(nèi)陸，整體氣候干燥，水資源分布較少，綠化面積不足，每年均會(huì)發(fā)生沙塵暴等自然災(zāi)害。西北五省的礦產(chǎn)資源、地質(zhì)資源和旅游資源相對(duì)富足，有不同于其他地區(qū)的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，農(nóng)牧業(yè)、石油等生產(chǎn)線是西北地區(qū)的主要業(yè)務(wù)，但缺乏高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支撐，因此落后于國內(nèi)其他較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，這也是造成區(qū)域發(fā)展不平衡的重要原因。

陜西是西北五省中發(fā)展態(tài)勢(shì)最好的省份，然而陜西省也面臨一定的困難。楊樹等（2023）研究陜西省文旅行業(yè)數(shù)字化的困境時(shí)，重點(diǎn)提到人才發(fā)展受限的問題，表明陜西省總體的人才狀況不如東南地區(qū)的沿海城市，不僅如此，陜西省的數(shù)字化發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)普及程度也存在不足，研究學(xué)者提出以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為核心的數(shù)字科技正全面滲透到文旅產(chǎn)業(yè)的開發(fā)、生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)，如此推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸。甘肅經(jīng)濟(jì)活力不足，目前蘭州新區(qū)的眾多新興產(chǎn)業(yè)均在發(fā)展，成為蘭州市發(fā)展的又一核心區(qū)域，但蘭州為長條形地貌，空間布局很大程度上限制了城市的發(fā)展，基于可持續(xù)發(fā)展理念，不可因?yàn)榘l(fā)展而損壞環(huán)境。此外，甘肅無法長足發(fā)展，離不開人才流失，科技前景不清晰等緣由，政府規(guī)劃不明晰，有關(guān)金融經(jīng)濟(jì)的政策未曾實(shí)質(zhì)性變動(dòng)。寧夏各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r在西北五省之中都處于劣勢(shì)，地理位置也使得當(dāng)?shù)匕l(fā)展存在一定的限制，寧夏需要協(xié)助發(fā)展或省份合并來解決當(dāng)前的困境。青海地廣人稀，水資源較為豐富，對(duì)于我國其他地區(qū)有支撐作用。但省份本身存在發(fā)展道路上的阻塞，環(huán)境資源不能成為發(fā)展的唯一途徑，因此青海需要一定的新興產(chǎn)業(yè)作為發(fā)展路徑，提升省份的綜合競(jìng)爭力。

馬文靜等（2023）研究“一帶一路”西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、機(jī)遇和研究路徑時(shí)表明隨著“一帶一路”建設(shè)的推進(jìn)，各地區(qū)可根據(jù)產(chǎn)業(yè)聚集的狀況，結(jié)合各省份產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，確定出各自的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，最大程度地發(fā)揮各區(qū)域的優(yōu)勢(shì)，以此助力西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。西北地區(qū)是“一帶一路”沿線上最大最長的經(jīng)濟(jì)區(qū)和直接輻射區(qū) ，區(qū)位優(yōu)勢(shì)不言而喻，因此西北地區(qū)應(yīng)最大程度地利用地理優(yōu)勢(shì)，借助國家平臺(tái)和國際機(jī)制或搭建區(qū)域間直接交流平臺(tái)，克服“互聯(lián)互通”中的障礙，加強(qiáng)與其他地區(qū)的交流合作，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步與發(fā)展。同時(shí)，韓珊（2023）在經(jīng)濟(jì)走廊對(duì)西北地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的作用的研究中也指出，目前我國經(jīng)濟(jì)從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，西北經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)對(duì)促進(jìn)西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)“一帶一路”建設(shè)具有重要作用，本文還提到西北五省應(yīng)明確各自高質(zhì)量發(fā)展的定位，并且給出了相關(guān)建議：陜西省需要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，打造內(nèi)陸改革開放高地，激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)力活力；甘肅省應(yīng)以重點(diǎn)地區(qū)和關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，推?dòng)綜合實(shí)力和發(fā)展質(zhì)量整體躍升；寧夏要實(shí)現(xiàn)生態(tài)保護(hù)優(yōu)先、高質(zhì)量發(fā)展、高品質(zhì)生活的“一優(yōu)兩高”發(fā)展目標(biāo)；青海著力打造生態(tài)文明高地、構(gòu)建綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系等；新疆著力打造絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)，打造對(duì)內(nèi)對(duì)外開放高地。

李晶晶（2022）關(guān)于西北地區(qū)金融排斥的現(xiàn)狀與水平研究表明：金融排斥嚴(yán)重制約了西北五省區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融發(fā)展相對(duì)滯后。西北五省區(qū)的金融排斥問題阻礙了當(dāng)?shù)鼐用瘾@得社會(huì)資源供給的權(quán)利，導(dǎo)致其生活水平質(zhì)量提升緩慢，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大。 雖然政府推行的普惠金融相關(guān)政策惠及了很多民眾，降低了獲取金融服務(wù)的成本，但當(dāng)下地區(qū)范圍內(nèi)仍有大部分群體無法以平等的機(jī)會(huì)獲取金融服務(wù)，經(jīng)濟(jì)生活狀況持續(xù)惡化，所以需要科學(xué)有效的方式解決金融排斥問題。牛啟春和劉翔（2008）有關(guān)西部地區(qū)金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和城市化影響的實(shí)證研究中也提到，西部地區(qū)發(fā)展不能長期依靠國家財(cái)政，在推進(jìn)西部大開發(fā)的過程中必須解決資金不充分問題，通過金融渠道為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長注入長期穩(wěn)定的資金。

綜上，西北地區(qū)總體金融發(fā)展水平落后于全國金融發(fā)展水平，其自身發(fā)展總體趨勢(shì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，本文將從金融科技的角度提出建議。西北地區(qū)整體呈現(xiàn)出一種略顯閉塞的發(fā)展模式，研究將通過與東部地區(qū)較為全面的對(duì)比來凸顯西北地區(qū)的缺陷，單從區(qū)域內(nèi)部看不能解決當(dāng)前困境，同時(shí)也要從外部來考量這種局勢(shì)的原因，更好地剖析西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展問題，從而提出有關(guān)金融科技方面的發(fā)展建議，完善我國金融科技發(fā)展的整體體系。

3 西部地區(qū)和東部地區(qū)金融政策對(duì)比

東部地區(qū)和西北地區(qū)采取不同政策來推動(dòng)區(qū)域發(fā)展，通過對(duì)比政策，可得到不同地區(qū)之間的發(fā)展差距、思路和現(xiàn)狀。

3.1 東部地區(qū)金融政策明確規(guī)劃下一步發(fā)展

東部地區(qū)是目前我國的主要經(jīng)濟(jì)動(dòng)力，在發(fā)揮有利區(qū)位和改革開放先行優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)制度、技術(shù)雙創(chuàng)新，特別是原始性科技創(chuàng)新；將自主研發(fā)和有選擇地海外并購相結(jié)合，提高研發(fā)起點(diǎn)，不斷汲取優(yōu)勢(shì)，研發(fā)新產(chǎn)品。在轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長方式、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、走新型工業(yè)化道路方面走在全國前列，形成了以科技技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

重視區(qū)域整合，通過當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府間的自愿聯(lián)合，攻克難關(guān)，促進(jìn)商品與要素按經(jīng)濟(jì)規(guī)律流動(dòng)、組合，加快長江三角洲、珠江三角洲等地區(qū)和閩東南城市群和大都市圈的構(gòu)建與發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》來推進(jìn)粵港澳區(qū)域經(jīng)濟(jì)的整合。國內(nèi)外大型企業(yè)集團(tuán)、跨國公司的總部、地區(qū)總部、研發(fā)中心與營銷中心將不斷向上述大都市圈的中心匯集，加快沿海城市國際化的步伐，成為各種資源、要素在國內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)對(duì)接交融的樞紐。都市圈域的空間布局將突破既有的行政區(qū)劃，朝蛛網(wǎng)結(jié)構(gòu)演進(jìn)，都市周圍會(huì)涌現(xiàn)一批新的中小城市，可支持特大城市中心城區(qū)“退二進(jìn)三”的結(jié)構(gòu)調(diào)整和布局優(yōu)化，整體上都市帶動(dòng)周圍中小城市發(fā)展，中小城市輔助都市。

3.2 西北地區(qū)金融發(fā)展政策未明確指出發(fā)展目標(biāo)

經(jīng)濟(jì)、金融不可分割，西北地區(qū)應(yīng)尋求長期發(fā)展路徑，憑借優(yōu)越的礦物資源、畜牧業(yè)等條件發(fā)展。旅游業(yè)發(fā)展旺盛，西北地區(qū)需打破“只在節(jié)假日才有游客”的魔咒，將旅游業(yè)也變成西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來源之一，可適當(dāng)向杭州等城市規(guī)劃進(jìn)行學(xué)習(xí)、摸索。此外，由數(shù)據(jù)人均貸款可得，該數(shù)據(jù)不僅受到收入影響，人們的理財(cái)觀念也是影響因素。閉塞的理財(cái)思想，關(guān)于投資、保險(xiǎn)等基本理財(cái)知識(shí)，部分人群并不了解，金融素養(yǎng)低，導(dǎo)致資金流通較為緩慢。政策由政府規(guī)定，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融科技建設(shè)，需要完善加強(qiáng)線上理財(cái)?shù)脑O(shè)施，提升信用，吸引更多的客戶，保證金融服務(wù)質(zhì)量，根據(jù)運(yùn)行狀態(tài)調(diào)整，由此在宏觀層面上，形成更加良好的金融環(huán)境，營造科技創(chuàng)新的大環(huán)境，吸引高質(zhì)量人才，使西北地區(qū)得到發(fā)展。

綜上，對(duì)比東部地區(qū)和西部地區(qū)的金融發(fā)展政策，可見兩個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)截然不同。東部地區(qū)憑借良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)持續(xù)向上發(fā)展，但西部地區(qū)仍需不斷尋求長期發(fā)展道路。

4 研究設(shè)計(jì)

4.1 研究樣本與數(shù)據(jù)來源

本文將西北五省和東部地區(qū)廣東、山東和浙江三省的內(nèi)部城市作為研究樣本，共選取50座城市，以其在2022年或2021年的面板數(shù)據(jù)為研究樣本，數(shù)據(jù)來源于各省統(tǒng)計(jì)年鑒。為了更好地衡量區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，本文選取近3年以內(nèi)的數(shù)據(jù)保證數(shù)據(jù)信息的時(shí)效性和價(jià)值，由于部分省份統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)僅包含至2021年，其余至2022年，因此截取兩個(gè)不同的時(shí)間段。

本文選取浙江、山東、廣東作為東部地區(qū)代表省份，以東部地區(qū)省份GDP數(shù)據(jù)排名作為依據(jù)，參考官網(wǎng)中的東部地區(qū)城市發(fā)展排名。廣東、浙江、山東分別屬于第一梯隊(duì)、第二梯隊(duì)以及第三梯隊(duì)的省份，從而盡量避免出現(xiàn)與西北地區(qū)進(jìn)行對(duì)比分析時(shí)，由于東部地區(qū)選取省份均處于相同發(fā)展水平而引起誤差。

4.2 面板數(shù)據(jù)分析

研究面板數(shù)據(jù)的過程中，意在明確西北地區(qū)與東部地區(qū)城市間的差異，之后進(jìn)行對(duì)比分析及繪圖，使得差異可視化。

4.2.1 人均GDP

條形圖的數(shù)據(jù)來源于各省統(tǒng)計(jì)年鑒，空白代表西北地區(qū)城市，填充代表東部地區(qū)城市，橫坐標(biāo)為城市排序，圖1根據(jù)不同城市人均GDP的數(shù)值大小進(jìn)行降序排列。通過對(duì)比，東部地區(qū)城市大多排在前25名，平均數(shù)值較高，西北地區(qū)僅占前25名的24%，70%的西北地區(qū)城市處于人均GDP平均值之下，同時(shí)西北地區(qū)人口數(shù)量較少，導(dǎo)致整個(gè)西北地區(qū)生產(chǎn)活力處于弱勢(shì)，直觀體現(xiàn)西北地區(qū)和東部地區(qū)的發(fā)展差距。

4.2.2 金融科技相關(guān)政策數(shù)量

圖2實(shí)線部分代表西北地區(qū)城市，虛線部分代表東部地區(qū)城市，橫坐標(biāo)表示城市數(shù)量及排名，縱坐標(biāo)表示金融政策數(shù)量，研究根據(jù)兩個(gè)區(qū)域不同城市政策數(shù)量進(jìn)行降序排列。通過觀察，東部地區(qū)金融科技政策數(shù)量與西北地區(qū)最大值和最小值持平，但是由圖2可知，西北地區(qū)城市間存在差距較大的情形，但是東部地區(qū)城市政策數(shù)量有較為緩和的變化、良好的過渡，使東部地區(qū)的整體平均數(shù)量多于西北地區(qū)。因此，通過該指標(biāo)數(shù)據(jù)可得西北地區(qū)對(duì)于金融科技的重視程度不夠，區(qū)域發(fā)展差距離不開金融科技相關(guān)政策的支持，因此可得對(duì)于金融科技一定程度上的忽視會(huì)引起區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展滯后。

4.2.3 第三產(chǎn)業(yè)占比

圖3實(shí)線代表東部地區(qū)，虛線代表西北地區(qū)，橫坐標(biāo)表示城市個(gè)數(shù)及在各自區(qū)域內(nèi)的排名，縱坐標(biāo)表示產(chǎn)業(yè)占比“%”前的數(shù)值，研究將兩個(gè)區(qū)域第三產(chǎn)業(yè)占比的數(shù)值分別進(jìn)行降序排列。東部地區(qū)城市的第三產(chǎn)業(yè)平均產(chǎn)值占比高于西北地區(qū)城市，城市經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)。由圖3可得，西北地區(qū)城市間產(chǎn)值占比波動(dòng)起伏較東部地區(qū)城市相對(duì)明顯，發(fā)展水平存在明顯差異，東部地區(qū)的平均水平處于高位有利于提升地區(qū)整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，反觀西北區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)遜色，進(jìn)一步證實(shí)西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)落后。

4.2.4 金融機(jī)構(gòu)存款

圖4實(shí)線代表西北地區(qū)，虛線代表東部地區(qū)，橫坐標(biāo)代表城市個(gè)數(shù)以及城市排名，縱坐標(biāo)表示金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)額，研究將兩個(gè)區(qū)域的城市各自進(jìn)行降序排名。由圖4可得，東部地區(qū)城市金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)額多于西北地區(qū)，平均水平較高，充分證明西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，有必要挖掘西北地區(qū)城市潛力，與東部地區(qū)共同為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

4.2.5 一般公共預(yù)算收入

圖5將西北地區(qū)和東部地區(qū)城市整體的一般公共預(yù)算收入進(jìn)行降序排名，橫坐標(biāo)代表城市排名（奇數(shù)），縱坐標(biāo)表示一般公共預(yù)算收入。由圖5可得，東部地區(qū)多數(shù)城市排名位于前50%，西北地區(qū)僅有兩座城市進(jìn)入前25名，區(qū)域發(fā)展差距十分顯著，由此可得，一個(gè)區(qū)域的資金流動(dòng)量和流動(dòng)性良好程度都會(huì)直接或間接地影響區(qū)域發(fā)展，在必要時(shí)能否調(diào)動(dòng)足夠資金也是考量經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

4.2.6 人口數(shù)量

圖6為東部地區(qū)和西北地區(qū)人口數(shù)量對(duì)比圖，縱坐標(biāo)單位為百萬，橫坐標(biāo)單位為個(gè)，無填充代表西北地區(qū)城市，填充代表東部地區(qū)城市。圖6顯示了城市人口由低到高的排序結(jié)果，前25名中西北地區(qū)城市占據(jù)60%，即15座城市，為本次選取西北城市樣本量的75%，而東部地區(qū)城市人口普遍分布于后25名，城市人口數(shù)量在[5，20]的區(qū)間浮動(dòng)，東部地區(qū)城市人口數(shù)量多數(shù)高于400萬人口，甚至最大值超過1.8*107，對(duì)比之下也證實(shí)了我國人口不斷向東部以及南部地區(qū)流動(dòng)的趨勢(shì)，人才流向潛力更大的城市，一增一減，區(qū)域間人口比重就會(huì)逐漸失衡。

該現(xiàn)象引起人口紅利，東部地區(qū)人口基數(shù)大，正向提高資金流動(dòng)性，地區(qū)政府資金儲(chǔ)備量增多，有效促進(jìn)省份發(fā)展，形成良性循環(huán)，而西北地區(qū)反倒會(huì)陷入人才流失的困境，缺乏高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，對(duì)于精英和每年的畢業(yè)生、求職者的吸引力遠(yuǎn)不如我國發(fā)達(dá)地區(qū)的城市。

4.3 指標(biāo)選取

我國經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，GDP總值提高，GDP能夠用于衡量地區(qū)的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力，是作出宏觀經(jīng)濟(jì)決策的重要指標(biāo)。鄭志立等（2022）研究金融發(fā)展、科技創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長時(shí)曾使用GDP作為變量，證明該指標(biāo)有效。由于本次研究需要突出地區(qū)差別，因此與GDP相比，人均GDP能夠更加公平地體現(xiàn)區(qū)域間人均生活水平，且在朱曉杰（2023）的研究中使用過人均GDP數(shù)值作為依據(jù)。

人口總數(shù)是基石，國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)人口往往多于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。通過對(duì)比人口數(shù)，能側(cè)面說明西北地區(qū)與東部地區(qū)存在的差異，從而凸顯人才流失問題，對(duì)于區(qū)域發(fā)展存在著實(shí)質(zhì)性影響。

本文選取各市的第三產(chǎn)業(yè)占比，第三產(chǎn)業(yè)，即服務(wù)業(yè)，包含第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)中包含金融業(yè)，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)有利于建設(shè)和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制并且加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三產(chǎn)業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)中的比重越高，說明該國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)。故研究省份城市中第三產(chǎn)業(yè)占比，衡量其經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力。

一般公共預(yù)算收入反映一個(gè)地區(qū)民富和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。通常情況下，一般公共預(yù)算收入高的地區(qū)都具有較高的發(fā)展程度，市政等相關(guān)設(shè)施的建設(shè)較完全，人民的生活水平也較高，因此高財(cái)政收入可以帶來更豐富的文化成果和社會(huì)事業(yè)建設(shè)。研究將此變量作為自變量，更加全面地展現(xiàn)一般公共預(yù)算收入對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的影響。

各市金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)據(jù)可以表明城市的資金儲(chǔ)備，即數(shù)值越大代表該市資金流動(dòng)性越好，有足夠的資金支持地區(qū)發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)存款象征各地對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的重視程度和地區(qū)金融發(fā)展走向，故選其作為本次的研究變量之一。

各市金融科技相關(guān)政策的數(shù)量，數(shù)據(jù)來自每個(gè)城市的人民政府官網(wǎng)，數(shù)據(jù)可靠。金融科技政策的數(shù)量直接反映城市對(duì)于金融發(fā)展的重視程度，與金融科技直接相關(guān)，是本研究的重要研究變量。選取時(shí)間段為一年內(nèi)，根據(jù)正文相關(guān)度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

4.4 模型構(gòu)建

為研究西北和東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平與金融科技對(duì)于區(qū)域發(fā)展的影響，建立基準(zhǔn)回歸模型如下：

式（1）中，Y代表人均GDP，作為本次研究中象征區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的指標(biāo)。X1為金融科技相關(guān)政策數(shù)量，X2為第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比，X3為各市金融機(jī)構(gòu)存款，X4為各市財(cái)政一般公共預(yù)算收入，X5為人口數(shù)量。

4.5 回歸分析

本文皆在研究金融相關(guān)投入和表現(xiàn)對(duì)于區(qū)域的整體發(fā)展是否會(huì)產(chǎn)生影響，經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展對(duì)于整體區(qū)域發(fā)展水平的影響，從而說明重視金融發(fā)展的重要性，提出相關(guān)建議。本次研究選取的金融相關(guān)投入的有關(guān)變量為各市金融科技政策文件為期一年以內(nèi)的數(shù)量，政策規(guī)定嚴(yán)格，因此數(shù)值普遍較小，出現(xiàn)最小值0為正?，F(xiàn)象。

本文針對(duì)變量進(jìn)行了R2檢驗(yàn)、F檢驗(yàn)來驗(yàn)證模型的擬合程度以及存在的合理性，同時(shí)經(jīng)過SPSS軟件的分析，對(duì)各個(gè)變量的系數(shù)進(jìn)行了測(cè)度，并且考量各個(gè)系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)誤和顯著性。具體結(jié)果如表4所示，“**”表示在顯著性水平為0.05時(shí)數(shù)值顯著。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)可得該模型擬合程度良好，與實(shí)際估計(jì)模型偏差小。研究過程中依照數(shù)據(jù)的調(diào)試，最終將準(zhǔn)確的數(shù)值代入，并進(jìn)行分析得出結(jié)果。

一般公共預(yù)算收入、金融機(jī)構(gòu)存款以及金融科技政策數(shù)量均與人均GDP呈正相關(guān)，第三產(chǎn)業(yè)占比、人口數(shù)量與人均GDP呈負(fù)相關(guān)。其中，金融科技政策數(shù)量和第三產(chǎn)業(yè)占比的數(shù)值均在顯著性水平為0.05的水平下顯著。由此可見，各個(gè)省份、地區(qū)、城市的政府對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的關(guān)注程度、實(shí)力以及未來規(guī)劃對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用，而且是正向影響。金融即資金的融通，若政府不重視，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r可想而知，東部地區(qū)城市政府對(duì)于金融科技的投入為蓬勃發(fā)展注入了活力，但西北地區(qū)城市相比之下稍顯遜色。地區(qū)對(duì)于金融科技的投入、規(guī)劃都是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

反觀第三產(chǎn)業(yè)占比和人口數(shù)量，在收集數(shù)據(jù)的過程中就發(fā)覺各城市的第三產(chǎn)業(yè)占比數(shù)值不相上下，東部地區(qū)和西北地區(qū)城市數(shù)據(jù)分布幾乎相似，各個(gè)省份都在重視第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大勢(shì)所趨使得變量的影響并非正向，與人均GDP不能成為絕對(duì)的正相關(guān)關(guān)系；人口數(shù)量著實(shí)呈現(xiàn)東多西少的局面，有地理因素等影響，差距并不明顯，由面板數(shù)據(jù)分析可知西北地區(qū)城市人口數(shù)量仍然能夠與東部地區(qū)部分城市相持，不足以成為正向影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。

5 研究結(jié)論與建議

5.1 結(jié)論

本文分析了金融科技對(duì)西北地區(qū)發(fā)展的作用及影響，以2020—2022年和2019—2021年八個(gè)省份經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平作為樣本，實(shí)證研究金融科技對(duì)于區(qū)域發(fā)展的影響。

首先，西北地區(qū)發(fā)展需從環(huán)境治理、城市合并和提升人民金融素養(yǎng)三方面切入。綠色金融、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈?zhǔn)悄軌驇?dòng)西北地區(qū)發(fā)展的核心技術(shù)，利用發(fā)展特色和資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展，硬性條件限制內(nèi)陸不能像沿海地區(qū)一般發(fā)展對(duì)外貿(mào)易，但五個(gè)省份的資源依然具備發(fā)展?jié)摿蛢r(jià)值。發(fā)展的原則是遵循可持續(xù)發(fā)展理念，之后逐步發(fā)展，壯大區(qū)域企業(yè)，資金實(shí)力的提升，從而全面推動(dòng)西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，期望解決區(qū)域發(fā)展不平衡。

同時(shí)，對(duì)于金融科技體系的進(jìn)一步完善，緩解中部、東部發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展壓力，平衡資源利用，有利于合理利用資源，縮小發(fā)展差距。各省份發(fā)揮資源特色，政府需起到引領(lǐng)作用，嚴(yán)格規(guī)劃區(qū)域發(fā)展目標(biāo)，逐步完成，有利于提升我國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，改善金融環(huán)境，使得我國的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展更上一層樓。

5.2 政策建議

綜合上述分析，西北地區(qū)普遍存在三個(gè)發(fā)展難題：（1）地區(qū)資源潛力大，未充分利用；（2）環(huán)境問題；（3）居民金融素養(yǎng)低，地區(qū)政府對(duì)于金融的重視程度不足。針對(duì)共通點(diǎn)，本文結(jié)合研究成果，提出以下建議：

（1）城市合并，挖掘資源。西北地區(qū)城市大多相鄰，整體呈現(xiàn)長條狀，因此城市會(huì)因?yàn)榈乩砦恢枚簧矫}或者河流包圍，如此隔開城市，也就導(dǎo)致發(fā)展資源的限制，很難擴(kuò)大利用規(guī)模和技術(shù)的運(yùn)用。因此，西北地區(qū)各個(gè)省份應(yīng)考慮城市合并，擴(kuò)大城市區(qū)域面積，減小因?yàn)榈乩硪蛩貙?duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，面積較小的城市可直接歸屬于周邊較大城市，比如甘肅省內(nèi)，嘉峪關(guān)市面積較小且開發(fā)程度并不高，建筑物以及人口密度均處于較低狀態(tài)，因此可與酒泉市合并，酒泉市作為我國航天發(fā)射中心地之一，具有較高的發(fā)展?jié)摿?，若兩市合并，嘉峪關(guān)具備深厚的歷史文化底蘊(yùn)，旅游資源和科技資源加成之后的城市更加富有發(fā)展活力，單獨(dú)發(fā)展憑借單一資源往往沒有良好的發(fā)展前景。

西北地區(qū)應(yīng)結(jié)合金融科技技術(shù)，將大數(shù)據(jù)作為發(fā)展核心，做好保障及建設(shè)工作，結(jié)合西北地區(qū)省份相鄰，借大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈帶動(dòng)西北地區(qū)發(fā)展，更好地將西北地區(qū)各省市之間連接，石油、航天、農(nóng)作物等都可與大數(shù)據(jù)等科技手段產(chǎn)生聯(lián)系，引入人才，提升金融科技熱度占比，改變西北地區(qū)環(huán)境，促進(jìn)西北地區(qū)發(fā)展，從而進(jìn)入良好的經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

（2）注重綠色金融發(fā)展。西北地區(qū)的環(huán)境污染問題較為突出，五省面積約有80%的地帶處于高原、沙漠，綠化面積小，直接影響西北地區(qū)的整體環(huán)境。綠色金融，即為了改善環(huán)境、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約利用而采取的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。當(dāng)前我國主要在信貸、債券和資金方面發(fā)展綠色金融，并且取得了成效，其中信貸業(yè)務(wù)全流程與金融科技技術(shù)緊密關(guān)聯(lián)，貸前使用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，貸中與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能結(jié)合，貸后使用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行處理。西北地區(qū)可結(jié)合該理念及現(xiàn)有案例，從信貸等方面開始完善金融服務(wù)，籌集資金，提升資金實(shí)力，逐步推進(jìn)綠色金融，加深金融科技服務(wù)大眾的辦事理念，同時(shí)保護(hù)環(huán)境，推動(dòng)西北地區(qū)發(fā)展趨勢(shì)向好。

（3）提升人民金融素養(yǎng)。金融素養(yǎng)直接影響個(gè)人對(duì)于自有資金的處理，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)不知如何正確利用資金的情況。針對(duì)現(xiàn)狀，政府應(yīng)鼓勵(lì)大眾學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識(shí)，設(shè)定相關(guān)鼓勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，信息時(shí)代變革，人們不應(yīng)該沉溺于過去，不論是否能夠徹底接受，都應(yīng)了解科技的相關(guān)基礎(chǔ)理論，而不是固執(zhí)己見。

數(shù)據(jù)分析過程中，對(duì)比不同城市的人均GDP，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力強(qiáng)于西北地區(qū)。收入、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、省份發(fā)展方向和目標(biāo)等至關(guān)重要。西北地區(qū)多數(shù)人口理財(cái)觀念弱，提升金融素養(yǎng)有利于保障自身權(quán)益、優(yōu)化財(cái)富管理和抵御外部風(fēng)險(xiǎn)，人們?nèi)魧?duì)于金融較敏感，那么在個(gè)人和組織資金處理方面就會(huì)做出相應(yīng)的正確舉動(dòng)，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，若金融素養(yǎng)較低，對(duì)資金管理敏感度低，經(jīng)濟(jì)活力缺失，資金流動(dòng)性就會(huì)變差。在金融經(jīng)濟(jì)的大背景下，高金融素養(yǎng)的社會(huì)可帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.3 未來研究方向

本文依然存在缺陷：（1）對(duì)于各個(gè)省份的城市具體發(fā)展?fàn)顩r沒有進(jìn)行衡量，具體的改善方案還需進(jìn)一步研究；（2）區(qū)域發(fā)展一定程度上受到自然因素的影響，且人口數(shù)量會(huì)受到牽連，本次研究未考慮；（3）西北地區(qū)金融發(fā)展整體水平較低，且發(fā)展?jié)摿o法準(zhǔn)確估計(jì)，因此政策建議中并未給出詳細(xì)的技術(shù)運(yùn)用方案，還需進(jìn)一步考量。

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